只说实话！香港保险VS内地保险，全网最全对比！
保险是一项融合了法律和医学的金融产品。势必会受到当地政治经济氛围的作用。选项了香港保险，就相当于处在另外一个法律氛围下，签订了一份金融产品合同。这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。大家购置香港保险，一定是优先考虑收益的，下面给大家对比内地保险收益，来看看有什么区别吧~
香港友邦VS内地友邦
从两者收益来看，同样的投入，
提取一样的金额，盈御多元货币计划2的收益更高。
香港保诚VS内地保诚
以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，
50年后香港要多出730万，时光越长，差距越大。
香港安盛VS内地安盛
同样以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，
50年后香港要多出710万，时光再拉长，差距会更大。
香港宏利VS内地宏利
同样以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，
50年后香港要多出710万，时光再拉长，差距会更大。
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很多人购置港险，都会和内地做一个对比。功能性是次要，收益才是重点。
以上为香港保险对比内地保险的收益，那么最直观的对比我们已经了解，接下来我们就了解一下在功能性上的区别吧！
两地储蓄型保险的差异
从简表可以大概看出两地保险的确是存在挺大差异。主要是分为两部分：一部分是产品自身差异，一部分是两地监管差异。
1、两地储蓄型保险产品差异
①参与货币不同
毫无疑问，我们在内地买保险的时候，都是用人民币。
而香港本身就是国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元的。
在香港货币可以自主兑换，香港保险也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，且保单货币可以自主转换，可以分散持有单一货币危险的有效手段。而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投入都有一定的限制。
香港保险公司可以投入全球商场，投入策略自主度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳定分红的重要支撑。
而内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投入股票基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。
②产品收益率差异较大
香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。
保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%，
内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（不过由于监管内地监管较严，后续内地的利率可能会更低）。
因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。
香港澳门商场在售储蓄险示例
造成产品收益之间产生较大差异，很大程度山是由于两地的监管和投入方式有区别。
在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限。保险公司不受最高3.5%预定利率的作用。
而大陆保险公司受到严格的监管，只允许将资金用于低危险和平稳的投入。
以“借债”为主，无论股市如何上涨，它一般不进行股市投入。
而香港的保险公司，则不受这些限制，他们可以在全球范围内进行投入。保险资金也将带来较高的报酬。
在基金的投入中，股票投入占比0%-75%，债券投入25%-100%。比较类似于境内股票+债券灵活配置基金。
③保险公司的利润分配
2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。
也就是，大陆储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。
香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，诺言至少向投保人提供90%的“可分配利润”。
④收益兑付差异
虽然港险的各项优点都挺符合消费者的调性，高收益，有效传承，产品灵活等等，但是港险的收益分红并非刚性兑付。
内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。
大白话解释一下，就是港险的演示收益报酬不是百分百的，会有浮动性。
根据香港各大保险公司过往六年来的报酬分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算都比3.5%要强。
监管差异
①制度不同
香港属于自主商场经济，商场比赛十分激烈，监管很大程度上依靠的是企业的自律性，香港政府对企业的限制并不会很严格，这对那些成熟、有实力的企业来说，是一个有利的条件，但也有可能出现一些投机分子。
货币可自主兑换，全球资产配置，因此在香港可以购买美元保单，也可以购买港币保单；
在内地，监管层对整个经济会实行宏观的调控。中国是一个比较开放的商场，保险公司可以是央企，国企，中外合资，也可以是民企，目前纯外资的保险公司只有友邦和安联内地监管主要以法律为主，加上外汇外汇管控。所以内地保险资金只能在境内做资产配置。
②监管范围差异
在香港，保险公司实缴资本最低只要1000万港币，实施的是偿一代的偿付能力管理体系，所以香港很多保险公司的偿付能力都是一个大概的数字，并不能反映出香港保险公司的真实危险情况。
内地对保险业实行更严格的监管，保险公司最低注册资本金为2亿实缴人民币。这有利于保证保险公司的平稳性，标准与控制保险商场，防止恶性比赛现象。
③监管架构差异
目前香港主要实行的是自律监管，主要是由保险业内来决定保险的种类，以及拟定保单的条款和条件，由业内人士负责自律实施
在内地监管力度很强，保险的费率政策，保险资金使用等行为将受到严格的监管。
④定价要求差异
香港保险不限制“前端”业务，比如保险产品的定价、投入管理等，也不限制预定利率的上限，人寿保险和年金险也没有具体的定价要求。
香港储蓄型保险主要以“低保证+高分红”的组合为主，保证的收益一般只有0.5%-1%，而预期收益则大概在5-7%之间（IRR=5-7%）。整个香港保险体系内，只对投连险演示利率有要求。
而内地保险则是通过后端控制前端。规定了一定的预定利率上限。到2019年，监管将普通养老金和10年以上普通长期年金的评估利率上限降低到了3.5%。
香港储蓄型保险值得推荐吗？
从香港和内地保险商场的进展程度来看，目前香港保险的确是具备了一定的优点。
综合香港保险与大陆保险来看，其实两者是可以实现互补的综合搭配。
高净值人士的最佳策略，需要的就是高视野、高格局，放眼全局做出最稳定的资产配置选项。
总的来说，香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。
1、香港保险并不是人人都合适
香港保险配置得从实际考虑，不是人人都合适！
总结归纳如下：
*如果你开支较少：不建议买港险，拿年金险来说，基本每年都要拿出至少1W美元（相当于7W人民币）进行投保，且在规定投保年限里不能断交（如5年交、10年交等），且回本年限比较长（基本上8年回本）。
*如果你开支充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优点，互相搭配，成效加倍。
*如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者将来可能会在国外生存，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值危险，也可帮助国外就医理赔。
港险的特点/优点
香港的储蓄险由于投入报酬率高，已经成为一个挺多人的投入选项。
这也是人们到香港购买保险的一个重要动机，因为它的期望值相对较高，长期来看，它的复利可能在6%-7%之间；这与大陆的3.5%储蓄险相比，的确存在挺大的差距。
除去产品收益率高这一大优点外，香港储蓄型产品设计灵活，在保单上可以根据投保人的自身情况不断调节：
①帮助无限变更受保人
也就是在保单生效一段时光（通常为1年）之后，保单投保人可以直接变更受保人的身份，将保单直接转赠给至亲（例如祖父辈转赠给孙辈）。
这样做的好处在于，在转移时，保单上的储蓄功能并没有受到作用，而且保单上的保费也会自动转入银行，这样就更好的继承了保单上的财产。
②帮助保单拆分
把原有的保单分成两份，不需要到香港办理，手机上即可操作，可以更好的进行财产分配。
③分红锁定/解锁功能
在觉得经济情况不好时，可以将未得到保护的分红先锁在自己的账户里，待到经济情况好了，再将分红解锁再次存入保险公司，降低投入危险的能力。
④简易信托
即被保险人去世后，保险金不一次性发放，而是按照被保险人生前的意愿，按月、按季、按年发放，从而避免了受益人“挥霍”理赔款的行为。
可以说，相对于大陆而言，香港理财险具有更灵活、更具收益性的特点。
所以，在目前动荡不定的经济形势下，更多的人会选项香港保险来保全自己的财产，甚至实现财务增值。
另外香港储蓄险可以以美金或港币计价。对于中产阶级和高净值人士而言，这种“家庭资产多样化”的标准配置，也是相当有吸引力的。
鸡蛋不放在同一个篮子里，分散投入降低整个家庭资产组合的危险。而且通过香港保险，将部分美元资产配置起来，还可以规避外汇和通货膨胀的危险。
适合配置香港保险的人
所以关于香港储蓄型保险适合几类人群配置，仅供参考：
①提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老计划现金流，为家人和小孩创造更多选项权的人群。对于养老和教育基金的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。
香港的保险长期收益的确相当可观，而且香港保险帮助货币转换，不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。
②寻求多元资产配置的人群。建立了一定的资产配置思想后，有的人就会寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多商场配置、多资产类别配置，减低整个家庭资产配置的危险性，以保持自身购买力；
③已移居或准备移居的人。想要移民的友人，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。香港的杠杆型人寿保险，不但可以为小孩们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。
④财富传承需求，希望借助保单实现简易高效的财富分配和传承的人群。在这项功能上，香港保险帮助无限修改受保人和保单拆分，能有效实现财富的传承和分配。(V)香港保险交流：caifu8911
香港保险怎么买？
1.赴港投保所需资料
年满18周岁的被保险人/被保险人必须亲自到香港，并需携带香港澳通行证。
内地身份证如果是18周岁以下的儿童，则儿童本人不必亲自到香港，小孩的出生证和户口本（如果方便的话，可以随身携带，因为出生证是证明双方联系的主要材料，这一点很重要），比如上面提到的住址证明，打过预防针的证明，学生证明等等，至于保诚，友邦，富通，这些都不用了。
入境时的入境发票必须保存好，以备在投保时使用。（户口本方便就带上，出生证明是投保人和受保人的联系证明资料，最重要）。
注意上图的住址证明、疫苗本、学生证明等，保诚、友邦、富通已经不需要提供了。过关时的入境小票一定要保留好，投保时提供给保险公司核验。
一些投保时容易忽略的细节：
· 成年投保人需亲自赴港签约，18岁以内儿童不用亲自赴港，可由监护人代为签约。
·《香港签约预约表》“健康资料”请如实填写，如有隐瞒，寿险/重疾险/医疗险可能存在理赔隐患。
· 首期保费:投保人本人信用卡(VISA、MASTER)/美元现全嫩付/港元现全徽费
· 继期保费:亲往香港保险公司现全缴费/香港很行直接托收/香港银行柜台直接缴费)
· 请于7天前与我司联络，我司会为你准备投保单据，并与你方约好日期；请注意个别保险公司的上班时光，例如：香港友邦星期六全日营业，星期日上午营业；香港保诚星期六全日营业，星期日不营业；
2.到达保险公司
当您抵达本公司的顾客服务台时，将有一位香港的专长的保险顾问为您提供相关的帮助，并在确认您的保单信息正确后，为您的保单签字。
之后，我们会对申请人/被申请人的相关身份证件及入境证件进行检查、影印及存档，如香港海关加盖的入境章等，并请申请人/被申请者签名证实，以确定其投保日期为香港，以确保其合法有效。通常整个保险签约流程只需1个多小时，快速便捷。
3.验证填单
根据各保险公司的签约及确认安排，顾客需亲自到各保险公司的客服中心或保险经纪公司办理签约及确认手续。
友邦的认证是通过我们公司的 ipad进行的，认证完成后，我们会带着您去交费窗口，或者去银行支付第一笔费用。如保诚，富通等公司要求顾客本人到场确认，我们陪同顾客至公司，由专长的核查员协助确认。
4.首期保费
首期保费缴纳方式可以是现金、香港银行支票、香港银行本票、Visa或MasterCard等标记的信用卡、电汇等
5.保险公司核保
在收到了所有的保单信息和第一笔保费之后，保险公司就会开始审核，通常情况下，整个审核过程大约要一星期。
投保时可能发生的情形：
1）核保通过，即保险公司承保；
2）如在核保过程中，如发现保单单据遗失，如需追加单据，本公司将于收到核保人员的通知后，即时与您联络，您无须亲自前往香港，只需将单据拍照、扫描或邮寄至本公司即可；
3）承保须经身体检查，当收到承保人的通知后，本公司将立即与您联络，通常只需提交六个月以内之三甲医院之有关检查报告即可，其他费用自负。
如经保险公司核保后，贵宾须在香港医院办理健康检查，并由贵宾本人到香港进行健康检查，检查费用由本公司负责。
6.收取合同
核保通过后，我们会以快件方式将保单以快件形式邮寄至顾客签订保单时所指定的邮寄地址；大约一星期后，你就可以拿到保险合约了
7.续期保费
可以使用银行的自动转帐（须有香港银行的帐户/并填写自动转帐的授权文件）、亲自到银行交费、 ATM机交费、电汇、香港银行的现金交费、 Visa/MasterCard等标记的国内信用卡在线交费、 PPS在线交费等方法来交费。
通常情况下，我们建议您第一次来香港投保的时候，先在一家银行开户，然后我们会为您办理相应的费用，一旦您的账户里有港币，那么每年都会有一笔费用被保险公司扣除，这样您就不用担心了。
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