为什么好多人说香港保险比内地保险好？
前几天有个友人去香港玩，回来说在香港好多人投入买保险，他也买了一份，每年保费一万多美金感觉很快活的样子就想问问内地保险真的不如香港保险么？什么样的香港保险比较好?求推荐 不能说好或不好，只能说是合不合适吧。不论选择香港或者是内地保险，自己一定得学习，了解清楚逻辑，再考虑配置。
题主问到的这类产品，是香港的分红险。而什么香港保险好？这取决于个人需求，有的险种可以考虑在香港配置、有的险种适合在内地配置，有想了解的都可以关注私聊七里~
在内地经历了一波3.5%预定利率的下架潮之后，也逐渐迎来了分红险的模式。
那放着内地不买？大老远打飞的去香港买保险又是为何？
一、香港分红险收益高
无论买储蓄型保险还是教育金养老金，收益是首要考虑因素，没有之一！
这一点香港保险优势更大，内地保险受预定利率等约束，虽然都是保底的利率，但无法做到更高。
我们拿0岁宝宝举例，每年存10万，一共存5年的时间；看看香港和内地三家头部保险公司的分红险和增额寿的对比。
1、香港保记VS内地保记
同样的缴费年期和缴费金额，在50年后香港要多出730万，时间越长，差距越大。
2、香港安记VS内地安记
50年后香港要多出710万，时间再拉长，差距会更大。
3、香港宏记VS内地宏记
50年后香港要多出710万，时间再拉长，差距会更大。
二、香港分红险保险功能强大
1、一张保单可以拆分成不同货币的保单
那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，疫情前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。
但从去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。
一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币。
因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。
2、无限次更换受保人
香港多元货币计划是可以无限次更换受保人且保障至最新受保人终身。
我们知道储蓄保险短期持有的收益率是较低的，长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。
如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断的从保单中获得长期收益。
有了“无限次更改被保人”这一功能，才真正实现，爸爸的保单被保人改为成年后的自己，自己老了又把保单被保人改为儿子，儿子再把保单被保人改为孙子，一份保单，代代相传。
3、分拆保单选项
现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。
同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。
4、身故金类信托
香港大部分保单都有了保险金信托的功能，无门槛，无费用，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。
三、内地增额寿、分红险的优劣势
✔保证收益高，预定利率3%左右，经过一轮下调，现行的产品也开始走分红险的路线了，但预期收益也就是在3.5%左右。
✔线上线下皆可投保，在线支付/银行卡划扣、APP/官微操作提领等没有外汇管制
×总收益不是特别高，IRR在3%左右。
那香港又有什么值得入手的险种？
值得入手的香港保险类别
01.重疾险
到现在还有很多论调香港保险比内地保险保费便宜，要拿内地互联网产品对比，费率真没啥优势。但是跟正经的外资、老牌保险公司对比，香港保险的费率还是有优势的。所以这个我就不拿来做优势说了，毕竟每个人选择范围不同；不能一概而论。
☑重疾保额有分红，能够比较好的抗通胀
在数十年后，相比起内地重疾险一成不变的保额，香港重疾险的保额逐渐递增显得特别香！
对于，家庭本有长寿基因，年轻健康的小伙伴投保再合适不过了。
☑癌症多次赔付灵活，最低等候期1年甚至有的产品能做到第一次确诊赔付两次
癌症多次赔付可以说是所有重疾赔付里面最“值钱的”。
在内地和香港同样的三年等候期，香港重疾险在这基础上做出的调整，是能够将等候期缩短至1年，这对于相对拮据的家庭来说，1年和3年那差得不是一星半点。
第一次确诊赔付两次是针对极个别产品。
☑认可全球的医院
很多小伙伴担心在内地确诊不理赔，这大可不必担心。
虽说针对内地有指定医院清单，但都是三甲医院，像一线城市的三级医院也都是认可的。再说，在小诊所被诊断出是重大疾病，谁还不会再去找大医院确认？选择大医院治疗？
再来，针对未来可能不是长期定居在国内的小伙伴，配置认可全球医院的重疾险很有必要。
☑部分疾病的理赔定义会比较宽松
这应该也不是什么大秘密了，其实在新规后；内地有一些重疾定义是更为贴近香港的重疾定义。
但对于像“永久性丧失某功能”，内地的时间依然是在180天，香港大都在30天左右。
这前后差距的时间差不多有5个月...要知道永久丧失自主活动能力会对一个家庭增添多大的压力。
02.香港储蓄分红险优势
☑保单分红收益高，IRR可高达7%
☑分红保单功能多样化 传承功能强大
现行的香港储蓄分红险：
①一张保单可以拆分成不同货币的保单；
②可以无限次更换受保人且保障至最新受保人终身；
③保费假期、保费延缴选项；
④身故金可作类信托。
03.香港终身寿险
☑终身寿险
①免责条款少 :只有1条!!1年内自杀不赔
②费率比较有优势，相同保额，费率会低一些，且保额不是固定保额，也是有分红，杠杆会更高
③绝大多数都没有等待期
④前20年的保额可以赠送到100%，后面20年如果退休了可以做提领！既保生也保死！实用性非常高！
04.高端医疗险
最大的优势：保证续保写进合同！
对于想长期配置高端医疗险，又不是太放心后期续保的稳定性，香港的高端医疗险会是很好的选择。
<hr/>香港保险有哪些bug？
说这四个险种好，可以去买，那去香港买保险是不是就没有bug了呢？这上面这四个险种，是不是一定买得过呢？再一起来品品去香港买保险的劣势：
✘必须本人到港签单
想要投保的小伙伴，需要本人到香港或者澳门签约、投保不方便。
✘分红非保证
香港储蓄险、重疾险的分红，都是分为保证和非保证部分组成的。
保证部分基本在1%左右，非保证部分约6%
非保证部分或高或低，保险公司每年会公布分红实现率，现行的分红险、重疾险的实现率都还是比较到位的。
顺带附一份友邦充裕未来系列最新公布的分红实现率：
以及保诚隽升系列和友邦充裕未来系列的总现金价值比率:
各大保司分红实现率查询路径：
港澳各大保险公司分红实现率一览 附查询路径
✘外汇管制
受内地外汇管制，缴费、理赔会比较麻烦。
在保险售后服务中心于大湾区成立前，对于在香港投保而居住在内地的香港人或内地居民，无论是保单到期或中止保单时取回的保单现金总值，或是遭遇危重疾病、意外、死亡时办理理赔而取得的赔偿款项，只能悉数存入香港的银行账户，难以汇入他们在内地银行的个人账户，使投保人或受益人在内地生活时，难以有效应用在香港取得的保单现金总值或理赔款项。
香港特区行政长官李家超表示：“我们正进行最后准备工作，在粤港澳大湾区成立香港保险售后服务中心，包括南沙及前海等地，当中服务包括提供咨询续保、赔偿及投诉处理等服务，对象为持有香港保单的顾客。”
随着上头抓紧脚步落成香港保险在大湾区的服务中心，相信很快会成为现实为众多购买港险的内地居民提供便利。
在这里提醒所有前往香港、澳门投保的小伙伴，一定要空出时间来开具香港银行账户！方便后期续费、接收理赔款等。
✘重疾形态相对单一
重疾险形态相对比较单一，大多数产品的多次赔付只是针对高发的癌症、心脏病、中风。而内地是按次数，不分组别。虽然说所有重疾多次赔付当中，最值钱的保障是癌症（占所有重疾赔付70%以上），但还是会有许多客户觉得能覆盖到其他疾病的多次保障，也很重要。
当然，这里说到的是大多数如此，需要覆盖全面保障的可以参考保诚最新的重疾险：
保诚最新重疾险「诚保一生」1100%保额，最全解析！
✘轻症赔付占用原保额 不豁免保费
香港重疾险的轻症赔付是占用原保额，没有额外赔付。轻症豁免只能豁免1年的保费或是减去对应保额。
那是不是代表香港保险就不好了呢？
好，也不好！
不好，是因为有些理赔条件没那么严格的轻症，内地不仅额外赔付，还豁免保费！
好，是因为虽然都是“轻症”，但在理赔定义上，内地有些“轻症”，可能比“重症”还严格。
熟悉内地理赔定义的朋友应该知道对于“永久性不可逆伤害”，内地基本都是需要达到180天，香港一般是90天。
三个高发重疾之一：中风，内地的轻症理赔定义和香港的重症理赔定义如下：
如果是同样出现了永久性不可逆的伤害下，香港重症中风理赔等4个星期，内地轻症还是要等180天..
还有脑损伤，内地180天，香港90天；
脑炎内地180天，香港30天；
肾衰竭内地透析达90天，香港只需要开始透析就能理赔
... ...
✘医疗险&意外险
普通医疗险基本对标内地的中端医疗险，费率并不低。高端医疗险的直付比较少能有覆盖到内地的特需部或国际部;合适当地居民。意外险理赔门槛高。
普通医疗险，甚至到高端医疗险，如果你是生活在国内且就在国内使用的，那就考虑回内地医疗险。意外险也是。
✘港澳重疾险核保相对会更严格
你说核保严格我接受，你说无限告知那duck不必...
对于一些检查的限制，香港是5年内的，内地大多都是2年内.
对于一些确诊的已有疾病，问法都是“是否有过”...
不论内地或者香港健康类的保险，做好健康告知非常重要。对于普通人来说，很多时候我们体检异常的指标并不敏感，这些指标可能都出现的了健康告知的问卷上。
找一个靠谱的保险经纪人真的十分重要！
她不止要教你看明白自己买的是什么、还要给你做好完整保障规划、家庭规划、保障梳理、保单体检、后期的续费、保单保全、理赔相关服务等等等等等！
这不是全凭一张嘴就能说：我就是一个靠谱的经纪人，找我就对了！好歹要让人信服嘛!
要知道，保险全方位的服务，不仅仅是销售前的需求分析，更有的是保险售后一条龙的服务。
01.不同客户不同的方案规划、配置思路：
其实能点进来看的小伙伴，已经是被我深深吸引了（你就承认吧）！
刷到我是缘分，耐心看到这的小伙伴相信对我也是表示认可的。
无论是配置健康类，或者是理财类的保险；都可以找我1V1咨询哟
健康类保险如：重疾险、医疗险、中高端医疗险以及意外险、定期寿险、终身寿险等。
理财类的保险如：养老金、儿童教育金、长线储蓄规划、财富传承等。
针对不同的客户，通过基本的需求分析，都会给对方定制符合本人或家庭需求的配置方案（不局限香港）。
每个人、每个家庭，不论是身体健康情况还是经济条件都有所不同，对于保险的需求也大相径庭。
02.投保流程梳理、投保陪同、开户陪同：
03.保单售后服务
我不敢说我们团队业绩做的是最好的，但我只能说售后不见得有多少人能跟得上我们！
这些服务群都是针对一些不在职的小伙伴的客户，我们都会开设服务群一对一服务！
不管在内地或者是香港买的保险，都可以一并给到我们，做好保单分类规整梳理！
各种续费攻略，大部分情况，我们也不希望客户的保费经我们的手，毕竟周渝民老婆都被闺蜜骗走了保费，咱就是说，前期工作做到位了，后期只需要引导自己都能搞得定！
04.一些续费攻略：
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05.一些保单后台查询指南：
香港宏利ManuLife：保单后台「登录|查询|资料修改」指南
香港保诚MyPrudential：保单后台「登录|查询|修改资料」指南
香港友邦AIA：保单后台登录|查询|修改资料指南
香港安盛AXA：如何登录后台查询保单？
香港富通：如何登录后台查询保单？
澳门万通|保单后台操作指引
06.理赔服务
罹患的疾病是否能达到理赔定义，不同的疾病理赔需要准备什么材料？
你知道有一些重疾定义是有要求达到”永久性损伤“，是需要达到多少天之后才能理赔吗？
可是在达到之前对你所准备好的理赔材料是否充足呢？
如果被保险公司拒赔了，是不是就没弯转了？
这一切，都需要一个专业的保险经纪人协助。
当然，我不是聪明的孩子，大多数专业知识都是需要一点一滴学习积累、不断复盘巩固回来的。
当我学习到的知识，能够成功帮到客户：这内心的满足感不是出几张保单就能睥睨的。
07.一些理赔案例：
最新理赔！别再说香港保险不保甲状腺癌了好吗！
「香港保险理赔案例」别再说小朋友没必要买重疾险了，好吗？
真实理赔案例告诉你香港保险理赔有多靠谱简单！
严进宽赔，理赔更容易！138103.24美金！香港友邦重疾理赔案例！
2019保诚重疾理赔案例：诚实告知，理赔顺畅！
英国保诚最新理赔案例：无需赴港，一张支票，120万港币重疾理赔款
“治疗7次，理赔支票9张，73万港币”，香港AIA高端医疗，你值得拥有！
工作笔记：曾女士刚投保香港保险半年，理赔138万港币
我是七里，不论内地或者香港的保险咨询、配置、保单检视，都可以找我1V1咨询哟。
<hr/>学习更多香港保险知识，欢迎关注我
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明亚保险经纪最高：清北学霸说保险：大陆保险、香港澳门新加坡美国等境外保险简单分析比较友邦保诚安盛等，一文说清楚高端医疗保险重疾险寿险英式美式分红险理财保险大额保单万能险投资连结保险指数连接保险IUL中立客观公正经常更新 对于香港保险，无论是18年的以未如实告知为由拒赔，还是今年某保险公司4亿元“爆雷”事件等负面新闻，都无法阻挡内地消费者购买香港保险的脚步。
香港保险以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等特点，加上美元汇率加持，成为保险行业的佼佼者，促使着内地消费者争先恐后地赴港买保险。
看似优势明显，实际上真的值得我们去购买吗？
奶爸认为，由于目前内地保险市场竞争愈发激烈，导致越来越多高性价比产品的出现，香港保险的优势已经不再了。
今天奶爸就跟大家分析一下香港保险。
⚡
01
香港保险吸引你的是什么
内地保险发展走过了30年，香港保险业已经有一百多年历史了，不仅有着成熟的发展体系，而且整个市场都非常发达。
但在香港与内地投保，除了产品以外，还是有着不小的差异。比如：
香港是英美法律体系，内地的法律对香港保险是不适用的。
香港的私立诊所很多，中高端医疗比较发达；而内地的医保制度、医疗体系更适合普通百姓的就医需求。
在金融监管上与内地也是完全不同，最简单的比如：港币美元随便兑。所以选择香港保险，不是只购买了一件商品那么简单，而是一个适应整个法律体系、经济环境改变的经济行为。
那么香港保险有哪些特点呢？
1.自由的产品定价
由于香港对保险公司的监管较大陆要宽松，因此香港保险公司相对于内地保险公司来说，可以拥有更自由的定价权。加上香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，所以从投资、制度、市场环境来看，香港保险在产品定价上确实存在它的优势。
但随着这几年内地保险市场的费率改革，市场上已经出现了不少媲美香港保险的产品，甚至比香港更具优势。
奶爸选了香港热销的友邦加裕智倍保2跟内地的渤海嘉乐保对比来看：
（点击查看大图）
两者的保障责任是相似的，比如保单前期保额增长、可选癌症多次赔付、身故保障等，对比之下，渤海嘉乐保费率更低。
如果拿内地线下拥有品牌、渠道优势的产品相比，这些产品大多都是维持改革前保守的定价，香港保险的费率当然更低，也让消费者觉得内地的保险太贵了。
但拿现在内地互联网上热销的产品对比的话，比如刚才举例的渤海嘉乐保，内地的保险非常有竞争力。
2.分红收益
香港的保险产品大部分有分红收益，而且保额会随分红增加而递增，像刚才提到的加裕智倍保2就是一款带分红的重疾险。举个例子：
在同等50万保额重疾险的情况下，50年后内地的产品还是50万保额，而香港保险则会因为分红的额外赔付，而变成70万甚至更高的保额，这也是大部分内地消费者赴港买保险的主要原因之一。加裕智倍保2的分红条款如下：
但是香港保险的分红收益是预期收益，所谓“预期”，就是对未来的一种预测，最终得到的收益回报并不确定。
内地预期收益的计算规则受到严格的监管，按照低、中、高三档来演示红利水平，演示利率上限分别3%、4.5%、6%。
而香港保险则由保险公司自己决定，通常以6%以上的收益率来进行分红演示，而内地一般采用3%以上来演示。
虽然过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于金融环境的不确定性，其实不少香港保险公司已经调低了分红的预期，所以不能说香港保险的收益一定比内地保险高。
3.疾病定义不同
内地统一了25种高发重疾，涵盖了95%的重疾发病率，而且每一款重疾险都必须包含，保险公司想改也不行。
但香港并没有规定统一的标准，不同保险公司可以自己制定疾病的定义。以香港友邦的恶性肿瘤定义为例：
我们再来看看内地恶性肿瘤的通用定义：
就恶性肿瘤而言，香港保险只要求侵略其他细胞组织的特征，内地的要求是扩散、浸润、转移。从定义上看，香港保险更胜一筹。
但分析免责条款就会发现，香港保险不保障甲状腺癌。
甲状腺癌作为内地恶性肿瘤理赔率最高的癌症，它的治愈率很高，治疗费用又低，因此也被称为“喜癌”，从这点来看，内地保险的赔付条件更优。
不过最近内地保险行业协会开始了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》更新工作，甲状腺癌有可能也被“踢”出内地的重疾之列了，更详细的内容猛戳：高发的甲状腺癌，重疾险“不保”了？已经买了重疾险的有影响吗？
4.美元保单
香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是按美元计价的，可以有效抵御人民币贬值的风险。
而且一份外币保单，如果获得赔偿金后，能够在未来需要大量外币资金时，不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。
这是香港保险的优势，同样却也是它的劣势。选择使用美元，就要承担汇率风险。比如说十年前100英镑兑换人民币都是10元以上，现在都不到十元了，美元肯定也会有这种风险。
而且内地保险行业这几年一直在深化改革，人身险费率改革、放宽保险资金的投资渠道等，奶爸认为香港保险的优势持续时间不会太长。
⚡
02
香港保险也需要注意的地方
香港保险的特性很多，但产品都是有两面性的，比如香港保险大多是以终身保障为主的，因此在享受保障的同时也有一些问题需要注意。
1、“无限告知”与“最高诚信原则”
一般消费者在内地买保险，保险公司问到什么，我们就回答什么，做到如实告知就可以了。保险公司没问到的，即便投保人有问题，也可以选择不用回答。
结合在内地的两年不可抗辩条款，即使消费者因疏忽而没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同，这也是对消费者的一种保护。关于内地的如实告知，猛戳了解：如果没有如实告知，保险公司一定可以不赔吗？
但香港保险并不是这样的，他们更接近于无限告知，保险公司问到的必须要回答，没问到的病情、有可能影响承保的状况也要回答。
而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则，换句话说，如果消费者故意隐瞒某些状况，并且足以影响保险公司是否决定承保或最终导致理赔，保险公司都是有权拒赔的，法律也会支持保险公司。举个例子：
黄小姐买了一份香港保险5年后，做了切除卵巢皮囊瘤手术，并申请了理赔。保险公司调查后发现黄小姐曾接受过视网膜激光手术，在投保时没有如实告知，于是保险公司拒赔。
黄女士以不可抗辩条款起诉保险公司，投诉委员会调查后得知她购买保险前3年第一次接受激光治疗，其后继续治疗。鉴于黄小姐眼疾多年，判断她违反了最高诚信原则，虽然激光手术与切除卵巢皮囊瘤手术无直接影响，但仍然认为保险公司拒赔的行为恰当。这种情况黄小姐买的如果是内地保险，那就是另一个结局了。
法院调查后得知，黄小姐曾接受激光治疗，并且业务员当时没有询问眼部疾病，判断黄小姐为过失隐瞒而导致没有如实告知，关键的是激光治疗以及眼疾与切除卵巢皮囊瘤手术没有直接的因果关系，因此法院认为保险公司应该理赔。所以两地法律制度的区别也会影响理赔的最终结果，香港保险的更多案例可以点击了解：内地居民香港保险理赔遭拒，香港保险你还敢买吗？
2、理赔没那么轻松
以香港重疾险为例，投保人需要先将诊断报告寄给香港保险代理人，再由代理人将材料交给保险公司，其中还要涉及保险公司的调查取证。
而内地保险的条款规定，最长30个工作日必须给出理赔结果，但香港保险是没有这方面的规定的，如果遇到一些有疑点的案件，耗时可能会很久，奶爸就见过3个月甚至6个月才给答复的，虽然个例不能代表全部，但也有发生的概率。
如果牵扯到理赔纠纷，那就更麻烦了，以香港的保险投诉局投诉处理时间为例：
平均处理时间为四至六个月，并且只能受理不超过100万港元的投诉。
另外，香港保险的理赔形式一般是支票，同时要求保险受益人需要拥有香港银行账户，否则就必须亲自到香港兑换为现金，而每年的外汇结汇限额只有5万美金，想要兑换成人民币又得花一番功夫。
不知道怎么理赔？猛戳：理赔难？你需要注意这几点
3、体制差异
前面奶爸也一直有提到，香港保险与内地最大的差异是体系、制度的不同。
首次投保一定要在香港签约，由于保单是用美元计价的，如果没有香港的银行账户，那么后续的缴费就不是那么方便。
还有内地保监会曾明确发文表示香港保单不受内地法律保护。如果理赔出现了问题，消费者是没有办法向内地的相关单位寻求司法帮助的。一旦发生诉讼，内地消费者必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。
而根据2018年的香港律师费用来看，一般为每小时1800-5800港币不等，如果陷入持久的诉讼，耗费精力不说，律师费都快顶得上赔款了。
⚡
03
你真的适合香港保险吗
说了这么多香港保险与内地保险的区别，我们更应该考虑的是自己是否适合香港保险？买香港保险是为了什么？
奶爸不建议因为“听说”香港保险这里那里好，就跟风购买，适合香港保险的人群，应该至少符合这些特征：
1、中高收入人群
因为首次投保需要到香港本地，后续也需要一定的成本，而且由于香港保险大多为终身保障，算下来不会便宜。所以，预算不多的家庭，国内的消费型定期重疾可能更适合你。
一般家庭年收入不低于50万，并且资金流动性较好，有多元化资产配置需求或已经购买了内地保险，想用香港保险进行补充的人群可以考虑。
2、地理位置适合或有境外资产
毗邻香港，去香港方便的朋友，或不论多远距离都愿意赴香港的人群可以考虑香港保险。
另外，对于有境外资产的人群来说，购买香港保险相当于买了一份外币保单，降低汇率变化风险的同时，也避免了货币兑换的麻烦。香港保险更适合有多元化资产配置需求的人群。
3、有海外资产配置需求
未来有考虑孩子留学、海外就诊等需求，或者有移民打算的人群购买香港保险，既可以享受资产的全球配置，也可以享受香港保险带来的全球理赔。
由于香港作为国际金融中心之一，而且保险行业发展历程比内地久远，香港最大的几家保险公司都是全球性保险公司的分支机构，可以让消费者体验到成熟、完善的优质服务。
⚡
04
写在最后
买保险都是因人而异的，不同的人群需求完全不同，不同的角度看产品也会有不同的结论。
奶爸聊这么多不是为了讨论香港保险好不好，一个产品存在即有它的道理，更重要的是奶爸希望通过分析产品的特点，以此来帮助大家找到适合自己的产品。
如果真的认真考虑过香港保险，并且觉得适合自己的情况下，奶爸这里提供两个建议：
✨做好如实告知：内地的保险对于可赔可不赔的情况，一般是倾向于投保人的，尤其是两年不可抗辩条款。但在香港买保险就没有这样的待遇，知情的状况一定要告知保险公司，不太确定的地方一定要向保险公司咨询清楚，千万不要遗漏了某些身体状况，否则容易造成拒赔。
✨保险搭配着买：现在内地的保险也越来越好了，而且在互联网保险发展迅速，可以很方便地找到很多消费型性价比高的保险，这些是香港保险还有所欠缺的地方。可以考虑在内地先把基础的保障买全了，再考虑香港保险分红之类的理财保险。
所以保险小白千万不要盲目投保，自己学习一点保险知识，才可以知道什么样的保险是更适合的选择。
⭐有保险疑问或咨询保险方案规划，欢迎私信奶爸或评论留言。
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保险小课堂：
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⛪公众号：【奶爸保】 专业保险测评，让买保险更简单！
“香港保险”在很多人眼中，其实是一个概念。尤其是很多父母在孩子出生后有了买保险的迫切感，立马想到了香港保险。但如果真的在多问一句，香港保险哪里好？大多数人都是不知道的。
1、香港保险是美元保单，是不是听起来就很“洋气”。
2、香港保险中的重疾险保额是会增加的，这也是很多人盛赞香港保险的一点，他们将其理解为香港保单是一张会升值的保单。
3、香港保单分红高，这个其实就要追溯到香港保险公司的投资领域了，香港保险公司的投资环境是欧美等经济较为发达的市场，投资回报率高自然意味着分红也会更乐观一些。
但是这是不是代表着香港保险更好呢？
香港保险“严进宽出”，投保时健康告知非常严格，目前如果要办理香港保险必须是本人去香港投保。这其中的车马费用自己要去衡量下。
接下来这一点就更加重要了，对于买了香港保险或者打算买香港保险的都要注意了。
香港保险不受内地法律监管！香港保单不受内地法律保护！
如果你的香港保单出现理赔纠纷，是没有银保监会这条大腿让你抱的，《保险法》也完全不能发挥作用。
香港保险有优势，但内地保险也有不可否认的优势与作用。
尤其是随着互联网保险的入场，一些如百年康惠保、哆啦a保、达尔文1号等优秀产品也满足了大多数人的重疾险需求，同时众安尊享一生、好医保及安享一生癌症医疗险等更有针对性的保险产品也满足了人们对健康险的需求。
香港保险与内地保险的差距在逐渐缩小。内地保险也更加简单，更加符合保险的保障本质。从理赔或者更受保护的角度来说，内地保险依然是大多数人的选择。 在保险产品中没有绝对的“好”与“不好”，只有这个产品是不是符合你的需要，如果你家是两层的别墅，一定要给自己安个电梯吗？不需要吧这时候爬楼梯更快，电梯更适合一些高楼的房子。所以明白自己需求才是正确
香港重疾险的主要特点
1. 美元计价：由于美元稳健的货币政策，抗通胀能力强，还可以方便直接海外就医
2. 分红增额：香港绝大多数重疾险具有分红的特性，保额会不断增长，可以有效抵御未来几十年后由于通货膨胀，导致保额大幅缩水。这也是内地的重疾险暂时无法做到的
3. 癌症多次赔付：癌症多次赔付已经成为了香港重疾险的标配，保障癌症的持续、复发、扩散与新症，间隔期3年左右。医疗技术不断的进步，癌症的存活率大大提升，但医疗费用却是普通人难以承受之痛，有个癌症多次赔付条款还是很有用的。内地也陆续有此类重疾产品出现，所以也不算是港险特有的优势
4. 保证转换权益：香港重疾险大多在保障开始的最初十年提供一份相当于原保额50%左右的额外定期保障，这部分定期保障拥有“保障转换权益”，即在定期保障结束前，投保人可无需体检将这部分定期保障转换为一份终身保障。在被保险人身体状况出现恶化的情况下，被保险人很可能无法继续投保其他重疾险产品来增高保额，这时行使这个保证转换权益就会变得非常有价值
大陆重疾险主要特点
1.轻症豁免：轻症豁免保费我觉得是内地重疾的一大亮点，这个功能非常实用，能够有效地减轻被保险人罹患轻症后的续期保费压力，这是港险没有的。
2. 轻症额外赔付：内地重疾险的轻症赔付是不占主险原保额的，相当于额外赔付，甚至有的产品可以额外赔付2次、3次轻症。但是香港重疾险的轻症赔付是占用主险原保额的，有的产品在原保额扣减之后，后续保费也会按比例降低，保单分红也会相应地同比例减少
3. 消费型重疾险：内地重疾险的另外一大优势，就是有“消费型重疾险”产品。这种重疾险产品只有疾病责任保障，不包含身故赔偿，因此与市面上常见的包含身故赔偿责任的重疾险产品相比价格要便宜不少，但也有消费型产品也有它的风险，为很多希望获得基础重疾保障的家庭提供了一个非常不错的选择
4. 甲状腺癌当重疾理赔：港险中甲状腺癌是轻症，而内地为重疾。一个只能赔到保额的30%，一个却能赔到100%，那感觉完全不一样。而且甲状腺癌目前是最高发的一种癌症，加上重疾多次赔付重疾豁免后期保费条款，难怪说甲状腺癌是幸福癌
如今还有一直夸港险好的文章，或是只说内地险好的，实际上已经很不客观。我在看来各有各的优势，并没有绝对的好，符合自身需求才是最好
单纯从保险市场的发展程度来看，香港保险确实是领先于内地保险的，因此在过去相当长的一段时期内，香港的保险产品都较内地产品有绝对的优势。
不过最近几年，中国内地保险业开始飞速发展，保险产品更新换代很快，尤其是在2013年人身险预定利率由2.5%放开以后，重疾险的保费大幅下降，加上激烈的市场竞争，内地的重疾产品并不逊色香港保险
因此，对于那些纠结于“究竟是选香港的重疾险，还是选内地的重疾险？”这个问题的朋友，我认为做出选择的关键，就在于这个重疾险的产品特点究竟能不能满足我们自身的需求——
如果你对于美元保单、有留学计划、海外就医、保额分红增值抵御通货膨胀，建议选择香港重疾险；
如果你对于轻症豁免保费、轻症额外赔付、价格更加便宜的消费型重疾、甲状腺癌能够当作重疾理赔、理赔更加快捷方便等功能有需求，则建议选择内地重疾险。 看到楼主的帖子，我瞬间就开心起来了！😄 啊哈，这个我喜欢，谢谢分享！🎈 你的帖子就像是我心中的一首歌，回味无穷！ 我只是路过，不发表意见，但还是要感谢楼主的分享！