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2023-9-6 12:27:38
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1841年，香港成立了第一家保险公司。经历了170年的风雨，香港已成为全球最成熟的保险市场之一。随着选择的增加，身边越来越多的人选择香港保险。那么与大陆保险相比，香港保险到底好在哪里呢？
<hr/>香港保险相比大陆保险优势
一、美元配置，分散风险抗通胀！顺应香港全球金融中心的定位，香港保险可以以用多种货币计价，其中以港元和美元居多，赔付金也是以港元和美元结算；而大陆保险使用的货币主要是人民币，而美元特有抗通胀及保值特性。从资产配置来看，任何情况下都不要把鸡蛋都放在一个篮子里，分散风险总是好的，通过持有不同货币来分散配置的汇率风险已经是资产规划的共识。
二、带有分红，预期回报更高！
寿险，香港保险大都带有分红，保额随着时间而增长，能够充分的抵抗通货膨胀；而大陆这种保险较少。分红，就是享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。
以2月21日起售的“X卫22年重磅美元储蓄计划——X聚优裕”为例，某客户一次性存款100万，从第5年末开始：
每年领取7万（7%）领取50年至100岁最后账户还可剩余260万继续给予子女无税传承
三、守富传富，无限次转换被保人！中国家长辛苦一生，为给子女创造更好的生活，请注意，千万不要只顾致富，忽略守富和传富，让自己的奋斗成果付诸东流。如上“X卫22年重磅美元储蓄计划”，保单滚存若干年后，您可选择提取部分储蓄出来作为养老用途，也可以用于子女未来教育生活，还可以实现与代代传承。
四、成熟监管，严格且有效率！
香港保险和大陆保险都有相应的监管机构，但明显后者受到的监管力度更大，但香港保险监管讲究既严格又有效率。
“严格”，是指不让保险公司乱来；“有效率”，是指受政策干预低。
香港保险监理处对保险市场干预较少，主要职责有两个：一是监管保险公司的诚信、合法经营；二是监管保险公司的偿付能力。
香港的金融体系非常成熟完善，采取的是“严进宽出”的政策，即严核保、宽理赔，极大程度的保障了保单的质量。
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有的，以下四种情况，建议在境外配置保险。
第一，有配置境外资产需要的人士。
例如，客户未来有移民计划，孩子计划出国留学，准备购置境外房产或有其他境外消费需求，应提前配置一些外币资产和保障，为将来做好打算。
而且相较其他外币资产，保险是安全性最高的资产。
与内地类似，所有金融工具中，只有保险可以提供保证收益，到期一定如约给付。即使是公认增值稳定的银行理财，也明确说明不保本，实行净值化管理。
*2018年央行、证监会等四部委联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，规定中明确了资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付，“卖者尽责、买者自负”。
而境外可投资渠道比内地还要少，保险是相对最稳妥的选择。
第二，有币种分散配置需求的人士。
个人账户中人民币占比很高，想进一步分散配置币种，增加安全稳健的美元资产，内地又买不到美元的保单，只能去境外购买，这也是一种迫不得已的选择。
第三，有财富的传承需求的人士。
“财富传承”看重安全性和保密性，多数客户都比较青睐经验丰富、口碑较好的“老牌”信托公司来安排。
而境内信托行业起步较晚，管控较为严格，委托境外信托公司与上述需求更为匹配。
同时，境外终身寿险的保障杠杆更高，还可以通过保费融资等方式进一步增加杠杆，进一步降低财富传承方案实施的初始投入。
第四，追求极致的性价比的投保人。
相对保障地区差异，此类人群内更关注保险产品的预期回报率、费率情况、保障杠杆等要素，追求极致的性价比。
从市场来看，香港很多保险公司的储蓄型分红险预期收益演示，长期可达到6%以上，甚至有些长期接近7%。
反观内地保险市场，以保证型的储蓄险为主流，预定利率（实际利率）上限仅为3.5%。
一边是演示高达近6%，一边是保证接近3.5%，差异非常明显。
另外，境外的保障型的终身重疾、终身寿险，费率低且杠杆高。
甚至部分中期储蓄险（7—10年）的预期收益率都高达4%以上，通过保费融资可大幅提升预期收益率，对高产吸引巨大。
如果投保人经常往返于境内外，购买成本也不会很高。
<hr/>2021年前三季度的有效总保费，各保险公司排名如下表。
1.在澳门保险市场，全年有效总保费，排名前5的公司分别是中国人寿、友邦、万通、太平澳门和安盛。
业绩同比增速，排名前5的公司分别是太平澳门、忠诚人寿、富卫、安盛和宏利。
2.各保险公司有效保费增长
2021年有效保费：
友邦：Q4有效保费24.92亿，同比增9%，环比降0.36%；
中国人寿：Q4有效保费5.64亿，同比降42%，环比降70%；
万通：Q4有效保费7.02亿，同比增34%，环比降65%；
安盛：Q4有效保费7.14亿，同比增234%，环比增32%；
宏利：Q4有效保费5.06亿，同比增47%，环比增11%；
澳门七大保险公司介绍
1.友邦
友邦保险也是亚太地区规模最大的独立上市人寿保险及投资证券集团。友邦保险有限公司(简称“友邦保险”或"AIA")曾是美国国际集团(AIG)的全资附属公司。AIG在1919年于上海创立，通过友邦保险有限公司，服务亚洲地区长达100年之久。在2008年金融危机期间，友邦保险从母公司美国国际集团(AIG)独立分拆，形成了今天的友邦人寿保险集团(AIA)。
截止2021年下半年，公司市值约为$1398亿,排名.上市保险集团市值排行榜第1名。2021年《财富》世界500强，友邦保险集团有限公司排名第213位。
2.安盛AXA安盛属AXA安盛集团成员之一，创立于19世纪初，于全球64个国家拥有1.07亿名客户，旗下员工达165,000人。AXA安盛集团的收益为1002亿欧元，其管理资产为14,290亿欧元。
法国安盛保险集团(AXA)，是一家总部位于法国巴黎的跨国保险集团，创始于1816年，目前是全球最大保险集团之一，也是一家全球性的资产管理集团。
截止2021年下半年，公司市值约为$619亿，排名上市保险集团市值排行榜第3名。2021年《财富》世界500强，安盛（AXA）排名第46位。
3.中国人寿
中国人寿保险（海外）股份有限公司（简称「国寿海外」）是中国最大保险金融集团中国人寿的全资子公司，母公司连续 13 年入选美国《财富》全球 500 强，2015 年排名第 94 位，品牌价值高达 1,822 亿元人民币。
国寿海外 1984 年在港设立分公司，至诚服务香港三十年，经营业务涵盖寿险、投资及信托三大范畴，中国品牌，永久承诺，全面保障。2014 年保费收入达到 300 亿港元，代理人团队突破 3000 人，总资产超过 1200 亿港元。2014 年 11 月，国寿海外获穆迪授予保险财务实力「A1」评级、标准普尔授予本地货币长远保险公司财务实力评级及发债人信用评级「A+」，评级展望均为稳定。
4.太平人寿
中国太平保险集团有限责任公司（简称「中国太平」）是管理总部设在香港的中管金融保险集团。中国太平人寿保险（香港）有限公司（简称「太平人寿(香港)」）是中国太平旗下的专业寿险公司之一，由中国太平旗下的中国太平保险控股有限公司（简称「中国太平控股」，股份代码HK00966）全资设立，负责经营中国太平在香港的人寿及年金和永久健康寿险保险业务。
太平人寿（香港）于2015年12月22日正式开业。开业以来，公司制定了「发展为先、价值为本，快速做大、持续做强」的中长期经营方针，以「产品创特色、销售出业绩、服务树口碑」为切入点，全力打造中国太平「最具特色与潜力」的境外寿险精品保险公司，立志成为中国太平发展海外寿险业务的「先头兵」。2016年是太平人寿(香港)首个完整经营年度，公司大力开拓市场，录得港币逾11.3亿元的首年新造保费，顺利进入市场中游行列，初步在香港市场上建立口碑。
5.宏利
宏利金融是北美地区最主要的金融服务机构之一，总部位于加拿大多伦多。宏利自1897年开始在香港经营业务，至今已经120年，是最早服务香港市场的寿险公司，为香港及澳门地区超200万客户提供多元化的理财策划服务，已经发展为区域内具有领导地位的金融服务机构。
宏利金融截止2017年6月30日，旗下管理资产总值超过1万亿加元，在全球有超过35,000位员工，逾2,200万客户。其雄厚的财政实力，多元化的资产组合，以及严谨的风险管理，使得五家评级机构都给予了卓越评级。
6.富卫
富卫集团业务遍布香港、澳门、泰国、印尼及菲律宾，为客户提供人寿及医疗保险、僱员福利、退休金及一般保险。富卫致力以简单、贴心的产品以及利用数码科技，为客户创造崭新体验。富卫秉持以客为先的服务理念及方针，矢志成为泛亚洲区领先的保险公司，实现创造保险新体验的愿景。 富卫于 2013 年在亚洲成立，是投资集团「盈科拓展集团」的保险业务公司。
于香港，富卫的人寿保险及一般保险营运机构均获国际评级机构授予卓越的财务实力评级。「富卫人寿保险（百慕达）有限公司」获 「穆迪」授予 "A3" 评级及「惠誉国际」授予 "A" 评级。「富卫保险有限公司」获「惠誉国际」授予 "A" 评级。
7.万通
美国万通金融集团」乃「美国万通人寿保险公司（美国万通）」及旗下各附属公司的统称，为全球最具规模的环球金融服务机构之一。成立于 1851 年，具备超过 160 年丰富的风险及财富管理经验。名列国际知名《FORTUNE 》「全美五大寿险公司」及「全球最受欣羡的公司」之一，荣获国际评级机构授予极高财务实力评级 。
1975年，美国万通在香港成立发展亚洲业务的旗舰公司【美国万通保险亚洲有限公司】（简称“万通亚洲”），已稳步运营40余年，经营风格稳健，主打业务是长期的年金险和万用寿险。
2018年8月17日，云锋金融宣布将联合马云旗下的蚂蚁金服，新加坡政府投资公司、新浪等机构斥资131亿港币收购美国万通香港和澳门的业务。
收购完成后，美国万通将会持有云锋金融发行股份的24.8%，成为云锋金融集团有限公司第二大股东。为了保持业务持续稳定发展，美国万通将“万通”独立商标在香港，澳门和中国大陆的所有权转让给云锋金融。
蚂蚁金服通过云锋金融和万通亚洲在香港进一步发展，并且直接触达国际保险市场。美国万通则通过出售一个利润稳定并且快速增长的分支机构，通过换股变成云锋金融的第二大股东，卡位互联网金融的高速增长。美国万通成为云锋金融新产品开发的首选合作伙伴，旗下的霸菱基金成为有鱼智投线上的首批基金管理人，占位新的销售渠道。
三.在澳门买保险和在香港买保险一样吗？
澳门保险的产品和香港保险的产品其实无区别，一样的产品。产品内容、缴费及保障期限等与香港现有的保险公司产品，内容一致、保费一致、仅为签单地点由原来的香港改变为澳门而已。客户在澳门所签署的保单，和香港签发的保单利益、投资管理完全一致。
首先，澳门的人寿保险公司，都是总部在香港或国外的国际保险集团——于澳门开立的分公司。澳门分公司的产品内容、缴费及保障期限等，与香港总部保险公司产品内容一致、保费一致、运营规则一致、就连优惠都是由总公司统一制定的。总公司集中管理，才能体现规模优势，并符合监管要求。
第二点，澳门的保险公司受到双重监管。澳门在售的人寿保险产品，都是其总公司向香港保监局报批的；而总公司的投资运作、经营指标甚至高管任命也都是香港保监局在监督。
业务行为管理，在澳门开展保险业务的合规、持牌人员管理，具体的行为，则是由澳门金管局负责。
事实上在2020年之前香港正常开关的时候，就有不少客户选择在澳门投保。有的是因为去澳门便利，有的是喜欢澳门这个城市，理由多种多样，因为产品是一致的，所以看喜好就行。随着香港通关无望，澳门保险成为内地人士进行资产配置、健康险、年金险的主要选择。
当前优惠政策，香港的总公司，也看到了澳门保险业务的吸引力，同时为了今年整体的绩效——2021年给出了大额度的保单客户优惠。所以，澳门也是一个享受当下优惠的好时机。 |
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