了解完内地的增额终身寿，为什么我还是去香港买分红险？

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4.12日：
最近听到一些口风，说是本文重点测评的养多多3号，预计快要“没了”。
恩，因为比较敏感，我说“没了”，大家应该也能懂我什么意思吧……


“没了”的具体时光，我只能说很快，但我不能说。。。
可以预见，近期，各大平台、自媒体账号，会借着这次的事儿再来一波“炒作”。
所以提醒大家：养多多3号的产品虽好，但是奉劝各位，千万不要盲目跟风买啊。
除非真的是刚需，自己本身有明确的养老需求和养老计划，那么当然可以考虑购买。
否则，对于手上没钱，没做好基础保证，或者短期有大额开支的友人，不建议上车。
毕竟养老年金险，时光跨度很长很长，只有退休的时候才能派上用场……
购买容易，退保很难，买完再退还会亏钱，所以大家买前请三思啊~
恩，就这样，以下是正文。
<hr/>养老作为我们普通人生命中最后一件大事，一直以来关注度都非常高，在各个互联网平台，养老相关的话题也是频繁上热搜。



但对于养老，大多数网友对此并不乐观，反而充满了“养老焦虑”。
——归根究底，“养老金没存够”是大家对将来养老生存不看好的最根本原因。
当然，也有一些人深谙“经济基础决定养老生存”之道，早早开始计划养老。
近几年，除了最常见的银行储蓄、购买养老基金、买国债等方式外，最近很多人都会选项购买养老年金险来计划养老。
只要交纳一定保费后，即可在退休后，每年领取一笔固定金额的养老金，作为养老生存的补充，简直是保险、便捷、无脑的养老神器！
比如最近爆款的养老年金险——养多多3号，领钱多，收益高，带万能，产品的各方面更好了！
不少友人非常感兴趣，纷纷咨询我——养多多3号年金险好不好？到底值不值得买？是不是当前收益最高的？
今天，我就帮大家全面测评这款养多多3号年金险！
如果你非常关注这款年金险的收益，可以戳这里免费测算收益↓↓
如果觉得文章对你有用，记得点赞收藏，有任何问题欢迎提出来，大师兄看到了一定会帮大家解答的~

本文主要内容如下：

一、养多多3号年金险保证些什么？有什么特点？
二、养多多3号年金险，实际收益有多高？
三、12款热销养老年金险，养多多3号年金险还值得入手吗？

一、深度剖析：养多多3号年金险6大亮点！

养多多3号是大家养老保险公司推出的、一款面向65岁以下人群的养老年金保险。
作为商场上的年金险新宠，这款产品自然有着过人之处。
下面我们一起来了解这款产品的基本保证形态：


养多多3号，分为保证领取10年和保证领取20年两个版本。
这两个版本除了在投保年龄，以及缴费期间略有差别外，保证职责、年金领取、万能账户、加减保规则上，都是完全一致的。
下面，我们来全面解析一下养多多3号年金险的 6 大亮点：

1、亮点一：投保条件超宽松，无需健告也能买

我知道其实有不少友人打算给父母买养老保险，奈何市面上的年金险产品，有的限制了最高投保年龄，比如超过55岁就不能买了；有的需要健康告知，如果有健康问题的父母可能就没法买。
而养多多3号年金险，真正做到了全方位的投保宽松，中高龄亚健康人群随便买！
在投保年龄上，养多多3号保证续保20年版，最高帮助64周岁高龄人群投保，即便是给已经退休的老人用来补充养老，也完全没问题！
在承保职业上，养多多3号可承保1-6类职业，无论是一般的办公室职员、卖出，还是高危职业，比如军人、警察、消防官兵、工程施工的高空作业人员等，都能投保；
更关键的是，养多多3号无需健康告知即可直接投保，对于有基础疾病、慢性病的中高龄老人来说非常友好！
如果此前，因为年龄或健康告知被拒保的友人，那么养多多3号年金险就一定不要错过了！
对养多多3号感兴趣的友人，可以先根据你的开支测一测收益，再考虑是否入手。
2、亮点二：缴费门槛低至2000元，工薪家庭也能入手

一直以来年金险都是“富人专属”，门槛很高。但是养多多3号，真正做到了价格亲民，入手门槛超低！
若选项一次性交完保费，最低只需交够5000元，就能退休后每年领取养老金了；
若选项多年交，每年最低2000元即可起投！注意哦，是每年2000，也就是平均每月不到180块！
对很多收入不太高的友人来说，完全没什么压力，每月少抽2包烟就有了。
在缴费期限上，养多多3号也十分灵活，帮助多种选项：

• 保证领取10年版：帮助趸交和3、5、10年交；
  
• 保证领取20年版：除上述4种外，还可选15年、20年交。
  

无论是你手上有笔钱，想一次性投入到养老保险中， 还是你资金压力较大，想“细水长流”，一点点长期投入，养多多3号都能完美满足你的需求。
当然大家也需要知道，年金险属于多交多领，少交少领的一种保险。
每年只交两三千块钱，以后领的也会很少，可能没办法有效改善养老生存……
说到这里，我们就不得不提养多多3号的加保功能啦！

PS：加保是指在原保单的基础上，通过继续追加保费的方式来获得更多保证，我们可简易领会为：多交钱，把保证从VIP升级为VVVIP。

养多多3号帮助15天犹豫期满后加保，而且是合同有效期内无限次追加！
其中保证续保10年版，可加保的最高年龄为50周岁；20年版则略繁杂一些，需要区分不同的情况，养多多3号的加保规则都是写进保全条款里的，在这里我就不多展开了。
另外，根据养多多3号的加保规则描述，即使这款产品将来停售了，依然是可以继续加保的。
也就是说，当前手头上没闲钱的友人，可以少交一点先占个坑，提前锁定保单4%复利增值的权益；
等以后有钱了，我们随时可以加保，追加的保费，也能继续享受这个收益。
毕竟目前全球利率都在下行，而这样一份长期锁定利率，且最高接近4%复利收益的年金险保单，在商场上还是非常稀缺的。
感兴趣的友人，可以参考下面这份年金险清单，里面整理了几款高收益的热门产品~

3、亮点三：领取时光更早，养老金领得更多

一般来说，养老金的领取年龄我们都是可以自主选项的，比如可选55岁、60岁领取。
不过对50岁以上的老人，市面上大部分养老年金险都会限制领取年龄。
比如X年金险，50岁以上人群投保，就不能选55岁领取，只能选项到60岁、65岁：


也就是说，从投保到领钱，中间间隔至少需要5年以上。
而养多多3号，属于养老年金险中的“异类”，它养老金的领取时光非常早，如果是趸交，最快次年就能领钱，如图：


简易翻译一下，就是54/59/64岁的友人，最快可以在第二年（即55/60/65岁）开始领取养老金，并且终身保证，活多久领多久！
这么人性化的年金领取方式，市面上真的没几款产品能做到！
当然，除了领钱够快之外，养多多3号领取的养老金也非常多，远超市面同类产品。
以30岁女性，60岁领取养老金为例，我们找来了其余10款产品作为对比。
11款产品，在多种缴费期限下，养老金的领取金额如图所示：



可以看到，在趸交、3年、5年、10年交情况下，养多多3号的养老金领的都是最多的！
比如10年交，每年交5万，别的产品每年一般只能领6万多，差一点的甚至只有4万多。
而养多多3号，每年养老年金能领7万3，直接甩其他产品好几条街！
假设领30年领到90岁，养多多3号可比同类产品多领几万~几十万元不等！
如果用两个字给养多多3号下个总结，那就是——无敌！


4、亮点四：保证领取10/20年，养老金领取有保证

目前市面上的养老年金险一般都是保证终身的，即活多久领多久。
但是也有人会担心，“万一领了养老金没几年，人挂了，怎么办呢？那不是血亏？”
别慌，养老年金保险，都是会提供身故保证的，人死了也能赔钱。 不过，不同时期身故，获得的保证有所不同。
首先，身故一般也会分成两种情况：

在领养老金之前，人挂了；
养老金领了一段时光了，人挂了。

下面我们分别来进行解析。
如果是“还没开始领，人就身故了”，这种很好办，按合同办事，一般是赔现金价值和已交保费较大者。



比如一共交了20万保费，身故时的现金价值是x万，那么保险公司可能就赔你20万或者x万，取高值。

如果是已经开始领取养老金情况下，身故保证是怎么赔的呢？这个就要看不同产品的设计了。
根据不同年金险身故保证的特点，我大致归为这几类：
①第一种：长期有现金价值的产品
有的年金险，在领取年金后保单仍长期有现金价值，那么在身故情况下，直接赔付保单的现金价值。
②第二种：有身故保证领取的产品
保证领取即是指保证一定能领到手的钱，如果身故，则一般会赔付保证领取的年金-已领取的年金之差的金额，比如保证领取20年，在只领了5年的时候身故了，那么保险公司会一次性赔付还没领取的15年的养老金。
这是所有年金险产品中，身故保证最好、最有保证的一种。
③第三种：没有现金价值也没有保证领取的产品
首先肯定不是赔现金价值。因为在领取年金后，它直接没有现金价值了；
其次也不是赔未领年金。因为它压根没有保证领取，自然也没有“未领年金”的概念。
那么这类产品怎么赔呢？其实是赔付已交保费-已领取的年金的差额。
如果已领取年金超过已交保费，那么可能一分钱都不会赔，这也是身故保证中最差的一种。



在这里，我举了一个例子帮大家领会：
以30岁男性，5年交，每年10万，60岁开始领取为例。
假设 66岁 时人不幸身故，以上三类产品的身故保险金如下：


很明显，A产品除了领取49万的养老金外，还可以赔付91万多的现金价值；
B产品，也就是我们的养多多3号，由于有保证领取，除了领取54万养老金外，在66岁时身故，还能再获赔101万；而且这笔钱是一定能拿到的！
通过计算实际的收益率，我们发现IRR高达3.51%。
而C产品的身故保证，由于已领取年金超过已交保费，所以身故不能赔付，身故总利益一共只有57万。
可以看出，养多多3号的保证领取非常给力。
活着的时候不仅领钱更快，领的养老金也更多；
如果不幸身故，还能100%保证获赔一大笔未领取的养老金，赔得比其他产品都多。
想知道自己买养多多3号年金险，以后能领多少钱？可以点这里免费测算↓↓

5、亮点五：可附加万能账户，享受资金二次复利增值

投保养多多3号，只要年交保费在6万元及以上，就可以附加万家福万能账户，并且帮助追加保费。
万能账户类似于支付宝的余额宝，转入的年金，或追加到账户中的钱，都能享受复利增值，不断滚存，真正做到钱生钱！
那么万能账户能带来多少额外收益呢？我们以X年金险，不带万能和带万能账户两种情况下收益对比，帮大家演示一下：


在不带万能账户的情况下，40岁时累计领取的年金为36万3385，收益率为3%；
而带万能账户时，由于年金转入到万能账户中二次增值了，所以账户中会多出一笔利息，在40岁时累计领取超过40万，收益率为3.35%。
所以在一定条件下，万能账户确实能实现资金的复利增值，帮我们领更多的钱，收益也会有一定提高。
不过，万能账户能发挥多大作用，受结算利率作用非常大。比如按2%和按5%来计算收益，算出来可能就是完全不同的2个数值，相差非常大。
所以在挑选年金险的万能账户时，通常需要关注<两个利率>。
第一个是保证利率，也叫保底利率。即保险公司诺言的最低结算利率，不论将来利率再怎么降低，也不会低于这个值。
养多多3号附加的万家福年金险，万能账户的保证利率为2.5%，虽然不是商场上最高的，但也比大多数线下年金险的万能账户要高。



第二个是现行结算利率。结算利率可以作为我们挑选万能账户的参考，但它并不完全固定，保险公司每月会披露结算利率的变动情况，万家福万能账户的10月份结算利率约等于4.25%，还是比较可观的。



但是也要注意，从万能账户取钱，5年内通常会收取1%~5%不等的手续费，5年以后领取则不会收取费用。
总结一下，养多多3号的万能账户还是相当不错的，追加、领取都比较灵活，还有养老金发放，保底利率和结算利率都处于商场中上游水平。
无论是你打算购买年金险用来养老，还是打算入手一份万能账户来做资金计划，都可以投保养多多3号，并且考虑附加上万能账户，后续可以往万能账户里进行追加，利用万能账户来计划资金。
毕竟，万能账户的存取，远比年金主险固定期限领取更加灵活。
等以后需要用钱的时候，既能领取养老年金，又能从万能账户取钱；
如果不着急用钱，钱在万能账户中可以二次复利增值，保单的灵活度非常不错，相当省心~
另外，这款产品是有险种配比要求的，万能账户追加保费，最多不能超过年金险总保费，所以在投保时，我们需要做好资金的计划。
如果不知道怎么计划万能账户的资金配比，也可以可以咨询大师兄寻求帮助~

6、亮点六：超低门槛，入住高端养老社团

养老社团是当下许多养老保险都在主打的热门概念。
简易来说就是投保养老年金险，保费达到一定额度，可以享受养老社团的入住权益。
要知道，就连普通的养老院，都“一床难求”，像高端的养老社团，更是属于妥妥的“稀缺财富”。
尤其很多保险公司对接的养老社团往往名额都有限，先到先得，不是有钱就一定能住的。
所以对养老有更高要求的友人，可以重点关注一下。
那么大家养老社团好不好呢？大师兄通过阅读产品宣传折页，大致总结了4个特点：

特点一：配套的医疗服务，就医零距离
大家养老社团，全面结合了多种医疗服务财富。  


社团医务室、互联网医院、临近的三甲医院、海外国际医疗财富全都涵盖，为老人提供全方位的医疗服务帮助，非常贴心。

特点二：全套护理服务，五星级居住享受
大家养老社团，就两个字——高端。
服务团队是星级酒店的，而且给每个老人都会配备专属生存管家，专人照护；
并且，还引入了国外的养老运营管理体系和护理照护服务。  


以上7大服务，可以说生存的方方面面都照顾到了，体验感直接拉满。

特点三：基础设施齐全，满足多样化娱乐需求
除了住的舒心，社团内还配备图书馆、健身房、棋牌室、舞步室等多种基础设施，满足老人的多种休闲娱乐需求。



并且社团还会开展各类读书、歌舞、摄影等活动，营造出适合老年人的沟通、交流氛围。

特点四：地理位置优越便利，居于都市中心
大家养老社团，主打“城心养老”，地理位置十分优越，交通出行便利。
比如已建成的友谊养老社团，位置处在北京二环里，紧邻友谊医院；
朝阳养老社团，位置处在三环边 ，紧邻朝阳公园和北京朝阳医院；
不论是日常出行，生病就医，还是回子女家，与家人团聚都非常方便。
目前，大家养老已经在上海、广州等地启动新设养老机构选址工作，将来预计将完成不少于25城的城心养老机构布局。
看完上面的介绍，相信大家也都有那么点心动——那么，养多多3号的城心养老门槛高吗？



可以看到，城心社团的门槛稍微有点高，总保费需要200万起；
但如果是打算旅居，最低25万保费，即可享四个受旅居疗养社团权益，并且可以打9折，可以说非常香了。

二、养多多3号年金险，实际收益如何？

养多多3号年金险，在投保规则、领取规则、身故保证、万能账户等多个方面都有非常不错的表现。
但是，购买年金险时，最重要的还是看产品的收益！
简易来说，就是这份年金险，能帮我们赚多少钱？

1、怎么判断年金险实际收益？

对于“实际收益”这个词，很多人会把它粗暴的领会为“我能领多少养老金”。
其实这是不对的！格局小了！~
怎么着，领到手的养老金是钱，你的年金险保单就不是钱了吗？
打个最简易的比喻，鸡蛋一块钱一个，下蛋的老母鸡可是上百块钱一只啊！



养老年金险的实际收益，通常分为两部分。
一是每年领取的养老金，二是保单的现金价值情况，这两个加起来才是年金险的实际收益。
比如在相同交费和领取条件下，

A产品一共领了50万；
B产品一共领了60万；

B比A领取的年金更多，但不代表B产品更好；
如果我告诉你，A产品还有100万现金价值，B产品现金价值只有80万，那么计算总利益，A肯定是比B要高的。
在描述年金险实际收益时，我们通常会用 IRR值作为直观的判断标准。

IRR是结合了现金流的变化情况以及时光维度进行的一种繁杂计算，是衡量收益的非常直观的一个指标，号称年金险的“照妖镜”。

在上述案例中，A、B产品的IRR分别如下：



A产品IRR是3.63%，B则为3.12%，谁高谁低一目了然。
这种看IRR的方法，也比计算具体金额更加方便和准确。
如果你看不太懂IRR收益演示，也可以戳下方链接直接测算收益↓↓

2、养多多3号的实际收益如何？

在这里，我也将养多多3号保证领取10年版、和保证领取20年版，在不同缴费情况下的IRR值全都测算出来了，感兴趣的友人可以保存。

说明：测算人物模型以30岁女性，60岁领取为例。年交保费5万，交费期限分别为一次性交/3/5/10年交

养多多3号保证领取10年版，在存活到80岁时，IRR普遍能达到 3.7%以上；生存到90岁时，IRR能达到3.8%以上甚至 3.93%。
养多多3号保证领取20年版则略差一些，但80岁时的IRR也能达到3.6%左右，整体处于商场上的较高水平。
我们具体来看看其中一个案例。
以投保养多多3号（保证领取20年版），5万5年交为例，交纳的总保费为25万。
从60岁开始，每年能领37400元。
70岁时，一共领取了11年，共计41万，算上现金价值的生存总利益一共79万，是已交保费的3倍多！
80岁时，此时一共领取了21年，加上现金价值，生存总利益共101万，是已交保费的4倍多！
90岁时，生存总利益高达116万，是已交保费的4.64倍！
从收益情况来看，养多多3号绝对是顶呱呱的优秀产品~




当然，很多人担心拿不到这个收益，说自己活不到那么久。
上面我们说了，养多多3号的两个版本，都是有保证领取的！
假设在保证领取期内，领了n年养老金后不幸身故了，还会一次性获赔（保证领取年限-n）*每年领取年金的保险金。
接着上面的例子，20年保证领取就是20*3万7400=74万8000，而交的总保费是25万。
也就是说，从投保开始，只要不退保，这3倍保费的养老金，是100%确定的、一定能拿到的钱！
想知道你投保养多多3号，能领取多少养老金，可以戳这里了解↓↓↓

三、12款热卖年金险对比，养多多3号值得买吗？

关于养多多3号养老年金险的测评，上文我已经讲得差不多了。
从各个方面来看，养多多3号都属于比赛力非常强的产品。
不过老话说得好，“货比三家不上当”，大师兄也想从多个维度，帮大家都挑选出更好的产品。
于是，我找到了最热卖的12款养老年金险，把它们和养多多3号放到一起，进行了全方位的对比测评。
每款产品优点较大的地方，我全都标红显示出来了，具体可参考下图：


下面，我会依次从实际收益高不高、产品灵不灵活、投保条件是否宽松、增值服务好不好等四个方面出发，分别帮大家挑选出最优的几款年金险产品。

注：为方便区分，我将 养多多3号保证领取10年版 ，后文统称为 养多多3号；
养多多2号与养多多3号保证领取20年版，实际为同一款产品，后文统称为养多多2号；

1、实际收益最高：首选养多多3号、爱心乐养多

买了养老年金险，往往一张保单就保一辈子。
而年金险的实际收益，跟我们退休后领取的养老金也息息相关，所以购买年金险时，收益这块大家一定一定要多上心！
12款养老年金险收益情况，上面的总表中有，在这里我们单独拎出来看看：
（案例模型为30岁女，60岁领取，年交保费5万，交费期限分别为10年、5年、3年、一次性交4种情况）


在60/70/80/90各生存年龄，生存总利益较高的我都用绿块突出显示了。
简易用文字总结一下：
如果单看退休时每年领取的养老金，毫无疑问，养多多3号领的钱一直都是最多的。
再来看实际收益率，我发现以下这3款产品最值得选项：
如果是看中前三十年的收益，信泰如意永享非常不错，但因为不是养老金领取的主要年龄，所以虽然高，但意义相对没那么大。
如果是存活到70岁和80岁，此时生存总利益最高的养多多3号。

70岁的生存总利益IRR在3.3%以上，80岁的生存总利益在3.7%以上；

如果存活到90岁，生存总利益收益最高的是爱心人寿乐养多。

90岁的IRR最高能到3.9%以上，而且它在80岁的收益也还不错，能有3.6%以上。

养多多3号和乐养多属于目前市面上T0级别的养老年金险，如果想买收益最高的产品，建议优先从这两款产品中进行选项。

2、产品最灵活：爱心、大家、光大永明的6款上榜

产品是否灵活其实是个很抽象的概念，但它某些情况下，确实又比较重要，比如：

我有多余的闲钱了，可以继续追加吗？
如果急用钱了，可以随时从保单中取/贷钱吗？
我不想继续持有年金险了，能把保单退保换成现金吗？
…

在这里，关于产品是否灵活，我建议是看三点：
第一，看是否帮助加保？写进合同条款的最好。
第二，看是否帮助减保和保单贷款？（保单贷款就不说了，所有年金险都有该功能）
第三，看保单是否长期有现金价值？
在梳理了12款年金险的各项规则，我发现产品最灵活的是以下几款：
爱心人寿的百岁人生禄享版（即乐养多）和福享版：这2款产品帮助加、减保，并且终身有现金价值；
大家养老的福满满、养多多3号和养多多2号：这3款产品加减保规则比较友好，在领取养老金后，现金价值长期有效，最多持续至80/85周岁；
光大永明的光明一生（慧选版）：这款产品加保规则写入合同条款，帮助减保，现金价值可持续至保证领取期结束，也是相当不错的。
此外，像太平e养添年、中荷金生有约（优享版），在领取后现金价值归0，退保非常不便；金生有约、金盈年年A/B款加减保规则不全，整体不够灵活。

3、投保最宽松：这5款产品无需健康告知

一款年金险，即使保证再好收益再高，对不能购买的友人来说，也是没任何意义的！
尤其很多友人打算给家里的老人买。而大部分老年友人，身体健康状况可能没那么好，多多少少有些基础疾病或者慢性病，很可能会被拒保！
所以这类人群最好找准没有健康告知的产品下手！12款养老年金险中，有这5款是没有健康告知的：
中荷金生有约、大家养老的福满满、养多多2号和养多多3号、以及光大永明金盈年年A/B款。这些产品都没有健康告知，不论身体健康情况如何，都能随便购买！

每款年金险都有自己的特点，并不适合所有人，不清楚怎么选项可以先测一测：

这里要特别提一下金盈年年，它投保年龄十分宽松，A款最高69岁也能买，B款65岁也能投保，如果家里有高龄老人需要购买养老年金险的，可以关注一下。

4、增值服务最好：7款养老年金险各有特色

增值服务，简易来说就是保险公司提供的附加服务，比如可不可以附带万能账户，可不可以对接养老社团、有没有什么就医绿通等等。
（1）万能账户结算利率最高：光明一生（慧选版）

12款养老年金险中，可附加万能账户的只有4款：分别是光明一生（慧选版）、养多多2号、养多多3号、信泰如意永享。


其中，养多多2号和养多多3号的万能账户，都是万家福养老年金险（万能型），它的保底利率是2.5%，现行结算利率是约等于4.25%，帮助追加，更为灵活。
信泰如意永享的万能账户，保底3%，不过现行结算略低，只有4%。帮助追加和部分领取，追加规则宽松，但领取规则不够明确，具体需要咨询信泰客服。
而光明一生（慧选版）保底利率是3%，现行结算利率是4.85%，比2款养多多都要高出一筹，不过它不帮助追加，算是小小的缺憾吧。
整体来看，这几个万能账户都不能令大师兄满足，如果非要矮子里面挑高个儿，那么我选信泰的如意永享吧，确实追加、领取的灵活性上，还是不错的，而且保底比万家福更高。

（2）可对接养老社团：7款养老年金险均帮助

12款年金险中，有7款都帮助对接养老社团，它们的入住门槛略有一些差别：

太平e养添年年金险：可对接太平养老社团
入住资格：总保费≥150万，1个入住权。

金盈年年、光明一生（慧选版）年金险：可对接光大养老社团
入住资格：总保费≥30万，旅居；≥70万，长居；≥100万，长居+旅居。

养多多2号、养多多3号年金险：可对接大家养老社团
入住资格：
保费≥25万，旅居9折；≥50万，旅居85折；≥100万，旅居8折；
保费≥200万，城心养老基础权益+旅居75折；
保费≥300万，城心养老基础权益+社团优先选项+旅居75折；
保费≥350万，城心养老基础权益+社团、房型优先选项+旅居7折。

福满满年金险：可对接大家养老社团
入住资格：
保费≥25万，可享旅居疗养社团；
保费≥200万，可享城心养老社团。

整体上来看，大家养老的3款年金险，以及光大永明的2款产品，养老社团的入住资格相对更低，总保费达到25万/30万即可入住，但如果想享受更高端的养老社团，门槛也会相应提高。
在养老方面有此类需求的友人，可以适当关注一下，也可以留言咨询。
除了以上2项增值服务外，还有的一些产品可对接保险金信托，或帮助附加重疾保费豁免……等等。但对我们来说，这些功能重要性可能没那么大，暂时可以忽略。

四、总结：2022年养老年金险超全选购建议

文章有点长，内容干货也非常多。
看到这里，很多友人可能还不知道买哪款产品更好，在这里我帮大家最后再总结一下：
①想要实际收益最高的年金险：首选养多多3号，它在70岁、80岁时的生存总利益最高，并且有10年的保证领取，适合绝大多数人选项；其次是乐养多，90岁的生存总利益最高，适合家里有长寿基因的友人选项
②想要加减保、退保最灵活的养老年金险：许多产品都比较灵活，不过结合实际收益来看，最终还是推荐大家选项乐养多和养多多3号，它们都帮助加减保，并且现金价值都长期持续，退保灵活；
③身体健康较差，想要投保最宽松的年金险：首选光大永明金盈年年A款，无需健康告知，最高69岁老人也能买；如果是不高于64岁，还可以选项福满满或养多多2号，同样不需要健康告知，而且年金险的收益也更高；
④想要低门槛入住养老社团：首选大家养老的3款产品，养多多2号、养多多3号、福满满，最低25万即可享受入住权益。
⑤想要万能账户，资金二次复利增值：首选光明一生（慧选版），这款保底利率和结算利率是最高的，不过要注意不帮助追加；养多多2号和养多多3号也能附加万能账户，并且帮助追加，更为灵活；信泰如意永享的万能账户，帮助追加和部分领取，扣费比例低，保底3%，也相当不错。

回顾整个测评环节，我们不难发现，像乐养多、养多多2号、金盈年年、福满满等都各有特点。
但要说最能打的，还得是养多多3号，也就是保证领取10年版。
养多多3号养老金收益高，带保证领取，产品加减保灵活，并且无需健康告知，能附加万能账户，能对接养老社团…
别人做不到的，它能做到；别人能做的，它能做得更好。
这款堪称无死角的一款产品，实在无愧于年金险天花板的美誉！
对这样一款好产品，啥也别说了，大师兄认为买爆它或许是对它最大的敬重~


有咨询年金险产品的友人，也欢迎评论区留言，大师兄随时帮大家解答~

写在最后

最后，关于选项怎样的养老方式，其实这是个见仁见智的问题。
有的人觉得远离凡尘俗世，归隐田园，才是幸福；
有的人觉得跟子女待在一起，一家其乐融融，才是幸福；
有的人觉得四处看看风景，享受自主，感受海阔苍穹才是幸福……
无论如何，养老生存还是需要早做计划。
毕竟生存没有定数，每个人的将来也都不应该被定义，但我们对钱的需求却是一定的。
啥也别说了，希望大家在搞钱的路上越走越远~
<hr/>保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

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瘾大技术差

我到现在都不理解，这些养老年金都不把国家规定的3.5%定价利率上限当回事么？恨不得个个都破4%了

neverquit

你要的是利息，人家要的是本金

insidex

河北 河南等城市不让买……

chengjian100

也可以参考下其他的，具体si 你了

Nightcai

具体算一下，放保险30年还真只比存银行3年期定期（利滚利）高一丢丢，我就具体算了一下，

zyye

毕竟是外行，可能算的不是很明白

warlocks

诚然，如果仅是计算，账面上的数字，银行复利滚存的收益比年金险低但不会低特别特别多。但我有几个问题，1、银行3年定存利率后续是否会下调？不确定，但是储蓄险是可以锁定未来收益的；2、银行存款超过50万的部分，你懂的。。。而储蓄险，依据合同进行兑付的。所以，如果是中长期的理财，储蓄险有其优势；如果是短期的理财，银行存款是不二之选。

sqmei

各位朋友们，养多多3号已经“无”了。想要找好产品规划养老的朋友，可以看另外一款不错的产品，星海赢家（庆典版），我也写了详细测评https://zhuanlan.zhihu.com/p/624409849，各位可以挪步~

grp791008

人没了，钱还在