香港保险到底好在哪儿？

51hid · 发表于 2023-9-6 14:27:41

香港保险到底好在哪儿？

hjjdb02 · 发表于 2023-9-6 14:28:11

香港恢复与内地通关，之前因为疫情无法前往香港办理保险相关业务的人群，这下终于可以前往办理了！
那么香港保险有哪些优势呢？为什么让那么多人青睐？它又有哪些劣势呢？买香港保险该如何避坑呢？
下面我们就对香港保险的优势和劣势展开分析。

香港保险的优势和劣势盘点
买香港保险要注意什么？
奶爸总结

一、香港保险的优势和劣势盘点
你身边是否有人专程去香港买保险呢？随着人们保险意识的提升，越来越多人开始买保险。
也有不少人将目光转向香港，这主要是因为香港保险有先天的优势。下面奶爸就为大家盘点一下：
1、保费相对较低
香港保险的价格优势在2013年内地保险费改之前是很明显的。相同的投保条件下，香港保险可能便宜60%到70%，这个力度可谓相当有吸引力。
不过费改之后，这个保费差距缩小了。而香港保险的价格之所以能比较有优势，也是有具体原因的。
2、产品收益相对较高
香港保险大多数都是带分红的，连重疾险都可能有分红。虽然大陆的产品也跟着学习了一下，不过收益参差不齐，而且还可能降低保障，让这一类产品不受待见。
而香港保险却因为地区经济比较发达，投资限制比较少，回报率比较高。
因此，可以给到消费者的分红更高，不过要提醒大家一点：分红也是不确定的。
3、免体检额度高
保险公司为了规避风险，对于免体检保额都有一定限制。
目前内地重疾险一般免体检最高也就是70-80万，而香港保险往往设置在35到65万美元，折合人民币，远超内地保额限制。
4、理赔范围较广泛
香港的经济比较发达，基本是全方位的跟国际接轨。保险公司的经营范围基本都遍布全球，因此它的理赔和医疗等服务都能在世界各个地方实现。
而内地的保险对被保人都有居住地和居住地区的限制。
5、差别定价，对非吸烟人群有利
香港保险对是否吸烟的健康体都是区别对待的。不吸烟的健康体保费可能比吸烟的便宜15%到20%左右。
现在内地保险也有这个设置，不过还不是主流，只是部分产品而已。
上面我们提到了香港保险的几大优势，不过香港保险也有劣势。香港保险有轻症预支赔偿，简言之，就是轻症赔付之后会占据重疾保额。
比如一款重疾赔付100%的产品，若是轻症赔付了30%，那么之后重疾最多只能赔付70%。
那么买香港保险需要注意哪些问题呢？我们接着往下分析。
二、买香港保险要注意什么？

通过上面的分析，相信大家对香港保险的优势和劣势已经有了解了。不过买香港保险也需要注意保障需求。
尽管香港保险有不少优势，但是奶爸提到的重疾险的轻症预支赔偿，还是要注意的，因为这样的设置会降低保障力度。
尽管保单有较高收益是不错的，但是我们还是需要明确，买重疾险最大的意义还是在于保障，而不是收益。
而且香港保险遵循的如实告知比较严格，因此在告知时要注意哦。另外香港保险可以用多种货币缴费，还需要注意汇率变化带来的风险。
三、总结

整体而言，香港保险的优势和劣势都是比较明显的，如果想要投保的话，需要考虑是否能满足保障需求。
不过内地保险也有不少优秀的产品，配置高性价比的保险产品，并不需要局限于香港保险
⭐

东方小朔 · 发表于 2023-9-6 14:28:50

对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。

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1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%

2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。

3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？说明两个问题：

—香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

—香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。

同时，为什么说买香港保险可以避税避债？

因为香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。

富豪们赴港买保险，多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

sexbobo · 发表于 2023-9-6 14:29:43

这个问题，首先要区分人群，买香港保险是高净值人群和中产都有，他们买的理由和产品都不一样，那么：
－针对土豪，香港保险优势在哪
－针对中产，香港保险优势在哪
－香港保险劣势在哪（虽然题主没问，但我觉得绝不能单方面考虑问题）

土豪为什么买香港保险

隔离资产，转移法律风险

要离婚了不想分老婆一半财产？打官司了要冻结资产？公司要破产了，自己的钱也要赔进去？遗产不想按照法律要求比例分配？
所有这些场景，都可以通过买保险、指定受益人，来达到改变财产归属权的作用。保险对土豪来说，最大的作用是规避那些会影响到自己财产安全的法律风险，而不是防意外、防生病。土豪还怕生病负担不起？咱们中国的土豪，十个有八九都有过、或者正在经历官司纠纷、家庭重组、财产所属权不清晰，等等，这才是他们的“痛点”。要说安全感，土豪的安全感并不比一般人高，甚至，要低很多。
但是，国内的保险也有这个转移法律风险的功能，那为什么去香港呢？首先，财产放在国内和在国外，安全指数不是一个量级的。同时买港险，还帮你把换汇这个事也解决了。

2.换汇，转移资产出境

大陆人买大额香港保险的（几千万到上亿的都有），大部分是以换汇为目的的。直接刷信用卡买香港保险（美元/港币计价），不限换汇额度！要知道，大笔资金出境，一人一年5万美金换汇额度肯定是不够的，常用的就是找地下钱庄这种风险很高的方法，而刷卡买香港保险有这几个优势：快速、简单、安全、成本低。
以前银联卡可以一笔刷出来，今年初变成单笔上限5000美金，但是不限笔数，于是出现了某些土豪，花一整天时间在保险公司里刷卡的景象。。。今年10月31日，银联突然停止了刷卡买香港保险。可见我dang都明白，买大额香港保险的都是为了什么。现在带有visa, master 卡暂时还是可以刷的，但不知道能撑多久。

你可能会问了，为了换汇，把钱都贡献给保险公司了？这笔账划算吗?当然不。但是，香港的大额保单还能抵押贷款贷出现金来。

3. 投大额保单再抵押贷款
这个仅限于大额万用寿险（百万美元起）。保单可以拿到私人银行抵押贷款，保费的70%都可以贷出来，利息不到2%。而保单每年的分红比银行贷款利息还高。相当于无风险套利。哪怕不是为了转移资产等原因而购买的大额保单，通过这样的金融操作，也可以把保单的杠杆比增加（保额／保费），从金融的角度来说无懈可击。而这里的关键，主要是因为美国现在是低息环境，香港紧跟美国，但是美联储加息后这个贷款利息也会慢慢上去的。
总结一下，土豪看重的是香港保险可以隔离资产、抵押贷款、换汇出境等“高级功能”。其实大家可以自己联想下时间点，香港保险发展最快的这几年，也是我dang反腐反贪最深入的这几年，实体经济压力大，一批企业主和“高危职业”（大家自己联想，呵呵）面临巨大的经济和精神压力。
那么问题来了，没有土豪这些需求的中产阶级，为什么也去香港买保险？

因为，中产比土豪更需要保险。

土豪可以自保，但是中产阶级承受意外的能力较差，尤其资产不多但是工资高、工作强度特别大的（创业狗，金融狗，程序猿，等等，欢迎对号入座），一旦患上重病或者意外，对家庭的打击是巨大的，即使不是毁灭性的，但是一定会影响原有的生活。

所以，中产阶级最基本的一个保险，是重疾险。这也是中产阶级去香港买的最多的一个保险。
重疾险大致是这样的：如果你得了癌症、脑溢血等重大疾病或者死亡，保险公司会赔你一笔钱。如果没有得病的话，到老了也可以取出来，并且每年能取出来的价值随着时间增加。这与医疗险的差别是，医疗险如果没有在保险期间内得病，这个钱相当于白交了，无法取出。因此，重疾险兼具一定的储蓄功能。

那么香港的重疾和国内的有什么不一样呢？

首先缺点很明显，就是一定要受保人本人去香港签单（儿童除外）。很多保险代理都会给你报销去香港买保险的机票和酒店，有些人就当作免费旅游，顺便买保险了。但是专门跑一趟的话，确实比较麻烦，包括以后每年续缴保费，肯定比不上在国内方便。
而跨境和跨系统（香港保险不受国内保监会监管）这一点，是个仁者见仁智者见智的问题，这就看你更认可哪个系统了。有人觉得你香港保险不受内地法律保护，所以有潜在风险，有的人觉得境外的系统更靠谱，这个确实是因人而异。

香港的重疾险和国内相比优点如下：

性价比高：比国内大的保险公司便宜20％左右
全球理赔：基本上全球各地医院（包括内地）的报告都认，发个顺丰就可以理赔了。国内的保险公司一搬只认国内医院的。
免体检额度高：内地保额超过70万人民币就要体检，香港一般50万美元以上才要体检，适合大的保单
条款比较人性化：对很多疾病的定义比国内宽松
币种：香港的保单都是美元／港币等计价的。
自带分红：国内的重大疾病险保险，赔偿金（保额）是不会变的，而香港呢，这个赔偿金（以及现金价值）每年都会涨一点。比如同样100万的保额，香港的保单在几十年可以增值到几百万甚至上千万，而内地则不变。老了后取出来的钱也一直在增值的，而内地，有些保到比如保80岁，不生病的就可以取出自己交的总保费，完全没有增值。

最重要的就是后面两点。其他的比如理赔、条款等，我自己没有理赔过，无法确定。价差是和国内比较大的几家保险公司比，但国内一些小的保险公司出来的产品，也不会贵多少。

只有最后这两点，是由于体制差异造成的，内地的保险公司怎么努力也赶不上。币种自不必说，分红则是因为内地对保险公司资金的投资限制较多的原因，香港的重疾险的分红，差不多每年以3%－4%（复利）。即使无病无灾到老，也能当养老金取出来，就当存了个超长期的存款，复利下，长期下来也是非常可观的。

重疾这个产品的兴起，牛姐感觉和大城市的高级白领人群越来越强的职场压力和健康隐忧是有关的。由于重疾还具有储蓄功能，并且分红还不差，很多中产便觉得，怎么都不亏。除重疾险外，部分中产还会买的港险－储蓄险，主要就是包装在保险“外衣”下的理财类产品，主打的是分红高（年化6%、7%吧），而不是保险保障功能了。

香港保险的劣势在哪？

有一点大家要记住的是，

买保险的钱一定是长期的钱！
一定是长期的钱！
长期的钱！
长期的钱，意思就是你十年甚至二十年都不会用到的钱。今年买了储蓄险明年就想取？不好意思，你只能取出0美元。这时所有保险产品的最大问题。这是一个超长线投资，规划的是未来十几二十年的事。

为什么之前国内的保险名声这么差呢？
除了保险业务员本身素质问题，另一个原因其实是比较具有时代性的。

过去二十年经济水平和物价涨得实在太快。比如10年前交1万，10年后领1.5万，但是10年前的1万和现在的1.5万，是一个概念吗？只能说，碰上这么个高速发展、物价和工资都是成倍增长的时代，之前买保险的都买亏了。但是之后几十年是否也是这样呢？牛姐就不清楚了。只是内地的大病险，几乎没有保额随年增长的，连抗通胀都做不到，长期的保障效果比较让人担忧。

买不买保险，大家可以考量下自己对潜在风险的承受能力，以及保险产品的保障力度。如果是出于理财的目的，其实就是权衡：
－机会成本：同样的钱用在其他地方，是不是更有价值或者收益更高？
－流动性：你是否不在乎10年、20年的流动性？

而是否要买香港保险呢？香港保险最大的两个优势，币种和高分红，在短期来看自然是十分有吸引力，因为这两年人民币相对美元贬值，但是长期来说呢？这个谁也说不准。
所以，买香港的保险，可以看看自己是否符合下面几种情况：

长期看好美元（也有其他币种，但是以美元／港币为主）

2. 长期有消费美元的需要：移民、孩子留学等。

这里其实还有第三种情况，就是，不确定怎么办？感觉美元坚挺，也说不定自己小孩要出国读书，但是谁能确定呢？这里我有个“不成熟的小建议”，就是，如果是从防范风险角度来看，可以适当配置；如果你想买的保险额度比较大的话，其实可以国内国外的都买。保险本身门槛不高，买的额度大也没有优惠，同样的钱拆成两份，一份买国内一份买国外就行了。
我甚至觉得，买保险还可以同时买几个不同保险公司的。所谓保险，不就是为了防范各种各样未知的、预期外的风险吗，防御风险最好的方法之一就是分散。当然，额度太小的话，意义就比较小了。

如果是从理财方面考虑问题的，千万不能只看收益，还要衡量下流动性以及自己长期的需求。