内地VS香港保险差异全面解析

fjliusy · 发表于 2023-9-15 18:35:55

一、签署地合法化

1、内地保险

   线下的保险产品为当地有该公司分支机构的可签署，线上的保险产品大多数全国都可线上直接签署投保
2、香港保险

   香港法例第41章保险公司条例规定：任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，无论卖出对象是香港的本地人士，还是外国人士或中国内地人士，所以香港保险需在香港当地签署投保。
   顾客在办理香港保险购置手续时，都会三方见证并录音录像，作为顾客赴港投保的记录，内地居民的港澳通行证以及过关小票，都将作为凭证保存下来，所有签署的文件都受香港法律的认可和保护。
   当然之前也出现过，一些香港保险在内地进行卖出，通过伪造入境的记录让保单生效，这种保单属于“地下保单”，既不受内地法律保护也不受香港法律保护。
各位老师一定要谨记投保香港保险必须亲自到香港当地签署。

二、币种&汇率

   内地保险的保费和理赔款都是RMB，香港保险的保费和理赔款多数是USD、HKD等
   因此内地顾客投保香港保险时难免会担心汇率的危险，特别是很少会用到美金和港币的顾客，毕竟近几年美金和RMB的兑换浮动确实是比较大的。
1、对于想兑换成外币博取高分红的内地顾客

为了规避汇率危险，需要特别和顾客进行说明：
   投入周期内，本币贬值，外币升值，投入周期结束后，即可以享受到金融资产的收益率又可以在投入结束，外币兑换回本币的过程中，享受到外币升值带来的收益。
   相反投入周期内，本币升值，外币贬值，投入周期结束后，在确认金融资产的收益基础上，需要扣除外币兑换回本币所产生的汇兑损失。
2、举一个极端的例子

假设投入前1USD=10RMB，用10000RMB兑换1000USD投入，赚300USD最终得到1300USD，明面上收益率30%。
   如果投入结束时，RMB汇率上涨，1USD=5RMB，兑换回RMB的过程中，1300USD=6500RMB，和初始投入的10000RMB相比，本金亏损35%，美元白赚了。
   如果投入结束时，RMB汇率下跌，1USD=20RMB，兑换回RMB的过程中，1300USD=26000RMB，除了赚产品的收益外，还赚货币升值的收益，相比初始投入10000RMB，收益率为160%，简直赚麻了
3、币种选项

   USD是世界货币的龙头，在目前看来甚至将来很长一段时光，都没有任何一种货币可以取代。
   而RMB的估值是偏高的，从长远来看危险反而是较小的。
建议保持平常心，外币缴费外币领取是最佳的选项。
   当然，我们可以选项在RMB更值钱的时候兑换外币来交保费，外币更值钱的时候兑换RMB在内地使用。

三、法律&维权

1、内地保险是沿用内地法律

   遇到理赔纠纷，保险公司必须在30天内给出理赔成果（理赔金额or拒赔理由），在内地的法律和金融监管下，最终的处理成果还是倾向于消费者、倾向于弱势群体。
   内地的保险法还有两年不可抗辩条款，有时明明是投保人的过失，最后还是出于人情考虑有利消费者（除非消费者顾客存在故意重大的骗保行为）
2、香港保险沿用香港法律

   遇到理赔纠纷，只有两种途径，要么找香港的投诉局投诉，要么找香港的律师直接走法律途径打官司。
   诉讼的成本和精力也是相当惊人，资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时，计件收费20-50港币/页，香港酒店大概1000港币/晚，香港保险投诉局仅对100万港币以内的案件提供免费服务，但平均的处理时效也要四到六个月（香港是没有时效要求的）
3、著名的海港城拒赔事件

   理赔金额大于100万港币，香港保险投诉局不予受理，在香港请律师的费用又极其昂贵，最终无奈选项在海港城拉横幅抗议

   所以我一直都不建议内地的普通家庭赴港去投保，尤其是健康类的保险，本身保证的金额不大，投保时的成本高，理赔时拿回理赔款的时效低（外汇的管控越来越强），万一出现纠纷维权的成本更高。

四、健康告知

1、内地保险的健康告知法则是询问告知

   没有问到的就不用回答，如果后面出险需要理赔，病因是没有问及到的问题所导致的，保险公司是没理由拒赔的。
2、香港保险的健康告知遵循的是无限告知

   意思就是凡是有涉及到的相关的就医记录都要一五一十的告知，即“认为可能作用承保的重要事实”，都必须如实告知，不管顾客是否知道这些都一致认为顾客知道，可以领会为最终解释权归保险公司所有
   香港的健康险对于是否吸烟的人群差别的，吸烟人群的保费比不吸烟人群的保费要贵1.2-1.3倍，不要想着隐瞒告知，保险公司是有办法找到证据的，之前是有这一原因拒赔的案件发生的

五、免责条款

1、内地保险最少也要三条免责条款

犯罪免责、两年内自杀免责、投保人杀被保人免责
2、香港的保险免责条款就一条

就是一年内自杀免责

六、生日回溯

1、内地保险一般不帮助生日回溯，以身份证上的生日为准

2、香港保险一般帮助生日回溯，上一次生日在半年内，都可以减一岁生日进行投保

七、保费豁免

1、内地的重疾险都包含轻症、中症、重疾的豁免，哪怕是第一年出险就理赔，也可以直接豁免剩余年数的保费

2、香港保险则需要赔付满100%的保额，才能够豁免保费，豁免功能最优的保诚最多也就豁免两年的保费

八、轻症分享保额

1、内地保险的轻症、中症的保额的赔付一般都是单独的，不占用重疾险保额

2、香港的重疾险轻症是占用重疾的保额的，比如50万保额的重疾，轻症赔付20万保额，那么再赔付重疾保额为50-20=30万

九、恶性肿瘤多次赔付

1、内地保险恶性肿瘤一般为可第二次第三次赔付

   第二次第三次的赔付都是100%的保额，有一些革新公司的产品可以做到120%赔付，间隔期普遍为3年，也有小部分的产品可以做到间隔期1年，（包含复发、转移）
2、香港保险恶性肿瘤可以做到五次赔付

   可以选项三年的间隔期100%保额赔付，也可以选项一年的间隔期60%保额赔付，甚至可以选项按月领取5%保额可以持续100个月领取，完全覆盖治疗期间的治疗费用康复费用

十、保证型保额分红

1、内地保险普遍没有保额增长

   有一部分重疾产品会在60岁之前（家庭职责最重的阶段），提供1.2-1.5倍的重疾保额，不过对于将来来说，万一身体出现状况不能继续加保来解决问题还是杯水车薪，内地保险需要在年少时在身体健康时用高额的保证保额去对冲将来的危险
2、香港的保证型保险有保额分红功能

   即随着被保人年龄的增大，后期会增加最初的保证保额（包含终身寿、重疾险），用于对抗通货膨胀

十一、被保人变更

1、内地保险是无法做到变更被保人的保全操作

2、一份香港的储蓄分红险

   只要家族的香火不断，这份保单就能一直传承下去，当被保人身故了
可以变更为被保人的子女继续享受保单分红，都知道对于复利而言时光是最大的魅力，试想一下一代一代传下去这分红究竟有多香

十二、保单自带信托功能

1、内地保险想要用自己的方式给付身故金，需要单独去设立一个保险金信托

   一般设立保险金信托最低标准也要100w RMB保费，但这也仅仅是身故后的给付方式，还是做不到生前特别生存金给付。
2、香港保险的保单直接可以做到信托的功能

   在被保人生前就可以设立方式，身故后通过自己的设定方式给到受益人保险金，同时在自己生前也可以设置特别生存金，比如父母给子女投保一份储蓄分红险，子女通过优异的成绩考入名校，即可通过保单子女可以得到一笔奖励金

十三、储蓄分红险

内地保险选用的是增额终身寿固定收益，香港保险是带分红的预期收益演示
1、共同点：

   本质上两者都是带有储蓄功能的险种，且两者的收益都是复利的，现金价值高可以根据不同的用途灵活提取，实现财富积累财富使用财富传承
2、不同点：

   内地增额终身寿属于境内人民币资产。香港储蓄分红险属于境外外币资产
3、内地的储蓄险主要是以确定保底收益高为主，香港分红险长期收益能高达6%-7%

   内地的资本商场还不成熟，监管对保险公司的投入权益币种有严格限制，以固定类资产如债券、银行存款为主，因此内地的保险公司投入收益稳定保证收益高。
   香港保险公司投入渠道是不受限制，可以在全球范围内进行投入投入自主度更高，中长期权益类资产占较大比例60%，如漂亮国的股票，固收类资产占比就相对小了很多，如漂亮国的国债。
   因为债券类资产收益很低分配比例很低，所以香港的储蓄分红险大多数保底是非常低的，权益类资产配置比较多，故非保证收益非常高。
   内地的储蓄险多数是回本快锁定周期短，很多产品缴费完就马上回本，保单里面的现金价值可以继续留在里面增值，也可以随时提取出来做现金流计划，相比较流动性更强。
   香港多为投入股票资产，投入周期非常长，一份产品锁定的期限也因此很长，一般都要持有15年以上

十四、最后总结

   香港的储蓄险更加合适有留学、移民需求以及那些中产阶级以上的人群，不单单仅限于一种货币的配置，希望把自己的资产多元化配置