香港保险的利与弊？

肝硬化

以一个内地人的角度探讨香港保险的优缺点。不需要太专长，以普通内地人的想法来说。

titan221

先确定几个要素，不符合的不用看我的回答。
一，是否中产以上。
二，你和家人有没有往国外走的打算。人走或者资产走都算。
三，认可香港的国际金融中心地位，保护个人资产的法制。美金的国际货币地位。
香港保险的利弊，跟这三点有关。
中产以下，实际上国内的保单已经满足大部分的需求。香港保险如果说保额保费基数太小，并没有意义，折腾几年交不上保费有可能面临本金全部损失，香港的保单，保单价值在没有回本前退保几乎取不回钱来。
美金的利，是国际通用，在香港转去全球不受限制，人民币有外汇管制。
美金的弊，受外汇影响，你的缴费计划从人民币换成美金，假设人民币持续贬值，实际上你交的保费是多出不少，当然，人民币升值，你会少交保费。可是，人民币持续贬值的趋势。
香港是国际金融中心，其投资范围比国内的保险公司广泛，全球化。更多的资产管理组合，预期收益是比国内保险要高的，国内的保险投资受到严格的限制，但凡经济衰退，股债汇房波动剧烈，投资回报并不高。
香港保险主流的重疾保障和储蓄类保单。
重疾保障的优点是美元保单，全球的医疗不在话下，带分红回本的预期，这一点国内保单几辈子都比不了，我经常推荐富通的重疾保障计划，感兴趣可以展开细节。覆盖的重大疾病范围，得看自己是否实用了。
缺点就是，理赔拿的是支票，支票在香港，怎么汇回来是个问题。前话讲到中产以上才考虑配置香港保险，我的建议是海外理赔所得用于海外，国内以人民币用于国内的治疗。

香港储蓄型保单，最近自媒体火爆的富通储蓄险“五年投保六年提取七年回本”，提醒一下，是预期收益。可以理解为配置了一个美元的投资管理组合，香港保险公司的投资能力，建议看看过往的收益记录，收益率履约率。
  香港是国内客户走向资产全球化国际化的第一站。
缺点，没有短期流动性，提前退保有大损失。
而且，必须本人到香港认证投保。
再有，宽入严出，健康申报“最高诚信”。

冰封之剑

据香港保险业监管局2018年3月12日发布的2017年长期保险临时统计数字：

• 内地访客投保香港人寿类产品新造保费为508亿港币，较2016年全年的727亿港币下降约30%；
  
• 从保单数量来看，内地访客购买的59%为重疾保单，32%为终身储蓄类保单。其他产品类别（医疗、定期寿险等）占比不足10%；
  
• 从总保费来看，内地访客购买终身储蓄类产品占53%，万用寿险占17%，重疾险占10%。
  

可以看出，相比较于2016年的市场情况，内地访客对于香港保险的选择在2017年显得更为理性。两条投保主线：健康保障类和终身储蓄类仍未改变，为市场主体。

在国内人寿保险市场高速发展的大环境之下，香港保险产品，对于内地访客来说是另一种选择，其优势主要有以下几点：

• 产品本身优势
  

目前两地产品的差距明显缩小。
不少文章提及的，诸如“香港重疾险保障种类多”，“香港保险保费便宜”之类的优势已经不复存在。
无论是重疾险还是储蓄险，目前的主要优势集中于：
1）自带分红，且演示分红收益较为可观，可以一定程度地抗通胀；
2）身故赔偿条款宽松；
3）美元或者港币计价，防范地区风险及汇率波动的风险；
4）投资渠道宽松：各个保险公司旗下的投资公司均可以全球投资，最大程度地缓和投资风险。

• 监管制度完善
  

香港保险业监管局是目前香港保险业的监管机构，独立于香港特区政府，并规管所有保险公司、保险代理机构及代理人。
香港本身法律制度健全，对于保险业的监管也较为规范。
此外，香港保险投诉局于2018年1月成立，取代原“保险投诉索偿局”，负责协调各类理赔纠纷。包括内地访客在内的保单持有人均可以有条件地通过保险投诉局解决纠纷。

• 营销团队素质
  

不少朋友对于国内保险产品的反感在于其代理人素质较低。
而香港保险目前处于特殊阶段，其代理人中有一大群为留港工作的内地学生，其学历大多数为本科、硕士或以上，甚至有不少营销团队有博士扎堆的情况出现。高学历未必会带来更好的服务，但是整体素质的提高还是可以和内地同类代理人拉开明显的差距。
香港保险目前实行代理人制度。从保监局的统计来看，代理渠道依然是各个保险公司的主要销售渠道。

当然，不得不能提及，对于此类“跨境选择”香港保险产品，是应当了解相应的弊端和潜在的风险：

• 汇率风险
  

在2016年人民币全年大幅下跌的时候，内地居民出现抢购香港保险的热潮。不过2017年3月份以来，随着美元指数的回落，美元由“最强货币”转成“最弱货币”，对人民币迅速从最高点下跌9%（至2018年3月）。所以投保人不应当收到当前汇率急涨急跌的影响，应当认识到寿险都是长期的产品并作出正确的选择。
从长期来看，美元仍然是世界上最稳健的货币之一，而人民币正在国际化的道路上不断进步。同时持有两种资产可以最大程度地起到分散风险的作用。

• 政策性及法律性风险
  

由于香港市场是自由市场，不同国家和地区的人士，包含内地访客均可来选择，而相关的的政策风险和法律风险就是需要注意的地方，下面是几个例子：

• FATCA和其全球化扩展CRS：美国海外账户税收遵从法及其全球化扩展的共同申报准则。对于美国居民及需要在美国纳税的人士，需要将储蓄寿险申报予美国国家税务局。储蓄寿险如果作为投资而获得收益，其收益部分需要被美国国税局课税。而对于香港地区及中国内地，均在2017年1月1日开始实施CRS（共同申报准则）并将在2018年1月1日进行首次自动信息交换。虽然大部分地区目前对于人寿产品是不征税的，但保单持有人仍然需要注意日后政策可能有的改变。
  
• 缴费方式、理赔方式及中途资金提取：不同国家和地区的规定都有不同。如果资金仅仅是放在香港，那么就是最为宽松的。如果需要转账至所属国家或地区，那么就需要遵守相关的外汇管制。
  
• 理赔纠纷：所有香港储蓄寿险均受到香港法律的保护，具体为香港法律第41章，《保险业条例》（注2017年6月之前称为《保险公司条例》）；而监管部门为香港保险业监管局。如果发生了任何理赔纠纷，都是必须在香港司法体系之下解决的。
  

• 收益波动风险
  

与内地强制性规定分红产品的收益有“高中低三档”不同，香港所有分红产品，其收益有“保证部分”及“非保证部分”。
“保证部分”的收益一般较少，并不会随着投资市场的波动而波动；目前各类产品提供的“保证收益”，一般仅1%，和香港市场的低息环境相一致。
而“非保证部分”，则是保险公司的投资收益所产生的收益，一般较高且波动性高。
在各类产品计划书中所显示的都是“演示收益”，是精算师的作品，一般都会每年做出调整。
香港保险业监理处（注：香港保监局的前身）在2016年提出了《指引十六》，其主题是“公平待客”，并要求所有保险公司在所有附带投资收益的产品中列明产品的收益率及“悲观”和“乐观”情景。各个保险公司在更新计划书之后均需要通过香港保监局的认证并推出新版本。
而投保人除了看“演示收益率”之外，也需要留意过往分红记录以及收益波动率。

整体而言，香港保险对于内地访客来说，是除了内地保险产品之外的一种选择。投保人应当理性认识此种跨境选择保险产品的优势和弊端，然后再选择最适合自己的投保方案。

乐趣无穷

你好，谢邀
有关大陆朋友购买香港保险的分析，保鱼君之前有专门写过一篇文章，介于内容比较多，这里就先放链接了：《香港保险真的就那么好吗？你可能需要先看看这个。》
百度搜索广告很多都在宣传香港保险“保费低、分红高、保障多、理赔易”
具体实际的分析，保鱼君有详细介绍
希望能帮到你
关注保鱼君（微信公众号：我爱多保鱼）了解更多保险知识，公众号在线时间更长，有其他问题可以和保鱼君沟通，本着专业、中立、严谨的态度分析保险，根据每个人的需求，相信可以帮您找到最适合的保险

美少女

谢邀！我们对某些事物判断利弊时，往往是因为我们的视野被现有的知识水平和习惯势力局限了，暂时看不到事物全息的两面性。对于购买香港保险的利弊分析，我尽我所知提供一个相对客观的看法。

保险业监管局于3月12日公布了2017年香港保险业临时统计数字，数据显示HK保险业在2017年的毛保费总额为$4,896亿。长期有效业务的保费收入总额较2016年上升9.5%至$4,415亿。


数据显示，HK保险业2017年内地客户保费高达508亿港币，占比32.6%，趋于稳定。从表中可以看到，2016年新增保费达到一个高峰期。2017稍有回落，大部分原因是会因为银联通道的关闭，少了大额走资，多了更多实实在在买保险，买保障的家庭。但从这个数据来看，香港保险逐渐成为越来越多的内地客户家庭保障的首选。

相信有这么庞大的基数的人群认可和选择香港保险，也必然是权衡了利弊之后的一个选择，当然也不排除少数人跟风的情况。

如果从险种来看的话，香港保险产品对内地客户相对有吸引力的险种主要是重疾险和储蓄险。
香港保险，大家比较看重的无外乎就是下面这几点，我先前的文章也有分析过：

1. 同样保额的重疾险保费相对较低。内地居民平均寿命为75～76岁，香港居民平均寿命83～85岁。在香港，人口死亡率要比内地低，重疾发病率也要比内地低。而香港的保险保费计算又是基于香港本地的人口死亡率和重大疾病发病率。因此，保险公司理赔触发比例低，收益相应提高，投保人的分红比例自然也就提高了。

2. 重疾自带分红，投资回报率相对较高。国内一般的重疾产品是不含分红的，因此保单的保额是固定不变的。香港的重疾险产品，一般分红水平在4-5%左右，当然，这个是非保证的，在得到保障的同时，还可以获得资产增值的效果，抵御通货膨胀。储蓄类的产品则可以达到7%的收益率。这一点，其实拿具体的计划书一比较就很容易看出来的。

3. 监管和运营机制更完善。香港保险的发展历史有一百多年，期间的运营和监管的问题会不断地暴露，但也会不断地解决和完善。内地保险的发展历史相对要短，但不可否认的是内地保险行业近年来也是突飞猛进，差距在不断缩小。

4、美元保单可以满足一部分客户美元资产的配置需求。当然，正因为如此，也要考虑其中的一些汇率风险，但美元是涨是跌无法预测，只是从风险管理的角度来看，分散投资，分散风险。但所有的投资都是有风险的，这一点我们必须去明确。

5、香港保单理赔纠纷率相对较低。保险索偿投诉局（投诉局）于2016年共处理了770宗投诉个案，其中659宗属新接获的个案，比2015年的647宗增加2%，而111宗则是2015年度尚未审结的个案。（数据来源于保险投诉索偿局官网，目前没有2017年的数据）。2016年的内地客户购买香港保单新增保单数量是410541单，而投诉所长局处理的770宗案件有659宗是2016年新接的案件，把这样两个数据放在一起应该大致可以推算保单理赔纠纷率是非常低的。当然，有具体统计数据的知友也欢迎补充。内地保险公司的保单理赔数据目前我还没有搜集到，也欢迎广大知友帮忙补充。

香港保险的劣势（也就是题主说的弊），我个人的看法如下（但每个人的身体健康状况、现有保障、经济收入、地理位置等不同，还是建议具体问题具体分析）：

1、香港保险是需要成年客户亲自过去香港签单才能受香港法律的保护，这个过程是需要花费时间和来回的交通、食宿费的。如果你购买香港保险所得的益处高于你付出的时间和交通、食宿成本的话，是可以考虑香港保险的。简单的判断标准就是家庭保障年交保费低于10000人民币的时候，太远的地方专程跑一趟就不是太划算了。

2、香港保险不像内地一样，有轻症豁免，如果很在意这个轻症豁免的，也可以考虑不用过来香港了。但从商业的角度分析，最终其实都是羊毛出在羊身上。内地的重疾险虽然有轻症豁免，但无形是增加了保险公司的风险和运营成本的，最终，保险精算师还是会将这一部分风险和成本换算成保费，转嫁到每一位投保的客户身上。

3、香港保险核保相对严格，之前有患过重疾的或者是有一些身体状况的客户，建议一定要提前和保险代理人提前沟通清楚，在签单的时候如实告知，减少后期拒赔的风险。如果医保卡有借给别人买一些高血压、糖尿病、心脏病药的客户，或者是在医院就诊过严重疾病的客户，也要慎重选择过来香港投保，因为香港保险很可能会出现拒保的情况。

4、吸烟会加保费，大概加价10%左右。这一点对吸烟的客户来讲不是很划算，但后期如果有考虑戒烟的，投保后戒烟时间一年以上的，也可以重新提交验尼古丁的报告，请代理人报忙申请以不吸烟的标准来交保费。但如果介意这一点的话就不要舍近求远了，在内地的险种中多比较选择适合自己的也是不错的，毕竟费用上吸烟和不吸烟没有区别，心里会好想一点。

5、至于大家所担心的这个法律风险，确实两地的法律会有一定的差异，但个人觉得香港是一个法治相对健全的地方。香港订立的保险合同并不受国内法律的保护，而是受香港法律的管制。万一出现纠纷，适用的是香港的法律，要在香港提起诉讼。但是香港保险索偿投诉局从2013年开始将内地保单持有人也纳入了保护的范围，所以正常情况下就算遇到纠纷，也可以有效的通过这个免费渠道，协调及排解保单持有人与保险公司之间的保单纠纷，投诉局现在可裁决的限额为100万港元。

附投诉索偿局相关资料：官方网页：http://www.iccb.org.hk

机构简介
香港保险索偿投诉局成立于1990年2月，宗旨是为香港保险客户提供免费渠道协调及排解他们与保险公司就个人保单引致的索偿纠纷。该机构则出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力，能有效的约束保险公司的行为。

而且由于近年来内地保险客户激增，赴港购买保单数量显着增加，为了更好的保护客户利益，在2013年5月1日起，投诉局就扩大服务范围至所有保单持有人，不论是否香港居民。换言之，内地居民购买的香港保险，也是可以受到香港保险索偿投诉局的保护，而且没有任何费用。

受理范围
1.  投诉要与索偿有关的。
2.  索偿金额不得超过100万港元。
3.  涉案的保险公司属于投诉局的会员。
4.  涉案保单属于个人保险类别的。
5.  投诉人为保单持有人／受益人／合法索偿人。
6.  涉案保险公司已对索偿申请作出最终赔偿决定。
7.  投诉人必须于接获保险公司最终赔偿决定的六个月内向投诉局作出书面投诉。
8.  索偿纠纷并不涉及工业、商业或第三者保险。
9.  索偿案件并非正在进行法律程序或仲裁。

如果被保人持有多份保单，而被拒绝赔偿的原因相同或类同，则索偿总额以不超过100万港元为限；如果索偿涉及长期和定期赔偿，则合计五年的索偿总额不得超过100万港元。

如何投诉
投诉须以书面提出，列明投诉之详细内容，承保商名称，保单编号及索偿数额，连同授权书以及下列文件副本：①整份保单及保单申请表格；②索偿表格；③医疗报告 / 检验报告 / 报价表或维修收据 / 肇事警方报告；④保险公司书面作出最后判决之文件。保险索偿投诉局承诺会在十四个工作日内完成初步审查及发出认收函件，同时要注意每宗投诉个案的平均处理时间为四至六个月。

有了索偿投诉局的帮助，就算是内地居民赴港投保，万一发生理赔纠纷，也不至于投诉无门，利益得不到保障，大大降低了投保人的风险。

希望可以帮到 题主 ！香港保险有利有弊，但于您而言，是否利大于弊就需要具体问题具体分析了。

lovlin

目前港险和大陆保险相比优点有2个：
1.分红，虽然是不确定的，历史数据也是每况愈下的。 因为香港作为国际金融中心的地位越来越边缘化。
2.部分重疾险，有时候搞活动可以宽松承保。

至于保险责任、性价比，没优势。除非跟国内“老牌公司”的坑爹产品相比。

缺点：
1.分红演示利息太好看，容易冲动。
2.健康告知基本属于“无限告知”，最好不要出现纠纷，如果出现理赔纠纷你的维权成本十分昂贵！
在这方面，大陆的健康告知问询方法、监管、法律环境都在保护消费者一方。
3.理赔时效，因为地域、流程的区别，国内一般重疾险理赔标准件大多数可以在在1-7天。港险没1个月，别想有结果。还得是支票，兑换外汇的问题你自己来解决。
对了，如果是投资型保险，别在外汇管制上和CRS上“犯错”，后果很严重。

最后，如果你知道我国人民最高发的重疾是甲状腺癌，你可能就直接放弃港险的想法了！

七笼猪

……（送上一束花千万朵）💐

tianzi3203

哇塞，楼主你太强了，我已经迫不及待地想要赞你了！

linjcong

爱你不解释，楼主最棒！

嬒狼

生活因分享而快乐！