在香港买保险的好处和弊端是什么？

akon007 · 发表于 2024-1-19 19:33:27

在香港买保险的好处和弊端是什么？

1x2s · 发表于 2024-1-19 19:33:40

1月8日起，香港恢复与内地通关，之前因为疫情而延误购买香港保险的内地居民，正好可值此春节假期之际赴港办理相关事宜。同时，多家香港保险公司，为迎接通关计划于2023年增聘人手。
01
香港保险的优势
一、保费较低

保费较低也是相对，在内地保险2013年费改之前，相同条件下香港保险的保费只有内地保险60%-70%，而费改之后，差距缩小了很多，而近2年内地保险发展极其迅速，保费差距就不那么明显了。
从原理上来说，香港保险比内地保险保费略低的原因有三个：
1、预定利率不同
中国内地人身险目前预定利率为3.5-4.025%（曾经有段时间更低，为2.5%），而香港人身险预定利率为4-5%。预定利率越高，说明相同保费未来预期利益更高，也就能给予客户相对更多的保障额度。
那是不是预定利率越高越好？不是的，预定利率反映的是公司对未来一段时期盈利的信心，而如果达不到预期的收益，保险公司就会亏损，具体例子可参考内地某大公司，一年利差损700亿，当初买了那份保单的，现在都在偷着乐呢。
2、定价参考标准不同
以寿险为例，寿险费率定价主要依据的是人均寿命，香港人均寿命为男80.5岁/女86.7岁（世界第一），而内地人均寿命为男75岁/女77.9岁，所以相同保障的寿险产品，香港保险费率会低得多（不懂原理的朋友可以算算相同条件下男女保费差距）。
3、竞争充分导致市场更透明
香港是一个经济高度发达的社会，保险的普及率要远远高于内地，所以消费者更懂保险，也迫使保险行业的竞争更充分，信息更透明化，产品性价比更高。
二、分红产品保障和收益都比较高

香港保险大多数都带分红，连重疾险也不例外，而内地产品以前也跟风带分红，但总体上收益要差一大截，所以目前内地分红型产品已经不那么受待见。
以重疾险为例，不分红的产品买的时候假设保额是50万，几年或几十年后还是50万，而分红产品买的时候保额是50万，几年几十年后可能就达到60万，甚至70万、80万。
分红高是内地人最喜欢香港保险的原因，没有之一。
香港保险分红高是有原因的，第一是因为当地经济发达，投资回报率很高；第二是香港保险公司投资渠道的限制小于内地公司，比如把40-50%的资金做权益类投资，而内地对保险公司的监管严格很多，大部分资金只可投资于存款、债券等固收类产品，用于股票等权益类的投资比例不得高于20%（内地监管严是为了保险公司运营更稳定，从这点也能看出两地政策与经济环境的差异）。
香港2017年要求保险公司必须在主页公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，整体上大部分公司的分红都比较高，这也给了消费者相当大的信心和期望。
所以，香港保险在销售的时候，都会使用中高档分红利率来吸引消费者，至少表面上相当诱人。而内地保监会不允许用往年分红来营销消费者，因为过往数据容易形成误导。关于分红还要注意，所有分红类保险都会重点提示：分红不确定！
三、免体检额度高

保险公司为了规避运营风险，对重疾险都有一个免体检额度，同时这个额度还对不同年龄段设置，年龄越大免体检额度越低。
内地重疾险一般免体检额最高也就70-80万，如果想要更高保额，又不想体检免得检查出问题而买不了保险，就只能多家公司买，累计成100万以上高保额。
而香港保险免体检额度通常要高于内地保险，一般在35-65万美金，甚至100万美金，折算人民币就是几百万了。
四、非吸烟健康体保费低

香港保险区分吸烟体与非吸烟体，非吸烟体保费要比吸烟体便宜15%-20%，差异化定价，让身体更健康的人费率更实惠。
而内地保险只有少数区分吸烟体与非吸烟体，目前还不是主流险种。
某热销香港重疾险34岁男性投保10万美金吸烟与不吸烟的费率比较，非吸烟体保费为3017美元，吸烟体保费为3661美元。
五、全球化服务更贴心

香港为经济发达地区，与国际接轨，因此全球性的服务更加贴心，主要体现三点：
1、限制相对较少
内地保险大部分都对被保险人的居住地和居住地区有限制（必须境内居住180天/年以上），而香港保险并不限制。
2、美元计价
香港保险可以使用多种货币计价，最常用的为港币、美元，使用美元计价的好处是，一旦人民币贬值，美元保单可以避免单一币种贬值的风险，实现海外资产配置的作用，对于移民、留学、出国作用很大。
3、全球理赔更方便
香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。而内地公司虽然也可以全球理赔，但要满足几个条件：首先保单的保障责任涵盖全球，其次理赔证明资料要得到保险公司认可（还有限制医院等），再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。
六、部分病种理赔条款更宽松

内地保险的重疾险，前25重高发重疾是由保险行业协会与医师协会统一制定，各家保险公司的重疾险都要以此为标准。
而香港保险的重大疾病定义和赔付条件都是自己制定，少数病种相对内地保险的赔付条件更宽松。最典型的就是良性脑肿瘤、脑中风。
02
香港保险的劣势
一、理赔出问题会比较麻烦
1、必须本人到香港去签订合同才生效
在内地签订的属于非法保单，在内地签署的香港保险保单，是不受香港法律保护也不受香港保监保护；
2、理赔相对内地要慢
众所周知，如果发生理赔。在内地可能五六天天就可以拿到理赔款；然而，如果是香港保险理赔的话，可能需要十二三天的时间才可以拿到理赔款，因为这里面存在一个过程，投保人需要将病理报告寄给香港保险代理人，代理人将材料提交个保险公司才可以正式走向理赔流程；
3、有限告知与无限告知
不管是内地保险还是香港保险，发生拒赔最多的原因是没有做好如实告知！
内地保险遵循有限告知，香港保险遵循无限告知，这个区别很大。
有限告知：即健康问卷里问到什么就如实回答，没问到的就不用管。
《保险法》司法解释（二）第六条：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
无限告知：又叫客观告知义务，即保险公司认为可能影响承保的重要事实客户都必须告诉。何为重要事实？解释权在保险公司，且不管客户实际上知不知道这些事实，都推定客户知道。
而且香港投保的时候录音录像，后期没有任何翻盘的余地。内地保险只有60岁以上等情况才需要双录，且限制少得多。
所以，无限告知对于非健康客户、对保险不太懂的客户来说，是比较不利的。
二、香港保险癌症保障有限制

1、原位癌只保指定器官
香港保险对于原位癌并非都赔付，而是列举了可以保障的种类，指定器官8-12种，相比内地保险而言，保障范围缩水较多。
2、甲状腺癌赔付限制
甲状腺癌是一个非常高发，治愈率又很高的癌症（占所有癌症发病率20%左右，目前内地癌症理赔率占据前三，治愈率95%以上）。
在香港保险里，TNM 分期为 T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌只算做轻症。而内地保险只要是确诊为癌症，就是按重症赔付。差距多大呢？假设100万重疾，轻症20-30%保额即20-30万，重症100%保额即100万！
3、轻症预支赔偿
香港保险主流重疾险赔付轻症叫做预支赔偿，什么意思呢？不是提前给钱，而是假设轻症赔付了20%保额，则重疾还剩80%保额。

fifa8808 · 发表于 2024-1-19 19:34:08

香港保險有優勢也有劣勢，劣勢主要有兩點：
1、購買香港保險需要去香港簽單，才能合法生效
2、匯率問題，香港保險結算的貨幣是美元或者是港幣，如果人民幣升值的話，會有一定的匯率風險
無論你是購買香港保險還是內地保險，都需要量入為出，根據自己的實際情況購買，不要隨波逐流，適合才是最重要的。
在配置香港保險之前，要問自己：
1、買的是何種保險？保險方案是否明白？
2、保障期限和保障範圍是什麼？
3、理賠程序是什麼？

wolfwithknife · 发表于 2024-1-19 19:34:33

香港保险的优势
1.性价比高
同样保额，香港保费低；同样保费，在香港可以买到的保额高。
影响保费精算的因素包括：公司经营、实际赔付率、投资能力等。这些因素上香港与内地有诸多差别，比如人均寿命：香港近年平均寿命一直世界第一，女性平均寿命已达87岁，而中国内地居民平均寿命77岁不到。
所以同样保费，香港公司比内地平均多使用10年，同时综合香港发病率低，实际理赔率低，投资标的广、收益高等原因，就有能力把保费定得更低。对保单持有人来说，来香港投保可以支付更少的保费，或者买到更高的保障。

2.保障疾病多，首创多次赔付
以重疾险为例，香港各公司会依据医疗、健康情况等不断更新和完善产品设计。
覆盖病种由最初的50多种增加至现在的100多、120多种。
并且香港公司在亚洲市场上首创“多次赔付”重大疾病险，最多达到5次、7次、甚至10次赔付。尤其着重最为高发的病症：癌症、心脏病、中风进行“多次赔付”，达到“真多次赔付”的效果。
随着科技发展，医疗水平越来越高，人们寿命也越来越长。只有涵盖疾病种类更多，提供更多次赔付的产品，才可以为受保人一生提供保障。

3.保额递增，抗通胀
香港人寿保险多为储蓄型，每年有红利分配至保单。大部分重疾险也是有分红的，区别于内地保额固定不变，香港保险更多的是叠加分红，能够更好的应对通货膨胀。
落实到理赔上即：理赔总额=基本保额+公司赠送+红利。
因此实际理赔额会远大于投保人最初购买的基本保额。
红利随年限增长而增加，理赔总额也逐年增加，可以抵抗通货膨胀的侵蚀，避免理赔时发现保额不足的问题。
国内产品保额固定不变。有数据显示，中国过去二十年间通胀达600%，人民币对内贬值对外升值。高通胀下保额贬值更快，几十年后最需要保障的时候，保额已经不够。
长城港险：香港友邦与内地友邦重疾险，「加裕智倍保」对比「全佑至珍」4.宽理赔
香港执行严核保、宽理赔政策。
疾病定义与国内也不同，这就直接影响理赔的时效性。
以香港和国内两家公司在三大重疾的理赔定义为例，对比如下：

在香港买保险的好处和弊端是什么？-1.jpg

可以看出，香港基本一经诊断即可理赔，非常及时。
而国内或者要求肿瘤扩散至淋巴，或者要求中风180天即半年后，才可以申请理赔。
这就有点尴尬。
如果发现早，不治疗等病情恶化到符合理赔条件程度？不现实。
如果尽快治疗，治好了就不符合理赔条件，保险就白买了。
长城港险：内地重疾险与香港重疾险理赔定义的区别香港保险劣势
长城港险：关于香港保险的那些谣言此文提及了很多内地保险从业人员所说的“劣势”，在我自己投保，帮客户投保、理赔上所遇到的问题来看，个人觉得最最最最最大的劣势是在于“开户缴费”上。
投保香港保险后，我们都会建议客户开一个属于自己的香港账户。假设没有这个香港银行账户，在续费方面都会有一定的设限，因为有可能无法自行缴费。在无法自行缴费的情况下，通常都是由你的代理人代缴、或者朋友赴港的时候代缴。
在我还没有自己的香港银行账户的时候，我是直接官网后台使用Visa/MasterCard通道直接刷卡缴费，要收取2.8%的行政服务费。在不麻烦别人或者懒得自己跑香港的情况这服务费对我而言不贵。
再后来有了自己的账户后，可以银行系统交费、可以绑定DDA自动划扣等等。缴费这事情，真不用担心缴不上，我们建议开香港银行账户，更多是为了往后的理赔金到账问题，有了自己的账户，那肯定是会比拿了支票兑换要方便更多。
下文是一个拿了理赔支票无法回款的网友被内地保险从业人员疯传的一个案例，自行参考一下叭。
长城港险：重磅：香港保险理赔款回不到内地！真的吗！

he59195 · 发表于 2024-1-19 19:34:48

每一个地方不管是国内还是香港还是美国，都不会有一样保险产品是完美的，每一个产品都有适合的人，要互相配合才能找到最适合自己保险产品。

来香港投保前肯定要了解一下香港保险适不适合自己，以下说一些大部分人来香港投保的原因，并不是每个人都适合，只是拿来参考。

1.保费便宜

相同的东西，你会选择比较划算的还是贵的，香港的保费一般比国内便宜1/3，甚至一半。因为保费率是按人均寿命计算的，（香港人均寿命87岁），国内人均寿命75岁，因此保费比较便宜。
假如同样是100万保额的寿险保障，在国内可能需要保费2万元，在香港就只需要1万或者1.5万元不等，虽然一年相差不远。但是长期下来20年30年累积的总数呢？够你增加额外的保额了。

2.保单分红高

大部分人来香港买保险都会选择有分红的保单，而不是消费型的保单，万一自己一生平平安安度过，那么可以选择退保，把本金和分红拿出来，对于大部分人来说是非常乐意的
香港保险是面对全世界的投资，较内地的保险公司有更多的选择，投资管道多，范围较广，沒有限制，对于客户或者公司来说，这是非常不错的一个选择。

3.疾病的定义

很大人可能不清楚，以为患病就可以去理赔了，但事实是患病的时候必须符合保险公司的疾病定义才能申请理赔，如果这家保险公司的疾病都定义很严格的，那么保险对客户来说就不是雪中送炭了，而是火上加油，记得要看清楚疾病定义。
香港某些公司的癌症定义，癌症有分5期，0到4期，通常越早发现癌症痊愈的机会越高，保险公司考虑到这问题，所以在患第1期或者第2期的时候就能理赔重疾险

4.美元单抗通胀

基本上所有客户都是选择美金保单，大家都知道鸡蛋不能同时放在两个篮子里，美联储加息之后，会使美元近一步走强，从抗通胀，或者保单增值来看，美元保单更多元化，也可以减低货币风险。

当然香港保险也有不好的地方，就是配置香港保险必须必须必须来香港签单，可能对于很多不想麻烦的人来说，要办签证还有亲自来香港打了退堂鼓，但是只需要来香港一次，其他的处理理赔，更改受益人等都不需要再来香港，还是很方便的。

其次，如果买保险的时候想隐瞒病史的不要来，因为香港保险公司是能查阅客户的病史的，一旦差到客户刻意隐瞒病史，那么保单会作废，对于千辛万苦来香港投保的客户只能一场空。

最后，保险一定要选适合自己的，产品没有十全十美的，要找适合自己的可以找代理人介绍一下，
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