去香港购买保险，如何选项适合自己的保险产品？
去香港购买保险，如何选项适合自己的保险产品？ 申明：本平台所载的任何和香港保险有关的产品介绍均为个人的专业知识及观点，并不代表任何组织或公司。亦不应被视为购买任何投资产品的建议或邀约。只可做一般性资料来阅读，仅供参考，亦不构成任何法律、税务、销售或其他投资专业意见。如欲转载、引用或任何探讨，请与我yfy1989love联系，谢谢!香港保险市场在全球保险市场和亚洲保险市场占有怎样的一席地位？
2021-2022年，香港保监局数据统计，香港保险市场的毛保费总额为5817亿港元，保险渗透率及密度排名亚洲第一位。
香港保监局2021-2022年年报
数据来源：https://www.ia.org.hk/tc/infocenter/files/IA_Annual_Report_2021_22_Chi.pdf
2020-2021年，香港保监局数据统计，香港保险市场的毛保费总额为5813亿港元，保险渗透率全球第一位，保险密度排名亚洲第一位。
香港保监局2020-2021年年报
数据来源：https://www.ia.org.hk/tc/infocenter/files/IA_Annual_Report_2020_21_Chi.pdf
香港保险在中国内地居民心中，又占有怎样的份量呢？
Cindy整理了一份2005年--2023年前三季度内地居民来香港买保险的保费数据：（金额是每年新增的保单的保费，不包含续费保费）。
2005年--2023年前三季度内地居民来香港买保险的保费统计
根据保监局数据统计，来香港投保的内地客户2016年达到顶峰，当年内地居民新增保费为727亿港元，之后趋于平稳。每年平均新增保费四五百亿港币；2020--2022年三年期间，因为疫情的原因，香港封关，对香港保险有需求的客户转战隔壁澳门；但2023年一开关，香港保险立马火爆起来，恢复至疫情之前的水平。
内地客户来香港最热衷于买的保险产品无非就是香港储蓄险和重疾险。建议题主可以从自身的需求出发，先搞清楚自己需要哪方面的保障，建议结合家庭结构、资产、负债、收入、责任等多方面因素来考虑。因为对题主的相关信息一无所知，所以没办法给出一份定制化的方案。
香港保险虽好，投保时有哪些需要注意的呢？
香港保险虽好，但凭借我多年的香港保险一线工作经验，建议题主可以关注以下几点港险有待提高之处：
1、在投保的过程中，客户需要舟车劳顿过来香港认证、投保，相对耗时、耗力也耗费金钱，Care 这一点的建议还是多考虑内地保险。
2、香港保险重疾险、医疗险之类的险种对吸烟的客户是加价的，加价幅度5%-10%不等，因为吸烟可以诱发肺癌、口腔癌、咽癌、喉癌、食道癌、胃癌、肝癌、胰腺癌、肾癌、膀胱癌和宫颈癌，吸烟还可以导致心脏病和中风等疾病；从风险的角度来看，吸烟客户的患癌几率会更高，所以采取加价处理。如果是吸烟且没有戒烟打算的客户，Care吸烟加价这一点的，也可以多对比一下两地的保费再做选择。
3、多元货币保单，很多人因为看重美元保单或者其他外币保单，可以对抗单一货币带来的货币风险，并且在需要海外就医和子女到海外留学时，有一些外币可以使用还是非常方便的。但也有人会觉得在交保费过程中，需要承担汇率风险。这个就看个人怎么选择了吧。
4、香港保险以分红险为主，且大部分产品的非保证收益高于保证收益部分，很多人觉得某些储蓄产品长线预期回报可以超过7%，不失为一种既能保本又能增值的好的投资理财渠道。但也有很多客户是纠结于保证收益部分，觉得保证收益部分不足1%，风险相对较高。但目前银行的理财产品都开始不保本了，在理财产品里面，保险的风险本来就很低，我觉得在投保之前全面的了解清楚，风险还是可控的。香港四大保险公司的信用评级均常年维持在标准普尔信用评级AA序列--即“信誉优良，基本无风险”，这意味着这些公司“信誉程度高，企业资金实力较强，资产质量好较好，各项指标现金，经营管理状况良好，经济效应稳定，有较强的清偿与支付能力”，甚至很多保险公司比某些银行的信用评级还要高。当然，投资有风险，理性的考虑是非常有必要的。（标准普尔公司的信用等级标准，从高到底可划分为：AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级）
5、内地保险近年来也发展很快，具有很多优良的特性是香港保险所不及的，比如有很多高杠杆的消费型重疾险可选（虽然有很多是不能保证续保的，但对于特定的客户群也是可以满足他们短期的保障需求的），另外有些重疾险可以提供轻症、中症豁免，这些特点是目前香港重疾险还不具备的。
6、内地的电子投保和电子理赔还是非常方便的，香港目前很多重疾险和医疗险产品的理赔还没办法完全做到电子化，理赔资料需要邮寄到香港才可以办理理赔。近几年香港大力引进内地IT技术人才，在电子化发展方面突飞猛进，相信不久的将来，两地电子化办公的差距会越来越小。
7、在理赔和交保费方面，会涉及到跨境汇款，很多客户平时不怎么操作这些的会觉得很麻烦，但如果找到一个可靠且有耐心的代理人，他会帮你把这些都处理好，免除你的后顾之忧。
香港保险究竟有什么魔力，能让大家不远万里、舟车劳顿的飞过来香港购买呢？
大家都知道香港保险储蓄险长线收益率是5%-7%，但是很多人可能不知道具体拿到手是多少。
香港多币种美元保单总回报对比
所以我这里直接一款香港理财险和内地某一款增额终身寿做个对比，让大家能更直观的看到香港保险和内地保险之间的收益差异。
简单粗暴上图：
香港储蓄险和内地增额终身寿收益对比
1. 多元货币保单：进行家庭资产多元化配置，分散单一货币贬值带来的风险，以达到财富稳定增长的目的。真正的资产多元化配置，并不应受短期的汇率波动影响，而是要在一个更长的时间跨度中减少资产价值的波动，目标是获得长期的、平稳的、超过通货膨胀率的投资收益。
对于一个未来可能会面临子女到海外留学、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品的家庭，根据自己的需求配置一定的外币资产，都是有利于家庭整体资产结构的优化。
九种主流货币
九种主流货币可选
2. 高预期回报：由于投资期较长，香港绝大多数的英式分红终身寿险产品的权益类资产（如股票、房地产、衍生品等）配比较高，通常超过50%（剩下的部分为债券类的固定收益类资产），因此可以产生较高的预期回报率。当然，也正是由于权益类资产配比较高，产品收益的波动性较大，需要通过长期持有来平滑收益，如果在短期退保则会损失大部分本金。
分红类产品建议多关注产品的分红实现率。香港保监局会要求每家公司每年公布相关数据。
Cindy整理了部分保险公司的部分产品分红实现率供大家参考（数据来源于各大保险公司官网）。
香港各保险公司部分分红产品实现率
3. 简易信托：终身寿险的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前，香港不少终身寿险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，可以定期按月、季或者按年度进行发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。
4. 更换受保人：香港最近推出的终身寿险计划，好多都加入了“不限次数更换受保人”的选项，即在保单生效一段时间后（通常为一年），保单的原持有人（通常也是被保险人）可以将保单直接赠予自己的亲人（比如爷爷赠予孙子），保单的被保险人也因此转换。这样做的好处，是可以保证保单的储蓄功能在转换过程中不会中断，收益会继续滚存，更好地实现财富传承。
5、储蓄险今年新增了保单拆分选项，可以在不来港的情况下将保单平均拆分成两份，可以更好的进行财富的再分配。
6、储蓄险还加入了分红锁定和分红解锁功能。如果预感到大环境不好的情况下，可以提前将非保证部分的分红锁定，落袋为安，等大环境转好就又解锁出来，继续放在保单里面投资生息。可以降低投资风险。
7、香港重疾险带分红，这一特点是目前香港重疾险最大的优势。也是我所接触到的客户最看重的一点。大家都能明显的感觉到，我们现在手中的一百元和十年前的一百元购买力完全没得比，那是因为通货膨胀使我们手中的货币购买力不断的下降。买保险也是一样的，通常我们购买一份重疾险，在我们的生命周期里，可能真正用到的时候要二三十年，甚至更久。一份重疾险如果不带分红，保额将一直维持在同一个水平上，根本无法抵御未来的通货膨胀。如果是购买内地的重疾险，今天购买了100万保额的，到了30年-40年后发生理赔时，保额不变依旧是100万，但是所拿到赔款的购买力可能已经缩水3-5倍，可以说这样的保险本身是不保险的。因为买保险本来的目的是为了在风险来临的时候有一笔相对足够的钱去转移风险。
继续简单粗暴上图：
香港重疾险和内地重疾险保额对比
能抵御通货膨胀，这样的重疾险才能风险来临时更有效的转移风险。
8、香港重疾险怀孕22周起就可以为肚子里的宝宝投保，最大限度的避免了出现先天性疾病以及其他疾病导致的风险；特选危疾七重赔偿：为癌症、中风、心脏病和脑退化疾病提供合共7次的额外赔偿，产品赔偿总额最高可达900%；脑退化疾病赔偿100%的保额，一年后还可以每个月领取6%的年金赔偿；香港重疾险癌症和癌症之间的赔偿可以灵活选取间隔期为一年或者三年。内地的癌症和癌症之间赔偿的间隔期普遍在3年或者5年。
9、两地的疾病定义略有不同，香港的部分高发重疾的疾病定义更为宽松：
对脑中风的定义：
国内定义：脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴香港定义：中風 (Stroke)
由於任何腦血管意外或事故產生並持續最少四(4)個星期的神經後遺症，及因而導致永久性神經機能缺損。中風包括腦組織梗塞、腦出血及由腦以外原因引致血栓塞。中風的診斷必須以電腦掃描(CT scan)或磁力共振(MRI)作證明，並必須由腦神經專科註冊醫生確定。
以下各項不在受保之列：
(a) 因短暫性腦缺血引致的腦部症狀；
(b) 任何可復原之缺血性神經機能缺損；
(c) 因偏頭痛引致的腦部症狀；及
(d) 對眼或視神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。
香港“中风”定义明显较大陆“脑中风后遗症”更为宽松：后遗症判定时机4周，较大陆的180天显著缩短，换句话说就是香港的中风更宽松，更容易达到理赔的标准。
对急性心肌梗塞的定义：
国内定义：急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
香港定义：心臟病 (Heart Attack)
因心臟血液供應不足，引致部份心臟肌肉（心肌）壞死，並須符合下列所有準則：
(a) 典型的胸痛病歷；
(b) 在相關心臟事故期間心電圖顯示新近具急性心肌梗塞特徵的變化；及
(c) 以下其中一項：
(i) 心肌酵素（CPK-MB）提高至一般公認的實驗室水平的正常水平以上；或
(ii) 心肌旋轉蛋白水平達到心肌旋轉蛋白I(Troponin I)>0.5ng/ml或以上。
心絞痛則明確不受此保障。
表面上看，内地定义“四选三”似乎更宽泛，但实际上，临床上怀疑心肌梗塞时，心电图和心肌酶几乎均为必查项目很容易满足（2）（3）条定义，而不必要等到90天之后加查（4）；反之，若（2）或者（3）不满足，（4）在90天后也很难达到。而（1）（2）（3）达到了，就可以在香港申请理赔了。在内地则需要等到90天之后查（4）才可以申请理赔、在疾病面前，当然是越早拿到理赔的钱进行医治越好。
对终末期肾病的定义：
国内定义：终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
香港定义：腎衰竭 (Kidney Failure)
兩個腎臟的功能已出現慢性及不可逆轉的末期衰竭情況，以致已開始進行定期之腎臟透析法或已接受腎臟移植手術。
香港定义在理赔时间方面更加宽松，内地要求要至少90天的规律肾透析之后才可以申请理赔，但香港只要是开始定期的肾透析就可以申请理赔了。
疾病定义方面，两地略微有一些差异，香港有部分的常见重疾的定义要较内地宽松，更容达到理赔标准。这里就不一一介绍了，如果有幸为您服务（yfy1989love)，可以帮你整理出25种重疾的定义对比资料。
香港保险是否适合每一个消费者呢？
香港保险优点很多，但并非适合每一个消费者。在开始了解香港保险之前，不如先问自己几个问题，看看自己适不适合：
1.你是否愿意将自己的真实身体状况向保险公司毫无保留地“如实告知”？（假如无法做到按照最高诚信原则“如实告知”，则未来理赔发生纠纷时，在香港处理会相当复杂，建议慎重考虑。当然，理赔金额在100万港币以下的会有投诉索偿局帮忙免费处理。）
网上很多文章说香港保险的“如实告知”是“无限告知”，这种言论只不过是网络上为了抹黑香港保险而出现的一些“危言耸听”。虽然大家都在说香港保险是“无限告知”，但其实到目前为止，我都没有在哪一篇官方文献中看到有说香港的人寿保险投保是遵从“无限告知”。这一说法，很有可能是一种以讹传讹的谣言。按理说，人寿保险的投保和财产保险的投保是有很大区别的。
财产保险的投保是没有标准化的风险标的，因此财产保险和海上保险的投保，都是基于“无限告知”的模式进行的。
但是人寿保险则不同了，我们在投保人寿保险的时候，都要按照保险公司设计好的健康问卷进行回答，这些问题所涉及的内容就已经代表了保险公司认为的可以影响核保结论的重要事实，除此之外的内容投保人则无需披露，是一种典型的“询问告知”的模式，这一点无论是香港保险，内地保险，还是全球其他地方的保险都是一样的。
2.你的家庭未来是否会有潜在的外币需求？如子女出国留学、海外就医等。（假如家庭完全没有外币需求，那么投保外币保单的意义并不大）
3.你是否有能力在香港开设一个境外银行户口？（开设一个境外银行户口并不难，只要有“行家”陪同，可以当天取得银行卡与密码器，有部分银行要求账户要保证有一万元港币，不然银行每月会收取管理费，如果有境外理财需求的，开设香港银行户口是相当有必要的。并且，有一张香港银行卡后期续交保费和理赔金额回到内地就方便很多，开的卡是银联卡，在内地可以刷卡消费。万一看病急用钱您直接刷卡就可以搞定。）
4.你是否有值得信赖的保险顾问，能在接下来的日子里，帮助你跟进保单的琐碎事宜？如缴费、更改保单资料、理赔等。（因为香港保险公司在境内没有开始服务分支机构，因此购买香港保险，靠谱的保险顾问很重要，保单的后续服务永远排在第一位，不过目前香港友邦有手机app，客户可以根据app登陆自己的保单账号便捷的了解自己保单的相关情况）
一份保单交费期几年到几十年不等，很可能是要终身陪伴我们，很可能是我们后半生的治病救命和养老的钱，所以，购买任何保单之前请一定要慎重考虑清楚，请一个专业和负责的保险代理人为你服务。
这几年内地保险发展也越来越好了，如轻症豁免的功能还是相当不错的，如果因为各种原因没办法购买香港保险的客户可多家对比，选取适合自己的产品。内地的科技发达，很多产品可以足不出户就直接在网上购买，这个也是香港保险没办法做到的。并且，内地保险的理赔时效也是很快的，这些优点都是香港保险所不具有的。
更多香港保险知识，欢迎关注我的知乎专栏或者私信我：yfy1989love
<a href="http://zhuanlan.zhihu.com/p/32204151" data-draft-node="block" data-draft-type="link-card" class="internal">香港保险Cindy：内地居民投保香港保险的步骤申明：本平台所载的任何和香港保险有关的产品介绍均为个人的专业知识及观点，并不代表任何组织或公司。亦不应被视为购买任何投资产品的建议或邀约。只可做一般性资料来阅读，仅供内部参考及培训使用，亦不构成任何法律、税务、销售或其他投资专业意见。 保险它不同于一般商品，每个人和每个家庭的需求各有不同。因此我们需要从风险管理的角度出发，结合自身情况进行合理配置，尤其是复杂的香港保险。
想要做好保险规划，就离不开下面6个步骤，来看看你有没有做对？
一、需求分析
首先，需要进行详细的需求分析，考虑家庭结构、资产、负债、收入、责任等多方面因素。
如果我们没有进行详细的需求分析，而仅仅听信某一款保险产品如何如何出色，如何如何靠谱，然后就购买了。
就好比去看医生，医生没有详细了解病情，就直接开药，你觉得这样能“治好病”吗？
保险需求分析，应该确定四个方面的内容：
1、确定需要的保障
我们需要搞清楚自己需要哪种类型的保障，也就是说，我们希望通过保险来解决什么问题。
因此我们需要了解各种不同类型的保险以及它们的作用，包括社会医疗保险、意外险、医疗保险、重大疾病保险、寿险、年金险等。
一张表给你说清楚：
2、确定保障额度和保险期限
我们需要考虑如果不幸发生风险事件，需要多少保额才能够解决问题，以及需要保险保障的时间有多长。
▲保障额度：
▲保障期限：
自然是越长越好，因为风险发生后，自己的身体健康状况可能会有所改变，有的保险可能就再也买不了了，或者或再买的话价格会比之前更贵。
如果保障额度与保障期限有冲突，以保额为重，再考虑保障期限。
3、确定保费预算
我们需要仔细评估自己的经济状况，合理分配用于支付保费的预算。
不要过于高估自己的财务状况，因为保险是需要多年投保的。
现代家庭资产配置的分配参考如下：
4、确定给谁买
在一个家庭中，不论哪个人遭受风险事件的冲击，都会对整个家庭的经济状况产生影响。因此，全家人都应该获得适当的保险保障。
首要目标是确定哪个人遭受风险事件对家庭经济影响最大，然后按照这个影响程度来排序。
正确购买顺序口诀：
先保大人，后保老人和小孩；
先保家庭经济支柱，后保其他经济支柱。注意事项：千万不要只给小孩买保险，结果大人“裸奔”，父母健康平安才是孩子最坚实的后盾。
二、整理保障缺口
我们需要检查已经拥有的保单，了解现有的保障涵盖了哪些内容，家庭成员还缺哪些保障。缺哪种就买哪种。
买保险不是“双十一囤货”，很多保险不能累积赔付，或者说有赔付限额，这一点一定要注意。
如果个人的保险知识没那么全面，建议先找专业香港保险顾问仔细聊一聊，或许还能省下一笔保费。
三、整理家庭信息和健康档案
首先要确定家庭成员的年龄、职业、健康状况等信息；它们都会影响保险申请（保险投保需要保险公司审核）的结果。
特别是健康档案，包括体检报告、病历记录、家庭病史等，对保险申请的结果经常会产生重要影响，无法通过健康告知很可能会被保险公司“拒保”。
所以大家对个人或家庭成员的健康状况一定要有一个基本的了解，一定不能无视健康告知，不然很容易产生理赔纠纷。
注意：
一定要把健康状况如实告知保险顾问或代理人（尤其是带病投保人群），这样才能更好地为您挑选核保宽松或理赔宽松的合适产品，并协助你完成健康告知。四、选择保险产品
1.先购买保障型产品，再考虑储蓄型产品。
购买一定额度的纯保障险种，以满足家庭的基本风险保障需求。然后再考虑储蓄型险种，以实现财务规划的多元化。
2.先保障大风险，再保障小风险。
首要考虑覆盖大风险的险种，如重大疾病险、寿险。随后再考虑覆盖小风险的险种，如医疗险、年金险。
先为家庭的经济支柱购买保险，然后再考虑其他家庭成员。
经济支柱的稳定与否对家庭经济的影响最大，因此需要首先确保他们的风险得到妥善覆盖。
3.首先查看保险条款，然后关注保险公司的声誉。
阅读保险条款是了解保险产品覆盖范围的重要途径。
同时，选择信誉良好的保险公司也是确保索赔顺利进行的关键。
五、正式投保（如实告知）
在投保时，健康告知非常重要。
确保提供准确的健康信息，这将有助于避免未来的理赔问题。
通常来说，保险公司是否赔付取决于是否如实告知以及是否符合保险合同条款。
六、合同确认
最后，当您获得保险合同后，要认真阅读合同条款，确认个人信息和合同内容是否正确无误后，再签署合同。
大多数长期保险合同都会有犹豫期，通常为15天左右。如果您认为合同不合适，犹豫期内还有退保的机会。
会长总结：
最后要强调的是，保险是一种财务规划，需要不断进行年度检查和调整，以满足不断变化的需求。
购买保险后，不要忘记每年检查保险规划，发现不足和缺失，然后做出合理的调整。即使不能每年都检查，至少每3到5年检查一次也是必要的。
如果你有香港保险投保等需求或其他疑问，可以在评论区或后台留言，看到就会回复的！
我们有专业团队和您做具体沟通，帮助您分析需求、整理信息、查漏补缺，合理规划保险配置。
香港保险以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等特点，加上美元汇率的加持下，成为许多消费者心中的香饽饽。
如果真的认真考虑过香港保险，并且觉得适合自己的情况下，奶爸这里提供两个建议：
做好如实告知：内地的保险对于可赔可不赔的情况，一般是倾向于投保人的，尤其是两年不可抗辩条款。但在香港买保险就没有这样的待遇，知情的状况一定要告知保险公司，不太确定的地方一定要向保险公司咨询清楚，千万不要遗漏了某些身体状况，否则容易造成拒赔。
保险搭配着买：现在内地的保险也越来越好了，而且在互联网保险发展迅速，可以很方便地找到很多消费型性价比高的保险，这些是香港保险还有所欠缺的地方。可以考虑在内地先把基础的保障买全了，再考虑香港保险分红之类的理财保险。
一、香港保险也需要注意的地方
香港保险的特性很多，但产品都是有两面性的，比如香港保险大多是以终身保障为主的，因此在享受保障的同时也有一些问题需要注意。
1、“无限告知”与“最高诚信原则”
一般消费者在内地买保险，保险公司问到什么，我们就回答什么，做到如实告知就可以了。保险公司没问到的，即便投保人有问题，也可以选择不用回答。
结合在内地的两年不可抗辩条款，即使消费者因疏忽而没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同，这也是对消费者的一种保护。
但香港保险并不是这样的，他们更接近于无限告知，保险公司问到的必须要回答，没问到的病情、有可能影响承保的状况也要回答。
而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则，换句话说，如果消费者故意隐瞒某些状况，并且足以影响保险公司是否决定承保或最终导致理赔，保险公司都是有权拒赔的，法律也会支持保险公司。举个例子：
黄小姐买了一份香港保险5年后，做了切除卵巢皮囊瘤手术，并申请了理赔。保险公司调查后发现黄小姐曾接受过视网膜激光手术，在投保时没有如实告知，于是保险公司拒赔。
黄女士以不可抗辩条款起诉保险公司，投诉委员会调查后得知她购买保险前3年第一次接受激光治疗，其后继续治疗。鉴于黄小姐眼疾多年，判断她违反了最高诚信原则，虽然激光手术与切除卵巢皮囊瘤手术无直接影响，但仍然认为保险公司拒赔的行为恰当。这种情况黄小姐买的如果是内地保险，那就是另一个结局了。
法院调查后得知，黄小姐曾接受激光治疗，并且业务员当时没有询问眼部疾病，判断黄小姐为过失隐瞒而导致没有如实告知，关键的是激光治疗以及眼疾与切除卵巢皮囊瘤手术没有直接的因果关系，因此法院认为保险公司应该理赔。所以两地法律制度的区别也会影响理赔的最终结果。
2、理赔没那么轻松
以香港重疾险为例，投保人需要先将诊断报告寄给香港保险代理人，再由代理人将材料交给保险公司，其中还要涉及保险公司的调查取证。
而内地保险的条款规定，最长30个工作日必须给出理赔结果，但香港保险是没有这方面的规定的，如果遇到一些有疑点的案件，耗时可能会很久，奶爸就见过3个月甚至6个月才给答复的，虽然个例不能代表全部，但也有发生的概率。
如果牵扯到理赔纠纷，那就更麻烦了，以香港的保险投诉局投诉处理时间为例：
平均处理时间为四至六个月，并且只能受理不超过100万港元的投诉。
另外，香港保险的理赔形式一般是支票，同时要求保险受益人需要拥有香港银行账户，否则就必须亲自到香港兑换为现金，而每年的外汇结汇限额只有5万美金，想要兑换成人民币又得花一番功夫。
3、体制差异
前面奶爸也一直有提到，香港保险与内地最大的差异是体系、制度的不同。
首次投保一定要在香港签约，由于保单是用美元计价的，如果没有香港的银行账户，那么后续的缴费就不是那么方便。
还有内地保监会曾明确发文表示香港保单不受内地法律保护。如果理赔出现了问题，消费者是没有办法向内地的相关单位寻求司法帮助的。一旦发生诉讼，内地消费者必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。
而根据2018年的香港律师费用来看，一般为每小时1800-5800港币不等，如果陷入持久的诉讼，耗费精力不说，律师费都快顶得上赔款了。
二、你真的适合香港保险吗
说了这么多香港保险与内地保险的区别，我们更应该考虑的是自己是否适合香港保险？买香港保险是为了什么？
奶爸不建议因为“听说”香港保险这里那里好，就跟风购买，适合香港保险的人群，应该至少符合这些特征：
1、中高收入人群
因为首次投保需要到香港本地，后续也需要一定的成本，而且由于香港保险大多为终身保障，算下来不会便宜。所以，预算不多的家庭，国内的消费型定期重疾可能更适合你。
一般家庭年收入不低于50万，并且资金流动性较好，有多元化资产配置需求或已经购买了内地保险，想用香港保险进行补充的人群可以考虑。
2、地理位置适合或有境外资产
毗邻香港，去香港方便的朋友，或不论多远距离都愿意赴香港的人群可以考虑香港保险。
另外，对于有境外资产的人群来说，购买香港保险相当于买了一份外币保单，降低汇率变化风险的同时，也避免了货币兑换的麻烦。香港保险更适合有多元化资产配置需求的人群。
3、有海外资产配置需求
未来有考虑孩子留学、海外就诊等需求，或者有移民打算的人群购买香港保险，既可以享受资产的全球配置，也可以享受香港保险带来的全球理赔。
由于香港作为国际金融中心之一，而且保险行业发展历程比内地久远，香港最大的几家保险公司都是全球性保险公司的分支机构，可以让消费者体验到成熟、完善的优质服务。
写在最后：
我是奶爸保，专业的保险测评机构，为您提供：1v1 咨询、产品优选、专属保障规划、持续增值服务、保险知识课堂等服务。
以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！
⭐全网高性价比保险产品测评⭐
[*]《重疾险榜单更新|重疾险怎么买？2023年我推荐的重疾险》
[*]《百万医疗险榜单|百万医疗险怎么买？2023年我推荐这些优质医疗险》
[*]《意外险榜单更新|意外险一年交多少钱？2023我推荐的意外险》
[*]《定期寿险怎么买？优质定期寿险我推荐这几款》
[*]《儿童重疾险怎么买？2023年推荐的少儿重疾险！（附儿童配置方案）》
[*]《理财险榜单|年金险和增额终身寿险哪个好？2023年理财险推荐》
[*]《2023十大保险公司排行榜，投诉/理赔/收入数据大剖析！》
这篇文章解决不了您的保险问题？
✅不妨找奶爸✅获取更多保险知识，让买保险更简单！
2023年通关之后的香港保险业有了显著的复苏：根据香港保监局的统计，2023年上半年，内地访客赴港投保保费319亿港元，同比大幅上升58倍。其中，终身寿险、重疾险、储蓄寿险等产品是支撑业绩飞跃的“主力军”。以新单保单数统计，2023年1月到6月，终身寿险、重疾险、储蓄寿险三类产品合计占比91%。其中增长最快的是终身寿险，较去年同比增长88倍；重疾险、储蓄险分别较去年增长54倍、59倍。
显然，高增长是由于去年香港还处于封关状态所带来的的较低基数的影响，但是从投保额来看，已经与2019年同期水平接近。
下面，简单说下在2023年内地人士去香港建议购买的险种。
第一大类就是重疾险。
香港的重疾险，均有投资成分，也就是说，你的保费，一部分是用来大病保障，一部分是用来投资以获得增值的。
香港重疾险目前大同小异，但是细节方面还是有所区分的，条款较为复杂，如需选择需要提前做功课。
第二大类就是投资储蓄险。
香港的投资储蓄型产品经过多年的发展，已经从起初的美元/港元险种升级为“多元货币计划”并附带财富传承功能，与信托产品越来越接近。
需要特别留意的是，由于美联储加息带来的基准利率升高，目前香港储蓄险的年化收益预期已经在7%以上，远高于内地同类产品。
第三大类是医疗险。
医疗险均为消费险（即没有投资功能）；部分保险公司将医疗险和投资储蓄险相结合，让医疗险后期的保费得到买断，也深受部分认识欢迎。
根据保障类型的不同，医疗险区分为普通医疗险（保障金额较低），中端医疗（保障亚太地区及大洋洲），高端医疗（全球保障），保费也是有所区别。
一般来说，来港投保均需视乎自身的保障及投资需求，先保障，后投资，并需提前了解保险条款及国家关于外汇管制的各项规定。 香港分红型储蓄险产品预期收益率高，支持多元世界主流货币转换，且保单可拆分、可无限更换被保人、可简易信托，实现财富精准传承，半年来销售火爆。
如何在这些产品中找到适合自己的，挑选香港储蓄险主要看4点：产品收益率，保险公司品牌，分红实现率，产品优惠。
今天我们来详细看一下香港8大保险公司的主流产品。分别是：友邦盈御多元货币计划2，保诚隽富多元货币计划，宏利环球货币保障计划，安盛挚汇储蓄计划，万通富饶传承储蓄计划3，富通匠心传承储蓄寿险计划（尊尚版），富卫盈聚环球寿险计划，永明万年青尊享。
1.预期收益对比
香港储蓄险的收益分为保证的和非保证的预期分红，保证收益部分通常在0.5-1.3%之间，其中大部分是分红部分，预期IRR可高达6-7%，总体益当然是越高越好。我们就分别来看看这8大保险公司的保证分红收益和预期收益.
2.预期收益率对比：
总体来说，5年缴费期大部分都是7年或者8年回本，保证回本期最快的是永明的万年青尊享和富通的匠心传承。下面来详细看看各家保险公司的保证收益和预期收益的对比
第10年：
保证收益：富通匠心传承＞保诚隽富＞万年青尊享＞友邦盈御＞宏利环球货币＞富饶传承3＞富卫盈聚环球＞安盛挚汇
预期收益：富通匠心传承＞万年青尊享＞宏利环球货币＞富卫盈聚环球＞保诚隽富＞友邦盈御＞富饶传承3＞安盛挚汇
第20年：
保证收益：富卫盈聚环球＞ 富通匠心传承＞保诚隽富＞友邦盈御＞万年青尊享＞宏利环球货币＞富饶传承3＞安盛挚汇
预期收益：万年青尊享＞富通匠心传承＞宏利环球货币＞保诚隽富＞友邦盈御＞富卫盈聚环球＞富饶传承3＞安盛挚汇
第30年：
保证收益：富卫盈聚环球＞富饶传承3＞宏利环球货币＞保诚隽富＞匠心传承＞友邦盈御＞万年青尊享＞安盛挚汇
预期收益：万年青尊享＞富饶传承3＞保诚隽富＞宏利环球货币＞友邦盈御＞挚汇＞富通匠心传承＞富卫盈聚环球
第60年：
保证收益：富饶传承3＞富卫盈聚环球＞宏利环球货币＞保诚隽富＞万年青尊享＞富通匠心传承＞安盛挚汇＞友邦盈御
预期收益：富饶传承3＞保诚隽富＞宏利环球货币＞友邦盈御＞万年青尊享=安盛挚汇＞富卫盈聚环球＞富通匠心传承
第80年：
保证收益：富饶传承3＞万年青尊享＞富卫盈聚环球＞宏利环球货币＞保诚隽富＞匠心传承＞友邦盈御＞安盛挚汇
预期收益：保诚隽富＞富饶传承3＞宏利环球货币＞友邦盈御＞富卫盈聚环球＞安盛挚汇＞万年青尊享＞富通匠心传承
第100年：
保证收益：万年青尊享＞富饶传承3＞富通匠心传承＞宏利环球货币＞富卫盈聚环球＞保诚隽富＞友邦盈御＞安盛挚汇
预期收益：富通匠心传承＞宏利环球货币＞友邦盈御＞保诚隽富＞富饶传承3＞安盛挚汇＞富卫盈聚环球＞万年青尊享
3.产品功能对比
货币选择上，友邦盈御多元2和安盛挚汇支持的币种最多，永明的万年青尊享是只有美金保单可以选择。保单拆分方面富通的最早6个月以后进行拆分，万通富饶传承有年金转换功能。
4.保险公司历史
友邦，保诚、宏利、安盛，永明都是历史悠久的保险保司，都有100年以上的历史了，其中全球经营年限最长的是安盛，在港经营年限最长的是宏利。 资产规模最大的是宏利，其次是永明。
万通和富通一开始都是香港本土保司，2019年周大福控股的新世界集团入主富通，因此富通全球经营历史最短；
万通因为曾经被美国万通收购，2017年被马云的云锋金融集团收购，美国万通通过持有云峰金融股份而间接持有万通。
富卫前身是荷兰ING国际集团，2013年被李泽楷收购，更名为富卫。在港经营已经有11年。
5.2023上半年各家保险公司市场占有率
2023年上半年总保费：富通＞友邦＞宏利＞保诚＞富卫＞安盛＞永明＞万通
2023年上半年标准保费（整付*10%+年度化保费）：友邦＞保诚＞宏利＞安盛＞富通＞富卫＞永明＞万通
6.分红实现率
保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红实现率，也就是说保单的实际分红与预计分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。实现率越高，预期收益越高。
如果计划20年内用钱，可以考虑富通匠心传承，其次是永明的万年青尊享，保证收益第13年回本，预期收益回本7年。回本最快，2年/5年供款完可立即提取年金。适合临近退休年纪才做规划，希望早点提取退休金的客户。
如果计划20年后才用钱，万通富饶传承很有亮点，不仅保证和预期的收益高，还有年金转换功能。
如果希望选择历史更悠久、运营经验更丰富的保司，看重高预期收益的可考虑宏利环球货币，保证和预期收益都很高，在香港年限也最长；友邦盈御多元2也值得考虑，收益不错，还有红利解锁功能。总体来说，每家保险公司都有各自的亮点，看您比较注重哪一方面。
7.优惠活动
香港保险常见的优惠政策有预缴优惠、保费打折、保费回赠，预缴优惠。保险公司为了锁定保费，给予一定的优惠政策，客户可以将未来几年的保费交给保司，这笔钱会进入保单储蓄账户，保司会给予一定的保证利率滚存生息，到缴费期再自动抵扣保费。
保费打折：保司直接按折扣减免保费，如在一定期限内投保，可以享有一定的折扣。保费回赠：如交完第一年保费，第二年交的时候有一定的折扣，有的保司优惠高达两年。
香港储蓄险对比：富通匠心传承/永明万年青尊享/友邦盈御2/保诚隽富/安盛挚汇/宏利环球货币计划/万通富饶传承3(附分期提取方案） 你的帖子就像是一首优美的诗歌，让人深深沉醉！📝 你的帖子就像是我心中的一首歌，回味无穷！🎵 前排支持下 看到你的分享，我突然感到生活充满了希望！🌈