香港保险，一场针对中产和高净值的杀猪盘盛宴

lostwolf

近几年，香港保险成为了不少内地消费者心中的香饽饽。
一提起香港保险，那镶着金边的繁体字和英文，仿佛空气中都弥漫着尊贵奢华的international气息。
再加上香港保险保费便宜、投入收益高、保证范围广、理赔条款宽松、美元保单的卖点组合拳，
仿佛买了一份香港保险，人生就到达了高潮。


但殊不知：香港保险同样是一场针对中产和高净值的杀猪盘盛宴，涉及上百万家庭和上千亿资金。
2017-2019年，内地访客新成交的保单数分别为41万、46万、34.5万，共计121.5万，新成交的保单保费分别为508、476、434亿港元，共计1418亿港元。
上千亿保费，买的到底是上等保证还是定时炸弹？
我们从以下四点一一娓娓道来：


根据香港法例第41章保险公司条例：
任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论卖出对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。
香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。也就是说，只有在香港本地买是合法的，如果在内地买的“地下保单”不合法。
不合法的成果就是，将来万一发生理赔纠纷，不受法律保证。
如果连这一点都不清楚，只能说明心很大。
而且，更严格的是，目前在内地宣传香港保险，最后到香港投保，也属于违法行为。


为了方便大家领会，保监会还附加了两个典型案例：


在2020年1月的《银保监会国新办新闻发布会答问实录》中，香港保险目前不能在内地卖出是板上钉钉的事实。


在内地宣传香港保险虽然违法，但消费者心想：
我作为消费者又没违法，香港法律也规定了，只要在香港签售保单就合法，我了解后再去香港买不就行了？


一直有人说港险理赔更为容易，但我看到的却是理赔更为严苛。
无论是香港还是内地，拒赔的主要原因是忽略了健康告知。
也就是说，保险公司问到的，但没有告诉保险公司，保险公司可以拒赔。
如果保险公司问的越少，对消费者越有利。
但是两地的健康告知有很大的区别——
内地：有限告知。健康问卷里问到什么，就回答什么，非常清晰明确。
对于问到的问题，只需要回答是与不是。
形式如图：


香港：无限告知。不管问没问到，只要是保险公司“认为可能作用承保的重要事实”都必须告知。
不管顾客实际上知不知道这些事实，都推定顾客知道。
啥叫“重要事实”？解释权归保险公司。
形式如图：


两者的区别在哪里，2018年4月的海港城拒赔事件是一个典型案例。


事件的缘由大概如下：

投保人与被保人为父子联系。
投保人2013年4月入狱，2015年2月才出狱，对于被保人2014年2月的住院并不知情。
2016年12月-2017年9月，申请医疗险理赔都获赔了。
可也是在2017年9月，被保人被确诊为白血病。
2017年11月，投保人申请医疗险理赔和重疾险理赔，被通知拒赔：
“继发性血小板减少症及轻度贫血”虽然健康告知里没有问到，但被保险公司以“重要的事实未如实告知”的理由拒赔。

香港保险所谓的”严进宽出“，我并没有Get到。
在无限告知的语境下，要求告知一切意味着一切都重要，也就意味着任何事由都有可能成为拒赔理由。
毫无疑问，香港保险的健康告知更严，“重要事实”的解释权归保险公司，消费者本处于弱势地位，对消费者相对不利。
但这个案例如果放在内地，99%的概率会有以下3种成果：
1.正常理赔；
2.通融赔付；
3.拒赔：投保人上诉，法院根据保险法的2年不可抗辩条款，判保险公司理赔。
举一个裁判文书网上的案例：

案件简述：被保人投保了某人寿的终身重疾险2年后，进行了心脏移植手术后向保险公司理赔，保险公司收到申请后，认为投保人在投保时故意隐瞒患病和住院治疗的情况，构成对保险公司不如实告知，其公司不负责给付保险金的职责。

被保人提出上诉，法院经审理认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以作用保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当负责赔偿或给付保险金的职责。”本案中，由于涉案保险合同从成立至发生保险事故之日已经超过两年，按照上述法律规定，应当负责理赔职责。

两年不可抗辩条款，其基本内容是：

人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可矛盾的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚实法则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。

总体而言，站在消费者的角度，香港保险的理赔和内地比起来更严格。
而一旦出现理赔纠纷，对于个人来说就是100%，维权成本将是消费者的不可承受之重。


如果保险公司拒赔，消费者如果不服保险公司的理赔成果，有2种解决方案：
1.找香港保险投诉局投诉
2.找香港律师打官司
第一种，香港保险投诉局可针对100万港元以内的投诉提供免费服务。
从其披露的信息看，每宗投诉个案的平均处理时光约为四至六个月。
第二种，香港律师费用标准：资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20-50港币/页，酒店费用大概1000港币/晚。
如海港城事件中的投保人因为理赔金额超过100万港币，不被保险投诉局受理，香港律师费用又太过高昂，所以才在海港城拉横幅抗议。
光从这一点来看，香港保险就不适合普通的中产家庭。
不发生纠纷还好，发生纠纷的成果就是劳民伤财。
另外，即使是走到了法官面前，也不会像内地一样，法院会倾向于保护弱势群体。
在香港，如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专长领会”与被保险人的“合理期待”产生矛盾的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同条款来评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。
而大量的消费者并没有在购买保险之前看到过相关合同条款，即便投保完成之后也没有阅读相关条款，同时往往投保人也没有能力去解读相关条款。
而在内地，各地法院普遍采用了“合理期待法则”，就是当保险公司对保险合同的“专长领会”与被保险人的“合理期待”产生矛盾的时候，法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释。
同样，也有典型案例：

案件简述：2016年10月，被保人投保了某人寿的重疾险后，2019年被诊断为“确诊为“蛛网膜下腔出血，脑动脉瘤”，进行了危险程度较小，治愈率较高支架介入术，后向保险公司理赔，保险公司收到申请后，认为保险合同约定的良性脑肿瘤须满足“实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术”或者“实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗”，被保人不符合合同约定的理赔标准，其公司不负责给付保险金的职责。

被保人提出上诉，法院经审理认为，保监会制定的《健康保险管理办法》第二十一条（新修订版版第二十三条）规定，“保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技艺条件进展的潮流。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。”所以被保人被确诊为蛛网膜下腔出血脑动脉瘤，要求保险公司负责赔付保险金的请求，本院予以帮助。

说完上面香港保险面临的不合法和维权难的客观问题后，我们再从保险产品本身，一一驳斥香港保险的优点。

1.香港保险保费更便宜
如果三四年前这么说，这点确实成立。
人身险的保费定价，主要取决于预定利率、死亡率和疾病发生率、运营成本。
先说结论：预定利率越高，保费越便宜；死亡率和疾病发生率越低，保费越便宜；运营成本越低，保费越便宜。
这三者分别对应的是保险公司的利润来源：利差、死差和费差。
（1）死差：首先谈大家最容易领会的死亡率和疾病发生率。
死亡率和疾病发生率越低，保费越便宜。
举例：假设有1000人买了某款重疾险，每人保额100元，保费1元，保险公司共收取1000元保费。一年后，有0.1%的人罹患重疾，即1个人获得赔偿100元。那么，保险公司获得900元的利润。
既然疾病发生率只有0.1%，那么保险公司可以进一步降价，保额100元只收0.8元——
共2000人购买，保险公司共收取1600元保费，2人获得赔偿200元，保险公司的利润则为1400元。
人均寿命，据联合国《2019年人类进展报告》，中国香港的平均寿命最高，达84.7岁，位居世界第一，中国内地的平均寿命为76.7岁。
（2）利差：预定利率越高，保费越便宜。
预定利率可简易地领会为“投入收益率”。
保险公司在定价时使用的预定利率越高，相当于顾客的投入收益率越高，所折算的保费就越便宜。
举个例子，某款重疾险保证期30年，保险公司诺言30年后退还（保费和现金价值的较大者），假定为150000。
如果预定利率是3.5%，不考虑其它成本，如果选项一次性缴费，则当下的保费为：
150000/（1+3.5%）^30=53442元。
如果预定利率是5%，不考虑其它成本，如果选项一次性缴费，则当下的保费为：
150000/（1+5%）^30=34707元。
则预定利率越高，保费越便宜。
据2013年《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，人身险费率上限从2.5%上调至3.5%。
也就是说，内地的人身险预定费率最高3.5%。
而香港方面，对人身险的定价没有要求，由各保险公司自主发挥，通常产品定价时所使用的非保证预定利率通常为8％。
所以单从死差和利差衡量，香港保险确实比内地保险更便宜。
即便到现在，香港保险跟线下保险比，保费也有一定的优点。


但是，内地保险也分为线下保险和线上保险。
如果把香港保险跟内地的线上保险比较，已经被吊打。


30岁男，保额70万，保终身，超级玛丽3号Max比加裕智倍保3每年少交4138元，30年少交12.41万。
线上保险之所以更便宜，主要是费差。
保险公司的运营成本包括房租、员工薪资、高管薪酬、佣金、广告宣传费用等。
小保险公司为了占领商场打响品牌，往往会推出一款爆款，扣除运营成本后，几乎不赚钱。
就像淘宝里的底价爆款，为了走量往往以成本定价，爆款本身并不赚钱，赚钱主要靠其它产品的转化。
这个商场只要有新进场者，只要它想做大，就一定会赤裸裸地打价格战，消费者就会永远受益。

2.香港保险保证更好
跟线下保险比，香港保险保证更好，这点确实没毛病。
但是内地保险还包含线上保险。


30岁男保额70万保终身，超级玛丽3号Max比加裕智倍保3两者比较：
（1）重疾
超级玛丽3号重疾110种，60岁前重疾保额126万；
加裕智倍保3重疾58种，40岁前重疾保额105万；
超级玛丽3号胜。
（2）轻中症
超级玛丽3号轻症50种，保额31.5万，赔3次，中症25种，保额42万，赔2次，
轻中症赔付后，后续不用交保费，并且继续享有保证，且重疾保额不受作用。
加裕智倍保3轻症44种，保额14万，赔5次，
轻症赔付后，后续还需要缴纳保费，并且重疾保额按次数等比例减少20%，
如赔付1次轻症14万后，重疾保额只有56万。
超级玛丽3号胜。
（3）癌症多次赔+心血管特疾多次赔
超级玛丽3号癌症多次赔+心血管特疾多次赔，保额105万，赔2次，癌症间隔期3年/180天，心血管特疾间隔期1年/180天。
加裕智倍保3癌症多次赔+心血管特疾多次赔，保额70万，赔4次，癌症间隔期3年/1年，心血管特疾间隔期1年/1年。
心血管特疾多次赔，超级玛丽3号含急性心肌埂塞、脑中风后遗症和冠状动脉搭桥术，加裕智倍保3只含心脏病和中风，不含冠状动脉手术。
保额和间隔期相比赔付次数更重要，超级玛丽3号略胜一筹。
（4）身故
超级玛丽3号赔付70万，加裕智倍保3赔付70万+非保证的终期分红。
加裕智倍保3略胜一筹。
（5）甲状腺癌
甲状腺癌作为最为高发的癌症，没有之一。


两者甲状腺癌（TNM评级为T1N0M0级别）都赔，超级玛丽3号按重疾赔付70万，加裕智倍保3按轻症赔付14万。
超级玛丽3号胜。
总体而言，重疾险的作用是保重大疾病，核心看保额，超级玛丽3号VS加裕智倍保3，超级玛丽3号胜。

3.香港保险条款更宽松
脱离内地和香港的司法保证不谈，我们单从重大疾病的条款定义来看，哪个更宽松？
内地：2007年，中国保险行业协会和中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用标准》 ，统一了25种重大疾病的疾病定义。
25种重大疾病占到保险公司重疾险理赔的比例约95%-98%。


香港：保险行业主要以自律为主，重大疾病的定义由各保险公司自行规定。
但两地重疾险赔付的重大疾病都类似，赔付比例前3的为癌症、急性心肌埂塞、脑中风后遗症。


25种重大疾病中，11种定义无本质区别，2种定义各有优劣，2种内地定义更宽松，10种香港定义更宽松。


整体而言，香港的疾病定义相对更宽松。
但如果以理赔率最高的癌症而言，内地癌症定义更宽松。
甲状腺癌是内地最为高发的癌症，没有之一。
甲状腺癌，内地按重疾赔，香港一般只按轻症赔。
故综合重大疾病保证的数量和品质，你这块比我松一点，但我那边比你也松一点，
香港保险条款更宽松，并不是十分站得住脚。

4.香港保险收益更高
客观地说，香港保险收益整体确实比内地高，主要源于香港的保险公司投入标的限制较少，而内地限制较多。
根据《保险资金运用管理暂行办法》，保险资金投入限定于银行存款、债券、股票、基金、不动产等渠道，且投入于股票和股票型基金的权益类资产比例，不得高于20%。
但香港的保险公司，权益类资产比例相对较高，且美股收益比A股收益波动更小、收益更高。
但香港保险收益比内地高，仅仅针对于带分红的重疾险、寿险。
如果按年金险、万能险，内地保险实际收益并不比香港保险差。
因为，香港保险的收益，还没有夸张到6%-8%的地步。
香港保监局在2017年出了一个GN16的指引，要求所有保险公司将其分红保单的非保证红利的实际履行比率公布在官网。
如香港保诚，过往7年的收益在3.15%-3.86%之间，2019年是3.15%。


如香港安盛，2016-2019年的收益都达到了4.3%，还算不错的。


再看香港永明金融，2019年的收益为2.75%-3.70%，并没有看出有多出彩。


那么，为什么会有香港保险收益高的刻板印象？
这跟香港保险商场早些年的乱象密不可分，分红收益只要吹不死，就往死里吹。


这是香港保诚一款年金险的演示收益。
年投100万，投5年，第6年每年领取20万，到第30年，账户余额涨至1706万，折算复利6.75%。
但实际上，过往7年，香港保诚的结算利率从未超过4%。
直到现在，网上还有很多胡吹香港保险收益高的文章。


只能说，香港代理人，并没有大家所想象的高素质。


全文下来，香港保险并没有大家所想象的那么完美。
个人对挺香港保险派的四大理由：保费便宜、保证全面、条款宽松、分红收益高也一一进行了驳斥。
1.相比香港保险，线上保险保费更便宜；
2.相比香港保险，线上保险保证更全面；
3.相比香港保险，内地保险甲状腺癌按重疾保额赔付，但香港保险一般只是轻症；
4.相比香港保险，内地带分红的重疾险、寿险确实经不起打，但年金险、万能险收益却不弱，盖因香港保险的分红收益一般不会超过5%。
如果再结合香港保险的合法性、理赔难、维权成本高的客观现状，香港保险并不适合中产家庭。
另外，我注意到友邦香港2019年年报里的一则信息：
中国内地新保费仅次于香港，高于泰国、新加坡和马来西亚，可是中国内地新业务价值利润率高达93.5%。
可简易领会为卖内地一份保险保额100元，友邦就赚93.5元，这甚至高于马来西亚的63.1%、新加坡的65.5%和泰国的67.9%。


说白了，别人就是觉得你“人傻钱多”。
香港保险，一场针对中产和高净值的杀猪盘盛宴。
真的一点都不为过。

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你的帖子就像是一场美妙的音乐会，让人听了不舍得离开！

feifei0202

唉，这内地的自媒体恰饭脸都不要了，你说理赔难各个条款你敢拿出来一个个分析吗？
张嘴就来。

sdfasdfs

25种重疾定义对比，你看不到？我说的理赔难主要在于健康告知，请注意审题，好吗

ytey3j47r4

避重就轻，其他的宽松定义你怎么不说。另外香港重疾的现金价值怎么不谈。
保险又不是做慈善，健康告知是最基本的诚信行为。
你理解为理赔难我也是无语。
我自己已经理赔过重疾险了，基本没有阻碍。现阶段香港重疾险明显整体优势是强于大陆重疾险的。

我不是卖保险的，但是我就看不惯你这种营销自媒体，天天弄些标题耸人听闻。

李浩宇

25种已经是最核心的重大疾病了，你说我避重就轻，不是吧阿Sir。
香港保险就全都是专业的代理人？也不是吧，前些年的乱象也有，要是不说健康告知的重要性，问题不在投保人这块，理赔问到问题，你负责？
写这篇文章，主要是看不惯那些吹香港保险的，关键没一个站得住脚。
保费便宜，保障全面，理赔宽松，分红收益高，怎么不见你反驳，你才是真正的避重就轻吧

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到底谁在避重就轻，让用户判断吧

如果有一天

买保险是做资产配置的...

zjz4226977

您理赔过了？现在还好吗？您买的是哪个保险公司的？

潇潇洒洒

答主对香港保单的现金价值一无所知