大家对香港保险有什么看法吗？
大家对香港保险有什么看法吗？ 根据瑞银分析师，内地客户赴港投保金额将在明年重返高峰。2024年将恢复至疫情前的水平，甚至更高。瑞银投资研究亚洲保险和非银行金融行菜研究孰行董事朱晓指，瑞所(Evidence Lab)调查，内地客短期境外投资兴趣大，因香港保除产品的长期回、品牌较优胜，看好2024年内地人赴港投保金额可回到疫情前高峰。
瑞银表示，在通关前访问1000名内地居民，47%有意愿购买境外保险，3分之2考虑在通关后一年内投保。
其实，我们从香港封关后，赴澳门投保保险的人数大增数据来看，内地投保境外保险的需求非常大。
香港保险分红高，回报好，服务优
瑞银表示，虽然香港保险公司的产品保证部分回报率不及内地，但长期年化总回报率达6%-7%，远高于内地的不足3.5%。这反映香港市场更加成熟，投资能力强，长期来看会有更佳的表现。
另外，美国国债利息超中国，香港危疾保提供境外医疗服务，都让香港保险有更强的吸引力。
疫情3年了，香港与内地封关了3年，香港保险跟着也被迫隔离了3年。
对于内地用户来说，3年前不惜千里坐飞机来香港买保险，当时的产品比内地保险优势很大，但3年过去了，香港保险有什么改变？跟内地产品相比优势还在吗？
今天我们从香港主打的分红险产品来看，是否有新的突破？
从单一币种突变为多币种转换
3年前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。
3年后的今天，世界格局变化莫测，疫情影响深远，地缘政治博弈带来很大的不确定性，所以单一货币的风险加大，客户对于一辈子只能持有一种货币的保单开始有忌惮。
无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，那将是非常完美。
香港现在的分红险来了，去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，比如安盛、友邦、保诚等公司推出的9种货币自由转换的产品，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。
1.香港已有多家保险公司推出了多货币保单，包括安盛、友邦、保诚、万通、宏利等。
如果给小孩买，未来不知道去哪个国家，可以先用多币种的香港分红险储备资金，以后在哪教育，在哪发展就换哪种货币。
另外、对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益
有些时候，保单的功能比收益更重要，要给人拐弯的机会而不是把方向盘焊死.
2.无限次更改被保险人，提前指定第二保险人
过的香港保单不仅保单货币不能更换，而且被保人也无法更换，这样保单被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了
而今天的香港分红险保单推出的可无限次更改被保人的操作，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，只有你有后人就行，可谓无限传承。
同时透过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，一举N得，又是一个传承的神仙操作。
3.保单可拆分，分给不同的家人
以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。
现在的香港保单则成精了，可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用把强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。
同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余
4.分红收益可锁定，非保证变保证
保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。
不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。
5.类信托功能，身故赔偿金可按意愿分配
相较于过往被保人身故由受益人一次把身故理赔金领取完，香港保险公司推出了受益人定期领取身故保险金的做法，让受益人不至于一次领到一大笔钱挥霍无度而让逝者不安，更人性化，该功能类似于家族信托，虽不起眼，但作用很大。
除此之外，保单转让、年金转换等功能在特殊时期会起到大作用。疫情让香港与内地隔开，但香港没有停下来，香港保险更没有停下来，想你所需，保你所有。 曾经的香港持牌保险从业人员来了。
排除掉售前的各种误导，只研究保险本身。会发现其实和内地对比，最大区别在於香港保险范围更广，以医保为例不会区分国内国外医院，更不会分公立私立三甲医院等。
国内保险相对便宜的前题都是公立医院看病，然而大家知道内地公立资源相当紧张，轮到你时，往往可能病情已经恶化。
而香港有医保就可以秒入私家医院。 香港保险火的那几年，香港保监局都还没有成立，所以监管的宽松导致了无数被诓骗购买了香港保险的大陆人，可以说是血本无归。
如今香港保监局刚刚成立，“由2018年1月1 日起，保单持有人须透过保险公司向保险业监管局（保监局）缴付保费征费。为减低对投保人的影响，让保单持有人逐步适应有关安排，实施初期的征费率较低，并按法例以循序渐进的方式，由保费的0.04%逐步调整至0.1%，并设有征费上限。” 监管者的资金来源是被监管对象，那么监管的力度会到什么水平，值得深思。对比下来，新加坡保险业直接由新加坡共和国的中央银行“新加坡金融管理局”监管，和银行业、股债行业等其他金融业处于同一体系下，监管水平和力度明显远高于香港。
香港保险的预期收益率写的非常好看，并且很多无良代理人/经纪人不告知客户那只是预期收益，误导客户预期收益就是最终的收益，然后前两年真的按照预定收益给客户拍戏，等到后期分红达成率就惨不忍睹了，实际收益非常凄惨。这里有香港一款热销储蓄险的分红达成率举例，真的惨不忍睹，不知道买了这个保险的客户会有多失望。
新加坡保险顾问：有凄惨的分红实现率，纸面预期收益再高又如何监管的宽松导致了香港保险以佣金极高著称，并且各个公司，产品的佣金比例也不一样，同时大陆港险代理人也是可以获得相当可观的介绍费，很多还是以介绍费比例的高低来排名公司/产品推荐的先后顺序的，考虑的更多的是自身的收益最大化，而不是客户的利益最大化，可以说最终是大陆人坑大陆人，赚钱的只有香港公司，和背后的财团。 配置保險主要是想要對自己和家人有個保障；配置保險主要看這份保障是否適合自己，保障範圍、保障的額度是否足夠；
香港保险对大陆的吸引力主要是一下几点：
第一，香港是世界金融中心，有些保险公司经历了世界一战和二战，经过了100多年的发展和探索，从而使香港保险公司的产品比较先进，人性化，条款清晰，收益稳健，保障范围广泛，理赔制度完善。
第二，香港保险具有保费低，收益高的特点，相当于来说性价比比较高，保费的拟定与该地区的人均寿命，保险公司的运营成本等有关系，香港的人均寿命是世界第一，保险公司的运营成本相对于来说比较低，所以同等保额，保费便宜。香港保险公司的投资渠道宽，运营投资经验丰富成熟，产品回报率高。
第三，美元资产配置，利用香港保险的美元保单配置来对冲人民币贬值的预期，及实现多币种的均衡配置，分散风险，在资产保值的同时达到资产增值。
第四，法律健全，安全可靠。香港用的是普通法，有清晰明确可执行的法律条文，保护保单持有人，对保险公司有严格的监管，对从业人员也有严格的要求和制度，定期培训，确保从业人员的合格和高素质。
香港保險有優勢也有劣勢，劣勢主要有兩點：
1、購買香港保險需要去香港簽單，才能合法生效
2、匯率問題，香港保險結算的貨幣是美元或者是港幣，如果人民幣升值的話，會有一定的匯率風險
無論你是購買香港保險還是內地保險，都需要量入為出，根據自己的實際情況購買，不要隨波逐流，適合才是最重要的。
在配置香港保險之前，要問自己：
1、買的是何種保險？保險方案是否明白？
2、保障期限和保障範圍是什麼？
3、理賠程序是什麼？ 保险是一种产品。
一些有分红功能的保险产品是具备投资成分的产品。
比较国内保险和香港保险的时候，我们不仅仅需要研究公司之间实力的不同，也要进一步弄明白产品之间的各自优势。
理论上咱们国内的消费型保险产品更具优势，香港地区消费型的保险产品，除了高端医疗以外，大部分并不直接面向大陆客户销售。除了产品的比较外，我们也可以从公司的角度去选择适合自己的产品。涉及到公司的分析，我觉得可以从这么几个方面去分析一家保险公司的优势。
[*]内含价值是多少？
[*]新业务价值是多少？APE的变化趋势如何？新业务价值利润率是多少？
[*]哪些区域的新业务价值贡献更多？
[*]偿付比是多少？
[*]投资能力和垃圾债券的占比是多少？
[*]该公司国际评级是什么水平？
其实这6点，我们简单的看一下，单独拎出来任何一条，除了平安，香港一些主流保险公司都是占据绝对优势的。在公司水平相近的情况下，我们可以再简单的比较一下产品的价格，保障范围，免责事项等等。
消费者应该会有一个基本的判断啦。
当然考虑到最近香港的活动，可能会让很多客户觉得香港不安全。我之前曾写过一些文章，重点解释我对香港的认知和对香港的期望，如下：
乌云过后，明珠依旧
香港的市民，警察和媒体
香港现在有人才，有资金，然后还有一个非常灵活的货币金融政策，非常自由的对外贸易政策。香港是全球最大的离岸人民币中心，是全球范围的海事商事仲裁中心，是一带一路战略的重要参与者和实践者，是粤港澳大湾区的核心引擎，是亚洲乃至国际的再保险中心，甚至最近香港证券交易所（HKEX）有打算提出对伦敦证券交易所的收购（LSEG）。
总而言之，香港未来在祖国的支持下，仍然会在财富管理，保险再保险，人民币国际化，仲裁协调和物流航空等领域，扮演重要的角色。香港的稳定繁荣，对中国来说意义重大，对世界的意义重大。我有信心香港可以拨乱反正，恢复法治。因为我相信香港有来自中国和世界的认可，有祖国政策的支持，有成熟完善的司法体系。 哇塞，楼主，你的才华真是让我佩服得五体投地！ 你的帖子就像是我心中的一首歌，让我无法忘怀！🎵 我只是路过，不发表意见，但还是要感谢楼主的分享！ 报告！别开枪，我就是路过来看看的，送上一束花！🌷