香港保险和内地保险相比，香港保险的缺点在哪？
小的不才，有以下几个问题：1、关于HK重疾险的问题：
轻症是提前赔付还是额外赔付。
原位癌、甲状腺癌算重疾还是算轻症。
保费豁免条款有哪些，要不要加钱
抽烟体的费率怎么样，带病体（如肾结石、小三阳、中度脂肪肝）是否可以免责承保。
医疗或者确诊是要求二级以上医院还是三甲医院，先二级医院后转三级医院可以赔付吗？
2、HK的意外险、中端医疗险、定期寿险有没有什么好产品？美元保单理赔后怎么快速换汇到国内？
3、HK带分红的储蓄型保险在过去20年的平均收益率是否能跑赢A股指数基金定投？将来是否有可能跑赢美股指数基金定投或美元资产债基？
4、HK保险公司代理人的流动率多不多，会不会产生很多“孤儿保单”？
5、如果再来一次2008年那样的金融危机，香港的保险公司会破产吗，英国保诚会不会割肉宣布香港保诚破产？破产后保单怎么处理？还能得到相同权益吗？
相关问题：香港保险和内地保险相比，香港保险的优点在哪？ - 保险 小人不才，先回答你这上面的小问题，再来解答大标题，香港保险的劣势在哪，一定要看到最后哟！哈哈哈
Q1.轻症是提前赔付还是额外赔付
香港的重疾险轻症是预支的，占用原保额，不额外赔付的！那是不是代表香港保险就不好了呢？好，也不好！
不好，是因为有些理赔条件没那么严格的轻症，内地不仅额外赔付，还豁免保费！
好，是因为虽然都是“轻症”，但在理赔定义上，内地有些“轻症”，可能比“重症”还严格。
熟悉内地理赔定义的朋友应该知道对于“永久性不可逆伤害”，内地基本都是需要达到180天，香港一般是90天。
三个高发重疾之一：中风，内地的轻症理赔定义和香港的重症理赔定义如下：
如果是同样出现了永久性不可逆的伤害下，香港重症中风理赔等4个星期，内地轻症还是要等180天..
还有脑损伤，内地180天，香港90天；
脑炎内地180天，香港30天；
肾衰竭内地透析达90天，香港只需要开始透析就能理赔
... ...
2.原位癌、甲状腺癌算重疾还是算轻症？
轻症！轻症！轻症！
预支保额！预支保额！
没有额外赔付！
早年说香港不赔甲状腺癌纯扯淡，现在内地重疾新规下的甲状腺癌也是按轻症；那些个不专业的同业也就不扯这个陈年老梗了.
但是！内地轻症豁免保费！香港不豁免（只豁免一年保费或支付相对应减掉预支保额的保费）！
所以吧，针对回第1和第2个问题解答了之后，真不是一句绝对的好和坏就能够判定的！
3.保费豁免条款有哪些，要不要加钱？
大部分重疾产品的豁免是不需要附加的，是天然涵盖的。
像给未成年投保，可以是投保人身故豁免；或是父母任意一方身故豁免；这得具体看产品了。
确诊重疾，达到理赔定义，豁免往后保费。
部分产品，确诊轻疾达到理赔定义，豁免12个月保费。
部分产品，确诊轻疾达到理赔定义，减去预支的保额重新计算保费。
4.抽烟体的费率怎么样，带病体（如肾结石、小三阳、中度脂肪肝）是否可以免责承保？
免责承保是除外承保的意思？这个提问的小伙伴大抵是个同行。
我自己是小三阳，肝功、彩超、甲胎蛋白正常，是标准体承保（6年前）。
回答到这里，其实真的想说，综合会上述的问题，真的找一个靠谱的经纪人太重要了！
像这类问题，需要给客户做到需求分析、实际体况的梳理，每个人的情况不同，最后的结论都不见得一样！
这个环节一名优秀的保险经纪人就显得尤为重要了。
七里，也就是我，深耕于保险行业长达8年；了解熟悉两岸三地保险产品。
但我一直也还是保持着学习的心态，不论是保险产品还是保险知识都是在不断迭代更新的。
只有不断学习完善，站在客户的角度分析配置，方能有合适每一位客户自身的保障。
日常学习之理赔训练：
要知道，保险全方位的服务，不仅仅是销售前的需求分析，更有的是保险售后一条龙的服务。
罹患的疾病是否能达到理赔定义，不同的疾病理赔需要准备什么材料？
你知道有一些重疾定义是有要求达到”永久性损伤“，是需要达到多少天之后才能理赔吗？
可是在达到之前对你所准备好的理赔材料是否充足呢？
如果被保险公司拒赔了，是不是就没弯转了？
这一切，都需要一个专业的保险经纪人协助。
刷到我是缘分，耐心看到这的小伙伴相信对我也是表示认可的。
无论是配置健康类，或者是理财类的保险；都可以找我1V1咨询哟
健康类保险如：题主问到的重疾险、百万医疗险、中高端医疗险以及意外险、定期寿险等。
理财类的保险如：养老金、儿童教育金、长线储蓄规划等。
不同客户不同的方案规划、配置思路：
每个人、每个家庭，不论是身体健康情况还是经济条件都有所不同，对于保险的需求也大相径庭。
不论是考虑给自己或者家人做保险配置，或者不明白自己都买了些什么保险的朋友，可以＋ccgxhk，暗号：1V1，进行1对1配置或梳理！
峰回路转，可能还有些朋友是想看看香港保险都有哪些bug，在这里还是不能让看官失望呀！这就安排！
✘必须本人到港签单
想要投保的小伙伴，需要本人到香港或者澳门签约、投保不方便。
✘分红非保证
香港储蓄险、重疾险的分红，都是分为保证和非保证部分组成的。
非保证部分或高或低，保险公司每年会公布分红实现率，现行的分红险、重疾险的实现率都还是比较到位的。
别来跟我diss保诚！说保诚实现率差的那是真的不会算好吗？别看到40%就把自己吓哭了...
✘外汇管制
受内地外汇管制，缴费、理赔会比较麻烦。
在保险售后服务中心于大湾区成立前，对于在香港投保而居住在内地的香港人或内地居民，无论是保单到期或中止保单时取回的保单现金总值，或是遭遇危重疾病、意外、死亡时办理理赔而取得的赔偿款项，只能悉数存入香港的银行账户，难以汇入他们在内地银行的个人账户，使投保人或受益人在内地生活时，难以有效应用在香港取得的保单现金总值或理赔款项。
香港特区行政长官李家超表示：“我们正进行最后准备工作，在粤港澳大湾区成立香港保险售后服务中心，包括南沙及前海等地，当中服务包括提供咨询续保、赔偿及投诉处理等服务，对象为持有香港保单的顾客。”随着上头抓紧脚步落成香港保险在大湾区的服务中心，相信很快会成为现实为众多购买港险的内地居民提供便利。
在这里提醒所有前往香港、澳门投保的小伙伴，一定要空出时间来开具香港银行账户！方便后期续费、接收理赔款等。
✘重疾形态相对单一
重疾险形态相对比较单一，多次赔付只是针对高发的癌症、心脏病、中风。轻症是占用原保额，没有额外赔付。轻症豁免只能豁免1年或是减去对应保额。
✘医疗险&意外险
普通医疗险基本对标内地的中端医疗险，费率并不低。高端医疗险的直付比较少能有覆盖到内地的特需部或国际部;合适当地居民。意外险理赔门槛高。
普通医疗险，甚至到高端医疗险，如果你是生活在国内且就在国内使用的，那就考虑回内地医疗险。意外险也是。
✘港澳重疾险核保相对会更严格
你说核保严格我接受，你说无限告知那duck不必...
对于一些检查的限制，香港是5年内的，内地大多都是2年内.对于一些确诊的已有疾病，问法都是“是否有过”...
不论内地或者香港健康类的保险，做好健康告知非常重要。对于普通人来说，很多时候我们体检异常的指标并不敏感，这些指标可能都出现的了健康告知的问卷上。
找一个靠谱的保险经纪人真的十分重要！
<hr/>至于大家已经知道上述bug，为什么还是有这么多内地小伙伴去香港买保险呢？
香港重疾险优势
香港重疾险深受许多内地小伙伴青睐，大家知道是什么原因吗？
到现在还有很多论调香港保险比内地保险保费便宜，要拿内地互联网产品对比，费率真没啥优势。但是跟正经的外资、老牌保险公司对比，香港保险的费率还是有优势的。所以这个我就不拿来做优势说了，毕竟每个人选择范围不同；不能一概而论。
☑重疾保额有分红，能够比较好的抗通胀
在数十年后，相比起内地重疾险一成不变的保额，香港重疾险的保额逐渐递增显得特别香！
对于，家庭本有长寿基因，年轻健康的小伙伴投保再合适不过了。
☑癌症多次赔付灵活，最低等候期1年甚至有的产品能做到第一次确诊赔付两次
癌症多次赔付可以说是所有重疾赔付里面最“值钱的”。
在内地和香港同样的三年等候期，香港重疾险在这基础上做出的调整，是能够将等候期缩短至1年，这对于相对拮据的家庭来说，1年和3年那差得不是一星半点。
第一次确诊赔付两次是针对极个别产品。
☑认可全球的医院
很多小伙伴担心在内地确诊不理赔，这大可不必担心。
虽说针对内地有指定医院清单，但都是三甲医院，像一线城市的三级医院也都是认可的。再说，在小诊所被诊断出是重大疾病，谁还不会再去找大医院确认？选择大医院治疗？
再来，针对未来可能不是长期定居在国内的小伙伴，配置认可全球医院的重疾险很有必要。
☑部分疾病的理赔定义会比较宽松
这应该也不是什么大秘密了，其实在新规后；内地有一些重疾定义是更为贴近香港的重疾定义。
但对于像“永久性丧失某功能”，内地的时间依然是在180天，香港大都在30天左右。
这前后差距的时间差不多有5个月...要知道永久丧失自主活动能力会对一个家庭增添多大的压力。
2.香港储蓄分红险优势
☑保单分红收益高，IRR可高达7%
香港的储蓄分红险，虽不承诺保本保息，但合同条款中有“保证金额+非保证金额（分红）”组成，往往数年时间，综合保单价值就已超过本金。
很多香港储蓄分红险的中长期预期收益（IRR）可以达到7%以上。
虽然分红存在不确定性，但根据相关监管的规定，保险公司需要在官网披露“分红实现率”，目前大多数公司的分红实现率都在95%-110%之间。这也就意味着，非保证的分红，基本可以实现。
☑分红保单功能多样化 传承功能强大
现行的香港储蓄分红险：
①一张保单可以拆分成不同货币的保单；
那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，疫情前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。
但从去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。
一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币。
因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。
②可以无限次更换受保人且保障至最新受保人终身；
我们知道储蓄保险短期持有的收益率是较低的，长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。
如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断的从保单中获得长期收益。
有了“无限次更改被保人”这一功能，才真正实现，爸爸的保单被保人改为成年后的自己，自己老了又把保单被保人改为儿子，儿子再把保单被保人改为孙子，一份保单，代代相传。
③分拆保单选项
现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。
同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。
④身故金可作类信托
香港大部分保单都有了保险金信托的功能，无门槛，无费用，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。
3.香港终身寿险&高端医疗险优势
☑终身寿险
①免责条款少 :只有1条!!1年内自杀不赔
②费率比较有优势，相同保额，费率会低一些，且保额不是固定保额，也是有分红，杠杆会更高
③绝大多数都没有等待期
☑高端医疗险
最大的优势：保证续保写进合同！对于想长期配置高端医疗险，又不是太放心后期续保的稳定性，香港的高端医疗险会是很好的选择。
结语
香港保险有她的过人之处，也有她现在存在的bug。
香港保险不见得适合所有人前往投保，在思量完香港保险的优劣势再结合自身实际情况再做定夺。
<hr/>学习更多香港保险知识，欢迎关注或者私信我：ccgxhk.
声明：
本平台所载的任何和香港保险有关的产品介绍均为个人的专业知识及观点，不被视为购买任何投资产品的建议或邀约。只可做一般性资料来阅读，仅供内部参考及培训使用。 在我看来，香港保险和内地保险并不存在绝对的优劣之分，它们都是为了满足不同客户的多样化需求而合理存在的产物，不同的产品提供了不同的保障功能，在为客户的家庭风险保驾护航的道路中相辅相成。
若非要谈出点什么来，理性的分析一下，我觉得香港保险有以下几点还可以继续完善：
1、在投保的过程中，客户还是需要舟车劳顿过来香港认证、投保，相对好事、耗力也耗费金钱，Care 这一点的建议还是多考虑内地保险。
2、香港保险重疾险、医疗险之类的险种对吸烟的客户是加价的，加价幅度5%-10%不等，因为吸烟可以诱发肺癌、口腔癌、咽癌、喉癌、食道癌、胃癌、肝癌、胰腺癌、肾癌、膀胱癌和宫颈癌，吸烟还可以导致心脏病和中风等疾病；从风险的角度来看，吸烟客户的患癌几率会更高，所以采取加价处理。如果是吸烟且没有戒烟打算的客户，Care吸烟加价这一点的，也可以多对比一下两地的保费再做选择。
3、美元保单，很多人因为看重美元保单，可以对抗单一货币带来的货币风险，并且在需要海外就医和子女到海外留学时，有一些外币可以使用还是非常方便的。但也有人会觉得在交保费过程中，需要承担汇率风险。这个就看个人怎么选择了吧。
4、香港保险以分红险为主，且大部分产品的非保证收益高于保证收益部分，很多人觉得某些储蓄产品长线预期回报可以超过6.5%，不失为一种既能保本又能增值的好的投资理财渠道。但也有很多客户是纠结于保证收益部分，觉得保证收益部分1%左右，风险相对较高。但目前银行的理财产品都开始不保本了，这种至少还有1%左右保本收益的保险，我觉得在投保之前全面的了解清楚，风险还是可控的。香港四大保险公司的信用评级均常年维持在标准普尔信用评级AA序列--即“信誉优良，基本无风险”，这意味着这些公司“信誉程度高，企业资金实力较强，资产质量好较好，各项指标现金，经营管理状况良好，经济效应稳定，有较强的清偿与支付能力”，甚至很多保险公司比某些银行的信用评级还要高。当然，投资有风险，理性的考虑是非常有必要的。（标准普尔公司的信用等级标准，从高到底可划分为：AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级）
5、内地保险近年来也发展很快，具有很多优良的特性是香港保险所不及的，比如有很多高杠杆的消费型重疾险可选（虽然有很多是不能保证续保的，但对于特定的客户群也是可以满足他们短期的保障需求的），另外有些重疾险可以提供轻症、中症豁免，这些特点是目前香港重疾险还不具备的。
6、内地的电子投保和电子理赔还是非常方便的，香港目前很多重疾险和医疗险产品的理赔还没办法完全做到电子话，虽然将来可能朝着这方面去发展和完善，但目前还是有一段距离的。
7、在理赔和交保费方面，会涉及到跨境汇款，很多客户平时不怎么操作这些的会觉得很麻烦，但如果找到一个可靠且有耐心的代理人，他会帮你把这些都处理好，免除你的后顾之忧。
目前想到的就这么多，希望能帮到大家。如果有更多保险问题，欢迎关注我的知乎专栏《香港保险点睛》。 香港保险最大的缺点，应该就是贵吧。
香港保险和大陆保险有很多细节差别，但说实话，这些细节不是每一个理赔案子都会遇到；而价格，是无论是否遇到理赔，每个人都要面对，所以最大的缺点，就是价格。
价格差有这么几个方面：
[*]女士投保重疾险，同样保额价格要比大陆保险贵20%~30%
[*]吸烟男士投保重疾险，价格要比大陆保险贵25%左右。
[*]而如果是吸烟女士投保重疾险，价格要贵50%。
这样比下来，不吸烟男士投保，香港和大陆的价格是最接近的。
我不是拿香港的三流产品跟大陆的一流产品比，上面比价的产品是某邦的智倍保，智倍保在香港算是知名产品。
之前总听到被人说大陆保险比香港保险贵30%，但现在很多情况已经反过来了。
另外，我想澄清一个很多人都在重复的价格误导，很多代理人会说“香港的平均寿命是85岁，大陆是76岁”，所以香港的产品便宜。比如会看到这样的表述：
知乎上随机截取的回答
我们推测一下，如果香港确实不区分地域，平均寿命76岁的地区可以按照香港的平均寿命买，那非洲国家呢（部分国家平均寿命不到50岁）？战乱国家呢？
有可能不区分地域吗？不可能。
对的，确实不可能，实际上，香港保险的费率，对不同的地区是区别对待的，比如菲律宾这个国家，加费20%，非洲一些国家属于不可投保地区。大陆居民属于正常投保区域，但也不是所有产品都能买，有些产品只有香港籍才可以买。
所以，香港平均寿命高不高，只跟香港居民有关，跟我们关系不大。
之前香港保险价格低，一个主要原因是：预定利率高，所以价格会偏低。
但预定利率高，真的就好吗？
也许你听说过这么一句话：香港重疾险费率是不保证的，如果某一年价格需要调整，也就只能跟着增加保费。
在条款里会有这么一条：
之所以需要这么一条，一方面是担心短期内理赔率高发，会影响整体赔付率；还有一个因素就是：如果投资回报率低于预期回报率，保费也会增加，增加的保费就需要投保人来承担，这个就是兜底条款，防止保险公司自己产生利差损。
所以预定利率高，并不一定就是好事。反过来看大陆保险，基本都是确定费率，也就是如果有利差损，是保险公司来承担后果，对我们来说确定性更高。
不过，不是所有香港保险公司的产品都是“浮动费率”，有的公司就是确定费率，比如会有这样的描述：
这也就代表费率确定，如果投资回报率下降，这个利差损是保险公司承担，跟我们无关。
如果非常关注这一块的话，保费确定的产品更好。
——————————————
说完价格，说说疾病保障。
香港的重疾险更贴近收入损失保险的本质，比如把T1期的甲状腺癌列为轻症，因为甲状腺癌对生活的影响非常小，常规的治疗费用为2到3万，对生活的影响也很小。
花费低影响小的病，和花费高影响大的病赔一样多的钱，不太合适，不过我也一直在想，对被保人来说，这个究竟是不是一个好事呢？
发生了甲状腺癌，在大陆直接赔付保额，后期保费豁免，多次赔付重疾险还有终身的多次赔付保障；而在香港保险里，赔轻症，而且重疾保额还要降低。
从重疾险的本质，香港更好；但从客户利益角度，我觉得大陆的更好。
而且多次赔付的重疾险里，香港保险一般保到85岁，大陆保险终身保障，有的人觉得差不多，但我觉得还是越长越好。
把甲状腺列为轻症、多次赔付定期保障，算是香港保险的一个劣势吧。
再其次，就是原位癌保障，香港重疾险的原位癌多数是保部分器官，比如13个器官；但大陆保险的原位癌保障，不区分器官，只要确诊原位癌就可以理赔。
所以香港重疾险存在一种特殊情况，就是确诊原位癌，但有可能不赔。
疾病保障的其他方面，就比如上面提到的，香港重疾险理赔轻症后，重疾保额会相应降低，而大陆保险不会。
在疾病的具体定义上，一部分说香港保险的定义更宽松，另一部分人说大陆保险的定义更宽松，而且每个人都举出自己的证据。
但实际上都有以偏概全的嫌疑，因为一些疾病大陆定义更宽松，一些疾病香港定义更宽松，除非有特定家族病史，不然不建议太过纠结。
虽然价格偏高，但香港重疾险首十年赠送保额，保额有分红等，可以抵消一部分价格上的劣势，具体看文末说明。
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加上健康险无限告知和法律体系，重疾险在香港和大陆各有优劣，所以很多人是咨询储蓄险为主，比如做资产配置，分散风险等
除去货币因素，只从保单特点来看，其实香港储蓄险的不确定比大陆高。
举个例子：
[*]产品A：10块钱资金，我投3块钱到债券，7块钱到股市，我整体的预期回报率高，但保底的部分就很低。
[*]产品B：同样10块钱的资金，我投7块钱到债券，3块钱到股市，整体回报率低，但保底部分稍高。
产品A类似香港储蓄险，保底低，收益稍高；产品B类似大陆储蓄险，保底高，收益稍低。
而高和低都是相对的，和牛市比，再好的保险也不值一提，但保险胜就胜在长期稳定，复利增值。
整的来说，只要保单长期持有，同时市场无大变动，预期的收益率可以实现。
如果重视保证部分，香港保险无疑有很大的劣势，但如果重视预期收益，那么大陆保险的劣势更强。
而如果跳出保单本身的框框，从计价单位来看，美元和人民币，存在汇率差，如果某一货币长期贬值，汇率差也就慢慢显现出来，多种货币的特点也会体现出来。
很多人想通过配置货币分散风险，一个主要原因就在担心货币超发影响购买力，从这个角度来说，对哪一种货币更有信心，就可以多配置一些。
总结
最后用一张图来梳理一下香港保险和大陆保险的差别。
我并不是在黑香港保险，优势和劣势多方了解，才有助于我们做判断，本身主要讲的是劣势，更多内容详见另一篇回答：
香港保险和内地保险相比，香港保险的优势在哪？ 香港保险的缺点，香港保险和内地保险相比，有哪些劣势，有哪些方面很重要，但被你忽视的，或者你的代理人不会给你讲的。
▌保障范围
咱们先从大家非常关注的重疾险产品的保障范围来看看。前面我说了，在某些方面香港保险的保障是比内地苛刻的。
比如，甲状腺癌。香港的重疾险的重疾部分是不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的，部分公司只做轻症处理。这个T1N0M0级别就是第一期甲状腺肿瘤。
甲状腺癌这个疾病，是目前内地重疾险中理赔率最高的，高到什么程度，一半的重疾理赔都是因为它。这个甲状腺癌是所有重疾中最不可怕的，很多人体检就能在最早期发现，而早期发现的治愈率很高，手术后很快就能重返工作岗位。
为了这个甲状腺癌，内地的保险公司也是叫苦不迭，此前曾有保险公司为了降低风险，把甲状腺癌单独拉出来算作轻症，结果挨批了。所以尽管保险公司很忧愁，但是在内地，甲状腺癌现在还是属于重疾险赔付范围内的。
前面也说了，单单一个甲状腺癌，如果被踢出重大疾病的队伍，再保险公司保守估计，也能把内地重疾险保费降10个百分点。
还有一个，原位癌。原位癌就是早期癌症，在内地，一般来说，只要含有轻症保障的重疾险，都会写自己能保“原位癌”，条款里就是明明白白的写了“原位癌”三个字。但是在香港重疾险里，关于原位癌的说明采用了列举法，仅限于XX部位的原位癌，才是在保障范围内的。这里的区别有多大大家能看出来了吧。
▌费率
不知道大家注意过没有，香港的长期健康险的费率是不保证的。
我先跟大家说说什么叫费率保证，简单地说，就是投保长期重疾险时，保险公司会告诉你，你这个年龄，我每年收多少钱，这个钱数定下来以后，保险公司是不能再调整的。
而在香港，无论你买的是长期险还是短期险，保险公司都是可以根据情况调整费率的。而且是保险公司觉得有必要调整就调整，客户没有办法阻止。
一般来说，精算的定价年回报率下降1%，保费会提高10-30%，发病率大幅提高，保费定价也会提高。影响因素还是很多的。
当然，保险公司说了，费率调整也不会是随意的或针对个体的，一定是针对群体的，但总感觉有点不踏实。
目前，内地的长期保险都采用保证费率，最新的《健康保险管理办法》征求意见稿中加入了长期健康险费率可浮动条款。未来，内地的长期健康险可能和香港一样了，但目前还不是。
另外也要说的是，香港保险的低费率，跟区分吸烟体和非吸烟体有关，吸烟的人的保费是会加价的。之前也有保险公司推出过优选寿险，不吸烟的人的保费也比市场平均水平低不少。另外，低保费还和不保某一高发疾病有关，我们前面说了，香港重疾险不保甲状腺癌，单单这一点保险费率就至少可以差10个点。
▌法律法规层面
香港和内地，适用的法律不同，保险法规也不同。
香港“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”
很多香港保险的宣传，都会提到香港保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，理赔更容易。
确实，香港更诚信。本着最高诚信原则，在香港买保险是你说的，保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信，那就会拒赔。
买过寿险、重疾险、医疗险的都知道，在内地买保险的时候要填一个和健康相关的告知，保险公司会问一串关于健康的问题。在内地，施行的是“如实告知”原则，保险公司问你什么你就回答什么，没问你的，即便有问题，你也可以不用回答。
但是在香港买保险，也会有问询，但问询的问题是非常开放式的，比如，“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？”这问询，就是凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。这意味着什么？
一内地投保人于2001年在香港投保了重疾险，在2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在进行理赔调查时，发现投保人在1990－1993年有过静脉注射案例未向保险公司进行告知，保险公司认为上述事项对于承保有重大影响。最终拒赔并退还投保人保费4.2万元港币。
也许很多人觉得，不就是打个点滴吗，有那么严重吗？在香港，有没有不是你自己判断，而是由保险公司判断。
▌不可抗辩条款的差异
不管在香港还是内地，保险都有不可抗辩条款。但二者的差异却是很大的。
在内地，《保险法》有明确规定，保单生效2年后，保险公司不得解除合同；在香港，保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔。
欺诈如何界定？又回到如实告知上来了。
前面说了，即便你没有如实告知的问题，和最终触发你理赔的问题根本就不相干，也会被拒赔。
举个栗子，一位女性由于切除左边卵巢皮囊瘤后申请住院赔偿，保险公司经调查后发现她于购买保险前两个月，曾经接受视网膜退化的激光治疗。鉴于投保人未披露有关重要事实，保险公司拒绝赔偿并撤销保单。
视网膜和卵巢，八竿子打不着的关系啊，但保险公司就是可以以此为由拒赔的。在内地，还没听说哪家保险公司这么干的。
还有的保险公司，在保险合同中明确写了，重疾责任不适用于不可抗辩。这种情况下，连去申诉一下不是欺诈的机会都没有了。
讲了这两处法律层面的不同，其实也好理解为啥说香港保险严进宽出了。就是香港保险公司秉承的是最高诚信原则，它的费率便宜，理赔容易，也都是基于如实告知与诚信基础的，一旦有违这个原则，你一定需要为自己的行为买单。
▌司法角度
香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能比较惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失。
香港律师费用标准：资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页，酒店费用大概1000港币/晚。另外，有些case金额低，你说我就赌这一口气，我认了花钱去找律师，律师都未必接哦。
另外，即使是走到了法官面前，也不会像内地一样，法院会倾向于保护弱势群体。在香港，如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同条款来评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。
而在内地，各地法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释。
在内地，保险投诉有保监会的12378维权热线，还是很好用的。
在香港也有一些保险维权救济渠道，比如“保险索偿投诉局”可针对100万港币以内的理赔纠纷提供免费服务。但从其披露的数据看，每宗投诉都需要提供书面材料且平均处理流程4-6个月，从最终结果看，2016年的374宗已经审结的案件中，只有7宗是投保人获得支持。但对于内地投保人来说，多一个维权渠道也是好的。
▌投资类保险的保证收益低
一般香港保险的保底收益都不会很高，即便看现在的收益高，或者演示的收益高。比如一些在内地口碑很好的保险产品，其保底收益1％，而内地普遍在2.5或者略高一点。
比如有个产品计划，说1岁孩子，5年一共交4.1万美元。85岁能拿回来1202万美元，100岁可以累积到3275万美元。仔细看，这1202万是被分为两部分的，一部分是保证现金价值，一部分是非保证现金价值。大家能理解什么叫保证什么叫非保证吧？保证部分我是绝对要给你的，非保证就是我可以给你画大饼，我可以吹牛，反正不承担法律责任。
保证现金价值只有9.3万，而非保证现金价值是1192.8万，可以看出，夺目的1202万是怎么来的了吧？
简单算一下，保证部分的收益率是1%，非保证的投资收益率是按照7%来算的。复利的魔力，不可小看啊。如果这个复利不是7%而是6%，那非保证现金价值就从1192万变成了510万，如果换成5%，就只有230万了。
内地的保险公司以前也这么干，现在保监会对演示利率有明确规定，保险公司不敢随便画大饼了。
还有，一些港险的保单贷款利率为8％，国内类似保险产品保单贷款利率在5％－6％左右。
另外，高额的佣金，也导致很多香港保险前两年退保现金价值为零。
保险经纪人汤圆：关于香港保险，你不得不知道的事 在谈论什么美元保单之前，可否先看一下今日美元汇率？再看一下几个月前呢。 不愧是我眼中的楼主，你总是那么出色！ 我只有一个问题，楼主你为什么这么厉害？！😱 楼主的帖子就像是一本精彩的书，让我一读再读！ 到底要有多厉害才能像楼主一样，我决定好好学习！