有人买香港保险么，作为一个内地人购买香港保险，是否存在危险呢？

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有人买香港保险么，作为一个内地人购买香港保险，是否存在危险呢？

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今年香港与内地恢复了“通关”，出行更方便了，想入手香港保险的朋友们也跃跃欲试。
那香港保险到底靠不靠谱？跟内地保险相比，有啥不一样？
一、买香港保险前，不可不知的真相

在谈论香港保险好不好之前，我们必须要搞清楚一点：无论从政治制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的不同。
简单举几个例子：

• 制度差异：香港实行资本主义制度，内地实行社会主义制度；在香港货币可自由兑换，个人能在全球进行资产配置；内地存在外汇管控，个人向境外投资有一定限制。
• 医疗差异：香港的医疗机构分为公立和私立，两类医院社会地位是并列的，居民按需选择；在内地，民众对公立医院的信任度更高，大部分人会优先选择到公立医院就诊。
• 法律差异：香港保险遵照中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》，内地保险遵照《中华人民共和国保险法》，如果是香港保单，就得按照香港的法律体系执行。
  

铺垫了这么多，只是想提醒大家，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，势必会受到当地政治、经济环境的影响。
选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。
二、香港保险，3大优势

疫情之前，香港保险在内地还是很吃香的。
数据显示，在 2016 年高峰时期，源自内地朋友的港险新保单，累计保费高达 727 亿港元，占香港同期保费收入三分之一以上。
这几年，因疫情阻塞、内地互联网保险兴起等缘故，内地朋友购买港险的数量大幅下降。
最近随着香港内地恢复常态出行，不少人都表示想去香港，顺便也看看香港保险。
这么多人对港险趋之若鹜，并非没有理由。相比内地保险，港险在某些方面确实有一些优势：
1、重疾险有分红，保额可增长

内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红，比如买了 50 万保额几十年后还是 50 万。
而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。
虽说实际分红是不确定的，但是买 50 万保额，几十年后，保额有机会增长到 100 万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。
以香港一款重疾险为例，计划书显示，投保时保额为 10 万美元，30 年后保额可能会增长到 19.6 万美元。换算成人民币的话，最初保额 67 万左右，30 年后保额增长至 131 万。
2、部分疾病定义宽松

为了规范市场，内地前 28 种高发重疾的定义都是行业统一的，能不能赔、怎么赔，每家保险都一样。
但在香港，疾病定义没有统一的标准，各家保险公司自行定义，所以可能会出现一些病种，定义比内地更宽松。
比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港一般要求“持续最少四周”。
不过，也有一些病种在内地理赔更有优势，不建议大家用单一病种对比，然后一刀切地认为港险疾病定义更宽松、理赔更容易。
3、美元资产配置，全球理赔

香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。所以一些有钱人会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。
对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上可以抵御某一币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。
另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。
比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。
以上就是我们总结出的 3 个港险优势，看起来还蛮吸引人的。
不过，任何事都有两面，只有将两面都权衡思考，才能作出更合理的判断。
三、香港保险，有哪些地方要注意？

港险优势明显，可需要注意的地方也不少，总结起来主要有这 4 点：
1、购买成本高

根据香港的法律，只有在香港本地签的保单，才合法；
以不合规的方式买港险，属于“地下保单”，香港那边不认，也不受内地法律保护，所以真要买港险，就必须本人亲自去香港一趟。
其次，想要缴纳保费，最好是去开一个香港银行账户，并且将存进去的钱兑换成美元或港币才行；虽说有些保险公司也支持刷内地信用卡，但会额外收取一些手续费。
而且，别以为交了保费就万事大吉了，要是保险公司核保后，要求补充资料，必须回港做某项身体检查，否则保单就无法正常承保，那免不了还要二次奔波。
这一系列流程下来，其实十分漫长和繁琐，不仅自己要承担很多不确定的风险，而且也大大增加了购买成本。
2、健康告知严格

很多人都知道，投保重疾险、医疗险等产品，要进行健
而香港保险，健康告知一般会比内地保险更严格。
康告知，如果身体状况不符合要求，可能就买不了。
对得过病的朋友来说，健康告知越宽松，顺利买到保险的可能性就越大。以重疾险为例，港险健康告知中的检查异常等，一般会问到 5 年甚至 7 年内的异常；而内地大多只问 1 年或者 2 年内。
而且投保香港重疾险时，健康告知最后通常会有一个开放性问题，问你除了上面问到的情况，还有没有其他的健康异常，有的话就需要告知。
而内地重疾险或者医疗险的健康告知中，大多没有这样的开放性问题，而是问到了回答，没有问到就不用作答。
3、分红不确定

香港的很多重疾险、储蓄险等，都带有分红，不少人选择港险也是冲着这点去的。不过，分红并不确定。
计划书上动辄 6% 或 7% 的高收益，只是预期收益，建立在高投资回报假设之上的，并不是确定到手的收益。而确定收益要看保证部分，一般都比较低，在 1% 左右。
以香港的某款储蓄险为例，每年交 2 万美元，连续交 5 年，累计所交保费为 10 万美元，按照预期收益（保证+非保证部分），30 年后，10 万美元会变成 45 万美元。
但如果只看保证收益，投保第 19 年，退保拿到手的钱才会大于已交保费；30 年后，10 万美元会变成 11 万美元，相当于只比保费多了 1 万美元。
虽说持有香港储蓄险，不大可能只拿到保证收益，但非保证部分确实存在不确定性。而内地储蓄险，像一些养老年金险，不同时期的保单现价都是确定的，有的产品保证收益接近 3.5%。
所以说，如果你有配置香港储蓄险的想法，建议一定要理性分析产品，充分了解收益和风险后再做决定。
4、理赔有差别

前面我们也说了，香港保险和内地保险处在不同的法律框架下，也会影响到理赔的流程。
这里主要来看看港险和内地保险，在理赔时效、维权成本、理赔款兑换方面的差异。
从理赔效率看，港险通常没有理赔时效限制，理赔速度难以保证，有些案件可能需要 3~6 个月，甚至更久的时间才出结论。
而内地的《保险法》规定，保险公司必须在 30 日内出理赔结果，然后于 10 日内支付理赔金，因此，内地的理赔效率相对较高。
其次，如果发生理赔纠纷，投保人可以向香港保险投诉局申请调解。
不过，该机构只受理不超过 120 万港元的理赔投诉，且处理一单投诉平均需要 4~6 个月的时间。
一旦协调无果，或者涉及的保险金超出 120 万港元，那就只能走法律途径解决，在香港请律师等相关费用也比较高。
另外，即便理赔顺利，还得考虑外汇管制问题，根据法规，内地每人每年兑换外汇不能超过 5 万美元。如果理赔金大于 5 万美元，怎么将其兑换成人民币到个人账户，也是比较麻烦的事。
四、香港保险，适合谁买？

上面讲了这么多，相信大家也有感受到，内地人买港险并非全是优势，也有许多不便之处。
说到底，就是另一个市场，和内地保险比起来，各有各的好。

那么问题来了，什么情况下咱们可以考虑入手港险？哪些情况下不建议买？
我们汇总了几种情形，供大家参考：

• 如果你预算较少：不建议买港险，拿重疾险来说，基本都要保终身、带身故，这一套配置下来价格高，购买成本也高；在内地选择保定期、不带身故的重疾险，会便宜很多。
• 如果你预算充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。
• 如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。
  

总之，买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。
写在最后

经常有人问这样的问题：香港保险好，还是内地保险好？但实际上，这个问题没有标准答案。
无论哪个市场，有专业的保险顾问，也有坑人的误导销售；无论哪类保险，有高分产品，也有低分产品。
问题的关键在于，我们要想明白自己需要什么，适合什么，不搞清楚这些就盲目投保，到头来很有可能“赔了夫人又折兵”。
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祝大家都能买对保险。

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风险是一定有的，毕竟它不规大陆的法律管。

说实话，并不适合所有人。


最近，香港保险可太火了！
不夸张得说，
如果前几个月你去香港最大购物中心之一的海港城，会发现那里挤满了内地游客，你随便拉个人，他会告诉你，不是来购物的，而是来买香港保险的。




甚至一些人去香港，仅仅只是为了买份保险。




大陆游客赴港投保出现报复性反弹，根据香港财经时报的报道，2023新增保单保费或将飙升15倍，达到300亿港元。




其中背后的原因是多元的：
一是因为香港封关多年，过去两三年被抑制的境外保险需求，在通关后被大量释放；
二与大陆保险利率不断下降有关，很多人把目光转向收益更高的香港储蓄险，有多高？  
有些港险收益甚至能做到6%-7%；




三与国外连环爆雷有关，大量海外资产撤资，回流至香港；
四是国家放宽个人养老金跨境理财，允许个人养老金纳入香港金融机构的理财产品，让民众可透过香港的金融平台，扩阔投资选择。
而剩下的原因，是不能聊的了。（手动狗头）




在香港保险如此火爆的当下，趁这个时间点，我来客观地介绍一下，
并谈谈港险与内地保险到底有什么区别，以及它的利与弊。




如果你听保险行业的人，分析港险与大陆保险的区别，开口就聊收益差别，聊条款区别，
那基本可以判定这人是个棒槌了。

大陆和香港的最大的区别是啥，肯定是监管环境啊。
监管环境才是安全性、稳定性，以及条款是否能执行到位的决定性因素。
所以我们不妨就从香港的监管聊起。
香港保险业170年的浮沉，首先离不开其背后的监管制度。

1、社会制度与法律体系
香港的监管无论从政治制度还是经济结构来看，都和内地都有极大的不同。
香港实行的是资本主义制度，不同于内地实行的社会主义市场经济，
核心在于通过对供求关系、竞争机制、价值规律调节来实现社会资源的有效配置，属于高度自由的市场。
所以香港的保险市场非常开放，服务对象面向全球，保险主体众多。
大陆一共仅仅有200多家保险公司，而相当于十五分之一个北京、七分之一个广州的香港，这样的“弹丸之地”上就汇聚了160多家保司，可以说竞争相当激烈。

其次，我国内地的保险监管主要以法律监管为主，一切遵循《中华人民共和国保险法》，
而香港的保险遵循中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》。
也就是说，如果买了香港的保单，一切都得按照香港的法律体系来执行。




保险公司的发展呢，则取决于决策层的决策，根据经营情况灵活调整，并没有很严格的限制，
也就是说，如果某个公司本身非常具有实力，那么给它的限制越少，则越有利于其发展。
用一个词来形容，就是自律。
所以香港保司厘定保费、制定条款等事项，大都是由业内人士自律执行的。

2、监管机构
2017年前，保险业监理处作为香港政府授权监管保险业的专门机构，根据中华人民共和国香港特别行政区《保险公司条例》，对保险公司进行监管；

2017年以后，香港保险业监管局承接起了对保险公司的监管，
原先的《保险公司条例》更名为《保险业条例》，成为香港保险业的法律基础。
同时还整合了原先的三大自律机构：保险代理登记委员会、香港保险顾问联会和香港专业保险经纪协会
直接管理香港保险公司以及保险中介人。




不过作为监管方，香港保险业监管局几乎不会去干预保险公司的经营。
只要保险公司认为自己风险可控，符合监管部门规定的偿付能力要求，
想开发什么，投资什么，保险公司自己说了算。
主打还是一个自律。

3、监管内容
首先是保险公司的成立，
我们都知道，在大陆要想成立一家保险公司有多难，要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2亿人民币。




但香港最低实缴股本只要1000万港币，门槛低了很多。

其次是对偿付能力的监管，
大陆都采用“偿二代”了，而香港目前还采用偿一代管理体系，
要求保险公司偿付能力不能低于150%。若偿付能力低于100%，会被强制停止新业务。
目前香港保险公司的偿付能力基本都在300％以上，有的甚至超过600%，
相比大陆一部分保司，动辄就因为偿付能力触碰红线而被风险处置，严重的甚至接管改名，
香港的保司似乎稳定很多。
究其根本原因还是因为评价体系的差别，大陆要求实在是高。

最后是定价要求，
虽然中国大陆地区产品的预定利率可以各保司自主确定，
但是监管部门对这个上限是非常严格的，因为给消费者承诺的过高收益率不能实现的时候，会引发保司亏损、甚至破产，最终可能传导到整个行业的风险。
当年喊停4.025%预定利率的年金险，如此。
去年年底通知要求各家公司全面排查增额寿的问题，亦是如此。

而香港就没有对于预定利率上限的要求了，利益演示收益率要求只针对投连险。
因为港险绝大多数都是分红型产品，保证部分不高。具体我们放到后面再说。

总得来说，除了偿付能力的要求，香港的监管要比内地宽松很多，
如此环境，也给了香港保险更多的灵活性，
不过也有弊端，如果有参与者不遵循套路，扰乱市场秩序，那么整个香港保险行业都会乱成一锅粥。
就像几年前闹得沸沸扬扬的香港X盛发生的大规模爆雷事件，对香港保险行业无疑是一巨大的冲击。






另外，不同于大陆的铁索连环，港险的安全性很大取决于公司自身的经营状况。
代表政府的保险监理处则只负责监管保险机构准入、偿付能力等核心层面。
也就是说，香港的保司需要自己对自己负责，监管不会过多地干涉，自身实力不足，就很大可能破产倒闭，不像大陆有这个保证基金那个公积金来救济。
保司强大，才是最大的底气。

虽然香港目前还没有出现过人寿保险破产倒闭的案例，而且法律规定，真的有被清盘的那一天，这家保险公司的业务会被另一家保险公司来接手被清盘的保险公司的长期业务。




但是呢，新旧股东的经营策略有异，保单的非保证部分收益肯定会受到影响。
所以，拿大陆不挑保司那套，来选择港险，特别是储蓄险，是会水土不服出问题的。
挑经营状况好、信誉高的大品牌保司，才是选港险第一步，经营好的保司不容易倒闭而且有更好的分红收益。

很显然，这种方式更适合成熟发达的市场，以及更理性的市场参与者，
所以香港这几年也在一直加强对监管体制的构建，
比如最近发布的香港保险监管新规，要求保险公司披露分红实现率和过往派息率。
在内地，这个可支配盈余是不透明也不公布的，分红是完全不确定的。
未来保司也将迎接越来越严格的监管局面。




然后我们再具体到保单，香港和大陆的保险又有哪些差异。




1、有哪些差异？
具体我做了张表，可以参考：




下面的内容基本围绕这个表格来讲。

（1）币种不同
我们平时买保险，用的都是人民币，毋庸置疑。
而香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。
你在香港可以买到港币保单、人民币保单、美元保单，而且货币可以自由兑换，进行全球资产配置。
所以这也是为什么这么多有钱人会买香港储蓄类保险，因为它是作为配置海外资产的手段之一。

（2）重疾险差别大
两地的重疾险区别点还是比较多的：
首先香港的重疾险有分红，这个分红将以保额的形式体现，内地重疾险虽很早就取消了分红，但一些产品有额外的保额；
其次香港重疾险轻症责任是占重疾的保额的，轻症赔完，重疾就不能再赔了，而且对原位癌也有一定要求，而内地重疾险从原位癌不分部位，到赔付比例，都更有优势；
然后是保费豁免，香港重疾险每理赔一次轻症，则豁免12个月的保费，内地的豁免，只要是轻症、中症、重疾都不用交保费了；
最后赔付尺度也有差异，比较典型的就算脑中风后遗症，内地要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港一般只要求“持续最少四周”。   
相比来说，疾病定义这块，香港比大陆要稍微宽松一点。

最后还有保障内容等等一些细节上的不同，这里就不再一一阐述了，总之，存在一定差异。

（3）储蓄险形态区别
香港的储蓄险以分红型储蓄险为主，其实更像一种股债灵活配置型基金，
保证收益通常不足1%，但是分红收益预期年化能有有6%-7%的复利，
而内地产品以固定收益为主，更像一种存款替代，不是同一个东西。普遍以固定3.5%的复利为主。
所以从收益上看，内地的增额终身寿险与香港储蓄险还是存在差距的。
我们可以看一下香港储蓄险的收益，要比大陆的储蓄险最高的3.5%还高上很多，
虽然后期基本能到6%-7%左右，但因为是分红险预期收益，收益并不保证。




那么，为什么会和有这么大的差异呢？

2、形成差异原因
有三个方面的原因：
一方面是前面提到的监管环境的差异，
根据统计，自2014年以来，内地保司每年的净投资收益率最多也就能做个5%上下。  
从保司的角度出发，最初几年的实际成本支出起码也在5%以上。   
监管一看，这哪行啊，收益率才5%，不能让寿险预定利率定太高。  
所以监管率先发难：孩子，别飘，未来你兑现不了。   
于是2019年的时候，监管为了防范行业的利差损风险，就直接给产品划了条线
明确规定，普通型人身保险上限的预定利率为3.5%。




而香港的监管宽松，没有预定利率上限的要求。

另一方面是两地的的投资方式不同。
内地保司在强监管之下，他们的钱只许进行低风险、稳健的投资。
主要投资的是“借债”性质的资产，哪怕是股市行情再好，也不许去满仓一把梭。




香港的保险公司呢，则没有太多约束限制，可以进行全球投资。
保险资金带来的收益也会更高。
资金投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。
更像境内的股债灵活配置型基金。




我们都知道，最近几年人民币和美元国债收益都在下行，
固定收益类资产的收益率，一直在下跌。




债券类资产的收益很低、分配比例低，导致香港保司无法给客户提供较高的长期保证收益。
这也就解释了为什么港险的储蓄分红险大多保证收益都非常低。

但香港保险公司持有的权益类资产主要是美国股票，
指数的走势却一直在稳定向上。
因为权益类资产配置较多，非保证收益就非常高。




而内地保单主要局限于国内，以人民币债券为主，而股权类资产比例相对较低。
收益率只是因为债券占大头，且收益固定，所以保证收益较高，但预期收益不高。




还有一方面，在保单收益分配上，
2020年银保监会下发了《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，要求演示的红利分配统一为70%。
也就是说，内地储蓄保险，保险公司盈余的红利会按照最低的70%来分配给保单持有人。
香港储蓄保险这个比例相对来说较高，比如英国保诚、安盛等公司，承诺将不少于90%的“可分配盈余”分配于保单持有人。




综上所述，在收益方面，港险确实有很大的优势。
那么港险还有其他的优势或者劣势吗？




1、优势
优势一：重疾险有分红，扛通胀
在医疗通胀的当下，保额固定的重疾险在未来很有可能会缩水。
前面提到香港的主流重疾险都有分红，也就是保额会增长，
如果保险公司真的能按照计划书的演示金额派发红利的话，购买分红型的重疾险，几乎不用考虑未来的通货膨胀影响。

优势二：多币种配置，全球理赔
香港的一张保单能涵盖多种货币，它们之间可以互相转换，
对于普通人来说，无论身处世界何地，都能根据一些特定场景的需要，灵活转换保单货币，比如出国留学工作等等；
对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上也可以抵御某种币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。



此外，因为香港保险面向全球，也支持全球理赔，只要其他国家有合作的机构就行，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。

优势三：功能实用
除了收益外，香港的储蓄险还具备几个实用的功能：
比如可以无限更改被保险人，
以往的情况是，被保人身故时，保单就中止了，
港险能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，这份保单的收益可以继续享有，不断从中获得长期收益。
毫不夸张地说，甚至可以作为资产传承，做到父传子，子传孙……无穷匮也。
比如保单可以拆分，
内地的增额寿险只能通过减保或者退保来取现金价值，实现保单的灵活性，
港险可以将保单拆成多份，根据需求分配给不同的受益人，从而避免退保带来的损失，
还可以通过货币转换功能，将拆分后的保单指定为不同的货币，更加灵活，传承性更强。




再比如简易信托功能，
被保人在身故前可以设定这个功能，被保人身故后，不会将保险理赔金一次性向保单受益人发放，而是根据要求分期发放，很大程度上避免受益人“挥霍”的问题。




除此之外还有司法隔离、第二被保人等等功能，
就产品而言，香港的保险产品更顺应市场的需求，特别在传承信托功能上发挥的淋漓精致。

当然，港险也并不是说得那么完美，
它的劣势也十分明显。

2、劣势
劣势一：分红不保证
虽说港险的收益确实很香，但毕竟是分红储蓄险，
拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红，保险公司这笔钱（保费）经营不错，就给你分一点红，如果没有盈余，就一分钱也拿不到。
从历史数据来看，产品表现参差不齐，有高的持续维持在100%左右的，低的50%-70%甚至更低的都有。
有很大波动。可能你最后只能拿到1%的保底收益。






劣势二：健康险价格方面相较内地没优势
在内地互联网保险风靡之前，港险确实是有一定的价格优势的，
主要是和内地老牌保险公司相比，
就说重疾险，那时候很便宜，主要是因为香港的死亡率低、重疾发生率也低，出险可能性小，保险公司承担的风险相对少，保费也会低一些。
但自从互联网保险开始兴起，各种高性价比产品层出不穷，香港保险在价格上已经没有什么大优势了。

劣势三：投保理赔麻烦
如果你想买港险，就必须本人到香港签订合同才能生效，
在内地签订的属于非法保单，也不受香港法律和保监保护的。
要想缴纳保费，还得去开一个香港银行账户。
而且港险没有理赔时效的限制，
很难保证理赔的速度，短暂3-6月，长则一两年，都是有可能的。
如果发生理赔纠纷，还得向香港保险投诉局申请调解，但是该机构120万港币以上的案子是不管的，
只能在香港请律师走法律程序。
不管是时间还是费用，成本都是巨大的。
这时候，就得看找的保险顾问是否靠谱了。

劣势四：健康告知严格
港险的健康告知遵循最大诚信原则，基本属于无限告知，
什么意思？
就是不管保险公司有没有问到，有健康异常就都得需如实回答。
另外，以重疾险为例，
内地健康告知中的检查异常，一般只问及1年或2年内，而港险却会问及5年甚至7年内的异常。
非常严格。

文章的最后再解答一下一些大家常会问到的问题。




Q：可不可以不去香港就能买到港险？
A：以目前的监管环境，是不可以的。
前面也说到过，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。
如果投保人不身处香港，并不按照正常流程投保，那么这个保单不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。

Q：如果在买香港的重疾险或医疗险，在内地医院治疗，能得到理赔吗？
A：香港保司都有一份内地的指定医院名单，通常是三甲医院，客户只要在内地认可的医院就医，也可获香港保险公司理赔。

Q：港险适合哪些人买？
A：对内地居民来讲，香港保险应该还是一款很中产的产品，投保成本较高，港险比较适合有外汇资产配置需求，适配计划孩子留学、移民、海外退休等这类型高净值客户配置。

Q：保险理赔金是否受外汇额度限制？
A：有一定限制，目前，我国外汇局实行每人每年限购5万美元额度的外汇政策，额度超过5万美元，就需要向银行提供实际用途证明材料，再由银行提供给外管局进行申报。
但保险资金进账是不受5万美元外汇额度限制的。对于境外汇入的保险理赔款，只要告知银行合法资金来源，就可以做支票托收直接进入账户，也没有要求一定要开通香港账户才可以进账。

Q：除了港险，还有哪些主流的理财产品比较好呢？
A：内地的年金险、增额终身寿都是不错的选择，收益非常稳定，安全性高。
其他可参考：想想怎么存钱吧…


写在最后，
其实内地人千里迢迢赴港买保险，
跟之前那些“为了安全而赴港购买奶粉等”的人是同一个道理。
港险确实挺优秀，对于跨境资产配置有很大的优势，
但，你说安全吧，它不归内地保险法管，山高水远的，理赔时很有可能发生纠纷，
你说收益高吧，分红险波动又太大……
说实话，并不适合所有人。

港险与内地保险孰好孰坏，这个问题并没有标准答案，
每个地方都有坑人的销售，每家保司都有好坏的产品，
而且挑港险跟大陆保险的逻辑完全是相反的，其背后是因为监管环境的差别。
所以这些问题如果无人领路，很可能一坑接一坑。
问题的关键正在于，
保险毕竟是金融行业，你得足够了解其背后的逻辑，深思熟虑后再做选择。

tq12

……（送上一束花千万朵）💐

alyang

先说结论：bug一定有！
我们一起来看一下内地居民去香港买保险都有什么bug，
以及为什么还有那么多内地居民对于已知潜在的风险还愿意去香港买保险？
<hr/>内地居民买香港保险有什么bug？


✘必须本人到港签单
想要投保的小伙伴，需要本人到香港或者澳门签约、投保不方便。

✘分红非保证
香港储蓄险、重疾险的分红，都是分为保证和非保证部分组成的。
非保证部分或高或低，保险公司每年会公布分红实现率，现行的分红险、重疾险的实现率都还是比较到位的。
别来跟我diss保诚！说保诚实现率差的那是真的不会算好吗？别看到40%就把自己吓哭了...



✘外汇管制
受内地外汇管制，缴费、理赔会比较麻烦。
在保险售后服务中心于大湾区成立前，对于在香港投保而居住在内地的香港人或内地居民，无论是保单到期或中止保单时取回的保单现金总值，或是遭遇危重疾病、意外、死亡时办理理赔而取得的赔偿款项，只能悉数存入香港的银行账户，难以汇入他们在内地银行的个人账户，使投保人或受益人在内地生活时，难以有效应用在香港取得的保单现金总值或理赔款项。

香港特区行政长官李家超表示：“我们正进行最后准备工作，在粤港澳大湾区成立香港保险售后服务中心，包括南沙及前海等地，当中服务包括提供咨询续保、赔偿及投诉处理等服务，对象为持有香港保单的顾客。”

随着上头抓紧脚步落成香港保险在大湾区的服务中心，相信很快会成为现实为众多购买港险的内地居民提供便利。
在这里提醒所有前往香港、澳门投保的小伙伴，一定要空出时间来开具香港银行账户！方便后期续费、接收理赔款等。

✘重疾形态相对单一
重疾险形态相对比较单一，多次赔付只是针对高发的癌症、心脏病、中风。轻症是占用原保额，没有额外赔付。轻症豁免只能豁免1年或是减去对应保额。

✘医疗险&意外险
普通医疗险基本对标内地的中端医疗险，费率并不低。高端医疗险的直付比较少能有覆盖到内地的特需部或国际部;合适当地居民。意外险理赔门槛高。
普通医疗险，甚至到高端医疗险，如果你是生活在国内且就在国内使用的，那就考虑回内地医疗险。意外险也是。

✘港澳重疾险核保相对会更严格
你说核保严格我接受，你说无限告知那duck不必...
对于一些检查的限制，香港是5年内的，内地大多都是2年内.对于一些确诊的已有疾病，问法都是“是否有过”...
不论内地或者香港健康类的保险，做好健康告知非常重要。对于普通人来说，很多时候我们体检异常的指标并不敏感，这些指标可能都出现的了健康告知的问卷上。
找一个靠谱的保险经纪人真的十分重要！
<hr/>至于大家已经知道上述bug，为什么还是有这么多内地小伙伴去香港买保险呢？
香港重疾险优势

香港重疾险深受许多内地小伙伴青睐，大家知道是什么原因吗？
到现在还有很多论调香港保险比内地保险保费便宜，要拿内地互联网产品对比，费率真没啥优势。但是跟正经的外资、老牌保险公司对比，香港保险的费率还是有优势的。所以这个我就不拿来做优势说了，毕竟每个人选择范围不同；不能一概而论。


☑重疾保额有分红，能够比较好的抗通胀

在数十年后，相比起内地重疾险一成不变的保额，香港重疾险的保额逐渐递增显得特别香！
对于，家庭本有长寿基因，年轻健康的小伙伴投保再合适不过了。

☑癌症多次赔付灵活，最低等候期1年甚至有的产品能做到第一次确诊赔付两次

癌症多次赔付可以说是所有重疾赔付里面最“值钱的”。
在内地和香港同样的三年等候期，香港重疾险在这基础上做出的调整，是能够将等候期缩短至1年，这对于相对拮据的家庭来说，1年和3年那差得不是一星半点。
第一次确诊赔付两次是针对极个别产品。

☑认可全球的医院

很多小伙伴担心在内地确诊不理赔，这大可不必担心。
虽说针对内地有指定医院清单，但都是三甲医院，像一线城市的三级医院也都是认可的。再说，在小诊所被诊断出是重大疾病，谁还不会再去找大医院确认？选择大医院治疗？
再来，针对未来可能不是长期定居在国内的小伙伴，配置认可全球医院的重疾险很有必要。

☑部分疾病的理赔定义会比较宽松

这应该也不是什么大秘密了，其实在新规后；内地有一些重疾定义是更为贴近香港的重疾定义。
但对于像“永久性丧失某功能”，内地的时间依然是在180天，香港大都在30天左右。
这前后差距的时间差不多有5个月...要知道永久丧失自主活动能力会对一个家庭增添多大的压力。






2.香港储蓄分红险优势

☑保单分红收益高，IRR可高达7%

香港的储蓄分红险，虽不承诺保本保息，但合同条款中有“保证金额+非保证金额（分红）”组成，往往数年时间，综合保单价值就已超过本金。
很多香港储蓄分红险的中长期预期收益（IRR）可以达到7%以上。
虽然分红存在不确定性，但根据相关监管的规定，保险公司需要在官网披露“分红实现率”，目前大多数公司的分红实现率都在95%-110%之间。这也就意味着，非保证的分红，基本可以实现。


☑分红保单功能多样化 传承功能强大

现行的香港储蓄分红险：
①一张保单可以拆分成不同货币的保单；
那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，疫情前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。
但从去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。
一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币。
因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。

②可以无限次更换受保人且保障至最新受保人终身；
我们知道储蓄保险短期持有的收益率是较低的，长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。
如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断的从保单中获得长期收益。
有了“无限次更改被保人”这一功能，才真正实现，爸爸的保单被保人改为成年后的自己，自己老了又把保单被保人改为儿子，儿子再把保单被保人改为孙子，一份保单，代代相传。

③分拆保单选项
现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。
同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。

④身故金可作类信托
香港大部分保单都有了保险金信托的功能，无门槛，无费用，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。


3.香港终身寿险&高端医疗险优势

☑终身寿险

①免责条款少 :只有1条!!1年内自杀不赔
②费率比较有优势，相同保额，费率会低一些，且保额不是固定保额，也是有分红，杠杆会更高
③绝大多数都没有等待期


☑高端医疗险

最大的优势：保证续保写进合同！对于想长期配置高端医疗险，又不是太放心后期续保的稳定性，香港的高端医疗险会是很好的选择。




结语

香港保险有她的过人之处，也有她现在存在的bug。
香港保险不见得适合所有人前往投保，在思量完香港保险的优劣势再结合自身实际情况再做定夺。
<hr/>学习更多香港保险知识，欢迎关注或者私信我：ccgxhk.


声明：
本平台所载的任何和香港保险有关的产品介绍均为个人的专业知识及观点，不被视为购买任何投资产品的建议或邀约。只可做一般性资料来阅读，仅供内部参考及培训使用。

meying

其实每个保险产品都有自己针对的群体，每个产品的保障内容都有白纸黑纸写得清清楚楚的，背后都有保险公司在承保。所以无论在大陆或者香港购买保险产品，一般不存在所谓的风险，看清楚合同就好。
不过正如我刚刚说，保险产品未必适合每一个人，香港保险是否适合内地人购买呢？
内地保险发展走过了30年，香港保险业已经有一百多年历史了，不仅有着成熟的发展体系，而且整个市场都非常发达。
但在香港与内地投保，除了产品以外，还是有着不小的差异。比如：

香港是英美法律体系，内地的法律对香港保险是不适用的。
香港的私立诊所很多，中高端医疗比较发达；而内地的医保制度、医疗体系更适合普通百姓的就医需求。
在金融监管上与内地也是完全不同，最简单的比如：港币美元随便兑。

所以选择香港保险，不是只购买了一件商品那么简单，而是一个适应整个法律体系、经济环境改变的经济行为。
那么香港保险有哪些特点呢？

1.自由的产品定价
由于香港对保险公司的监管较大陆要宽松，因此香港保险公司相对于内地保险公司来说，可以拥有更自由的定价权。加上香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，所以从投资、制度、市场环境来看，香港保险在产品定价上确实存在它的优势。
但随着这几年内地保险市场的费率改革，市场上已经出现了不少媲美香港保险的产品，甚至比香港更具优势。
奶爸选了香港热销的友邦加裕智倍保2跟内地的渤海嘉乐保对比来看：



图片来源：奶爸保公众号

两者的保障责任是相似的，比如保单前期保额增长、可选癌症多次赔付、身故保障等，对比之下，渤海嘉乐保费率更低。
如果拿内地线下拥有品牌、渠道优势的产品相比，这些产品大多都是维持改革前保守的定价，香港保险的费率当然更低，也让消费者觉得内地的保险太贵了。
但拿现在内地互联网上热销的产品对比的话，比如刚才举例的渤海嘉乐保，内地的保险非常有竞争力。

2.分红收益
香港的保险产品大部分有分红收益，而且保额会随分红增加而递增，像刚才提到的加裕智倍保2就是一款带分红的重疾险。举个例子：

在同等50万保额重疾险的情况下，50年后内地的产品还是50万保额，而香港保险则会因为分红的额外赔付，而变成70万甚至更高的保额，这也是大部分内地消费者赴港买保险的主要原因之一。

加裕智倍保2的分红条款如下：




但是香港保险的分红收益是预期收益，所谓“预期”，就是对未来的一种预测，最终得到的收益回报并不确定。
内地预期收益的计算规则受到严格的监管，按照低、中、高三档来演示红利水平，演示利率上限分别3%、4.5%、6%。
而香港保险则由保险公司自己决定，通常以6%以上的收益率来进行分红演示，而内地一般采用3%以上来演示。
虽然过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于金融环境的不确定性，其实不少香港保险公司已经调低了分红的预期，所以不能说香港保险的收益一定比内地保险高。

3.疾病定义不同
内地统一了25种高发重疾，涵盖了95%的重疾发病率，而且每一款重疾险都必须包含，保险公司想改也不行。
但香港并没有规定统一的标准，不同保险公司可以自己制定疾病的定义。以香港友邦的恶性肿瘤定义为例：



我们再来看看内地恶性肿瘤的通用定义：




就恶性肿瘤而言，香港保险只要求侵略其他细胞组织的特征，内地的要求是扩散、浸润、转移。从定义上看，香港保险更胜一筹。
但分析免责条款就会发现，香港保险不保障甲状腺癌。
甲状腺癌作为内地恶性肿瘤理赔率最高的癌症，它的治愈率很高，治疗费用又低，因此也被称为“喜癌”，从这点来看，内地保险的赔付条件更优。
不过最近内地保险行业协会开始了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》更新工作，甲状腺癌有可能也被“踢”出内地的重疾之列了，更详细的内容猛戳：高发的甲状腺癌，重疾险“不保”了？已经买了重疾险的有影响吗？

4.美元保单
香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是按美元计价的，可以有效抵御人民币贬值的风险。
而且一份外币保单，如果获得赔偿金后，能够在未来需要大量外币资金时，不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。
这是香港保险的优势，同样却也是它的劣势。选择使用美元，就要承担汇率风险。比如说十年前100英镑兑换人民币都是10元以上，现在都不到十元了，美元肯定也会有这种风险。
而且内地保险行业这几年一直在深化改革，人身险费率改革、放宽保险资金的投资渠道等，奶爸认为香港保险的优势持续时间不会太长。

⚡
01

香港保险也需要注意的地方


香港保险的特性很多，但产品都是有两面性的，比如香港保险大多是以终身保障为主的，因此在享受保障的同时也有一些问题需要注意。

1、“无限告知”与“最高诚信原则”
一般消费者在内地买保险，保险公司问到什么，我们就回答什么，做到如实告知就可以了。保险公司没问到的，即便投保人有问题，也可以选择不用回答。
结合在内地的两年不可抗辩条款，即使消费者因疏忽而没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同，这也是对消费者的一种保护。关于内地的如实告知，猛戳了解：如果没有如实告知，保险公司一定可以不赔吗？
但香港保险并不是这样的，他们更接近于无限告知，保险公司问到的必须要回答，没问到的病情、有可能影响承保的状况也要回答。
而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则，换句话说，如果消费者故意隐瞒某些状况，并且足以影响保险公司是否决定承保或最终导致理赔，保险公司都是有权拒赔的，法律也会支持保险公司。举个例子：

黄小姐买了一份香港保险5年后，做了切除卵巢皮囊瘤手术，并申请了理赔。保险公司调查后发现黄小姐曾接受过视网膜激光手术，在投保时没有如实告知，于是保险公司拒赔。
黄女士以不可抗辩条款起诉保险公司，投诉委员会调查后得知她购买保险前3年第一次接受激光治疗，其后继续治疗。鉴于黄小姐眼疾多年，判断她违反了最高诚信原则，虽然激光手术与切除卵巢皮囊瘤手术无直接影响，但仍然认为保险公司拒赔的行为恰当。

这种情况黄小姐买的如果是内地保险，那就是另一个结局了。

法院调查后得知，黄小姐曾接受激光治疗，并且业务员当时没有询问眼部疾病，判断黄小姐为过失隐瞒而导致没有如实告知，关键的是激光治疗以及眼疾与切除卵巢皮囊瘤手术没有直接的因果关系，因此法院认为保险公司应该理赔。

所以两地法律制度的区别也会影响理赔的最终结果，香港保险的更多案例可以点击了解：内地居民香港保险理赔遭拒，香港保险你还敢买吗？


2、理赔没那么轻松
以香港重疾险为例，投保人需要先将诊断报告寄给香港保险代理人，再由代理人将材料交给保险公司，其中还要涉及保险公司的调查取证。
而内地保险的条款规定，最长30个工作日必须给出理赔结果，但香港保险是没有这方面的规定的，如果遇到一些有疑点的案件，耗时可能会很久，奶爸就见过3个月甚至6个月才给答复的，虽然个例不能代表全部，但也有发生的概率。
如果牵扯到理赔纠纷，那就更麻烦了，以香港的保险投诉局投诉处理时间为例：






平均处理时间为四至六个月，并且只能受理不超过100万港元的投诉。
另外，香港保险的理赔形式一般是支票，同时要求保险受益人需要拥有香港银行账户，否则就必须亲自到香港兑换为现金，而每年的外汇结汇限额只有5万美金，想要兑换成人民币又得花一番功夫。
不知道怎么理赔？猛戳：理赔难？你需要注意这几点

3、体制差异
前面奶爸也一直有提到，香港保险与内地最大的差异是体系、制度的不同。
首次投保一定要在香港签约，由于保单是用美元计价的，如果没有香港的银行账户，那么后续的缴费就不是那么方便。
还有内地保监会曾明确发文表示香港保单不受内地法律保护。如果理赔出现了问题，消费者是没有办法向内地的相关单位寻求司法帮助的。一旦发生诉讼，内地消费者必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。
而根据2018年的香港律师费用来看，一般为每小时1800-5800港币不等，如果陷入持久的诉讼，耗费精力不说，律师费都快顶得上赔款了。

⚡
02

你真的适合香港保险吗


说了这么多香港保险与内地保险的区别，我们更应该考虑的是自己是否适合香港保险？买香港保险是为了什么？
奶爸不建议因为“听说”香港保险这里那里好，就跟风购买，适合香港保险的人群，应该至少符合这些特征：

1、中高收入人群
因为首次投保需要到香港本地，后续也需要一定的成本，而且由于香港保险大多为终身保障，算下来不会便宜。所以，预算不多的家庭，国内的消费型定期重疾可能更适合你。
一般家庭年收入不低于50万，并且资金流动性较好，有多元化资产配置需求或已经购买了内地保险，想用香港保险进行补充的人群可以考虑。

2、地理位置适合或有境外资产
毗邻香港，去香港方便的朋友，或不论多远距离都愿意赴香港的人群可以考虑香港保险。
另外，对于有境外资产的人群来说，购买香港保险相当于买了一份外币保单，降低汇率变化风险的同时，也避免了货币兑换的麻烦。香港保险更适合有多元化资产配置需求的人群。

3、有海外资产配置需求
未来有考虑孩子留学、海外就诊等需求，或者有移民打算的人群购买香港保险，既可以享受资产的全球配置，也可以享受香港保险带来的全球理赔。
由于香港作为国际金融中心之一，而且保险行业发展历程比内地久远，香港最大的几家保险公司都是全球性保险公司的分支机构，可以让消费者体验到成熟、完善的优质服务。

⚡
03

写在最后


买保险都是因人而异的，不同的人群需求完全不同，不同的角度看产品也会有不同的结论。
奶爸聊这么多不是为了讨论香港保险好不好，一个产品存在即有它的道理，更重要的是奶爸希望通过分析产品的特点，以此来帮助大家找到适合自己的产品。
如果真的认真考虑过香港保险，并且觉得适合自己的情况下，奶爸这里提供两个建议：
✨做好如实告知：内地的保险对于可赔可不赔的情况，一般是倾向于投保人的，尤其是两年不可抗辩条款。但在香港买保险就没有这样的待遇，知情的状况一定要告知保险公司，不太确定的地方一定要向保险公司咨询清楚，千万不要遗漏了某些身体状况，否则容易造成拒赔。
✨保险搭配着买：现在内地的保险也越来越好了，而且在互联网保险发展迅速，可以很方便地找到很多消费型性价比高的保险，这些是香港保险还有所欠缺的地方。可以考虑在内地先把基础的保障买全了，再考虑香港保险分红之类的理财保险。

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renx

说说港险

1、首先港险不是一个简单的概念问题，港险对比更是一个复杂的问题，另外，香港是一个自由的金融市场，港险的监督不在中国的保监会，而受香港的监管，就像外国保险虽然不受大陆法律的保障，但是肯定受到当地的法律保障。
无论是香港保险，还是大陆保险，有人的地方就有江湖，由于涉及到不同的利益群体，难免有“屁股决定脑袋”的声音。香港保险并不是神话，面对成熟的香港保险行业，内地保险行业近几年一直在探索、学习，如今内地保险也越来越鲜活。
但相比鱼保险产品，保险销售人士的专业素质、销售模式决定服务质量，选择一个专业的保险从业者比花时间纠结产品更重要。
2、对于港险性价比更高的问题。
如果把港险性价比高于大陆保险这句话放在2015年以前是没错的。但随着大陆市场启动费率改革，如今市场上出现了不少费率媲美香港保险的产品。
尤其针对吸烟人群，大陆保险的费率在设计时，就把吸烟的风险成本添加到保险费率里。如果在香港投保，告知吸烟，一般加费20%-25%，定期寿险加费50%-80%，如此下来，港险的价格优势就不存在了。再者，很多港险的从业者喜欢对比“平安福”、“国寿福”这类产品，拿香港最有性价比的产品对比大陆最差的产品，得到的结论无疑是以偏概全的。如果你真的了解过大陆保险产品，你就知道一些比较进取的保险公司例如：天安、同方全球、工银安盛、弘康等等，无论是公司亦或是产品优势与服务，都让你眼前一亮。
无论是大陆保险还是香港保险，同样存在性价比高与坑爹的产品，贵与不贵，都是建立在同样的保障范围下才有对比的可能，否则盲目对比产品就容易掉进“性价比陷阱”。
3、关于港险重疾险保障更全面，大陆保险重疾种类少的问题
香港是金融自由的市场，大陆是监管严格的市场，病种多并非就好，我们中国保监会制定的25种重疾在日常理赔概率中已经占比重疾理赔的95%，除此之外其他都是小概率的疾病。
与其关注重疾种类，还不如关注重疾定义，大陆保险监管严格，25种高发重疾都是统一规定定义的，但香港因为是金融自由市场，各家保险公司的定义不尽相同，并不是所有重疾险产品都像表面看起来这么“完美”。
例如原位癌一项而言，大陆保险普遍比香港保险更宽松，港险对于原位癌有限制器官（比如保诚与友邦都是限制13个器官），而大陆没有此项限制。
再者，如今大陆开始出现“中症”保险责任，这也是港险没有的功能。
还有很多，这里就不一一阐述了

wang4444

虽然我只是个过路的，但我还是要为你的帖子点赞！👍

wzcaicai

你的智慧犹如黎明的第一缕阳光，照亮我的心！

WAITWIND

哈哈，这帖子一定能火，我先占个前排！😉