香港保险超全攻略！2023年香港保险值得买吗？香港保险和大陆保险什么区别？（持续更新

smttht001 · 发表于 2023-8-24 15:31:38

我从大学开始，就尝试各种投入理财，股票、基金、银行大额存单，保险。在决定买保险之前，也做了大量功课，看过不下100款国内和香港的各类保险产品。
总的来说，大陆有大陆的好，香港有香港的好。不能绝对说哪个好哪个差。一定要根据自己的需求来找对合适产品（商场上各种声音太多了）

下面区分不同险种，给大家列出大陆保险和香港保险的区别，帮助大家参考选项：
重疾险怎么看？

1.健康告知：大陆保险是有限告知，香港保险是无限告知
一般我们在买医疗险，重疾险，保险公司需要审核身体情况是否符合条件，大陆保险有限告知是健康告知问卷中问到的，如实回答就可；香港保险无限告知询问的问题较宽泛，只要过往的疾病情况全部都要告知，否则保险后续会存在纠纷，甚至拒赔！

在投保前，建议对照以下3种情况来考虑：

不清楚自己的健康情况——投保大陆保险会更加稳定。
儿童，大多是健康体，能轻松通过健康告知——大陆保险或香港保险都可。
很了解自己的健康情况，能如实告知并且顺利通过健康告知——大陆保险或香港保险都可。

2.分红：大陆保险没有，香港有

香港保险：随着投保时光的增加，重疾理赔的金额也会越来越高。到了一定年龄退保，不仅可以拿回本金还能拿回收益。

以3岁男孩为例，保额为25万美金。前十年保险公司额外赠送10万美金保额。(前十年保额为35万美金)
年缴保费：2292~2668美金/年（同下，具体保费对应各家保险公司产品）
累计投入保费：缴25年，累计投入57300~66700美金/年
投保第30年一次退保：8.96万~11.3万美金，最高能拿到的退保金额比投入金额翻了将近一倍！
投保第30年重疾/身故：理赔金额25.89万~38.26万美金，理赔金额比累计投入保费翻了5.73倍！
长线收益有4%~6%不等的，有些产品前期收益高，后期收益低，有些是前期回本慢，但是30年之后增值很快。到一定的时光现金价值会跑超累计投入保费，还是要具体情况具体解析。

我给家里人3年前在香港友邦投保的重疾，和国内单次赔付价格对比是略贵的，毕竟赔付次数不一样，也有人说多次赔付没有意义，现在可能意义不大，但医学是在飞速进展的，重疾是终身保证，越来越多医学难题都能被攻克，我认为大病多次理赔的意义还是有的，大病通过好的医学技艺和财富来攻克，也能达到延长寿命的目的。
以大陆保险为例：

顾客女，28岁，投保光大永明健康无忧C款重大疾病保险
交费30年，保终身版本，保额20万，年交保费1476元
保险期间累计投入保费：44280元
投保第30年，保单现金价值为39580元，第38年退保的话，现金价值最高44068元，再往后随着年龄的增长，不断下降。而香港保险是递增逻辑，差别明显。

当然，买重疾险核心在于保证，能补偿大病带来的收入损失。
在可支配收入不多的情况下，建议先买大陆保险，如果财富积累达到一定阶段，身体情况不错的情况下，再考虑配置香港保险。

PS: 重疾险保额是可以叠加的，经济条件不错的，可多家投保，也能在保费上做对冲。
情况1:大病理赔只要符合保险职责，可以申请多家保险公司理赔。
情况2:无理赔，香港保险退保金融一定程度对冲消费型的已交保费。

3.免体检额度，内地的免体检额度一般在50-80万左右，而香港的免体检额度较高，以30岁男性为例，额度可达100万港币。
额度高的原因一方面是由于香港医疗水平较高，人均寿命长，需要注意的是，香港的健康告知为无限告知，很多疾病或非标体都会健康告知不通过。
医疗险怎么看？

医疗财富差异：内地和香港都可对接全球医疗财富,实现跨境就医
大陆保险：高端医疗险可以根据需求
灵活选取就诊地区：大陆、港澳台、全球
医院类型：公立、私立、昂贵医院。
香港保险：除了门急诊，其他无法附加，满足定制化需求的产品少

关于保证续保方面，虽然高端医疗险产品是一年一续，普遍都采用了“续保不打烊”的政策，即使保单持有人存在健康问题或者其他困难，保险公司也会尽量为其提供帮助，确保其尽可能持续享受保险保证。
如果人在大陆，选项高端医疗险会更加灵活

储蓄险怎么看？

年金险：
大陆保险：年金险现金价值及年金均为保证派发，万能账户收益为非保证，目前内地绝大多数保险公司万能账户结算利率在5%-6%之间（每月公布，可于官网查询），同时还有2%-3%的终身保底结算利率（写在合同中）；香港保险：现金价值保证派发，周年红利及终期红利为非保证。GN16规定香港保险公司必须每年在官网公示其分红型产品的红利实现率。
增额终身寿险：

【其他差异】

地域限制：大陆保险在国内就可以买，香港保险要去香港买。
如果看重储蓄型产品的收益，打个飞的香港买保险完全可以！建议至少1万美金起投，少于这个金额，算算时光、路上的开销，以及账户到期收益，还真划不来。不如大陆储蓄保险。等到对这类产品有一定的了解，又有一定的现金流，可以考虑香港保险。其他险种参考上面，同等条件的情况下优先大陆。
监管制度方面：内地保险监管严格程度远高于香港保险，故而在资金及保单保险性方面，内地保险略有优点。但也因为监管严格，内地保险公司可投入金额及投入渠道选项比香港保险更窄，在预期收益方面，香港保险略有优点；
结算货币：大陆为人民币；香港为美元。

保险其实是个还比较繁杂的产品，公司多，产品名字也多，特别是重疾里面关于理赔标准，不同种类的疾病理赔比例，是否豁免的细节信息特别多，普通人真的难懂。关于买保险，最重要的是弄清楚自己的目的，找到一名专长靠谱的保险人员，买保险就成功一大半了。

最后一点，市面上保险公司太多了，尽量买大公司的保险，这几年陆续有几家保险公司被银保监接管，可能因为前几年投入太激进，偿付能力不足。保险是一辈子的事，大公司服务相对稳定，建议还是首选大品牌的保险公司。祝大家都能合理配置保险，不踩坑。