香港保险必须了解清楚后再买！

jsznet · 发表于 2023-10-19 16:33:39

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随着内地香港全面通关，沉寂已久的赴港投保热情再次被点燃，打“飞的”赴港投保的现象很多，目前赴港投保业务已经开始排队，像香港海港城（保险公司扎堆区域）都挤满了前来投保的内地人。在产品优点和专长服务的优点之下，“到香港买保险”逐渐成为不再新鲜的话题。回归到香港保险本身，除了产品与内地的设置有较大差异之外，其差异更主要体现在代理人的专长性上。因此，无论在考虑为自己或家人配置保证的时候，不仅要了解清楚具体险种的产品特点，也需要找到一位足够专长和值得信赖的保险代理人来帮你配置适合你的保险计划。毕竟，从每个儿童、每个成人、甚至每个家庭的需求，都是不尽相同的。
在接下来的文章里，Eddy会尽可能站在中立的角度，为大家解析香港保险商场有关“重疾险、住院医疗险、意外险、寿险、养老险、教育险、美金储蓄险”等最适合大陆居民需求的险种的信息和相关问题。认真研究完这个帖子我所分享的内容，你一定会对香港保险有更深的了解。毕竟，千里迢迢到香港买一份保险，大家肯定希望找一位能靠得住，值得信赖的代理人为自己服务。Eddy也希望，顾客选项我，是因为信赖我，是因为想到Eddy就感到安心。这对于我，也是一件非常有成就感的事情。如果在浏览本帖详细解析之后，如果希望得到针对个人的保险建议，欢迎与Eddy总监探讨，Eddy会结合自己的体验，提供适合您个人情况的中肯建议。将来Eddy会不忘初心，陪伴大家，为大家带去长久，温暖的服务和陪伴。
<hr/>我个人一贯的观点是：不管主体保险公司也好，经代公司也好，国内保险也好，香港保险也好，我们要站在更高一层的维度去了解去领会，为什么有那么多的中高净值顾客跑到香港买保险，那么香港保险它的特点到底是什么？将来当顾客问起来，我们跟顾客讲的清清楚楚、客观专长，把选项权交给顾客。

我听取并研究了很多香港保险的课程，选取了4个比较有代表性的关于香港保险的负面的消息，来一一阐述，希望给大家一些借鉴意义。
谣言1：国内保险公司不能倒闭，

香港的保险公司可以倒闭
事实是这样的吗？
其实在我们现行的这个国内的保险法里，没有任何关于保险公司不能破产的条文。那么保险法的第八十七条写到，保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构统一，由人民法院依法宣告破产，保险公司被宣告破产的，由人民法院组织保险监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组进行来进行清算。
所以说我们能看到在保险法里，保险公司它是可以破产倒闭的，但是它有前提，必须经过监管部门和银保监会同意，如果监管部门不同意，那么保险公司就不能走这样的一个程序。
我们保险法虽然说允许保险公司破产倒闭，但即便保险公司破产倒闭以后，原来买了保险公司产品的顾客的权益还是可以得到完美的兑付。

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大白话就是：国内的保险公司如果说遇到了一些极端的情况，破产倒闭以后，顾客的权益依旧可以得到保护。
那么香港那边有没有相关的一些法律法规？

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这个是香港的保险业条例，相当于国内的保险法。
大家注意看一下保险业条例第四十一章，总共有805页，它的内容是非常的详尽，对香港保险方方面面的一些法律的安排。
我们可以看到第四十一章的第五部分，关于无力偿债及清盘的这样的一个描述。包括第四十六条总共有7点，讲的其实就是关于保险公司破产或者清盘对保单持有人的保护。
因此说将来面临破产或清盘对原有保单顾客的各种权益的一个制度性保护，香港和大陆的保险法的安排基本上是一致的。

谣言2：香港储蓄型分红占比高、达不成不靠谱

这句话其实只讲对了一半还不完整，应该说是香港的中长期储蓄分红产品占比高，但香港保险商场上也有短期的，一次性交费5年到期的产品，这里今天不做过多展开。

那么是不是香港中长期分红储蓄险占比高就一定达不成不靠谱呢？

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这个是香港的这个保监局官网，保监局出了一个指引，要求保险公司必须把2010年以后卖的分红产品，过去5年的分红实现率公布。

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接下来我们来看香港一家保险公司，按照香港的保监局的要求，在官网公布的一个实现率的一个指标，那么这个公布的是总现金价值的一个比例，什么意思呢？

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总现金价值就相当于把实际派给顾客的金额除以计划书里的金额，如果超过100%，就说明你计划书多，反之低于100%，这说明实际派给顾客的金额达不到计划书上的金额。

我们可以看到这家公司的这块2015年推出来的一个产品，那么在他过往的一个5~7周年的那个年度，实际派给顾客的金额都全部实现了计划收放的金额，而且还有超出的部分。

香港保险商场上，还有一些保险公司披露的一些实现率信息基本上都能达到100%，也是非常优秀。
但香港分红险的过去成绩，它只能代表过去，并不能作为判断将来分红能否达标的依据。因此关于中危险是否靠谱这个问题，我觉得仁者见仁智者见智。
不过既然香港的保监局已经拿出了魄力，强制要求香港所有的寿险公司公开披露最近5年的分红实现率的一个信息，一方面是下了决心要保证消费者的权益，督促保险公司达成消费者对于分红的合理预期。

另外一方面，也是对香港保险公司经营分红险业务充满了自信。

谣言3：香港重疾险买了赔不了，理赔还要去香港

前年2021年，国内团队协助一位内地的香港重大疾病保险顾客做理赔。这个顾客是一位女性顾客，2018年的3月份购买了一份香港的重大疾病保险，后来在这个2020年的6月份在医院确诊宫颈上皮内瘤病变三级，这个是香港重疾保险里轻症的一种。

顾客自己联系了保险公司，也填了一些理赔材料，交过去材料过了很长时光，没有回馈，后来专长团队指出顾客原来在填材料的时候的一些错误，指导顾客重新填写理赔材料，

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因为内地医院病档等文书书写，包括表达习惯和香港不同，书写逻辑和香港也有差异的地方。经过指导，顾客完成了所有的索赔材料的收集，通过顺丰快递的形式寄到了香港的保险公司，并没亲自到香港去。
后来香港保险公司收到这个材料以后也出了一些照会，要顾客来补充三项的相应的一些材料，比如过往5年的体检报告等。
最终通过交涉，在提供了部分的这个材料上去以后，经过20天的时光，香港保险公司按照轻症20%赔偿了这个2万美金，保费同比例减少，顾客争取到了一个满足的成果。
因此是否做好健康告知是理赔是否顺畅的关键。

谣言4：香港保险前期现金价值低，退保拿不回来钱

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这个是香港一家保险公司的计划书，是年缴5万美金，5年交5年，可以看到前两年退保的金额是0。
可是大家有没有想过一个问题，我买一份这个保险长期保险究竟是为了什么？
是为了获得终身的保证，长期的利益，还是说为了早期退保？
如果你不想在早期退保，那么保单早期的现金价值根本就是一个数字，没有任何的意义。
如果你铁了心要在早期退保，那么不论是买香港保险，还是买内地保险，你都会损失超过一大半的利益。
实际上香港保险在产品开发的时候，把保单最初几年的现金价值调低、降到0，目的就是为了压低产品的价格，以此来保证那些长期持有保单的顾客的一个利益。
内地的保单在最初几年设定，最低的现金价值其实是银保监会强制规定的。
那么内地的银保监为什么要做这样的一个规定？
因为内地保险商场卖出误导的现象比较严重，为了保证消费者的权益，保监会采用极其严格的监管方法来稍微弥补消费者被误导所招致的一个经济损失。

为什么香港保险早期的现金价值是为0，反而会使在价格方面更加有优点的。
第一点，保单早期现金价值为0，保险公司的早期退保率大大降低，因为早期退保的顾客一分钱都拿不回去，相当于对早期退保的惩罚。
第二点，早期退保率的降低意味着保险公司不用在那些早期退保的保单上面亏损。
第三，亏损的减少意味着成本的降低，保险公司可以使用更低的产品的定价。
第四，消费者购买这样的保险产品更加的便宜，对于长期持有的这个保单的顾客能力更加的公正。
香港保险是高净值顾客绕不开的配置方式，理性看待、客观选项更重要！以上是我所学习的香港保险，供大家做参考！

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