内地人买香港的保险，你们有没有后悔？
2016年无疑是整个香港保险业的辉煌，有保险公司营业到夜晚11点还在有顾客刷卡签单，小到家庭购买重疾保险，大到投保年缴10万美金30万美金的顾客，记得那时限制刷卡，有顾客刷卡签字就刷了整整4个小时。时光到2019年下半年，去香港买保险的顾客有所下降（因为香港社会的原因），2020年香港闭关到现在，整个香港保险业的热度也是降到了冰点。
在这几年维护顾客的后续服务过程中，有帮过10多位顾客办理过理赔，绝大多数是顺利理赔下来了，也有被拒赔的。拒赔是由买保险时未如实告知引起的，拒赔的原因是顾客投保前隐瞒了被保险人已经发现有自闭症，买完保险后的首年第6个月就开始申请理赔，没有任何悬念投保的两家保险公司重疾险都拒赔了。顾客身患重疾时我们为他们办理理赔，协助理赔金到账的时候，是我们心里最为安慰的时刻。
一般情况下绝大多数顾客还是按时如期的缴纳后续保费，也有几个顾客买完保险后续不愿意续保了的，自愿放弃保证。有的是投保的时候一时冲动，有的是疫情原因导致的资金问题（通过沟通保单贷款已经完美解决），有的是受到国内保险代理人而再买内地保险的。
已经买了香港保险的内地顾客们，你们买完之后有没有后悔过？ 分享《香港储蓄险怎么挑？搞懂这4点，避开大多数坑！》文章，希望能帮到你们。
大家好，我是哆啦，保险测评师。
香港储蓄险复利高达7%，
支持7-9种货币转换，可简易信托，
支持无限更换被保人和保单拆分，
实现财富精准传承。
香港储蓄险优势很多，不过买储蓄险之前，
一定要知道如何判断一款香港储蓄险好不好，否则踩坑了都不知道！
以下4点，切记。
N1
看产品收益率
香港储蓄险的收益由两部分构成：
1）保证收益，一般在0.3-0.5%左右；
2）预期收益，可达5%-7%。
直观地理解，就是下面这张图的红绿两栏。
这2个收益，越高越好。
哆啦分别测算了下，
0岁男宝，年交1万美金，交5年，
投保目前市面最热销的5款香港储蓄险，收益如下图。
第20个保单年度，
除了安盛的挚汇储蓄计划，其余4款IRR都超过5%；
第40个保单年度，IRR都超过了6%；
第85个保单年度，保诚隽富多元货币计划超7%，其余4款接近7%。
怪不得被疯抢~
N2
看保司分红实现率
香港储蓄险复利高达5%-7%，最关键的是预期收益。
能不能达到预期收益，得看保司分红实现率。
说白了，分红实现率越高，预期收益就越高。
分红实现率＝100%，说明演示收益与实际收益一致；
分红实现率＞100%，表示实际收益超过演示收益，是更赚的；
分红实现率＜100%，则意味着实际收益少于演示收益，产品未来收益有待观察。
像宏利曾经的爆款储蓄险——卓越保障计划，
美元/港元分红率都稳定在100%以上。
分红实现率，保司每年公布一次，官网就能查到。
前面说到的5款香港储蓄险，因为都是新品，
还没到第一次分红时间，所以没有公布分红达成率。
N3
看保费优惠力度
大家偏爱香港储蓄险，
还有一个重要原因：有优惠！
而内地理财险在这方面的监管非常严格，不能有这类操作。
香港储蓄险常见的优惠策略，包括但不限于：
1）预缴优惠
储蓄险整付（趸交）缴费方式收益最高。
但只有极个别香港保司产品有整付。
为了满足投保客户的这类需求，保司就推出了“预缴”政策，且配以优惠激励。
例如宏利的这个6%预缴优惠。
客户可以提前将未来2-3年的保费交给保司，进入保单储备账户，然后按照6%的保证利率滚存生息，到缴费期再自动抵扣保费。
2）保费打折
直接按折扣率减免一定的保费。
最近香港保诚的“雍誉终身寿险计划”在做活动，9月30日前投保，可享1%的保费折扣。
3）保费回赠
可理解为“延迟满足版的保费打折”。
举个栗子，假如年交保费1万美金，回赠20%。
第1年交1万美金，第2年就只要交80%保费（即8000美金）。
像宏利的“环球货币保障计划”最近活动力度很大，优惠高达两年，首年保费回赠高达15%+次年保费回赠高达9%。
N4
看保司品牌和实力
不像内地储蓄险的保证收益和强监管，
香港储蓄险的收益是浮动的，运营也很市场化，
因此尤其需要评估香港保司的品牌和实力。
怎么看呢？
历史投资、经营业绩成为一个重要参考，
同时，香港保司综合偿付能力评级，也值得我们关注。
哆啦从香港164家保险公司中，挑选的前5大保司，
2022年综合偿付能力都超过了200%。
它们的经营历史，也都超过了100年！
拥有非常成熟的管理体制、投资经验和风控系统。
以上，就是4条有助于挑选香港储蓄险的建议，希望对大家有所帮助。
我应该算是比较幸运的那一批。2016年的时候身边朋友都纷纷去买香港保险，如今不少人确实都后悔了，但我还没有。
我买了好几款保险，很庆幸都没有踩雷。就拿众安银行和忠意人寿一起推的这款储蓄保险来说吧，我当时是在众安银行看到的这款保险，了解了一下之后发现很适合我购买。为什么这么说呢？这款保险主要有以下几个特点：
● 保费缴付年期短，总预期回报高。我只需要缴付5年保费（共计5万美元），就有机会获得十几万至几百万美元不等的回报。
● 保单可以传承给我的孩子。这意味着，如果我的孩子继承了我的保单，里面的总现金价值会继续升高，成为一种可观的财富保障。将来等我的女儿上了大学，我打算更换受保人，把这份保单送给她，作为她的成年礼物。如果我不幸出了意外，保单依然会延续，我的女儿还是会成为新的受保人。
● 可以延长宽限期，提供保费假期。如果我遇到财务困难，我可以申请延长缴付保费的宽限期，最高可以延长到100天两次。还有长达2年的保费假期，可以让我更灵活地规划我的财务。
当然，并不是所有人都有我这样的运气，我身边也有很多朋友，在购买香港保险的过程中踩了坑。他们主要遇到的问题有：
● 保费高，回报低。这样真的很不合算，大家买香港保险时，一定要看好各项费用是怎么回事，不要花了钱反而更亏了。
● 理赔困难。有些人遇到意外时，保险公司却推诿扯皮，拒绝按照合同赔付。这种情况就是要事先擦亮眼，选择口碑良好的保险公司，避免对方撕毁合同。
● 中途现金流跟不上，无法续保。这时候就看出来众安银行和忠意人寿一起推的这款储蓄保险的优点了，延长宽限期和保费假期的选项，让我在财务紧张的时候有更多喘息的空间，同时心里也会感到温暖，之后还是愿意继续购买忠意保险。 购买香港保险是一个明智的决策，以下是一些可能让人不后悔购买保险的理由：
[*]保障财务安全：保险能够为你提供财务保障，很多財產可以隱藏不必过分担心意外事件可能带来的财务风险。
[*]投資美金升值了不少回報,稳定投资回报：某些保险产品还可以作为长期投资工具，提供稳定的投资回报或现金价值，的未来提供资金支持。
[*]很多人疫情後，想移民.這個錢是提前步處
疫情前很多内地人去香港购买保险，有买重疾险、高端医疗险、储蓄分红险的都很多，疫情三年不能过香港，有部分客户出现缴费困难。但是我自己的保单因为我自己服务的话，就没有什么问题。我开通了香港汇丰银行的账户，那每年都通过招商银行的手机银行汇过去大约5万美金，足以缴纳保费。所以没觉得后悔！ 遇到很多想投保香港保险的客户，在做了很多的功课之后，依然举棋不定，当他们遇到一个刚好已经投保成功香港保险的人时，就会问出这句经典的问题：你投保香港保险后悔了吗？
这篇文章我更多的是想从业内人士的角度来谈这件事，我本人这些年也做过几百个客户，大大小小的理赔也经历过不少，见识过各种各样的情况，归纳一下，这些客户大致可以分成这么几类：
第一类 完全不后悔的
这一类对自己的需求很明确，买之前做过非常多的功课 —— 对产品会做详细的了解，对代理人的专业程度也会做详细的考察对比，知道买香港保险需要注意的点在哪里。
买重疾险的，知道投保时就把已知的身体情况说清楚，体检报告一份不少地提交给保险公司，做到如实告知；也明白代理人在核保和理赔阶段的重要性，会从专业度、稳定性、责任心各个维度挑选经纪人。
买储蓄险的，通常对自己的人生有个很好的规划，知道这份储蓄险的意义是什么，会仔细权衡香港储蓄险的利弊，买之前知道保险公司的实力对自己的这份储蓄险意味着什么，懂得买储蓄险要挑公司，挑代理人，知道保险公司公布的红利实现率不是说着玩的。
这一类人，买完香港保险都是非常的安心，除了自己会继续买以外，还会介绍自己的朋友、同事来买，可以说，我能做这么多客户跟这一类是密不可分的。
第二类 买完就后悔的
这一类客户也遇到很多，通常都是在其它地方买的，有的是跟不专业的代理人买的，还有的甚至是跟自己的亲戚朋友买的。
买完之后发现各种问题：
有的是不知道怎么续缴保费的；
有的是银行自动扣款没有成功自己也解决不了的；
有的是想开香港银行账户但自己的保险经纪没给开的；
有的是核保结果特别差，无法接受的；
有的是买完回去才知道要如实告知身体健康状况，但投保的时候自己的经纪却完全不提醒他要如实申报甚至告诉他不要申报的....
这一类通常都非常不安心，非常后悔，有的甚至觉得香港保险就是骗人的。
通常这一类人带着很失落很气愤的心情找到我，虽然他们的保单不在我们名下，但通常我能帮的都会帮，但还有很多事情因为不是我名下的保单我没有权限，想帮也帮不了，所以也感觉很无奈。
第三类 理赔完非常后悔的
这一类是非常有意思的，他们后悔的是当初保额买少了。
去年做过一个甲状腺癌的理赔，客户甲状腺癌发现的早，做手术切除了0.3*0.5cm的甲状腺，因为比较早期，治疗很顺利，一共住院了7天就出院回家了，客户自己也觉得很轻微，一开始都没想到这个可以理赔，是过了几个月才试探性地问了我，我拿到报告看了一下，告诉她可以理赔，从我收到她邮寄过来的报告到理赔部批核这次理赔一共就3天的时间，最后一共理赔了22.5万美金连同多交的几个月保费都退回给她了，我亲自把支票入账到她的银行户口。
当她听说理赔这么快下来了之后，非常意外，也非常开心，一直跟我说后悔当初保额买少了。
这一类算是非常“后悔”的了。
购买香港保险对一个家庭来讲，可以说是一个非常重大的决定了，是需要做好充分的了解。
因为香港的保险公司再差也查不到哪里去，保险产品只要是主流的也都差不到哪里去，某些条款细微的差别对购买来说影响并不大，但唯独经纪人的因素，可以说是会导致千差万别的影响的，所以对于内地居民来说，一定要从经纪人的专业度、稳定性、责任心上多做挑选的。
最后，祝大家买了香港保险的都不后悔。 看你的帖子就像是在品尝一杯美酒，让人回味无穷！🍷 你的帖子就像是我心中的一首歌，回味无穷！🎵 这个帖子能热度第一，冲鸭！💨 虽然我只是个过路的，但我还是要为你的帖子点赞！👍