说说买香港保险遇到的坑？

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很多人买香港保险，尤其是重疾险，套路还是蛮多的，有些人会遇到坑，比如我，最后退保了，浪费了一年保费，还有没有其他人也被坑过？写下你的故事，在此做个合辑，以警后人

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巴菲特曾这样说：“人生就像滚雪球，关键是要找到足够湿的雪，和足够长的坡。”这里的“雪”就是财富存放的点，“足够湿”就是收益，“长坡”就是时间。
巴菲特的滚雪球理论中点明了复利的两个关键：一是收益，二是时间。
香港储蓄分红保险，恰恰符合了这一要件，如果在孩子出生时候储备一份，利用时间和复利，将会成为一笔非常可观的财富！


给孩子的大金库
父母关心孩子成长的每一步，从期盼出生到养育他们长大，倾注了无数心血，尤其对升学教育最为上心，尽其所能给孩子最好的教育，用保险保障孩子的一生。
比如给孩子买储蓄险，每年攒一笔钱，当作未来的教育金，同时准备灵活资金以备不时之需。
教育金是一笔刚性支出，是将来某个时间点必须要花的钱，不能被超前消费绑架、不能因婚变产生变故、不能因为股市/生意波动而周转失灵。
方案一：大学留学+婚嫁+养老
以0岁宝宝为例，每年存3万美金，存5年。
到孩子18岁时，每年可从保单中提取现金作为孩子教育金，例如每年提取5万美金，约合35万人民币，足以覆盖国际学校的花费（中位数16-30万人民币）。
孩子30岁时，再领取8万美金，作为买车/买房/创业/婚嫁等人生重大节点的支持。
孩子65岁退休后，每年还能再领25.5万美金，将来的养老压力也能分担。余下的部分还能传承给孙辈，代代相传。


方案二：硕士留学+养老
有的父母，不太想让子女大学就去海外留学，而是想仅用2年左右时间，让孩子通过海外硕士镀镀金，这样的规划子女毕业后回国几率大，父母仍能享受天伦之乐。
以0岁宝宝为例，每年存3万美金，存5年。
22岁时，每年可从保单中提取现金作为孩子海外硕士教育金，例如每年提取4万美金，提取两年共8万美金。
海外硕士学历完成后，孩子进入就业状态。根据职业发展以及社会发展情况，可自由选择在退休年龄，比如65岁退休退保发还金额预计706万美元，可以一次性领取也可以如案例一一样部分领取，剩余部分继续传承。


方案三：用时间积累巨额财富
还有一类家庭，无需另外准备考虑孩子的留学费用，而是想通过长期时间得沉淀，使子女实现资产上阶级的跨越，这类父母应该考虑长期预期收益较高的产品。
以0岁宝宝为例，每年存10万美金，存2年。
55岁退保发还金额692万美元、75岁退保发还金额2939万美元，金额非常可观。


下面给大家介绍香港保险的3大重要功能：


无限次变更被保人，兼具财富传承功能。
在内地，被保险人作为保险标的，目前是不可以变更的。而香港的储蓄分红险，通常都支持更换被保险人。
如果用作财富传承，被保人从爷爷变更为儿子，再从儿子变更为孙子，这张保单就可以一代接一代的传承，一直复利滚存下去，在资产传承方面给高净值人士提供了期待空间。
货币转换功能
全球通胀的经济衰退背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币抑或其他币种，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。
从2022年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。


一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，不限制转换次数。


保单拆分
现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。
同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。
保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。
一份保单，全家共享！


最后，我们从香港和内地两地对保险公司投资资产配比的监管开分析下两地保险的收益情况。
内地的保险资金运用中，固收类资产占比高达70%，投资结构较为单一，投资收益较低。2022年，内地险资的整体投资收益率为3.76%，低于储蓄型业务的长期收益率精算假设5%。
而且近期监管，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。
但在香港，保险资金运用不受监管限制，可全球配置，并且权益类资产占比较高，保险公司可根据经济环境，自由调整固收、权益类型投资比例，因此香港的储蓄类保险虽然保证收益率较低（1%），但实际收益却常常可以达到6~7%。


如图所示，香港保险及内地保险对比，70年后相差8306万！令人难以置信，如此差距，你还在等什么？
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— The end—

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香港保险经过100多年的发展，行业非常规范，很少听说有坑人的。另外作为国际金融中心之一，经济环境自由开放，保险产品按美元计价，配置全球资产，加上地缘优势，香港保险一直是内地中高净值人群境外资产配置的首选之地。

香港保险之所以受到热捧的另一个原因，是流传着保费便宜、保障全面、理赔容易和投资收益高的说法。事实情况如何，我们逐一做下分析。
一、香港保险的保费便宜吗？
谈到保费就必须谈谈保险产品的定价原理，保险产品的定价是由风险发生率、预定利率和费用率三个因素决定的。由于香港医疗水平较高，疾病治愈率高，同时人均寿命远高于内地，因此风险发生率低于内地，风险发生率越低，保费越便宜。
从历史情况看，香港保险产品的预定利率较内地要高，预定利率越高，保费越便宜。主要原因是香港保险资金的资产配置非常灵活，投资品种和区域没有严格限制，风险对冲机制完善。
最后从费用率来看，香港保险公司场地、人员等经营费用较高，但是税收较内地低，因此这一项来看，香港保险和内地保险差别不大。

二、香港保险保障更全面吗？

1、重症区别香港保险对于重疾的定义相对比内地重疾要宽松，主要表现在癌症、脑中风、终末期肾病、重型再生障碍性贫血等。
2、轻症区别内地保险对于轻症赔付比例为30%-50%，且不占用保额，也就是说赔了轻症还能全额赔重症；香港重疾轻症占用总保额，轻症赔付后，相应总保额减少，赔付比例为基本保额的20%左右。
3、豁免责任豁免责任方面，内地重疾优势明显。内地重疾自带被保人豁免，罹患轻/中/重症、身故/全残均豁免剩余保费，合同继续有效。香港重疾一般不带被保人豁免，或者是赔付100%保额后豁免保费。
4、健康告知香港保险投保的健康告知是无限告知，关于既往病史，一般都需要如实告知，核保相对严格。内地保险是有限告知，没有询问的项目可以不用告知，核保比较宽松。
投保方式方面，首次投保，投保人必须到现场办理相关手续，否则就属于地下保单，不受法律保护。内地保险的投保一般在本地或者线上办理就可以了，相对方便快捷并且免除了往返的旅途费用。

5、理赔相关理赔流程方面，两地差异不大，报案、准备相应的理赔资料，香港是邮寄纸质资料后审核理赔，内地可以提交电子资料或者纸质资料理赔。
理赔时效方面，内地《保险法》规定，必须在受理案件以后30内结案；香港保险没有强制的规定，如果遇到理赔调查，时间周期会比较长。



三、香港保险的投资收益高吗？

香港保险资金可以进行全球资产配置，投资的品种丰富，权益类品种一般在40%-70%之间，因此可以获得相对较高的投资收益。从香港几家知名的保险公司历年分红实现率来看，也比较稳定，基本都在90%以上。近五年的数据来看，复合收益可以达到6%左右。
相比之下，内地保险资金的运用受到较为严格的监管，风格偏向于安全稳健，投资品种以固收类为主，其中权益类品种投资比例最高以30%为限。目前固定收益的年金和寿险，预定利率3.5%，万能分红收益4%-6%左右。

四、选购建议
保险产品的购买，首先要回归本源，清楚自己具体需求是什么。其次是要清楚保险责任，产品是否能够解决你的问题。最后，综合考虑经济性、便捷性和安全性做出选择。

香港保险首次投保，投保人必须到现场办理相关手续，否则就属于地下保单，不受法律保护。去一趟香港，除开保费费用支出，机票/高铁，酒店食宿七七八八算下来，没有小1万根本打不住。

近几年，随着内地保险行业越来越规范，内地的保险无论是从保费，保障范围，还有服务来看，都是是一个不错的选择。
当然，如果大家的需求层次更高，有海外就医、留学、定居的计划，或者有更多的资金想做全球资产的配置，分散单一币种的风险，可以考虑配置部分香港储蓄型保险。

steking

不知道樓主遇到什麼事情，感覺遇到坑，然後退保了；
無論是買香港保險還是內地保險，都需要量入為出，根據自己的實際情況購買，不要隨波逐流，適合才是最重要的。
決定買香港保險前，一定要問問自己：
1、您買的是何種保險？保險的方案是否明白？保險的目的，保費，繳費期等等？
2、保障期限和保障的範圍是什麼？
3、理賠的程序是怎樣的？
4、代理人是否專業，能否給你提供很好的服務？

adery

1，在经纪公司买；
2，我们的客户如果真的想买，大概率不会在这里问这种问题的，早就自己谷歌好了

舞雲

突然想到一句非常精辟的总结：买香港保险最大的坑就是——你正在把你的合法所得变成非法！
这一点是绝大多数买香港保险(也就是那批并不适合买香港保险)的人看不到的~原因就如下：
——————————————
泻药~


这是换汇的时候你亲笔签字的文件



这个是你去香港投保的时候亲笔签字的文件


所以，香港保险的确从产品上说挺不错的，所谓便宜、“性价比”高、美元资产配置，等等等等~但是，请问问你自己，你和你老婆孩子今后的几十年是不是完全不归祖国母亲管了，是不是你在祖国母亲手里一点资产都没有了？如果不是，请看到利益的同时也看到风险，不要等哪天税务部门给你打电话的时候你还以为是个骗子~
综上所述，香港保单并不适用于所有人，可能仅适用于其中一小部分人。牢记一个原则：境外资产境外配置，境内资产境内配置。希望对你有所帮助，祝你健康长久好生活。
注：以上仅代表答主个人观点，与友邦保险无关。

无所求

楼主你的才华让我感到惭愧，我决定好好学习！

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顶一个，这帖子要火！🔥

a4y

颜值担当、智慧担当，楼主你真是全能选手！

xixi123

这帖子能热度第一，冲鸭！💨