为什么很多大陆人要千里迢迢跑去香港买保险？

zhouyu12315 · 发表于 2023-8-25 16:25:01

颜容 · 发表于 2023-8-25 16:25:38

今年通关后，沉寂已久的赴港买保险热情再次被点燃，很多人不远千里打“飞的”去香港买保险！
根据香港保监局数据显示，第一季度，香港保费总额达到1472亿港币，同比下降7%，但内地访客购买个人人寿产品数量大增。

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从保险结构来看，赴港买保险的人购买的保单中，终身寿险、重疾险及医疗保险分别占已发出保单份额的56%、33%和5%。
那么，为什么那么多人千里迢迢跑去香港买保险呢？
主要有以下三方面原因：
1、高收益

内地赴港买保险主要是储蓄险和重疾险两大类，今年增长较快的是理财属性的终身人寿保险。
与内地同类型产品不同，香港储蓄类产品设计为保底利率低、预期收益率高的形态吸引消费者。
虽然保证到手的部分比较低，只有1%左右，但加上预期分红，长期收益率可达到6%-7%的水平。
以前，经济大环境比较好，市面上很多短期理财产品的年华收益率能达到5%以上（比如余额宝）；那时候很多投资者觉得香港储蓄险6%的年化收益并不值得跑一趟。
但现在，大环境不好，利率持续下行，甚至有人为了高一点点的利率“跨城存钱”了。

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在这个看得见的低利率时代，香港储蓄险产品自然很“香”~
2、全球资产配置

香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。所以一些有钱人会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。
对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上可以抵御某一币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。
另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。
比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。
3、重疾险疾病定义宽松

内地保险的重疾定义由保险协会统一规定，所有产品必须保障28种高发重疾，能不能赔、怎么赔，每家保险都一样。
但在香港，疾病定义没有统一的标准，各家保险公司自行定义，所以可能会出现一些病种，定义比内地更宽松。
比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港一般要求“持续最少四周”。
不过，也有一些病种在内地理赔更有优势，不建议大家用单一病种对比，然后一刀切地认为港险疾病定义更宽松、理赔更容易。
除了这三大优势外，港险普遍支持多种货币转换、红利锁定、双重货币账户，以及更改受保人、保单分拆等功能。正因如此，才会有那么多人不远千里赴港买保险。
港险虽有千般好，但也有不少潜在风险，所以我不建议大家盲目跟风赴港买保险。
主要三大风险：
1）汇率风险和外汇政策风险
香港保单是美元计价保单！
也就是说，我们买的香港保险，用美元缴费、将来保单返还的钱也是美元。
但是，我们在中国内地的收入是人民币，所以每一年缴费都要把人民币兑换成美元，用美元交保费。
我们都知道，汇率每一天都在波动！
所以，问题来了：

①如果兑换货币时机不合适，可能就要多交上千元的保费。
②将来几十年后，因汇率变动，美元有可能不如今天“值钱”，也就是说：“有可能，现在高价买美元保单，将来低价拿回美元。”
③人民币持续贬值，可能花更多的人民币，才能交恒定的美元保费。

你能接受这样的不确定性吗？
值得一提的是，港险还保留了调整费率的权利。
什么意思呢？
比如你买了一款香港的重疾险，第一年保费为1万美金，明年大后年可能调整成1.5万美金、2万美金。
你愿意买一个费率调整、不确定未来缴费年度交多少钱的产品吗？
相比之下，内地保险没有那么多不确定性，比较稳妥！

一来，保费和保额都是人民币计价，无汇率波动风险。
二来，长期重疾险是不允许调整费率。

2）保险理赔难
内地居民投保港险适用香港地区法律。
如果发生理赔纠纷，可以向香港保险投诉局申请调解。不过，该机构只受理不超过120万港元的理赔投诉，且处理一单投诉平均需要4~6个月的时间。
一旦协调无果，或者涉及的保险金超出120万港元，那就按照香港地区的法律进行维权诉讼，在香港请律师等相关费用也比较高。
另外，即便理赔顺利，还得考虑外汇管制问题，根据法规，内地每人每年兑换外汇不能超过5万美元。如果理赔金大于5万美元，怎么将其兑换成人民币到个人账户，也是比较麻烦的事。
3）健康告知严格
内地保险的健康告知遵循“有限告知”原则，即有问有答，不问不答。
而港险的健康告知遵循“无限告知”原则，即所有的相关情况全部都要告知，尤其对于健康险，告知的追诉期无限长。”
这些差异会为理赔纠纷埋下隐患。
综上所述，我更建议有钱人/高净值人士、打算在国外生活的人群购买香港保险；而绝大部分普通人，更推荐选择内地保险。
以上。

asdsfasd · 发表于 2023-8-25 16:25:49

香港不仅旅游业发达，保险业也是极负盛名。
自从香港全面通关之后，内地人压抑了三年的香港保险欲望终于喷涌而出，纷纷南下选购心仪的保险产品。
那么香港保险究竟有何魅力呢？香港保险和内地保险的区别在哪？今天奶爸就来和大家聊聊。

香港保险的魅力
香港保险和内地保险的区别

一、香港保险的魅力

受到疫情的影响，香港保险曾陷入低谷期，源自内地的保单数量急剧下降。但在此之前，香港保险也是十分辉煌的。
要知道，香港是著名的自由贸易港，许多跨国保险集团都有在香港开展保险业务。
由于香港经济发达，保险公司实力超群，给消费者们带来的分红收益也十分可观，回报率往往高达6%-7%。
这也是许多人钟情于香港保险的主要原因之一。
而且香港保险支持全球投保和全球理赔，不限国籍，只要全部过程是在遵守香港法律的前提下进行。
另外，由于香港的高度自治，保险的产品设计也十分超前。
比如重疾险带分红、保单可拆分、保单假期、保单无限次更换被保人、一种保单支持多种货币并可相互转换等等。
多方面的因素让香港保险备受内地人的欢迎。那么香港保险和内地保险究竟有何不同呢？不妨接着往下看。
二、香港保险和内地保险的区别

首先是法律体系的不同。
由于历史的原因，香港的法律传统主要随英国，属于普通法系，以判例法为主，法官可援引成文法、法律或判例，在一定范围内创造法律。
而内地以法典法为主，法官要严格按照法律来执行，自由裁量权很小。
法律体系的较大差异，意味着香港保险对于某些争议的处理可能会颠覆我们的认知。
另外，由于香港的物价水平较高，如果在香港发生了理赔纠纷，所需要的律师费也非常高昂，不是普通人可以承受的。
其次是货币的不同。
过去，香港保险通常是美元和港币保单。
现如今，很多的香港保险产品都支持一张保单配置多种货币，而且相互之间可以转换。而内地保险都是人民币保单，基本上能够满足内地大多人的需求。
对于高净值人群而言，香港保险是非常好的全球资产配置手段，特别是对于子女在外留学、有海外医疗需求的人群而言。
再者，就是健康告知的不同。
香港保险健康告知必须无限告知，也就是说保司问到的我们要如实回答，没问到的也要主动交代。
对比之下，内地保险的健康告知更为人性化，只需要对保司问到的情况如实回答即可。比如四年前曾经做过宫颈手术，只要保险公司没问，我们就不必主动告知。
最后，就是投资策略的不同。
香港采用的是资本主义经济制度，市场经济的自我调节和资源优化配置的能力更强，而且发展到现在，香港已经成为了世界著名的金融中心。
香港的金融市场更成熟，限制更少，不像内地有那么多的条条框框，香港保险公司的投资能力自然要更强。
香港保险在股票、房地产、基金等高风险的领域投资占比较大，国债、储蓄等低收益的占比较小。
而内地的保险公司受到了银保监会的严格监管，稳健型的投资占了大头，权益类的投资仅占小部分，大部分都集中在国债和储蓄，股票、基金、债券等占比非常小。
也就是说，香港保险的收益更高但同时风险也更大，而内地保险则更加稳健，更适合普通人。
另外，需要注意的是，投保香港保险必须到香港签约，否则将被视为地下保单，不受香港和内地的法律保护，流程复杂、手续繁琐，需要足够的金钱、时间以及知识储备。
而投保内地保险，只需要一台手机，足不出户就可以完成投保、缴费和理赔，操作简单，方便快捷。
在互联网上的保险第三方综合服务平台比如奶爸保，不仅可以学到许多保险干货、全方位了解到保险的优缺点、投保和理赔过程当中还有专业人员提供帮助，省时省心又省力。

azure775 · 发表于 2023-8-25 16:26:06

提到香港，很多人都会首先想到“买买买”。因价格便宜、东西质量好等原因，香港一度被视为“购物天堂”，
小到奶粉尿不湿，大到奢侈品、黄金等，都是内地游客喜爱购买之物。
因此，不少人会很自然地想到，买香港保险会不会更好？
这不，最近香港与内地恢复了“通关”，出行更方便了，想入手香港保险的朋友们也跃跃欲试。
那香港保险到底靠不靠谱？跟内地保险相比，有啥不一样？
一、买香港保险前，不可不知的真相

在谈论香港保险好不好之前，我们必须要搞清楚一点：无论从政治制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的不同。
简单举几个例子：

制度差异：香港实行资本主义制度，内地实行社会主义制度；在香港货币可自由兑换，个人能在全球进行资产配置；内地存在外汇管控，个人向境外投资有一定限制。
医疗差异：香港的医疗机构分为公立和私立，两类医院社会地位是并列的，居民按需选择；在内地，民众对公立医院的信任度更高，大部分人会优先选择到公立医院就诊。
法律差异：香港保险遵照中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》，内地保险遵照《中华人民共和国保险法》，如果是香港保单，就得按照香港的法律体系执行。

铺垫了这么多，只是想提醒大家，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，势必会受到当地政治、经济环境的影响。
选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。
二、香港保险，3大优势

疫情之前，香港保险在内地还是很吃香的。
数据显示，在 2016 年高峰时期，源自内地朋友的港险新保单，累计保费高达 727 亿港元，占香港同期保费收入三分之一以上。
这几年，因疫情阻塞、内地互联网保险兴起等缘故，内地朋友购买港险的数量大幅下降。
最近随着香港内地恢复常态出行，不少人都表示想去香港，顺便也看看香港保险。
这么多人对港险趋之若鹜，并非没有理由。相比内地保险，港险在某些方面确实有一些优势：
1、重疾险有分红，保额可增长

内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红，比如买了 50 万保额几十年后还是 50 万。
而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。
虽说实际分红是不确定的，但是买 50 万保额，几十年后，保额有机会增长到 100 万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。
以香港一款重疾险为例，计划书显示，投保时保额为 10 万美元，30 年后保额可能会增长到 19.6 万美元。换算成人民币的话，最初保额 67 万左右，30 年后保额增长至 131 万。
2、部分疾病定义宽松

为了规范市场，内地前 28 种高发重疾的定义都是行业统一的，能不能赔、怎么赔，每家保险都一样。
但在香港，疾病定义没有统一的标准，各家保险公司自行定义，所以可能会出现一些病种，定义比内地更宽松。
比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港一般要求“持续最少四周”。
不过，也有一些病种在内地理赔更有优势，不建议大家用单一病种对比，然后一刀切地认为港险疾病定义更宽松、理赔更容易。
3、美元资产配置，全球理赔

香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。所以一些有钱人会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。
对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上可以抵御某一币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。
另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。
比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。
以上就是我们总结出的 3 个港险优势，看起来还蛮吸引人的。
不过，任何事都有两面，只有将两面都权衡思考，才能作出更合理的判断。
三、香港保险，有哪些地方要注意？

港险优势明显，可需要注意的地方也不少，总结起来主要有这 4 点：
1、购买成本高

根据香港的法律，只有在香港本地签的保单，才合法；以不合规的方式买港险，属于“地下保单”，香港那边不认，也不受内地法律保护，所以真要买港险，就必须本人亲自去香港一趟。
其次，想要缴纳保费，最好是去开一个香港银行账户，并且将存进去的钱兑换成美元或港币才行；虽说有些保险公司也支持刷内地信用卡，但会额外收取一些手续费。
而且，别以为交了保费就万事大吉了，要是保险公司核保后，要求补充资料，必须回港做某项身体检查，否则保单就无法正常承保，那免不了还要二次奔波。
这一系列流程下来，其实十分漫长和繁琐，不仅自己要承担很多不确定的风险，而且也大大增加了购买成本。
2、健康告知严格

很多人都知道，投保重疾险、医疗险等产品，要进行健
而香港保险，健康告知一般会比内地保险更严格。
康告知，如果身体状况不符合要求，可能就买不了。
对得过病的朋友来说，健康告知越宽松，顺利买到保险的可能性就越大。以重疾险为例，港险健康告知中的检查异常等，一般会问到 5 年甚至 7 年内的异常；而内地大多只问 1 年或者 2 年内。

而且投保香港重疾险时，健康告知最后通常会有一个开放性问题，问你除了上面问到的情况，还有没有其他的健康异常，有的话就需要告知。
而内地重疾险或者医疗险的健康告知中，大多没有这样的开放性问题，而是问到了回答，没有问到就不用作答。
3、分红不确定

香港的很多重疾险、储蓄险等，都带有分红，不少人选择港险也是冲着这点去的。不过，分红并不确定。
计划书上动辄 6% 或 7% 的高收益，只是预期收益，建立在高投资回报假设之上的，并不是确定到手的收益。而确定收益要看保证部分，一般都比较低，在 1% 左右。
以香港的某款储蓄险为例，每年交 2 万美元，连续交 5 年，累计所交保费为 10 万美元，按照预期收益（保证+非保证部分），30 年后，10 万美元会变成 45 万美元。
但如果只看保证收益，投保第 19 年，退保拿到手的钱才会大于已交保费；30 年后，10 万美元会变成 11 万美元，相当于只比保费多了 1 万美元。
虽说持有香港储蓄险，不大可能只拿到保证收益，但非保证部分确实存在不确定性。而内地储蓄险，像一些养老年金险，不同时期的保单现价都是确定的，有的产品保证收益接近 3.5%。
所以说，如果你有配置香港储蓄险的想法，建议一定要理性分析产品，充分了解收益和风险后再做决定。
4、理赔有差别

前面我们也说了，香港保险和内地保险处在不同的法律框架下，也会影响到理赔的流程。
这里主要来看看港险和内地保险，在理赔时效、维权成本、理赔款兑换方面的差异。
从理赔效率看，港险通常没有理赔时效限制，理赔速度难以保证，有些案件可能需要 3~6 个月，甚至更久的时间才出结论。
而内地的《保险法》规定，保险公司必须在 30 日内出理赔结果，然后于 10 日内支付理赔金，因此，内地的理赔效率相对较高。
其次，如果发生理赔纠纷，投保人可以向香港保险投诉局申请调解。
不过，该机构只受理不超过 120 万港元的理赔投诉，且处理一单投诉平均需要 4~6 个月的时间。
一旦协调无果，或者涉及的保险金超出 120 万港元，那就只能走法律途径解决，在香港请律师等相关费用也比较高。
另外，即便理赔顺利，还得考虑外汇管制问题，根据法规，内地每人每年兑换外汇不能超过 5 万美元。如果理赔金大于 5 万美元，怎么将其兑换成人民币到个人账户，也是比较麻烦的事。
四、香港保险，适合谁买？

上面讲了这么多，相信大家也有感受到，内地人买港险并非全是优势，也有许多不便之处。
说到底，就是另一个市场，和内地保险比起来，各有各的好

那么问题来了，什么情况下咱们可以考虑入手港险？哪些情况下不建议买？
我们汇总了几种情形，供大家参考：

如果你预算较少：不建议买港险，拿重疾险来说，基本都要保终身、带身故，这一套配置下来价格高，购买成本也高；在内地选择保定期、不带身故的重疾险，会便宜很多。
如果你预算充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。
如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。

总之，买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。
写在最后

经常有人问这样的问题：香港保险好，还是内地保险好？但实际上，这个问题没有标准答案。
无论哪个市场，有专业的保险顾问，也有坑人的误导销售；无论哪类保险，有高分产品，也有低分产品。
问题的关键在于，我们要想明白自己需要什么，适合什么，不搞清楚这些就盲目投保，到头来很有可能“赔了夫人又折兵”。