2023年保险怎么买？推荐这几款（重疾险/医疗险/意外险/定寿/增额寿/年金险），成人/儿童/老人保险全覆盖！总有一款适合你！
重磅发布！2023新一轮保险清单来啦！随着3.0%利率落地，经历了8月份的长期健康保险，增额寿/年金险的大换血后，
市面上已经推出了不少保险新品，既有适合大人投保的，也有小孩老人能买的。
如果以前有你看中的保险产品，但一直观望没来得及买的，
或者你目前打算买保险，但看到成百上千款产品，繁杂晦涩的条款，感到头疼，不知道咋选？
那这次的保险推荐清单，你万万不能错过！
干货很多，建议点赞+收藏，大师兄会持续更新！
一、不同年龄段，分别适合买哪些保险？
我们根据不同年龄段，依次划分了适合成人、儿童、老人买的保险：
考虑到有些友人可能是第一次接触保险，不清楚各险种的用途，
下面，我就简易的给大家介绍一下它们各自的功效：
1、重疾险-弥补收入损失
重疾险即重大疾病保险，只要符合合同约定的疾病条件，
比如恶性肿瘤-重度，严重脑中风后遗症等，保司就会赔付一笔钱。
理赔金不限用途，既可用来治病，还能用来还房贷、支付小孩教育费等。
2、医疗险-保证好又实惠
医疗险，是应对医疗费用支出最合适的手段，几百块就能报销上万医疗费。
如果生病或意外，就医产生的门诊、住院、手术费等，可以通过医疗险报销。
3、意外险-既便宜又实用
意外险，通俗的说就是保证意外（外来的、突发的、非本意、非疾病）的保险，
像遭受意外，导致身故、伤残，或产生治疗费用时，可通过意外险获得一笔赔偿，报销医疗费用、住院津贴等。
4、定期寿险-家庭财务后盾
寿险很简易，身故就能获得赔付，有的还保证全残。
加个期限，就是定期寿险，它保费低，保额高，适合上有老、下有小的打工族，
可作为家庭经济支柱的强力保证。
如果你还想进一步了解各险种的具体情况，看哪款更适合自己投保，也可以随时找我咨询详情~
5、增额寿-平稳收益神器
增额终身寿的保额不固定，会随着时光长大。
产品的收益，以现金价值的形式写进合同中，不受商场波动的作用。
适合为将来教育、婚嫁、养老等支出做准备。
6、年金险-强力储蓄工具
年金险和增额寿，同属于储蓄型保险，都能让资金实现长期的复利增长。
二者区别在于，年金险只能在约定的时光领钱，具有更强的储蓄能力。
年金险的收益也不受商场变化作用，非常适合用作将来养老的刚性支出。
看完以上几类险种后，接下来，咱们也一起看看适合各年龄段买的产品都有哪些？
二、成人保险怎么买？为你推荐这几款！
重疾险-超级玛丽9号、小红花致夏版、i无忧2.0、祥瑞保2.0
我从市面上挑选出了这4款产品，它们各有优点，下面给大家依次介绍。
✅️超级玛丽9号，它是几款里综合性价比最高的一款重疾险！
这款产品的特点如下：
价格便宜：30岁买50万保额，保至70岁，一年只要3000多。
投保灵活：可选60岁前重疾险额外赔、癌症津贴等，能保至70岁或终身。
疾病额外赔：在附加60岁前额外赔后，重疾、中症都有额外赔。
超级玛丽9号的基础保证全面，无论是保至70岁还是终身，比赛力都很强。
它可以作为目前成人重疾险的首选。
✅️小红花致夏版，保终身推荐，可选职责丰富！
来看它有哪些特点：
赔付力度大：轻症+中症累计最高可赔7次，相比同类产品优点明显。
可选职责丰富：含特定心脑血管疾病、疾病关爱金和身故保证等职责。
增值服实际用：额外赔提供视频医生、癌症高危危险疾病管理的增值服务。
如果要保终身，也可以考虑小红花致夏版，基础保证跟超级玛丽9号相似，但价格略贵。
✅️i无忧2.0，健康告知宽松，身体异常友人也有机会买！
这款产品的特点如下：
健康告知宽松：像甲状腺、乳腺结节、乙肝等情况也有机会投保。
投保灵活：它可选60岁额外赔，癌症2次赔等。
疾病关爱金：附加60岁前额外赔后，不仅包含中症、重疾关爱金，还包含了轻症疾病关爱金。
i无忧2.0的主要优点在于健康要求宽松，如果身体有异常，买不了前面几款产品，可以试试这款。
以上介绍的都是重疾险单次赔产品，大家想要多次赔可以看看祥瑞保2.0，
祥瑞保2.0的亮点主要在于重疾不分组可以赔6次，间隔期1年，但价格比较贵，适合开支充足的友人。
医疗险-蓝医保百万医疗险
这款百万医疗险由太平洋健康险承保，它的具体特点如下：
① 保证续保20年
蓝医保可保证续保20年，在这期间，无论是身体变差，还是产品停售，都可以稳稳续保上，保险感拉满。
但要注意，20年满期后，续保需要重新审核，目前大多数同类产品都有这个要求。
② 保证很全面
这款产品的保证包含了住院医疗、特殊门诊、门诊手术，住院前后30天的门急诊，还有外购药和质子重离子医疗，非常全面。
其中，外购药保证包含了88种癌症特效药（包含2种CAR-T抗癌针），100%报销。
外购药保证也写进了条款，保证续保20年。
③ 家庭版保费更便宜
蓝医保的家庭版，需要3人及以上的家庭成员一起购买，且有3处优点：
首先，每人的保费打95折，比分开买要便宜一些。
其次，全家每年分享1万免赔额。
最后，家庭版的保单管理起来会很方便，来年都是同一时光续保，不用担心漏交谁的保费了。
但要注意的是，想投保家庭版，家人都要符合健康告知或者通过核保。
意外险-小蜜蜂3号
小蜜蜂3号由太平洋财险承保，总的来说，它有以下几处优点：
报销条件好：不限社保100%报销。
意外医疗保额高：尊享版有10万保额。
含意外住院津贴：因意外住院，典藏版每天有100元的津贴，尊享版可领150元。
特点交通保证好：航空、列车、轮船、营运客车及驾乘私家车都有额外赔。
这款产品50万和100万的版本都值得考虑，另外还有一个150万保额的版本，价格只需要356元，性价比很高，有高保额需求的友人可以考虑。
但要注意，小蜜蜂3号对部分医院有限制，比如北京、天津、河北等地区的部分医院不保，大家买之前一定要看清投保须知。
定期寿险- 臻爱2023
买定寿主要是为了避免自己在赚钱期间，身故或全残导致家庭经济职责无人负责。
这款由同方全球推出的臻爱2023，凭其保证全面，价格便宜独当一面。
它的职业限制少，健康告知只有3条，猝死、癌症、水陆空意外等均有额外保证可选。
如果30岁买100万保额，交30年，保至60岁，男1100元/年，女596元/年。
同等保证下，比其他定寿更便宜，但保证却不打折。
需要注意的是，投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。
增额寿-金玉满堂3.0、一生中意（分红型）
增额寿，总的来说，有两种类型推荐大家选项。
一种是普通型增额寿，有相对较高的保底利率，固定不变。
另一种是目前热门的分红型增额寿，它保底利率虽然低，但保单利益上限很高。
我从市面上两种类型的产品里，各挑了一款目前的代表产品，大家一看便知。
普通型选中的是弘康的金玉满堂3.0，
这也算一款老“招牌”产品了，它在商场上就是靠拔尖的收益名列前茅。
分红型选中的是中意人寿的一生中意，
该保司的历年分红实现率成绩优秀，中意人寿还持有多个大型项目（如西气东送），将来的投入分红，非常值得期待。
以30岁女性，年交5万，交5年为例，二者的收益情况如下：
可以发现，金玉满堂3.0在保单长期持有的状态下，IRR可高达2.95%，
趋近当下产品的最高预定利率3.0%，收益成效在目前来看，可以说是相当优秀！
这款产品最低1000元就能买，长期收益很高。
我们也测算了其他交费期的收益率，表现都很不错。
金玉满堂3.0每年减保没有限额，只需要剩余现金价值 ≥500 元即可，但没有写进条款，可能变更。
如果看重财富的保险灵活性，且追求长期平稳增长，可考虑这款产品。
一生中意，如果含表中分红演示，长期的收益也有3.5%，现金价值比其他产品多了十几万，潜力十足。
它是一款保额分红型增额寿，随着每年分红，保额不断增长，现金价值随之不断增加。
那么，这样的分红能否达到呢？
我们参考了官网披露的红利实现率，最近3年最低为100%
也就是说：整体演示了多少钱，实际也给到了多少钱。
但过去不代表将来，大家还得结合保险公司投入能力、持续经营能力综合来看。
总之，相较于习俗保险，分红险较为繁杂，保证收益更低，
但预期收益更高，适合投入偏好进取、且有一定保险学问储备的友人选项。
年金险-鑫禧年年尊享版
养老年金险，只能到固定的年龄（如 60 岁）领固定的钱，因此它只适用于补充养老金。
其中，保终身的养老年金险，可以活多久领多久，转移长寿的危险，这也是其他产品不具备的功能。
目前，比较推荐的就是这款鑫禧年年尊享版，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算如下收益：
可以看到，按照表格中的交费方式，到60岁及以后，这款产品每年可以领到33750元，而且能领一辈子。
收益方面，到90岁时，它的IRR收益率能达到3.67%，在目前的储蓄险中表现突出，可以作为养老年金险的首选。
此外，它终身有现金价值，比如90岁退保，依旧可以拿到9.5万元。
适合成年人的保险，我们就介绍到这儿，下面再一起来看适合小孩的保险都有哪些？
三、儿童保险清单出炉，保证、教育金一条龙！
重疾险-大黄蜂9号、小青龙2号
这两款产品也算老友人了，下面来看它们各有哪些特点。
✅️大黄蜂9号，超高性价比，保定期首选！
它目前只有保30年版本，具体特点如下：
疾病额外赔：可选前10年额外赔，首次重疾、轻症、中症都有额外赔。
少儿特疾保证好：可赔200%保额，且不限年龄。
它的基础保证很全面，价格也很便宜，
像0岁男宝，买50万，交30年，每年只需要590元，附加前10年额外赔也只需要655 元。
这款产品的性价比很高，可以作为保30年的首选。
✅️小青龙2号，重疾多次赔，保长期性价比超高！
这款产品可选保30年、至70岁或保终身，来看它有哪些特点：
重疾多次赔：可赔付128种重疾，且间隔1年不分组赔3次。
癌症二次叠加赔：癌症二次赔，可和二次重疾叠加赔付。
小青龙2号作为一款多次赔重疾险，重疾最多可以赔3次，
比如投保了这款产品的50万保额，附加了癌症二次赔保证，
首次确诊重症手足口病（特疾），可赔付：50万（重疾）+60万（特疾）=110万保额。
间隔1年后，再次确诊淋巴瘤，可赔付：60万（二次重疾）+60万（癌症二次赔）=120万元。
这款产品在保终身时性价比较高，可作为小孩保终身的首选。
医疗险-金医保百万医疗险
金医保百万医疗险由人保寿险承保，整体保证不错，可作为小孩百万医疗险的首选。
首先，这款产品保证续保 20 年，这期间无论身体健康发生变化还是理赔过，都不作用续保。
其次，它的报销条件较好，比如达到重疾后免赔额为0，而其他保20年的同类型产品仍有1万免赔额，
另外，它的外购药无论有没有社保报销，报销比例均为100%
最后，金医保的价格会比其他保20年的产品稍微便宜一点。
意外险-小神童3号（基础版）
这款少儿意外险是由平安产险承保，保证全面，综合性价比不错。
它的意外伤残保额有40万，意外医疗保额4万，
且不限社保，0免赔额，100%报销，有50元/天的意外住院津贴。
另外，这款产品还有10万元的监护人职责，万一小孩闯祸了，可以由保险公司来赔偿。
小神童3号的价格也很便宜，只需要66元，还可选报销二级及以上医保定点私立医院的费用，选项后也才86元一年。
总的来看，这款产品可以作为少儿意外险的首选。
增额寿-平安如意B款（保100岁版）
之所以用增额寿作小孩的教育金计划，主要是考虑到增额寿的前中期的保单利益高，用钱也相对灵活。
我们这里筛选的这款国联人寿的平安如意B款，其实是款两全险，既“保生”，又“保死”。
它的用法和增额寿相似，现金价值能不断增长，而且帮助减保。
也就是说，我们不需要等到100岁，中途也能拿钱出来。
平安如意B款最大的亮点在于它的“满期生存金”，
被保人可选项保至80岁，或100周岁，生存至满期，即可获赔基本保额；
无论“生”或者“死”，都能获得赔付，能较大程度降低我们投保的成本。
小孩可作为被保人，因为他们拥有比我们更长的预期寿命。
这样一来，预期收益的滚存周期更长，雪球也会越滚越大。
成人和小孩的保险，我们就介绍到这里了。
接下来，再带大家看看适合家里老人的保险都有哪些？
四、父母保险看这几款，身体异常也能买！
医疗险：金医保、蓝医保、医享无忧惠享版-个人版、金医保1号Pro父母防癌医疗险
✅️金医保，60岁以下的父母，可以优先考虑它。
它保证续保20年，20年内无论身体健康发生变化还是理赔过，都不作用续保，外购药保证写进合同，上面咱们已经提过。
✅️蓝医保，60~65岁的父母，可考虑这款。
这款可保证续保20年的百万医疗险，上面也已经讲过了，同样适合老人投保。
但要注意：超过55岁投保这两款产品，均需要提供体检报告进行人工核保。
如果有一些健康问题，担心核保不通过，可以优先投保下面两款产品，再进行人工核保。
✅️医享无忧惠享版-个人版，最高69岁也能买，核保宽松。
这款产品可保证续保5年，也可选外购药保证，同样保证续保5年。
它的智能核保比较宽松，像三高、结节都有机会正常承保。
如果父母有一些严重疾病，如心脑血管疾病，买不了百万医疗险，
还可以选项金医保1号 Pro · 父母防癌医疗险（升级版），
它最高75岁可投保，保证终身续保，买了能稳稳保一辈子。
另外，医疗险健康告知比较繁杂，随便填可能会被拒赔，如果你不确定爸妈能否投保，也可以随时来找我咨询详情。
意外险：小蜜蜂3号（典藏版）、专心老人意外险2023（升级版）、孝心安3号老年人意外险（计划二）
✅️小蜜蜂3号（典藏版），性价比高，60岁以下首选。
这款产品有50万的意外身故/伤残和5万的意外医疗，报销不限社保，社保报销后，保证范围内按100%报销。
此外有意外住院津贴、猝死、交通意外额外赔付，保证非常全面。
一年只要156元，整体性价比很高。
✅️专心老人意外险2023（升级版），60岁以上首选。
这款意外险，最高80岁也能买，投保职业放宽到了 4 类，比如泥水工、木工也可以买。
它有3万元意外医疗，报销不限社保，社保报销后，保证范围内按 100% 报销。
另外，意外住院每天能领80块津贴，还有2000元的意外骨折/关节脱位保险金。
但它的健康要求较严格，患二级高血压、糖尿病等的友人无法购买，可以考虑下面这款。
✅️孝心安3号老年人意外险（计划二），投保宽松，价格便宜。
这款产品的最高投保年龄可达85岁。
它有3万元意外医疗，报销不限社保，有50元/天的意外住院津贴，价格也很便宜，60 岁，一年只需要157元。
它的健康告知很宽松，不问高血压、糖尿病，像癌症如果已经手术治疗而且没有复发转移的，也有机会买。
说到这里，咱也差不多把不同年龄段，最推荐的产品都讲完了。
写在最后
在经历过一轮保险大洗牌之后，3.0%利率下的产品如雨后春笋般破土新生。
相比以前的产品，新品依旧保持着较强的比赛力。
无论你是想做好自身的健康保证，还是想提前计划手里的空闲资金，
目前来看，市面上都有不错的产品选项。
当然，假如你还没考虑好，或者已经有了投保想法，也可以随时来找大师兄了解详情。
保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
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