内地新一轮存款下调，香港保险的九大优点
这两天，内地多家银行陆续通知顾客下调存款利率
如果这轮存款利率下调落地，这将是在一年内的第三次存款利率下调：2022年9月、2023年6月，主要商业银行主动调节存款挂牌利率，并陆续带动中小银行存款利率下调。
证券时报称从多个信源获悉，多家全国性商业银行将于9月1日起再度下调存款挂牌利率。
一起去做存款特种兵
内地存款利率即将再次下调，而香港的存款利率却不断攀升，有些香港银行的短期存款利率甚至高达9%。
这种两地存款利率背离的现象已经引发了一股跨境存款的热潮，许多人都选项前往香港开户并存钱，以追求更高的存款利率。因此，现在流行的“存款特种兵”就是这些跨境存款者，他们跨越边境，追求更高的收益。
现在香港银行对于新开户的顾客、新存入的资金，以6个月定存为例，基本有超过4%的存款利率。
中银、汇丰、渣打三家给新资金的美元存款利率，3个月3.9%、6个月4%、1年期4%。
图源：中银香港官网
图源：汇丰银行官网
图源：渣打银行官网
招商永隆、工银亚洲和建银亚洲为新资金提供极具吸引力的美元存款利率。3个月利率约为4.4%，而6个月和1年期的利率更是高达4.8%左右。
图源：招商永隆官网
图源：工银亚洲官网
多家银行纷纷推出短期年利率高达7%-9%的理财产品来吸引顾客，例如：
[*]渣打银行为跨境理财通顾客提供9%美元定存优惠（1个月）
[*]中信银行（国际）则为符合条件的新顾客提供7.28%的港元存款利息
[*]众安银行推出了一项活动，兑换美元可享受+5.9%的加息券（1个月）加上基本的定存利率0.1%，美元定存可在1个月内获得6%的定存利息。
这些高收益理财产品无疑为投入者提供了一个难得的投入机会。
图源：渣打银行官网
图源：中信银行（国际）官网
在美联储不断加息的作用下，香港的联系汇率制度也让香港的利率处于高位。香港金融管理局已经多次上调基准利率，从2022年的0.5%一路升至现在的5.75%。在这个基准利率上升的背景下，香港各大银行的存款产品利率也在水涨船高。
理财险仍具比赛力！
常见的稳定型理财方式有以下几种：
1、货币基金
比如余额宝、零钱通等，还有R1级银行理财，危险较低，收益也低，在1.5%~2.4%左右；
2、国债
基本上零危险，8月最新国债利率，3年期2.85%，5年期2.97%；
3、定期存款/大额存单
具体数值如上所示~
以上几种稳定理财，收益最长只能锁定5年，到期后，又将面临利率下调的危险。
4、理财险保单
相比货币基金、国债和存款3种稳定投入，从长期来看，理财险保单更具优点。
如今，不仅去香港开银行账户和存款备受追捧，赴港购买保险也异常火爆。
相比于定期存款，储蓄保险是一种更加长期的投入工具，预期报酬率可达6%-7%。
储蓄保险通常有趸交、3年、5年、10年等多种供款期，现在香港保险公司对5年期产品的预缴保费，大多有3%-6%的保证利率优惠，有的比银行的存款利息更高，还一次性锁定了将来4年的利率。
以【20万/年，5年缴】为例，同样存100万，
[*]20年差86万
[*]30年差273万
[*]50年差1623万
[*]70年差8358万
港险九大优点总结 香港保险有哪些优点？
01 费率低
据调查，同样的保证内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2，这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。
价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港实行联系汇率制度。由于港元与美元保持固定汇率（俗称联系汇率），使得香港金融机构间及香港金融商场与国际金融商场间的交易成本大大降低。同时香港医疗制度健全，基础保证费非常便宜。再加上香港保险商场比赛激烈，价格相对更便宜。
02 保险范围更广
我国香港地区保证型保险产品的保证范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保证40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保证，总共提供50多种重疾保证。
03 预期收益更高
除了保证，香港地区的预期收益也更高，对内地居民来说，购买香港保险是投入增值不错的选项。香港保险可以全球投入，资产组合多元灵活，相比境内外汇管制，投入限制，长期预定利率监管，香港收益更高。
香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合报酬率，有时甚至高达20%。分红包单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%—30%。与此相比，我国内地的寿险预定利率长期被定位2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%。2023年8月开始，又下降到3.0%。
04 保额更高
香港保险公司根据商场需要，各自定位，接受由低于五万美元的保额(四十万港元)到三千五百万美元的保额不等。因为香港人对保险意识高，生存水平高，投保数百万的保单比较常见。内地可申请最高的保额是美元二千万。重大疾病的最高免体检保额是1000万。
05 不可矛盾条款
香港保单有一个“不可矛盾”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简易来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。
06 投保流程简易、审核宽松
香港的人寿保险公司，以提供保证为本业，对于危险分保及危险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简易许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简易申报财务状况。
07 死亡定义
在大陆投保，由于免赔职责、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔职责、免赔条款的。保证不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而变化，各保险公司只在自杀理赔有时光规定。
08 提供保单索赔免费服务
香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，和谐及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务
09 离岸资产保护
由于保险公司具有很高的保密性，高端顾客可享受保险产品将部分资产保险转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司，在全世界广泛投入，一直都是有钱人的最后避难所。
在长期低利率氛围下，构建多元化投入组合至关重要，将资产配置于不同货币、资产类别、时光跨度和地域商场，以分散危险并实现更稳定的投入报酬。
追求更高收益并非唯一目的，我们还可以寻求通过短期香港银行定存和中长期香港保险来实现资产的多元配置。
单一的投入往往难以抵挡商场的考验，而多元化的配置则是长期从商场波动中获利的秘诀。
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