2023年11月，最值得购买的保险！（重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险）
相信我，这是目前为止全网【最全、最新】的保险测评文，如果你想了解关于保险产品的最新动态，那看这份榜单就够了。保险更新迭代很快，再加上前段时光的保险利率下调，一大批产品直接停售，导致很多友人不知道现在该买什么，哪些保险最值得买？
基于此，三文针对当前商场上的保险产品进行了全面盘点，并把最具性价比的产品找了出来。
本期盘点保险如下：
四大险种全部囊括，前前后后测评了 55 款，大人、小孩、老人都能找到合适的产品。
三文的目的很简易，怕你吃亏怕你踩坑，想把最好的保险分享给你。
话不多说，我们直接来看当前最值得购买的保险有哪些。
前情提要：文章篇幅略长，三文会分险种一一去介绍，如果你只热衷于某一类保险，那你可以直接滑到那部分查看答案；还有就是记得点赞收藏，以防迷路，错过可就真找不着了。
如果大家有正在了解的产品，不在下面推荐之列，想知道性价比到底怎么样，可以直接点击卡片，添加三文，三文可以免费帮你来对比哦~
一、重疾险推荐
重疾险是什么东西，大家应该都知道吧，就是得了保险合同约定的大病，保险公司就会赔你一笔钱，买30万赔30万，买50万赔50万。
不过，重疾险最主要的作用可不是用来支付医疗费哦，就算医疗费用有100万，我们的社保+商业医疗险就能全部报销掉；而重疾险最重要的作用是弥补收入损失，你想想，一旦得大病，是不是三五年工作不了，收入缺失，一家人的吃喝拉撒却扑面而来，有这笔钱，起码能帮我们度过将来几年的难关。
那么好的重疾险要怎么选呢？其实并不是看它品牌有多响，公司有多大，而是产品本身的保证是否扎实，有没有陷阱。
1、成人重疾险推荐
经过层层筛选，大人值得买的重疾险，我锁定在了以下几款：
① 追求高性价比——超级玛丽9号
超级玛丽系列一直是重疾险商场的明星产品，不管是保证还是价格，都没有让我们失望过，此次升级上线的超级玛丽9号，依旧能扛能打。
产品优点如下：
1）缴费灵活，最长可按35年交：过往的重疾险，最长缴费期限是30年，而超级玛丽9号超越了极限，可以拉长到35年交，减轻了缴费压力，不过累计交的钱也更多了，有利有弊。
2）保证全面：除了基本保证重疾、中症、轻症外，还能
● 附加60岁前额外赔：如果60岁前确诊重疾，能多赔80%，买50万能赔到90万；另外中症也能多赔30%，轻症也能多赔15%。这项保证的作用可以有效提高赔付保额。
● 附加重疾二次赔：如果在60岁前确诊首次重疾，间隔三年，再次发生重疾（新发、复发、转移都可），还能再赔120%。
● 附加癌症津贴：如果首次重疾确诊为癌症，确诊满一年后仍处于癌症状态（不管是新发、复发、转移还是持续），可以赔40%保额，之后每间隔一年还能分别赔付40%、20%保额，总共赔付100%保额；如果首次重疾不是癌症，确诊满180天后再得癌症即可赔付。
3）价格便宜：如果只买基础保证，50万保额，30年交，保到70岁，每年只需要3000多，保终身每年只需要5000多。
三文的购买建议：如果打算买重疾险，超级玛丽9号是首选，开支有限的话，买基础保证就可以了，开支允许的话，想要钱赔的多，可以附加60岁前额外赔，想要疾病赔付次数更多，可以附加重疾二次赔或癌症津贴。
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② 健康告知比较宽松——i无忧2.0
如果由于身体原因，买不了超级玛丽9号的友人看过来，这款产品最大的优点便是健康告知比较宽松。
比如针对这些常见疾病，甲状腺、乳腺结节、乙肝，三文多次进行了核保尝试，只要满足这些要求，都是能正常承保的：
除此之外，i无忧还是大公司产品，由中国人保承保，这对倾向于大品牌的友人来说，也是一个不错的选项。
三文的购买建议：健康有问题或者是青睐大品牌的友人可以重点考虑这款产品；另外这款产品保至70岁时，只能分20年交费，会加大交费压力，所以三文更建议大家直接保终身。
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2、儿童重疾险推荐
说到这儿，可能很多友人会有这样的疑问：“儿童重疾险和成人重疾险有什么区别？”
其实最大的不同是险种设计不同，比如儿童，高发疾病是白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病，更贴近于少儿阶段，对小孩来说，保证更有针对性；而成人重疾险更多的是针对成年阶段的疾病，比如癌症、心脑血管疾病。
关于儿童重疾险，我筛选出来如下几款：
① 开支有限，想保30年——大黄蜂9号（定期版）
这款产品由北京人寿承保，保证全面，高发病种都有，没什么太大缺陷，不过目前只能选项保30年。
1）价格很便宜：给刚出生的男孩买，50万保额，20年交，每年只需要600元左右。
2）少儿特定疾病保证好：如果确诊白血病、重症手足口病在内的20种少儿特定重疾，可以额外赔付100%，买50万的话，就能赔到100万，而且没有年龄限制，有的产品则是限制到18岁、25岁之前。
3）重疾赔完，轻症、中症保证依旧有效：重疾赔完后，间隔90天，发生与重疾非同组的中症、轻症，就能继续赔付；而有的产品，重疾赔完，合同就结束了。
4）可附加前10年额外赔：如果在保单前10年发生保险合同约定的重疾、中症、轻症，可以分别额外赔付60%、20%、10%，附加这项保证也就贵了几十块钱，还是非常划算的。
三文的购买建议：大黄蜂9号性价比很高，对于开支有限想要保30年的友人来说，可以优先考虑；另外，在购买时，一定要附加上投保人豁免，这样的话，不管是大人还是小孩，只要有一方确诊保险合同约定的重疾、中症、轻症中的任意一种，后续保费就不用交了。
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② 开支充足，直接保终身——小青龙2号
这款产品由君龙人寿承保，是保终身时的最优选，优点如下：
1）投保非常灵活：保证期限可选保30年、保至70岁或终身，疾病额外赔可选前10年、前30年、60岁前额外赔；当然，最好的保证情况就是保终身，60岁前额外赔。
2）重疾不分组赔3次：第一次赔100%基本保额，第二、三次每次赔120%基本保额，间隔期都是1年；小孩从小到大，漫长一生，发生两三次疾病的概率不是没有，而这项保证就是最好的保驾护航。
3）少儿高发病种齐全：20种少儿特疾，可以额外赔付120%，买50万能赔到110万。
4）保终身性价比高：如果只买基础保证【重疾+中症+轻症】，给刚出生的男孩买，50万保额，30年交，每年只需要2225元。
三文的购买建议：小青龙2号是一款不分组，多次赔的重疾险，保证上真的无可挑剔，想要给小孩保长期的家长可以优先考虑；另外，如果开支充足的话，购买时可以附加上60岁前额外赔，提高赔付额度。
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二、百万医疗险推荐
百万医疗险，是用来补充我们的医保的，医保上有封顶线、下有起付线，说实话，在面对一些重大医疗事故时，解决不了主要问题，大部分费用还是落在了我们自己头上。
再加上一些靶向药没有纳入医保，在医院也买不到，去外面买又是一笔不小的花销。
所以，三文认为，在医保之外，补充一份百万医疗险是非常有必要的，而且杠杆很高，对于40岁以下的年少人来说，往往几百元就能买到几百万保额的医疗险。
市面上有头有脸的百万医疗险，我都进行了测评，下面会把最值得购买的几款分享给大家：
① 最高65岁能买——蓝医保
1）同样是大品牌，由太平洋保险承保：成立于1991年，连续12年入选《财富》世界500强。
2）同样保证续保20年：20年不用担心医疗保证的缺失。
3）同样保外购药：外购药一是昂贵，二是难买，所以买百万医疗险时务必要有这项保证，要不就亏大了；而蓝医保是可以附加这项保证的，且明确写进条款，符合约定的外购药都能报销，从而解决昂贵的医疗费用。
4）实用的增值服务也都有：就医绿通，在住院或手术时会为你开通绿色就医通道；住院垫付，保险公司会为你垫付住院押金和医疗费用；质子重离子，是治疗癌症最先进的方式之一。
5）价格有优惠：30岁买，一年只要247元，要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以分享 1 万年免赔额，实用性杠杠滴。
注意事项：虽然这款产品最高65岁也能买，但55岁以上的友人购买时，需要进行体检和人工核保，核保通过后才能购买。
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②最高70岁能买——长相安
1）大品牌：由平安健康承保，成立于2005年，注册资本46.17亿元，是平安保险的重要成员公司，平安大家应该都不陌生，保险界数一数二的扛把子。
2）保证续保20年：是目前商场上续保时光最长的百万医疗险，只要投保成功，我们就能无条件续保20年。
3）免赔额可递减：如果投保后没有发生理赔，每年可递减1000，最多可递减5000，是这三款产品中免赔额优惠力度最大的。
4）价格也有优惠：优惠力度跟金医保一样，两人同时投保可享95折费率优惠，3人投保享90折，4人及以上投保享8.5折。
注意事项：与蓝医保一样，56岁以上的友人购买时，需要进行体检和人工核保；另一个就是免责条款较为严格，比如人工器官免责这一条，长相安只能报销心脏瓣膜、人工晶体、人工关节这三种人工器官，其余的都不报销；而像太平洋蓝医保相对就好很多，能报销9种人工器官。
三文的购买建议：
这两款产品都是当今百万医疗险商场的佼佼者，它们有着共同的特点，都是大品牌，都能保证续保20年，都保外购药，差别只在一些细微处。
蓝医保的保证和价格都不错，可以优先选项；，可以考虑长相安，不过建议大家先购买一份无需体检的百万医疗险，等待期过后再去走这两款产品的健康告知，这样即使健告过不了也能有一份医疗保证。
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当然，如果身体有一些指标异常，买不了上述百万医疗的，也不用担心，各大保险公司百万医疗的核保条件，都不一样，即使上面三款都买不了，市面上，也有一些百万医疗，核保超级宽松，95%以上的人，都能满足核保条件
如果我们也有身体指标异常，不知道哪款百万医疗适合自己，也可以直接点击上面卡片，添加三文，三文免费帮你来解析和把关。
三、意外险推荐
生存中的意外数不胜数，大到交通事故，小到猫抓狗咬。
发生意外，轻则受伤住院，重则残疾且生命受到威胁。
所以，我觉得无论大人还是小孩，都需要一份意外险，意外险也是杠杆最高的险种之一，往往二百来块钱就能撬动上百万保额。
不过，保险中对意外的要求还是有所规定的，必须要同时满足4个条件：不是由于生病导致的、不是自己故意的、是突然发生的、是外界原因造成的。
像常见的“交通事故、烧伤烫伤、溺水触电”等就都是意外，而像“中暑、猝死”这种，看似像意外，实则都是因疾病导致的。
下面我们从4类人群：成人、少儿、老人、中高危职业依次来看，哪些意外险最值得买。
1、成人意外险推荐
成人买意外险，我们要特别在意身故/伤残保额，至少买到100万，并且一定要拓展猝死职责。
通过筛选，三文觉得这几款还不错：
① 如果是个人买——大护甲5号（旗舰版）
1）大公司，由人保财险承保。
2）意外医疗报销条件好：10万保额，0免赔，不限社保范围，经社保报销后，剩余的可100%报销；另外还有意外住院津贴，一天150元。
3）保猝死：虽然猝死不属于意外，但现在很多意外险已经扩展了这项保证；大护甲5号猝死保额高达50万，而且理赔门槛比较宽松，在72小时内因急性病身故的就符合理赔要求，而像其它几款产品要求在24小时内身故，理赔门槛较为严格。
4）特定交通保证好：航空、列车、轮船、营运客车及驾乘私家车、自行车均有额外赔付，其中驾驶或乘坐汽车在法定节假日（中秋、国庆、元旦、春节等）发生意外可以翻倍赔。
5）价格便宜：100万保额，每年只要288元。
注意事项：
● 有健康告知：二级及以上高血压、心脏病等不能买。
● 医院有限制：比如北京市的平谷区、密云区，江苏省的徐州市、南通市，天津市的滨海、静海，辽宁省的铁岭市等医院都不保。
② 如果是夫妻买——大护甲5号（夫妻版）
如果是夫妻二人一起买，那大护甲5号（夫妻版）就再适合不过了，专为夫妻量身打造。
1）如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万：如果单独买，每人最多只能赔付100万，如果一起买，每人最多能赔付150万。
2）如果夫妻两人一起买，价格也比较便：100万保额，两人每年只要566元。
注意事项；
● 有健康告知：有癌症、严重心脏病等不能买。
● 医院有限制：北京平谷区、江苏徐州市等地区医院不报保。
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2、少儿意外险推荐
小孩由于不负责家庭职责，所以我们不必太看重身故保额；还有一个原因就是，为避免道德危险，未成年人身故保额有限制，0~9岁以下不能超过20万，10~17岁不能超过50万。
小孩好动，反倒是磕磕碰碰居多，所以我们要重点关注意外医疗，看是不是0免赔，是不是能100%报销。
通过全网筛选，三文觉得这几款还不错：
① 小顽童5号——能报销私立医院
1）大公司，由平安产险承保。
2）报销条件好：0免赔，不限社保100%报销；并且还能扩展私立医院，二级及以上私立医院普通部的意外医疗费用也能报。
3）保证涵盖齐全：除了基础保证，还可附加烧烫伤意外医疗、误食异物导致的意外医疗、意外骨折导致的意外医疗，都是小孩易高发的意外危险；另外，意外住院津贴寒暑假还能翻倍赔，平常100元一天，寒暑假200元一天。
4）价格便宜：20万身故保额，40万伤残保额，4万意外医疗，每年只需要68元。
注意事项：私立医院挂号费每次限额200元，床位费每天限额200元。
总之，这款少儿意外险无论在保证方面还是价格方面都很有比赛力，非常适合给小孩买。
② 小神童3号——有监护人职责
小孩活泼好动，如果您家的小孩非常调皮，也可以考虑能附加监护人职责的小神童3号。
总保额为10万元，每次事故赔偿限额为3万元；每次事故第三者人身伤亡赔偿限额1万元，每次事故第三者财产损失赔偿限额为1000元。
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3、老人意外险
老年人骨质疏松，一旦发生个意外，可能就面临骨折，所以我们重点要看有没有骨折保证；另外就是意外医疗了，看报销范围是不是不限社保，报销比例是不是100%。
通过扒条款、做对比，建议大家重点考虑这两款产品：
① 大品牌——大护甲5号父母意外险
大护甲5号有 3 个版本可选，主要区别是保额的价格差异，保额越高价格也越贵，大家可以根据自己的需求进行选项。
1）大公司，由人保财险承保。
2）投保年龄广，最高85岁也能买。
2）报销条件好：可以不限社保100%报销，不过这款产品有100元的免赔额哦。
3）有住院津贴：因意外住院，每天最高可领80元，且无免赔天数。
4）有意外骨折/脱臼保证：根据骨折情况进行给付，最高可赔付12000元，符合人群需求，保证实用。
注意事项：
● 有健康告知：有恶性肿瘤’心脏病等的不能买。
● 医院有限制：北京、天津等地区的部分医院不保。
② 没有健康要求——小黄帽超越版（经典版）
如果由于身体原因买不了大护甲5号父母意外险的，大家可以把视线聚集于小黄帽超越版这款产品，它最大的优点就是没有健康要求，给了更多人投保机会。
1）没有健康要求：能正常工作和生存就能买。
2）意外医疗报销条件好：可以不限社保，0免赔，100%报销。
3）价格很有比赛力：20万身故/伤残保额，2万意外医疗，70~80岁买，每年只需要298元。
注意事项：
● 就医地区有限制：河北、四川等地的部分医院不在保证范围内，大家要留心，买了不赔就太亏了。
● 不保高出作业：2米以上高空作业发生的意外事故不赔。
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4、中高危职业意外险
买重疾险和医疗险时，对身体健康的要求很高；但在买意外险时，身体状况倒是其次，最重要的是要满足职业要求。
一般的意外险，只保1~3类职业，比如办公室职员、工程师、普通工人等，这些职业发生意外的概率小，价格也就便宜；如果是4~6类的职业买，如交警、高空作业、消防员等，就只能购买中高危职业意外险了，发生意外的概率大，价格也就更贵。
为了让中高危职业人群的友人们也能买到合适的意外险，大师兄测评了全网的意外险，并筛选出了这几款：
① 如果是4类职业——首选华泰大保镖PLUS意外险
1）意外医疗报销条件好：不限社保，经医保报销后，剩余费用可100%报销。
2）保猝死：10万保额，在这几款产品中，是猝死保额最高的。
3）有住院津贴：因意外住院，每天可领50元补贴，不过前3天是免赔的；如果住ICU，每天可领300元，没有免赔天数。
注意事项：
● 有健康告知：如果身患癌症、癫痫、脑中风、终末期肾病等疾病是无法购买的。
● 有医院限制：大部分意外险都是有医院限制的，限制的医院也基本上相同，如北京的平谷区、密云区，天津的静海区等医院。
● 特定意外保额会降低：如果发生溺水、高空坠落（离地2米以上）、一氧化碳中毒以及违反交通事故导致身故/伤残的，只赔基本保额的20%；如果未违反交通事故，但又在事故中负责主要职责，赔付基本保额的50%。
② 没有健康要求——金丝甲（经典版）
如果你从事的是4类职业，但由于身体情况买不了华泰大保镖PLUS，那可以着重考虑这一款，没有健康告知，仅要求能正常工作和生存即可。
除此外，这款产品报销条件也不错，能不限社保100%报销；价格也比较便宜，30万保额，每年只要249元。
注意事项：
● 不保猝死：猝死近年来越来越高发，有这项保证的话更放心。
● 不保高空作业：3米及以上的高空作业导致的意外，都是不赔的。
总的来说，这已经是目前可选产品的最优解了，既是中高危职业，又是带病挑选，能买到产品已经很不容易了。
③ 如果是6类职业——大保镖3号Max意外险（计划三）
如果从事的是高危职业，譬如消防员、刑警这类型，可以优先选项大保镖3号Max这款意外险，在高危职业意外险里面算是佼佼者。
1）报销比例高：经社保报销后，可以100%报销，而其他两款只能报销80%~90%。
2）保猝死：在1~6类这三款高危职业意外险中，这是唯一保猝死的一款，虽说保额只有6万，但有总比没有强。
注意事项：
● 报销范围仅限社保内：社保之外的费用一律不报；不过，像其他的高危职业意外险也基本都是这样，与普通综合意外险相比，保证是会打一定折扣。
● 同样有医院限制：北京平谷区、密云区、怀柔区等地区的医院是不保的，大家可以多留意一下。
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四、定期寿险推荐
定期寿险，跟人的生命挂钩，只有当身故或全残时，才能触发赔付条件。
中国人向来忌讳“死亡”，所以对这类险种不太感冒，甚至知其作用也避而远之。
但三文要说的是，死是每个人都要经历的人生课题，寿终正寝固然好，但如果是中途因病或因意外离开，那留给家人的，除了悲痛的泪水，还有对将来生存的经济压力。
所以，作为家庭顶梁柱，留爱不留债，既是职责也是义务。
通过全网查找，我发现这3款定期寿险性价比较高：
① 如果是个人买——臻爱2023
1）价格很便宜：30岁男买，100万保额，30年交，保至60岁，每年才1000出头；30岁女性购买的话，一年才596元。
2）除了基础保证：还能附加猝死额外赔，65岁前额外赔30%；癌症身故额外赔，65岁前额外赔50%；水陆空公共交通意外额外赔，水陆交通额外赔100%，航空交通额外赔400%；大家可以按需选项。
注意事项：
● 健康告知比较严格：会问到肺结节、肝炎等疾病。
● 投保时不能直接指定受益人：需要投保后打客服电话进行变更，比较麻烦。
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② 如果是夫妻买——大麦甜蜜家2023
1）如果夫妻二人因同一意外身故/全残，可以赔双倍保额：比如基本保额是100万的话，双方的受益人可以各赔200万，共400万，比单独买的话，保证更加充足。
2）保费能豁免：如果夫妻任意一方身故/全残，保证继续有效，且后续保费就不用交了。
注意事项：
● 对被保人的身高、体重有要求：保额200万（含）以内（16≤BMI＜33），保额200万以上（16≤BMI≤30）
③ 癌症、糖尿病也有机会买——大麦旗舰版A款
如果由于身体情况买不了上面这两款产品的，可以尝试投保大麦旗舰版A款。
1）疾病核保宽松：常见的甲状腺结节、乳腺结节不涉及健告，可以直接投保，高血压、糖尿病、甲状腺癌等疾病满足条件也有机会投保。
2）价格不贵：同样的缴费条件下，只比臻爱2023贵了十几块钱，而且大麦旗舰版A款在投保时可以直接指定受益人，更加方便。
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写在最后——三文的掏心窝子话
历时半个月，测评产品50多款，文章反反复复修改十几次，终于完成了这篇保险推荐榜单。
这篇文章我也会根据商场上的产品变化及时更新，保证让大家看到的都是最新、最值得购买的保险产品，所以一定要记得点赞收藏，总有一天会用得上的。
最后，我们再来回顾下文章所推荐的产品：
保险产品错综繁杂，如果大家有任何疑问，都可以在下方留言，三文知无不言；如果大家有需要帮忙查条款、算价格、查保险公司的，三文也可以效劳。
总之，关于保险的一切，你都可以跟我交流。 这些产品在哪里买呢？能发下购买渠道吗[拜托] 发您了哈，注意看下消息[握手] 请问小顽童是众安还是平安呢？他俩是一家吗 不是一家哦，小顽童5号是平安产险的，小顽童2号是众安在线的，建议优先选择小顽童5号，伤残保额更高，并且还能扩展私立医院。 想了解下超级玛丽9号，怎么联系 好的，感谢信任，给您发消息了，注意查看[开心] 需要购买，渠道发我一下[赞同] 写的真长啊，不过还是耐心看完了，很专业 感谢支持[握手]，为了把每款产品的优劣势都讲解清楚，所以写的多了点，不过绝对干货满满