香港保险|一文教你看懂香港保险！2023年香港保险值得推荐吗？（持续更新版） - 星云
这是3月份我友人给我发的一张图，在香港买保险要排长龙，有种演唱会买票既视感（不是只能说香港保险是将来潮流，第一批嗅到苗头的人已经排起队了。
其实回望大陆的增额终身寿险、年金险3.5%停售也很火。
是因为近几年来，内地的整体投入报酬率一直在下降，银行的投入产品已经不再是保本，就连危险等级较低的R2级投入产品都有可能亏钱。
于是，这么多年一直都存在的5-7%收益率的香港保险以及大陆3.5%保证收益的增额寿，就成了抢手货。
我可以肯定，将来大陆的保证收益一定会降低，香港保险这种高收益且高分红实现率的储蓄保险，将会是每一个家庭最重要的投入。
所以，这一篇文章，我来带大家全面解析香港保险到底值不值得买？由于文章较长，建议先点藏收藏，以免走丢~
一、香港保险和大陆保险的收益对比
大家都知道香港保险的收益率是5%-7%，但是很多人可能不知道具体拿到手是多少。
所以我这里直接举一款香港理财险和内地某一款增额终身寿做个对比，让大家能更直观的感受到香港保险利率方面远比内地保险更强。
（PS：二者在产品构成上并不完全一致，为了方便领会，还是以二者做个对比）前期差别不大，但是到第20年开始，香港保险完全是超越了内地保险，几乎达到了指数级的增长。
都是投保50w的保单，不难看出在20年的时候，香港保险已经在资产上可以做到翻一倍，而大陆收益较高的产品需要25年；而翻3倍，大陆需要40年左右，香港只需要25年。
这就是显而易见，可以说在资产增值这块，香港保险绝对是做到了愿望性的存在，也让其成为了大家将来资产投入的首选。
二、香港保险的主要优点
香港保险主要优点主要体现在两方面：制度优点和产品优点。
制度优点：香港在司法和税务上，跟内地暂时是不联通的，所以对于高净值人士来说，存在一定的财富计划空间。
产品优点：收益高、灵活。
1.收益率高
香港保险长期来看给到保单持有人的复利收益大概在5-7%之间（IRR=5-7%），且主流大公司的分红实现率都在95%-105%之间，非常平稳。
而且香港保.还具有大陆保险不具备的灵活性，比如：可以无限更改受保人达到资产无限传承的目的；可以锁定红利，降非保证部分锁定收益，降低危险；可以自主切换币种；可以拆分保单等等。
以上这些特点，使得香港保险不仅受到高净值人士的青睐，普通中产家庭也越来越多配置香港保险作为家庭理财的一部分。
其实看完上面的对比，第60年40倍的收益肯定吸引了不少人，但是这么多钱，难道只能全部取出来花吗？
香港保险设计灵活就在这里，保单上，可以根据投保人根据自身情况不断调节。
2.变更受保人
香港保险帮助无限变更受保人，即在保单生效一段时光后（一般是一年），保单的原持有人（通常也是投保人）可以直接变更受保人身份，将保单直接赠予自己的亲人（比如爷爷赠予孙子）。这种方式的优点是，在转换的时候，保险公司的存款功能不会被中断，保费还会被自动存入银行，从而更好地继承了保险公司的财富。
3.简易信托
也就是在被保险人死亡之后，保险金不会一次支付给受益人，而是会根据受益人生前的意愿，将保险金按月、按季、按年支付，这样就能有效地防止受益人“挥霍”自己的理赔款。
4.保单拆分
可将保险一分为二，无需抵港，可更好地进行财产重新分配。
5.分红锁定和分红解锁功能
当你感觉到经济形势不妙的时候，你可以提前锁定没有保证的红利，把它藏起来，等到经济形势好转的时候，你再把它释放出来，然后把它放入保险公司，让它继续投入到保险公司中。能够减少投入的危险。
可以说，香港理财险（储蓄险）的灵活性和收益性都要比内地保险要完整的多，因此，在现有波动较大的经济氛围下，越来越多人选项通过香港保险进行资产保值，甚至增值。
三、哪些人适合购买香港保险
那么，谁适合香港保险？甚至可以说是刚需。
1.想要退休，并且愿意拿外币的人。对于养老的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。香港的保险，其长期收益的确相当可观，因其缴纳方式而异，大部分保险公司预计在17~20年内将会有一倍的收益，在21~24年内将会有三倍的收益。
2.有子女将来要去国外学习的人。子女的教育基金，则是一笔不一定要有高流动性，但一定要有长期确定性。不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。
3.已移居或准备移居的人。想要移民的友人，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。香港的杠杆型人寿保险，不但可以为小孩们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。
4.海外有资本的人。对于那些危险较低，收益较高，又保险，又不用担心的海外投入，香港保险是最好的选项。
国内有大量资金，有避险需求的友人。
四、热门香港保险横向测评
香港多币种存款保险，6-9种不同币种可自主兑换，让您在将来的生存中，拥有更多的选项！
①多元配置：人民币/美元/港元/欧元/英镑等多币种保单，跨币种、跨周期、跨区域分散配置多样化；
②平稳增长：在保证基本的前提下，预计6-7%的平稳增长，具有较强的保险性和较高的收益；
③资金弹性：红利锁定与解除，现金灵活支取等，为公司带来充足而又灵活的现金流动；
④财富传承：保单受保人可不限次数更换，保单分拆，可自主选项赔付方式，方便财富的分布与传承。
【趸缴美元保单】
保证回本年限：盈J环球>盈Y多元2> 隽F多元>环Q货币货币
20年预期IRR：盈Y多元2>环Q货币
50年预期IRR：盈Y多元2>环Q货币
100年预期IRR：盈Y多元2>环Q货币
【3年缴美元保单】
保证回本年限：盈J环球>盈Y多元2> 隽F多元>环Q货币货币
20年预期IRR：盈J环球>盈Y多元2>环Q货币>隽F多元
50年预期IRR：盈J环球>环Q货币>隽F多元>盈Y多元2
100年预期IRR：盈Y多元2>盈J环球>隽F多元>环Q货币
【5年缴美元保单】
保证回本年限：环Q货币货币>盈J环球环球=盈Y多元2>隽F多元多元>富R传承3传承3>挚H储蓄储蓄
20年预期IRR：盈Y多元2>环Q货币>盈J环球>富R传承3传承3>挚H储蓄>隽F多元
50年预期IRR：富R传承3传承3>盈Y多元2>隽F多元>挚H储蓄>盈J环球>环Q货币
100年预期IRR：盈Y多元2>隽F多元>富R传承3传承3>挚H储蓄>盈J环球>环Q货币
【10年缴美元保单】
保证回本年限：富R传承3>盈J环球环球=盈Y多元2>环Q货币货币>挚H储蓄储蓄
20年预期IRR：富R传承3>盈J环球>盈Y多元2>环Q货币>挚H储蓄
50年预期IRR：盈Y多元2>富R传承3=挚H储蓄>盈J环球>环Q货币
100年预期IRR：富R传承3>盈Y多元2>盈J环球=挚H储蓄>环Q货币
五、香港保险投保流程
1.赴港投保所需资料
年满18周岁的被保险人/被保险人必须亲自到香港，并需携带香港澳通行证。
国内身份证如果是18周岁以下的儿童，则儿童本人不必亲自到香港，小孩的出生证和户口本（如果方便的话，可以随身携带，因为出生证是证明双方联系的主要材料，这一点很重要），比如上面提到的住址证明，打过预防针的证明，学生证明等等，至于保诚，友邦，富通，这些都不用了。
入境时的入境发票必须保存好，以备在投保时使用。（户口本方便就带上，出生证明是投保人和受保人的联系证明资料，最重要）
注意上图的住址证明、疫苗本、学生证明等，保诚、友邦、富通已经不需要提供了。过关时的入境小票一定要保留好，投保时提供给保险公司核验。
一些投保时容易忽略的细节：
· 成年投保人需亲自赴港签约，18岁以内儿童不用亲自赴港，可由监护人代为签约。
·《香港签约预约表》“健康资料”请如实填写，如有隐瞒，寿险/重疾险/医疗险可能存在理赔隐患。
· 首期保费:投保人本人信用卡(VISA、MASTER)/美元现全嫩付/港元现全徽费
· 继期保费:亲往香港保险公司现全缴费/香港很行直接托收/香港银行柜台直接缴费)
· 请于7天前与我司联络，我司会为你准备投保单据，并与你方约好日期；请注意个别保险公司的上班时光，例如：香港友邦星期六全日营业，星期日上午营业；香港保诚星期六全日营业，星期日不营业；
2.到达保险公司
当您抵达本公司的顾客服务台时，将有一位香港的专长的保险顾问为您提供相关的帮助，并在确认您的保单信息正确后，为您的保单签字。之后，我们会对申请人/被申请人的相关身份证件及入境证件进行检查、影印及存档，如香港海关加盖的入境章等，并请申请人/被申请者签名证实，以确定其投保日期为香港，以确保其合法有效。通常整个保险签约流程只需1个多小时，快速便捷。
3.验证填单
根据各保险公司的签约及确认安排，顾客需亲自到各保险公司的客服中心或保险经纪公司办理签约及确认手续。友邦的认证是通过我们公司的 ipad进行的，认证完成后，我们会带着您去交费窗口，或者去银行支付第一笔费用。如保诚，富通等公司要求顾客本人到场确认，我们将把顾客送至公司，由专长的核查员协助确认。
4.首期保费
首期保费缴纳方式可以是现金、香港银行支票、香港银行本票、Visa或MasterCard等标记的国内信用卡、电汇等
5.保险公司核保
在收到了所有的保单信息和第一笔保费之后，保险公司就会开始审核，通常情况下，整个审核过程大约要一星期。
投保时可能发生的情形：
1）核保通过，即保险公司承保；
2）如在核保过程中，如发现保单单据遗失，如需追加单据，本公司将于收到核保人员的通知后，即时与您联络，您无须亲自前往香港，只需将单据拍照、扫描或邮寄至本公司即可；
3）承保须经身体检查，当收到承保人的通知后，本公司将立即与您联络，通常只需提交六个月以内之三甲医院之有关检查报告即可，其他费用自负。如经保险公司核保后，贵宾须在香港医院办理健康检查，并由贵宾本人到香港进行健康检查，检查费用由本公司负责。
6.收取合同
核保通过后，我们会以快件方式将保单以快件形式邮寄至顾客签订保单时所指定的邮寄地址；大约一星期后，你就可以拿到保险合约了
7.续期保费
可以使用银行的自动转帐（须有香港银行的帐户/并填写自动转帐的授权文件）、亲自到银行交费、 ATM机交费、电汇、香港银行的现金交费、 Visa/MasterCard等标记的国内信用卡在线交费、 PPS在线交费等方法来交费。
通常情况下，我们建议您第一次来香港投保的时候，先在一家银行开户，然后我们会为您办理相应的费用，一旦您的账户里有港币，那么每年都会有一笔费用被保险公司扣除，这样您就不用担心了。
8.售后服务
您可自行保管好您的保单，后续可为您提供保单变更、理赔等多种售后服务。
六、猫哥总结
综上所述，香港保险在多个范围都具有独特的优点，例如：货币配置多元化，跨境的流动性高，产品多样化，完善的保险计划等等优点。
香港保险是一项可供选项的海外理财产品，它能满足大陆消费者的多元化需要，从而达到保值、增值和传承的目的。
其实，对于投保人来说，在选项适合自己的保险产品时，应考虑自己的需求和开支、危险承受能力投入能力，去选项不同的保险。有条件的，可二者都选。
保险公司的资讯不对称性很强，十买九坑，在购买之前，请认真阅读这份香港保险指南，可能会为您节省数以万计的财富和时光。
如果还有其他关于香港保险的疑问，可以直接给我留言或者私信~（不一定能及时回复，但是看到的都会回复）
来吧，和猫哥交个友人~
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