香港保险要不要买？适合谁买？

flyinblueskys · 发表于 2023-9-15 18:20:41

最近很多没有上车3.5%的友人来问我，能不能入手香港保险？仅从2023年上半年信息来看，内地访客赴港投保保费319亿港元，同比大幅上升58倍！就连办张银行卡都要排队3小时！为什么这么多人去买香港储蓄险，靠谱吗？都说收益不确定，如果开支不高适合买吗？今天就来聊聊火爆的香港保险。
01香港保险的优点
02 香港保险的缺点
03 香港保险适合的人群
01香港保险的优点
1、预期收益高主流的香港分红储蓄险IRR水平能够高达6-7%。而内地的储蓄险目前大概在3%左右，一些好的分红型产品，IRR能够达到3.5%。
2、多元货币配置目前，主流港险都有多元货币供选项，可以自主转换，最多的可以选项9种。人民币/港元/美元/欧元/英镑/欧元/澳元/加元/新加坡元。
3、保单功能强大
适用于财富传承计划如帮助保单拆分、无限制更换被保人。内地保单不帮助更改被保人，而香港保单是可以帮助保单拆分，无限制更换被保人，意味着这份保单的收益可以继续享有，一直传承下去，让财富能够滚雪球的长大。
简易信托香港保险具有简易信托功能，可以按照约定的频次，如每月、每季度、每半年或每年指定给受益人提供保险金的赔付。如获得大笔赔款可以选项分批给小孩，以免被挥霍一空，精准、保险的做到财富传承。
4、缴费方式灵活
帮助1/2/3/5/8/10年等多种缴费年限。并且部分产品，2年交完，第三年可领取，现金流源源不断。
5、承保大牌保司香港保险进展了180多年，承保的公司多数都是全球顶级的保险公司，如友邦、保诚、安盛、宏利等保险公司，拥有上百年过去，经历过全球盛衰经济周期，抗危险能力强，偿付能力也比较优秀。
02香港保险的缺点
1、想买香港保险需要亲自到香港签署保险合同，需要花费一定的时光和财富成本。
2、香港保险一般是以美元或港元计费，多元货币计划还会有多种国际货币可供选项，会需要负责一定的汇率波动危险。
3、保单前期价值低、保证收益部分不高，分红收益不确定香港保险前期的现金价值比较低，收益体现在中长期，回本时光需要5-8年，最快也需要2-3年，如果追求短期收益的人，不适合购买。
保单保证金额部分都比较低的，甚至不到1%，而分红收益根据当年投入情况进行解析，要等到保险公司公布当年红利收益才得知。因此购买的时候要参考保司背景和过往的分红实现率，港险最重要的还是挑选保险公司。而内地优秀的产品目前大概是3%的复利，追求确定性收益的可以购买内地保险。
4、健康告知比较严格香港保险的健康告知和核保比较严格，理赔相对宽松。投保香港保险时要如实回答保险公司提出的健康问题，不要隐瞒病史，对我们知道的所有健康异常都要如实告知保险公司。
一旦发生理赔纠纷，赴港维权成本比较高。如果是购买医疗和重疾，建议主要还是保在当地，香港的医疗险、重疾险只能作为补充。
03香港保险适合的人群
1、计划出国留学或移民的人群如有子女留学和移民计划，保险虽然流动性没那么高，但是收益稳定，适合做中长期的资产配置。很多保险公司在全球设有分支机构，全球的理赔服务、保证都比较便利。多元货币转换，将来去美国、澳洲、欧洲、新加坡等国家留学，换成当地货币非常方便。
2、为将来的养老做计划香港储蓄险中长期的收益很可观，如果5年交的话，大部分香港公司保险产品在17-20年可以收益翻倍，21-24年甚至可以翻3倍。并且有的产品缴费期后，很快就可以开始领取，直到终身。面对将来社保养老的压力，可以考虑配置一份收益可观的香港保险补充将来的养老金。
3、有海外资产配置需求的人群对于高净值人群，适合多元资产配置，香港保险是一种相对稳妥且收益可观的产品投入，可以抵御人民币贬值危险，让资产保值和增值。
4、想要实现财富传承的人群香港的储蓄险保单能够拆分，传承给多人，高效简便完成财富传承。
要不要买香港保险？
1、不要盲目购买，需要测评下有没有外币的计划，譬如说教育、留学、移民、置业等等。
2、香港保险前8年没有收益，适合中长期的稳定投入。
3、需要负责分红收益不确定的危险。