请问香港保险对比国内保险已经没有优点？原因为何？

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最近在看重疾险，星云上相关的问题看了不少，不少大牛都说目前国内监管比香港严格很多，同时相关产品对比香港也更加好，但是我对比了一下，同样保额，像华夏的常青树之类的国内产品并不比香港的便宜，保证的范围都差不多，但是香港的储蓄险算上分工，看起来是比国内的产品要好啊？为什么都不推荐呢？是不是我有遗漏了什么地方？能否请各位知友解答一下？谢谢

另外说明一下，这个问题不考虑过去香港买的交通住宿问题

shower

瑞银投资研究亚洲保险和非银行金融行菜研究孰行董事朱晓指，瑞所(Evidence Lab)调查，内地客短期境外投资兴趣大，因香港保除产品的长期回、品牌较优胜，看好2024年内地人赴港投保金额可回到疫情前高峰。
瑞银表示，在通关前访问1000名内地居民，47%有意愿购买境外保险，3分之2考虑在通关后一年内投保。
其实，我们从香港封关后，赴澳门投保保险的人数大增数据来看，内地投保境外保险的需求非常大。
香港保险分红高，回报好，服务优
瑞银表示，虽然香港保险公司的产品保证部分回报率不及内地，但长期年化总回报率达6%-7%，远高于内地的不足3.5%。这反映香港市场更加成熟，投资能力强，长期来看会有更佳的表现。
另外，美国国债利息超中国，香港危疾保提供境外医疗服务，都让香港保险有更强的吸引力。
其实，我们从香港封关后，赴澳门投保保险的人数大增数据来看，内地投保境外保险的需求非常大。
香港保险分红高，回报好，服务优
瑞银表示，虽然香港保险公司的产品保证部分回报率不及内地，但长期年化总回报率达6%-7%，远高于内地的不足3.5%。这反映香港市场更加成熟，投资能力强，长期来看会有更佳的表现。
另外，美国国债利息超中国，香港危疾保提供境外医疗服务，都让香港保险有更强的吸引力。
疫情3年了，香港与内地封关了3年，香港保险跟着也被迫隔离了3年。
对于内地用户来说，3年前不惜千里坐飞机来香港买保险，当时的产品比内地保险优势很大，但3年过去了，香港保险有什么改变？跟内地产品相比优势还在吗？
今天我们从香港主打的分红险产品来看，是否有新的突破？
从单一币种突变为多币种转换
3年前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。
3年后的今天，世界格局变化莫测，疫情影响深远，地缘政治博弈带来很大的不确定性，所以单一货币的风险加大，客户对于一辈子只能持有一种货币的保单开始有忌惮。
无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，那将是非常完美。
香港现在的分红险来了，去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，比如安盛、友邦、保诚等公司推出的9种货币自由转换的产品，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。
香港已有多家保险公司推出了多货币保单，包括安盛、友邦、保诚、万通、宏利等。


其中5家公司的产品中都有的货币是美元、人民币、港币、澳元、加拿大元、英镑。
如果给小孩买，未来不知道去哪个国家，可以先用多币种的香港分红险储备资金，以后在哪教育，在哪发展就换哪种货币。
另外、对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益
有些时候，保单的功能比收益更重要，要给人拐弯的机会而不是把方向盘焊死.
02无限次更改被保险人，提前指定第二保险人
过的香港保单不仅保单货币不能更换，而且被保人也无法更换，这样保单被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了
而今天的香港分红险保单推出的可无限次更改被保人的操作，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，只有你有后人就行，可谓无限传承。
同时透过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，一举N得，又是一个传承的神仙操作
03保单可拆分，分给不同的家人
以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。
现在的香港保单则成精了，可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用把强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。
同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余
04分红收益可锁定，非保证变保证
保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。
不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。
05类信托功能，身故赔偿金可按意愿分配
相较于过往被保人身故由受益人一次把身故理赔金领取完，香港保险公司推出了受益人定期领取身故保险金的做法，让受益人不至于一次领到一大笔钱挥霍无度而让逝者不安，更人性化，该功能类似于家族信托，虽不起眼，但作用很大。
除此之外，保单转让、年金转换等功能在特殊时期会起到大作用。疫情让香港与内地隔开，但香港没有停下来，香港保险更没有停下来，想你所需，保你所有。

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题主对于内地的保险产品有一个严重的认知误区！！

重疾险产品分为：消费型和返还型（储蓄型）
题主可能只关注了返还型的产品而忽略了消费型产品。
而内地内大多数返还型的重疾险产品都会有几个通病：

• 疾病保障不全面
  
• 赔付比例低
  
• 价格贵
  

内地人最爱买的香港保险，基本上都是保诚、友邦、安盛三大巨头的产品。
越来越多的内地客户开始考虑香港的保险产品，虽然都“听说”香港的产品比内地的好，但是怎么个好法，如何购买都一无所知，所以在这里列一些常见的问题供朋友们参考。

• 香港买保险的优势
  
• 香港买保险的弊端
  
• 什么人才适合买香港保险呢？
  

<hr/>

一 、香港买保险的优势

1.保费较低
一般而言，同类型保险作比较的话，香港的保费会低20-30%。
保费率是精算师按照风险来订立的，例如香港人人均寿命高，寿险保费自然较低。
2.美元保单
香港保单存在汇率优势，随着美国步入加息周期，美元必将持续升值，人民币贬值压力很大，因为很多内地人投保香港保单作为美元资产配置，而且在香港，资金进出管制没有内地的严谨，可以自由进出香港。
3.高回报
虽然买保险还是保障为主，但是回报这一环也不能忽视。内地分红险回报大概只有2-3%，香港的普遍都有5-6%。
而且现在内地保监规定，内地的重疾险都是没有分红的。
4.赔偿条款宽松
大部份人在比较重疾险时都是在看保障多少种疾病？有没有早期疾病保障？有没有多重赔偿条款？
但其实最实际还是要看赔偿条款的宽松度。
例如在重疾方面，保险公司最常赔的就是癌症，如果赔偿条款严谨，就算保费更便宜、保障再多疾病、能赔偿10次也没用。
相对地，香港重疾对于癌症的定义是比较宽松、易赔。
<hr/>二、香港买保险的弊端

1.投保必须在香港
想要确保保险合同的合法性以及有效性，想购买香港保险的内地居民必须去香港进行投保，因此在这个过程中，人们将会多消耗一定的金钱和时间。
耽误来耽误去，宝贵的时机都耽误了。
像这种的，怕麻烦，没时间，不想花钱，真的还是在内地买得了。
占便宜也是要成本的，对不对。
2.就诊医院有有限制
香港保险认可的医院为1000多家，相比内地保险公司认可的医院少了将近2倍，因此内地居民在香港买了保险，就诊医院的选择没有那么广。
3.售后问题处理

第二年保费怎么交？
怎么开香港的银行账户？怎么用？
万一账户冻结该怎么办？
后续赔款给的是支票我怎么接受？
我要领钱需要什么手续？
提供什么资料？
......

不必多说了吧...
4.诉讼成本高
若买了香港保险，万一发生了理赔纠纷，引发诉讼，那么意味着将要支付诉讼、交通、住宿等费用，且香港的消费水平要高于内地，一般家庭真的承受不起。
5.重疾险有涨价风险
香港保险的长期健康险费率是没有保障的，例如重疾险则有涨价的可能性。
但是在内地，重疾险产品已经承保产品不会涨价。
在香港，保险公司可能会根据情况调整保险产品的费率。

<hr/>三、什么人才适合购买香港保险？

1. 年收入超过 50 万，或者家庭流动资金 200 万以上。
简单来说就是知乎上许多的成功人士们，经济实力越强，就越需要分散的资产配置和长期财务规划，美金保单是一个功能明显，相对省心的选择。
2. 有移民或留学计划，有长期外币需求的。
3 珠三角地区居民，来往香港方便，粤语沟通无障碍。
这点不难理解吧，去一趟香港就就像去郊区宜家一方便。
4. 希望增加资产的传承性。
给自己的子孙后代留点遗产，这个大家都懂，我就不多说了。
所以说到底，普通人家在内地做好配置就可以了。
<hr/>四、如何挑选一款重疾险？

首先买重疾险之前，一定要先搞清楚这三点，
会长其实说过很多遍，保险并不是说买就买的，要考虑的东西非常多。
1、要花多少钱买保险？

保险是一个组合，除了重疾险，还包括：医疗险、寿险、意外险。
这其中，重疾险的保费通常都是最贵的，所以一定要合理的做一个保费规划。
有一些年收入10万元左右的家庭，仅仅是夫妻双方1人中的重疾险保费就高达万元。
夫妻双方都配置上万元的重疾险，过了几年，发现缴费压力实在太大了，退也不是不退也不是，进退两难。
这里会长再次普及一下：
一般买保险的保费支出，包括重疾险在内的保费支出，最多不要超过家庭年收入的10%。
保险固然重要，但是生活中，普通家庭除了保险，还有房贷、车贷、抚养孩子，赡养老人等等需要用钱，如果把过多的钱放在保险上，很有可能会给自己造成不小的经济压力。
2、要买多少保额？

其实买保险，用通俗的话来说就是买保额，如果买的保额过低是没多大的意义的。
很多人在买保险的时候，觉得买了没出险很亏，就会考虑分红、返还等等功能，这也导致了买的保额很低。
这里其实要认清一个问题。
重疾险的本质是：补偿收入损失。
患重大疾病，除了治疗费用需要承担，后期的休养费用、因病失业没有收入的等等问题，都是需要考虑在内的。
通常来讲，保额最好买到能覆盖未来5年的支出。
目前国内的物价有目共睹地在涨，就几万块的保额能干嘛呢？
3、之前得过哪些疾病？

这一点，其实很多保险小白都不知道，以为只要想买保险就能买。
这是一个大错特错的想法，尤其买健康类的保险，健康告知是必须要过的门槛。
会长在这里提醒一下大家：
在购买重疾险之前，最好先核对一下自己过往的病历和检查报告。
万一自己不符合健康告知却没有告知，买了保险，肯定是不会赔的，到时候有理说不清，钱才是真的白花了。
如果还是对于健康告知有疑问，可以参考会长的这篇文章：
李会长：妈咪保贝拒赔了，健康告知要背锅吗？4、重疾险产品总结

整理了上百款重疾产品后，我从中挑选了性价比相对优秀的10款出来供大家参考：


对于不同的人群，这9款产品的适合度也不一样。
以上产品各有所长，可以根据自己的喜好或者其他需求进行选择；
1）如果很在意的心脑血疾病方面的保障，
可以考虑信泰人寿的超级玛丽2号max和3号max，以及达尔文3号，这三款对于心脑血管疾病都有很好的保障。
2）如果是女性，预算也充足，可以考虑优惠宝，这款产品被称为是专为女性设计的产品。
3）男性当然是钢铁战士1号了，当然还是要预算充足预算不足的话，可以私信会长，给你推荐其他适合男性的产品。
4）如果想要保额拉满，以更少的保费撬动更高的保额赔付，信泰如意甘霖（臻藏版）值得一看。
5）如果身体有些状况，无法标体投保的话，可以趁着昆仑家核保宽松，试试守卫者3号和健康保2.0。
6）想要多次赔付，那就非守卫者3号无疑了。
看完了之后还有点稀里糊涂？纠结不知道怎么选择产品？没关系添加会长微信，帮你把把关！

微信：17357195943


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✅小白购买保险很容易踩坑，仔细阅读以下攻略能帮你节省几万冤枉钱
保险购买指南：

• 【小白必看】一文读懂四大保险（医疗、重疾、寿险、意外险）
  
• 【避坑指南】买保险必须避免的5个坑，能为你省40%的钱
  
• 【条款解读】看懂保险条款，谁也别想坑你
  
• 【保险规划】人生各年龄阶段（0~80岁）保险规划指南
  

保险产品测评：

• 【最新重疾】自家对垒，信泰超级玛丽3号max打脸达尔文3号
  
• 【少儿重疾】最强少儿多次赔付重疾险即将下架，要买吗？
  
• 【线下热门】如果买了平安守护百分百，那你真的吃亏了
  

带病投保指南：

• 【乙肝人群】乙肝人群还能买保险吗？最新投保指南请收好！
  
• 【结节人群】有结节，还能买保险吗？
  
• 【三高人群】“三高”如何买保险？
  
• 【女性必看】HPV疫苗到底有什么用？妇科疾病影响买保险吗？
  

齐齐

一、香港保险优缺点：
一句话说清，香港保险优、缺点。（优点不赘述，照图便知）


1、香港保险优点：一低一高、一多一少。即费低、红高、样多、限少
2、香港保险缺点：一来一去、一进一出。即开户、亲赴、换汇、购物
（准备的东西：身份证、通行证、银行卡、适度港币1万+、通行证小票、体检报告，如有）
香港保险的缺点：
一 来，银行开户：香港各银行开户，银行非常现实，与内地相比相当麻烦。香港各银行非常在乎你能否为银行赚钱。
1) 要求开户金额高。如香港招行开户要求500万港币，没错。不是国内招行，随便金额都可以开户。如香港恒生银行要购买数万+的基金或理财才可以开户。购买香港保险后续，续期能否顺利缴费，都与银行开户的选择有关。如香港东亚银行续费问询很多。
2) 预约要守时。要求预约开户，如果客户临时取消，后续再约开户都可能受到限制。
3) 7天工作时间少1.5天。而且香港银行周六只有上午上班，下午就休息了，周日全港银行休息。客户想开户、交续期等操作，需等下周再进行。这些都是在内地银行不会遇到的麻烦。

一 去，赴港投保：亲赴香港投保，这是必须的。这样才能受到香港法律的保护，香港保监局AI要求，香港保险机构录音、录像或拍照为证。机票和时间都是必须的成本，香港通行证有效才行。
一 进，换汇进港：无论是港币、或美元投保香港保险，都需要准备好钱。Master卡、Visa银行卡刷款也是有各种额度限制的。想购买香港大额保单，需要找合适的渠道及方式准备好足够的钱。续期保费可用账户划，有些也是需要现金实现的，换汇是必须做的。
一 出，剁手购物：顺道购物并不是什么好事，真的预算搂不住啊，钱从腰包就出来了。内地一线城市的商品种类与香港比，不会少。可就是有个汇率优势，1港币=0.81人民币（天天变，前些天的汇率）
比如阿迪踩屎鞋北京1499元，一分折扣没有。同款到香港，1499港币=1214元，这就省下近300元人民币。手机、奶粉、包包、衣服、手表，特别是黄金。

二、香港、内地各类型产品的区别：（简述）
1重疾：癌症、心脏病、中风、原位癌等重症、轻症的风险转移，得了就给钱！治不治随意！（分红型美元重疾险，香港有特有优势）
2医疗：病了去医院治疗了，花费给报销。得病不去治疗，一分钱不给！（高端医疗，香港、内地可以横向比较，不同保额的区别较大）预算充裕再考虑高端医疗部分，高端医疗从不走低价路线！
3意外：天上飞的（老鹰、飞机），地上跑的（野狗、汽车），水里游的（乌龟、轮船），凡让你受伤了，都管给钱！（内地意外险更有优势）
4寿险：挂了就给钱！啥用？房贷、企业债务，人走了，留债，留钱给家人？管不了他们的，勿买！（香港分红终身寿险、香港定寿，有一定价格优势）
5储蓄：子女教育金、储蓄保险、养老年金等，用时间换空间。内地人民币保单IRR2-4%，香港美元保单IRR4-6%，香港优势更明显些。

三：与问题相关的文章，香港保险值得考虑吗？香港重疾险怎么选择？
N1（挚爱保升级版）2021港澳5款旗舰重疾险比较 安盛挚爱保升级版HF、爱护同行加强版HD 宏利心爱一家保MLC忠意无限保LG保诚尊尚危疾加倍保CIM2
P1（饱）友邦加裕智倍保2二代升级版、富通168二代升级版、安盛爱护同行、宏利活耀人生、保诚加护保
【知情权】往期文章 未来预告四、香港保险特有的地位



（上图）全球金融中心指数排名TOP15

在全球金融中心指数排行榜TOP15，香港的金融地位非常领先，保险第一、资管第二、银行&政府监管&专业服务第三。上海（银行5、保险6、资管9、专业服务14）、北京（银行7、保险10、资管12）、深圳（保险13、银行15）
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maoqiwu

最近香港险不好做了，大客户少了很多，小客户又赚不到什么钱。关键是贬值这事没法再说了。单纯销售的话怎么说都行，但死扛香港分红险收益高的人能解释一下GN15，GN16怎么来的吗？能说一下巴菲特十年赌局怎么赢的吗？陪客户去过香港瑞银的私人银行，A类债的收益也就是年化3%，贷款利率1.8%，保险收益说的这么高合适吗？要说全球化，那我们不得买美国保险更好？

风云天下

同意路人甲兄的观点，简单就某一类产品来说，例如储蓄型重疾险，港险还是很有特点的，同样的费率，大陆只能买一份非分红的重疾险，而港险是有分红的；大陆也有多次赔付的重疾险，但那么多次赔付的疾病分组真是惨不忍睹，而港险的分组确更为科学一些；如果想在免体检下做很高的保额，那么港险这块也是很有优势的
所以总而言之，如果长时间生活在大陆，那么就在大陆把基础保障做充足，至于还有余力做更高更好的保障，可以再做港险或新加坡什么地方的保险，很简单的道理：鸡蛋不要放在同一个篮子里

lnfsmnb

这就是我为什么爱上这个社区的原因！

xchenxjiex

看到你的帖子，我感觉我也可以变得很优秀！💪

晃晃悠悠

楼主呀，您太有才了，我非常佩服！👏

没什么的

哇咔咔，没想到我会有幸看到这样的神贴，顶起！👍