香港保险好吗？

kninja · 发表于 2023-9-6 11:06:39

越来越多人购买香港保险

skeynow · 发表于 2023-9-6 11:07:03

近几年来，香港保险不仅如火如荼地占领了内地茶余饭后的谈话主题，也占领了大批中产家庭的钱包。从“购物、美食、迪士尼”，到“投保、开户、HPV”，赴港旅游“三件套”也在默默发生着变化，香港保险在内地的火热程度可见一斑。据新华网报道：“2011年到2015年内地访客新单保费保持稳定增长之势，分别为63亿港元、99亿港元、149亿港元、244亿港元、316亿港元，到了2016年保费飙增至727亿港元；2017年、2018年，内地访客新单保费逐年分别收缩为508亿港元、476亿港元。”尽管2017年和2018年内地访客新保单费相对2016年稍有下降（2017年1月1日起暂停银联卡付保费），但是508亿和476亿的巨额资金仍然宣告着香港保险在内地居民理财中的重要地位。
内地并不是没有保险公司和产品为客户提供选择，那为什么如此浩荡的人潮要舍近求远跑来香港购置保险呢？香港保险究竟有何魅力？香港保险真的比内地保险好吗？
一.了解香港保险近年历史
港险从10年多前开始就有内地人购买，为什么会在2016年集中爆发？
2015年股灾大家还记得吗？内地股市崩溃引发的全球投资者对中国经济、金融市场的不信任逐渐形成，当资金离开股市时，还有大量资金开始逃离中国，这造成了人民币兑美元的贬值压力释放。
2015年下半年开始，人民币大幅贬值，刺激了内地中高净值客户海外资产配置的热潮，2016年人民币下行速度较快，在年中的时候达到了将近6.9的汇率，马上要破7，监管决定进行干预，2016年中期切断银联卡在港投保的缴费通道，同时严厉打击国内一些地下钱庄。
就像用纸包火一样，捂的越紧，烧的越快。
反而更刺激内地人的购买欲望，加剧了赴港买保险的热潮。
2016年下半年，香港保险销售逐渐到达爆棚的状态，人们争先恐后抢购香港保险。
这一年创下历史巅峰值，727亿。
香港保险既有优势，也有劣势，即使单看优势，也未必适合大多数普通人。
因为香港保险本质是海外资产配置，说俗点，当你的人民币持有量大到一定程度后，再去考虑多币种投资。
重疾险是近年来保险客户购买的主要产品。其目的是希望能在不幸遇到重大的身体疾病时能够帮助客户减轻相应的经济风险和压力。香港和内地都有相应的保险产品。
二.香港保险优势：
1.香港重疾险兼具保障和储蓄的功能，若客户面临意外或急需用钱，可以以储蓄形式提取现金退保
   对于内地很多购买了重疾险的客户，这部分保费的作用只有在生病时才能体现。内地重疾险只有在年老和逝世的时候才可以拿到钱，即使年老退保拿到的钱也非常少。但是香港保险不同，香港保险兼具保障和储蓄的功能，如果客户有需要退保，也可以以储蓄形式提取现金退保。以保诚的“守护健康危疾加护保”为例，1岁不吸烟男性客户客户20年总保费为约为17万人民币，到其65岁时选择退保可以拿到约358万人民币，到其90岁时选择退保则可以拿到约2170万人民币。虽然该客户购买的是重疾险，但是他在急需用钱的时候，仍然可以以储蓄险的形式提取现金退保，并且其保单的现金价值是在不断增加的。
2.香港重疾险的理赔额和退保价值，随着时间推移不断增长，分红高于内地很多，可抵抗一部分货币及医疗通胀。
   香港保险的理赔额和退保价值都是由保障金额和红利两部分组成的。香港保险的红利大大高于内地保险，其价值可以用来抵抗一部分货币及医疗通胀。以保诚的“守护健康危疾加护保”为例，26岁不吸烟女性客户客户20年总保费为34万人民币，到其65岁时选择退保可以拿到约124万人民币（其中红利收入为98万人民币），到其95岁时选择退保则可以拿到约977万人民币（其中红利收入为906万人民币）。目前内地由于保监会规定，重疾险是不能设计为红利型产品的。尽管有些保险公司会通过分红型寿险附加重疾险的方式实现，但是保费会贵出很多。

3.香港保险严核保，宽理赔，理赔条款较内地宽松。
   香港保险在核保时较为严格，但是理赔政策相对宽松。以身故赔偿为例，一般来说香港重疾险对于身故的理赔普遍规定“除1年内自杀不赔，其它任何原因引起的死亡均赔付”。而内地的限制则比较多：犯罪、酒驾、无证驾驶、暴乱、军事冲突、核辐射、毒品、两年内自杀等等均不赔偿。保诚公司在第一次世界大战中支付了全部死亡人口三分之一的战争理赔，在第二次世界大战中赔付了近11万罹难者。而这些由战争导致的死亡对于内地的保险公司是不赔付的。
另外，以重疾险的理赔情况为例，内地保险对于理赔的情况有严格的限制和审核，这些限制常常使急需用钱治病的客户不能得到及时的帮助。例如，对于老年痴呆症和帕金森病，内地保险的理赔条件是65岁前发病“药物治疗无法控制病情＋生活能力完全丧失（无法独立完成六项基本日常活动中的三项或三项以上）”；而香港保险则是不论客户终身任何时间发病“有认可的专科医生证实”即可。因此，香港对于理赔的情况限制更少，对于客户来说更有优势。

4.法制健全，若发生纠纷，保险索偿局、保监局共同维护客户利益
   香港法制健全，保监会负责保险监理处的工作。保监会是财政独立的法定机构，可以更灵活变通及具有更大的权利规管保险业。此外，保险索偿投诉局于2013年5约1日起，将处理索偿范围扩大至内地居民，为保障内地居民合法权利提供有力的途径和保障。2019年2月国务院印发了《粤港澳大湾区发展规划纲要》，香港保险大湾区客户服务中心开始选址。该客户服务中心可以帮助内地客户进行理赔和续保等多项服务。
5.美金保单，避免单一货币带来的贬值风险，抗通胀能力强
   对于保险公司的产品而言，虽然产品本身是一样的，但是不同币种的收益率并不相同，而一般以美元的收益率为高。从2015年下半年开始，美元步入加息周期，而人民币贬值预期明显，这样由美元资产配置的香港保险产品便广受欢迎。一方面，内地居民可以用保险来配置美元资产，减少货币贬值的危险；另一方面，此部分美元资产保存在境外，可以减少单一货币带来的汇率风险。

6.全球理赔，迎合越来越多的境外就医需求
   香港保险的理赔也是国际化的。很多内地客户，会因为在香港签署购买保单，惯性地认为理赔也需要到港提交申请。实际上，香港保险的客户来自于全球，在理赔上是非常方便的。全球各地的医疗机构（内地有认可医院名单，基本涵盖了所有三甲医院，以及质子医院）的确诊报告及病理分析都可用作理赔证明，提交即可进入理赔流程，完全无需本人到港。一个香港保险客户，2003年移民加拿大后发生脑中风，凭借其在加拿大当地医院的英文证明材料顺利拿到了保险公司的理赔款。因此香港保险可以满足客户境外就医的需要。目前，大湾区香港保险售后服务中心已经在筹建中，未来香港保险的理赔将会越来越便捷。

7.香港保险公司历史悠久，偿付能力充足率高，运营稳健，投资经验丰富
   香港的保险公司历史悠久，运营经验丰富。以保诚公司为例，英国保诚集团在1848年创立，是全球最大的上市人寿保险公司，建立至今从没改名、没被收购、没被转让、没被分拆。保诚公司百年来运营稳定，被G20峰会设立的全球金融稳定委员会确认为全球九大不可以倒闭的保险公司之一，还获得了李嘉诚和央行的投资。英国保诚作为英国皇室御用保险公司，于1997年戴安娜王妃车祸不治身亡之后，理赔了5000万英镑。

8.香港金融世界地位
纽约、伦敦和香港是全球三大金融中心。由于香港独特的地理位置和24小时经济不停运转等一些历史优势，吸引了很多周边富人赴港投资，尤其东南亚地区政局不稳定的富豪，钱到位，人才就到位，技术就到位，多年来形成稳定的金融格局。
从18世纪中叶开始由英国殖民，所以香港社会早一百年前就诞生了保险，相对比内地保险发展史还得从改革开放以后才开始，保险大规模进入普通人视野还得是千禧年以后的事，两地保险差了近一个世纪的代沟，内地保险沉淀相对少。
同时由于香港金融政策的开放性，现在市场称王霸帝的都是些全球顶尖老牌保险公司，他们的历史更悠久，经验更丰富，技术更成熟、更先进。

2021年，澳门保险总保费330亿澳门元，同比增长26%，创下历史新高。特别是内地访客的增速更快，四季度增速高达64%，与香港一湾之隔的澳门，凭借着一样独特的特别行政区地位、一样重要的国际贸易自由港、一样是粤港澳大湾区的中坚力量、产品与香港保险公司一模一样的优势，异军突起。
澳门独特的区位与政策优势，吸引众多国际知名保险公司也都在澳门设立子公司或分公司，经营一般保险业务、投资相连保险业务等。如友邦保险，安盛保险，富卫保险、万通保险等。
香港保险和澳门保险的产品一致，优惠活动也一致，签单地点只是澳门而已。8月份开始，目前去澳门机票也很便宜，适合旅游的好时机。

im296 · 发表于 2023-9-6 11:08:15

关于香港保险的话题一直不断，第一，体现中国经济高速发展下带动人民财富增加的结果，国际资产配置越来越被国人所认知与接受，好事情；第二，也映射出这一阶段人们对海外资产配置获取信息及手段的缺乏，有风险。
回到香港保险这个话题，单一“好”或“不好”略显片面，问题都是存在相对性的。
近期，一则新闻报道引起了我的注意：香港保监局在2017年四季度统计报告中，首次提及了关于大陆访客投保的详细数据，在过去的十年，内地访客购买香港保险的保费呈现逐年增长态势，但是自2016年底开始，来自内地客户的新保单保费持续三个季度下降，三季度同比大幅回落近五成。为什么会成交量大幅下降，这是一个需要思考的问题。认清香港保险与内地保险有哪些不同之处，再结合自身情况判断，对于个人而言香港到底好不好，应不应该买，也就有了答案。

上述提到的报道中指出过去有很多内地人选择了香港保险，此处引发的思考是到底是哪一类“内地人”，是保费预算充足的高净值人群，还是有海外置业、移民规划的人群，还是那些担心遗产税高税收的人群呢？
归到几个代表性的词语就是“有钱”、“富足”。
如果你认为自己符合上面标签，那么接下来的内容请沉下心来阅读。

首先，香港保险好在哪？
第一个是保费便宜。保费的高低涉及很多因素，其中预定利率有着十分明显的作用。香港地区由于人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地低，因此，香港保险的保费比内地会略低。
第二是部分病种理赔宽泛。内地高发的25类重疾由保险行业协会和医师学会统一定义，保险公司必须统一，不能更改。但香港每家公司的疾病定义和赔付条件是可以自定义的，因此自然会有一些病种的赔付会宽松，但以偏概全的说香港保险比内地保险理赔更容易，显然是不合适的。
第三是香港保险产品是自带分红。香港保险的投资环境和方式较内地比较成熟，所以保单在分红领域的表现要优于内地保险，这是其优势之一。虽然分红也是不保证的，但通常还是有的。
第四是货币优势。香港保单是美元保单，如果你信得过美元市场，那么美元保单肯定是优势之一。这一点在短时间内是内地保单无法与之相抗衡的。
最后是严进宽出的赔付政策。香港保险奉行的是严进宽出的政策，只要用户签订了保险合同后，香港保险的理赔会比较顺畅，只要提交相关资料就可及时获得赔付。

其次，香港保险与内地保险相比，有哪些劣势？
第一是投保方式。内地人购买香港保险，必须要本人亲自去香港办理。内地签署香港保险是没有法律效力的，正所谓“地下保单”就是指这个。购买国内保险则免去了这样一个流程，我们既可以线下投保，也可以选择互联网等渠道投保。
第二是最低保证现金价值。香港保单投保的前两年保单现金价值极低，甚至为零。如果没有完全想好在哪里投保，并且没有准备好充分的资金用于购买香港保险，要慎重。而内地保单在监管部门的监督下，每份保单都有最低保证现金价值，这意味着一旦投保人退保，不至于血本无归。
第三是香港保险不受内地法律保护。源于社会体制，香港保险不受内地法律保护，这一点需要投保人根据自身情况进行风险预估。
第四是理赔时效。在香港理赔，我们接触到的几个实际案例都是历时半年左右才给出结论，因为大多数投保人都是在内地就医理赔，这必然会对香港保险公司的查勘造成时间和空间上的影响，而国内要求必须30日内给出结论。所以，理赔的钱很多时候都是救命的钱，希望大家更理性的看待这个问题。
第五是外汇风险。香港保单大多是美元保单或港币保单，在人民币下行的时候，保单可以起到对冲风险的目的，但金融市场风云变化，谁也无法预估今后几年、十几年的金融走向，所以投保人要做好承担汇率风险的准备。另外，国家对外汇是有管制的，理赔金大部分都是美元，如果及时没有损失的带回国内，这个也要好好考虑。

需要总结一下，针对这些优劣势，面对这些问题，到底要不要买香港保险？
如果你对以上内容有了自己的评估，其实答案已经不言而喻了。这里我简单总结出几点。

1、是年缴保费少于50000元的，就不要车马劳顿的去买香港保险了。
2、是如果有海外资产配置需求，可以购买部分香港保险。
3、是为避免汇率风险，建议投保人可持有内地和香港两地保单，将风险分放在两个篮子里。
4、是并非所有的香港保险都适合持有，重疾险和寿险可以选择。
5、是香港保险的赔付不会有“保障弱势群体利益”这样的理赔调节，所以投保时请严格遵守最高诚信原则，健康告知一定要逐条核对，中英文翻译一定要多加注意。
6、是香港保险的赔付不用个人前往香港办理，将资料快递给投保保险公司即可。如果投保时的保险代理人已经辞职，就需要自己去保险公司官网查找联系方式，并在详细沟通后进入理赔程序，可能会慢一些，对理赔结果无影响。

我认为香港保险在短期来看，在某些方面有一定优势，但它的优势也伴随着风险，随着大陆保险市场政策的开放和完善，内地保险也将展现出其本土优势。
无论是香港保险还是内地保险皆有利弊，对于个人而言切勿盲听盲信，适合自己的才是最好的。