内地顾客热捧的五类香港保险
利益声明：星云官方认证的香港友邦区域总监，即直属员工，非第三方非中介。如欲转载、引用或任何探讨，请与我 wealth_ceo 联系，谢谢随着内地香港全面通关，沉寂已久的赴港投保热情再次被点燃，打“飞的”赴港投保的现象很多，目前赴港投保业务已经开始排队，像香港海港城（保险公司扎堆区域）都挤满了前来投保的内地人。在产品优点和专长服务的优点之下，“到香港买保险”逐渐成为不再新鲜的话题。回归到香港保险本身，除了产品与内地的设置有较大差异之外，其差异更主要体现在代理人的专长性上。因此，无论在考虑为自己或家人配置保证的时候，不仅要了解清楚具体险种的产品特点，也需要找到一位足够专长和值得信赖的保险代理人来帮你配置适合你的保险计划。毕竟，从每个儿童、每个成人、甚至每个家庭的需求，都是不尽相同的。
<hr/>随着内地人去香港买保险的人越来越多，各大保险公司出台的产品，也越来越为内地人考量，在内地认证的医院也越来越多，那么一般都是去买什么保险呢？他们有什么特点？
内地顾客热捧的香港保险有五种
热捧1，重疾险
特点：香港重疾险保证病种为100种左右，远高于国内的50种左右；同样保额香港重疾一般比国内保险保费低20-30%；
国内的重疾产品一般没有分红，香港的重疾产品年化收益率可达4-5%以上，将来无论理赔或退保，取回资金都远远高过国内；
适合谁：每个人都应该尽早配置！
重疾产品的保费高低和能否通过核保，和年龄大小、健康状况紧密相关，稍微有点健康问题就可能无法投保，所以一定要在健康时尽早配置。
很多家庭都选项全家一起投保，小孩的保费仅为大人的1/3。
热捧2，储蓄分红险
特点：中长期的高收益美元投入，年复利收益6-7%。
适合谁：宝宝的教育金；想投入美元资产的友人；年少人将来的家庭置业和养老金。
人民币贬值和国内缺乏投入选项的大氛围下，有全球专长投入团队打理并具备寿险保证的美金储蓄分红险，成了众多家庭配置美金资产和为小孩储蓄的首选。
香港保险公司会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让顾客非常清楚分红的实际情况。
香港各家公司都非常重视分红达到目的，一般年度都是100%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。
热捧3，人寿保险
特点：高保额、高收益率、保费比国内便宜。
适合谁：家庭经济支柱；有伴侣、老人或小孩的成年友人。
香港人寿保险的身故赔偿非常高，收益率也非常具有比赛力：平均年复利率可以达到5%以上，保证和投入性质兼得。同样的保额，香港的终身寿险比国内保费便宜20-30%，长期年复利收益也比国内产品一般高出2、3个百分点。
热捧4，高端医疗险
特点：可以入住全球最好的私立医院、住院和手术相关费用全部受保、终身赔偿限额高达4000万人民币、不同的地域和垫底费选项，理赔无限制等。
适合谁：需要高品质的医疗保证和国外就医需求的友人；想给小孩或自己几年就交清终身环球医疗+储蓄的友人。
最吸引人的是香港高端医疗可以搭配储蓄保险，只付几年就可以买断终身的最高级全球医疗保证，将来退保还能连本带利收回巨额现金价值。
要知道如果单独一年一年买，高端医疗在中年以后的保费会高达每年数万元！而搭配储蓄的方式可以用较低的总投入换来翻倍的终身医疗+将来退保价值。
这一独特优点使得很多父母来为宝宝配置储蓄+高端医疗，几年就付清小孩一生的环球医疗保证。
热捧5，万用寿险
特点：香港万用寿险的优点在于可以搭配保费融资，香港的融资成本低，私人银行保费融资年息仅2%左右，而保险公司的万用寿险总收益一般在年息4%左右。对于高净值顾客，如果已经是港澳私人银行的顾客，还可以用在私人银行的做抵押保单融资。
适合谁：有投融资需求的商业人士。
万用寿险的特点体现在三个灵活：1.缴费灵活，可以一次性付款也可以不定期付款；2.保证灵活，保额可以在保险公司核定区间调节；3.领取灵活，保单价值可以根据需要随时领取。
强烈推荐这一种
强烈推荐的就是储蓄分红险。
分红保险在国际商场过去悠久，世界公认的最早寿险分红是1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外，分红保险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。2000年被批准引入中国，一经引入便“走红”。
简易来说，分红险就是一种既有保证功能，又能获得红利的保险。
储蓄分红险，既有储蓄功能，又有分红性质，同时具备身故赔偿功能。储蓄功能是指如果在保险期内没有意外，在约定时光，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，类似于银行的零存整取；分红性质主要来源于保险公司的年终分红，因此选项盈利能力强的保险公司十分重要；储蓄分红险种也拥有与习俗保证型寿险相同的保证功能，这体现在对被保险人的身故赔付保险金。被保险人若不幸于身故，保险公司将按保单约定，给付身故保险金和累积红利。所以，储蓄分红险种以满期生存保证金为保底，每年有分红，分红利息略高于银行定存，利息和红利无须缴纳个人所得税。产品的运作原理可以简易领会为把钱交给保险公司专长投入团队管理，并在一定时期后获得投入报酬，在该时期内投保人享有对应额度的身故保证。
强烈推荐香港储蓄分红险的理由
1、合理合法地配置境外、美金资产香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围，避债避税。香港的保险公司更注重个人隐私，敬重并保护个人财产；各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加保险和保密。
2、锁定危险，有效规避将来极可能出现的遗产税美金储蓄分红型保险设计的初衷在于为顾客的长远将来做计划，比如子女教育、养老计划等，所以如果希望短期内达到一定的资产增值并取用，则不建议采用购买香港储蓄分红险。在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。理赔金完全免税，而且不会进入到繁杂反复的遗产公正和分配的流程中。除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和保险，还可以最方便的按照本人意愿来分配。
3、高收益、低危险香港保险采取复利分红的方式。一般复利为6-7%，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续平稳的产生，到后期资金会呈现指数化增长；内地年金险长期顾客报酬在3%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。这是因为香港作为自主贸易港，亚洲金融中心，投入渠道不受限制，可以在全球范围内进行投入，投入策略自主度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），固收资产占比比较少；内地资本商场还不成熟，不仅监管对保险公司投入权益的比重有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。事实上，根据内地保险业协会披露的2018年末15万亿资的投向，最大头是债券，占了40%，而股票+公募基金竟然才占10.8%。
因此在同等危险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。
来香港配置储蓄分红险是否受法律保护？
其实你只要是亲自去香港买，并且找一个大的保险公司买，你的保险就是受香港法律保证的。只有在香港签订的香港保险合约才是受香港法律保护,如果不是就可能成为地下保单,不受香港法律保护。所以，投保香港保险的国内顾客都是要亲自去保险公司的作身份验证的，确保是你本人亲自过来投保。
储蓄分红险适合哪些人士？
1、欲配置海外资产人士香港的保单多数为美元保单，可以合理合法地将人民币资产转换为美金海外资产，保险方便。配置海外资产的原因很多，但对冲货币贬值危险是一个比较常见的理由。近一两年人民币贬值的态势，更是催生了香港储蓄类保险大额保单的诞生。
2、高净值人士高净值人士，通常会考虑到资产保密、财富传承、规避危险等诸多事项，因此也经常会选项配置海外资产。从信息上看，近年来，我国高净值人士配置海外资产的比例越来越高。而香港，是国内最主要的离岸资产管理中心。
3、欲减少税费支出人士这一点主要针对遗产税。虽然我国目前还没有正式开征遗产税，但近年来不断有各种小道消息流传，立法工作不断推动，人民资产清晰可查（如房产登记等），为日后开征奠定舆论基础、法律依据和现实条件。保险作为一种资产配置的工具，本身是不计入遗产税当中的。其次香港为了引进资本，早已取消了遗产税，因此很多颇具财产的人士，会选项香港储蓄类保险来避税。
4、无时光/精力/能力理财者许多人质疑储蓄类保险的原因之一，是虽然银行理财收益全面下降，但用些心理财，有些人觉得还是可以做到更好的收益率，而且不用受15年的投入周期限制。香港储蓄类保险基本上每家公司只有一两款主打产品，选项不多，反而更容易做出决定。一次性购买，解决一笔资金的长时光安排。购买之后，无需关注，只需提款时通知公司。无需理财技巧，将投入交给专长的人士打理，降低危险。这些特点，对于无时光/精力/能力的人士，都具有很高的吸引力。
5、剁手党基于储蓄类保险投入报酬周期长的特点，提前退保收益不高甚至会丧失本金。但彼之砒霜，吾之蜜糖，这一特点，对于疯狂剁手党来讲，是一种制度性约束，可以令该类人士强制性地储蓄，为将来的人生有一个长远合理的计划。
6、投入目的明确者有不少人士是抱着攒钱养老或者为子女准备留学/买房资金的目的来购买这类产品的，需求本身就在15~20年后，所以对长周期这一特点，就不那么敏感了。
当然，以上各类人群的需求是有交叉重叠之处的，比如高净值的人士，通常会更关心海外资产的配置，以及更愿意为简易方便而牺牲一定收益等。
购买香港储蓄分红险需要注意什么
一个产品是否不错需因人而异，没有统一标准。下面几点值得关注：
1、计划书上的收益和过去分红信息前面讲过，储蓄分红险计划书上的收益都是预期收益，很大一部分都是非保证的部分，非保证能否达到预期是我们关心的事情。目前，根据GN16的指引，香港的保险公司每年都会有分红报告，来向投入者说明今年的分红是否达到预期。
2、产品生命周期每个企业有自己的生命周期，每个产品也有这样的生命周期。如果这个产品在初始期和长大期，上升空间很大，如果这产品已经进展到成熟期了你再去跟进，基本上收益都是往下走的。
首先新面世的产品一定会把收益做好，一方面是因为刚开发的一款产品，盘子还比较小有些优质的投入项目，另一方面它要做出样板，给后续购买的人以自信。
3、公司实力购买储蓄分红险产品我们还是要看公司实力，公司实力大，才有一定的过去资产作为平稳资金，才能够在一些重大危机下保证其稳定的经营，不至于受到重大的波折。
4、提取方式很多顾问在介绍此类寿险的时候，都会演示，多少年提取多少，会有多少结余。
5、汇率危险此类人寿保险可以做到的只是“均衡汇率危险”。将来人民币的汇率走势不好判断，只能说选项一部分美元投入，是较为均衡的做法。提醒大家，购买前，其中的条文细则，应当阅读清楚。买保险，终究是要看自己。不盲从，才能更从容。
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