如何评价香港的储蓄型保险？

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香港的很多银行和保险公司（如恒生、汇丰、友邦AIA、AXA等）均有储蓄型保险业务，即购保后每月你存多少钱的钱进他们的人寿户口，他们会给你一个相对比较高的利率，例如到60岁退休的时候，你就能有一笔看起来相当可观的退休金可以全额取出来。而如果在你参保期间身故，或者说住院，保险公司也能进行身故赔偿和住院赔偿等。不知道专长人士如何评价这种储蓄型保险？这能算是一个比较不错的投入吗？

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对内地居民来讲，香港的储蓄险应该还是一款很中产的产品，投保成本较高。
但是，如果你有外汇资产配置需求，那么，则可以考虑。
总之，并不适合所有人。


最近，香港保险可太火了！
不夸张得说，
如果前几个月你去香港最大购物中心之一的海港城，会发现那里挤满了内地游客，你随便拉个人，他会告诉你，不是来购物的，而是来买香港保险的。




甚至一些人去香港，仅仅只是为了买份保险。




大陆游客赴港投保出现报复性反弹，根据香港财经时报的报道，2023新增保单保费或将飙升15倍，达到300亿港元。




其中背后的原因是多元的：
一是因为香港封关多年，过去两三年被抑制的境外保险需求，在通关后被大量释放；
二与大陆保险利率不断下降有关，很多人把目光转向收益更高的香港储蓄险，有多高？  
有些港险收益甚至能做到6%-7%；




三与国外连环爆雷有关，大量海外资产撤资，回流至香港；
四是国家放宽个人养老金跨境理财，允许个人养老金纳入香港金融机构的理财产品，让民众可透过香港的金融平台，扩阔投资选择。
而剩下的原因，是不能聊的了。（手动狗头）




在香港保险如此火爆的当下，趁这个时间点，我来客观地介绍一下，
并谈谈港险与内地保险到底有什么区别，以及它的利与弊。




如果你听保险行业的人，分析港险与大陆保险的区别，开口就聊收益差别，聊条款区别，
那基本可以判定这人是个棒槌了。

大陆和香港的最大的区别是啥，肯定是监管环境啊。
监管环境才是安全性、稳定性，以及条款是否能执行到位的决定性因素。
所以我们不妨就从香港的监管聊起。
香港保险业170年的浮沉，首先离不开其背后的监管制度。

1、社会制度与法律体系
香港的监管无论从政治制度还是经济结构来看，都和内地都有极大的不同。
香港实行的是资本主义制度，不同于内地实行的社会主义市场经济，
核心在于通过对供求关系、竞争机制、价值规律调节来实现社会资源的有效配置，属于高度自由的市场。
所以香港的保险市场非常开放，服务对象面向全球，保险主体众多。
大陆一共仅仅有200多家保险公司，而相当于十五分之一个北京、七分之一个广州的香港，这样的“弹丸之地”上就汇聚了160多家保司，可以说竞争相当激烈。

其次，我国内地的保险监管主要以法律监管为主，一切遵循《中华人民共和国保险法》，
而香港的保险遵循中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》。
也就是说，如果买了香港的保单，一切都得按照香港的法律体系来执行。




保险公司的发展呢，则取决于决策层的决策，根据经营情况灵活调整，并没有很严格的限制，
也就是说，如果某个公司本身非常具有实力，那么给它的限制越少，则越有利于其发展。
用一个词来形容，就是自律。
所以香港保司厘定保费、制定条款等事项，大都是由业内人士自律执行的。

2、监管机构
2017年前，保险业监理处作为香港政府授权监管保险业的专门机构，根据中华人民共和国香港特别行政区《保险公司条例》，对保险公司进行监管；

2017年以后，香港保险业监管局承接起了对保险公司的监管，
原先的《保险公司条例》更名为《保险业条例》，成为香港保险业的法律基础。
同时还整合了原先的三大自律机构：保险代理登记委员会、香港保险顾问联会和香港专业保险经纪协会
直接管理香港保险公司以及保险中介人。




不过作为监管方，香港保险业监管局几乎不会去干预保险公司的经营。
只要保险公司认为自己风险可控，符合监管部门规定的偿付能力要求，
想开发什么，投资什么，保险公司自己说了算。
主打还是一个自律。

3、监管内容
首先是保险公司的成立，
我们都知道，在大陆要想成立一家保险公司有多难，要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2亿人民币。




但香港最低实缴股本只要1000万港币，门槛低了很多。

其次是对偿付能力的监管，
大陆都采用“偿二代”了，而香港目前还采用偿一代管理体系，
要求保险公司偿付能力不能低于150%。若偿付能力低于100%，会被强制停止新业务。
目前香港保险公司的偿付能力基本都在300％以上，有的甚至超过600%，
相比大陆一部分保司，动辄就因为偿付能力触碰红线而被风险处置，严重的甚至接管改名，
香港的保司似乎稳定很多。
究其根本原因还是因为评价体系的差别，大陆要求实在是高。

最后是定价要求，
虽然中国大陆地区产品的预定利率可以各保司自主确定，
但是监管部门对这个上限是非常严格的，因为给消费者承诺的过高收益率不能实现的时候，会引发保司亏损、甚至破产，最终可能传导到整个行业的风险。
当年喊停4.025%预定利率的年金险，如此。
去年年底通知要求各家公司全面排查增额寿的问题，亦是如此。

而香港就没有对于预定利率上限的要求了，利益演示收益率要求只针对投连险。
因为港险绝大多数都是分红型产品，保证部分不高。具体我们放到后面再说。

总得来说，除了偿付能力的要求，香港的监管要比内地宽松很多，
如此环境，也给了香港保险更多的灵活性，
不过也有弊端，如果有参与者不遵循套路，扰乱市场秩序，那么整个香港保险行业都会乱成一锅粥。
就像几年前闹得沸沸扬扬的香港X盛发生的大规模爆雷事件，对香港保险行业无疑是一巨大的冲击。






另外，不同于大陆的铁索连环，港险的安全性很大取决于公司自身的经营状况。
代表政府的保险监理处则只负责监管保险机构准入、偿付能力等核心层面。
也就是说，香港的保司需要自己对自己负责，监管不会过多地干涉，自身实力不足，就很大可能破产倒闭，不像大陆有这个保证基金那个公积金来救济。
保司强大，才是最大的底气。

虽然香港目前还没有出现过人寿保险破产倒闭的案例，而且法律规定，真的有被清盘的那一天，这家保险公司的业务会被另一家保险公司来接手被清盘的保险公司的长期业务。




但是呢，新旧股东的经营策略有异，保单的非保证部分收益肯定会受到影响。
所以，拿大陆不挑保司那套，来选择港险，特别是储蓄险，是会水土不服出问题的。
挑经营状况好、信誉高的大品牌保司，才是选港险第一步，经营好的保司不容易倒闭而且有更好的分红收益。

很显然，这种方式更适合成熟发达的市场，以及更理性的市场参与者，
所以香港这几年也在一直加强对监管体制的构建，
比如最近发布的香港保险监管新规，要求保险公司披露分红实现率和过往派息率。
在内地，这个可支配盈余是不透明也不公布的，分红是完全不确定的。
未来保司也将迎接越来越严格的监管局面。




然后我们再具体到保单，香港和大陆的保险又有哪些差异。




1、有哪些差异？
具体我做了张表，可以参考：




下面的内容基本围绕这个表格来讲。

（1）币种不同
我们平时买保险，用的都是人民币，毋庸置疑。
而香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。
你在香港可以买到港币保单、人民币保单、美元保单，而且货币可以自由兑换，进行全球资产配置。
所以这也是为什么这么多有钱人会买香港储蓄类保险，因为它是作为配置海外资产的手段之一。

（2）重疾险差别大
两地的重疾险区别点还是比较多的：
首先香港的重疾险有分红，这个分红将以保额的形式体现，内地重疾险虽很早就取消了分红，但一些产品有额外的保额；
其次香港重疾险轻症责任是占重疾的保额的，轻症赔完，重疾就不能再赔了，而且对原位癌也有一定要求，而内地重疾险从原位癌不分部位，到赔付比例，都更有优势；
然后是保费豁免，香港重疾险每理赔一次轻症，则豁免12个月的保费，内地的豁免，只要是轻症、中症、重疾都不用交保费了；
最后赔付尺度也有差异，比较典型的就算脑中风后遗症，内地要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港一般只要求“持续最少四周”。   
相比来说，疾病定义这块，香港比大陆要稍微宽松一点。

最后还有保障内容等等一些细节上的不同，这里就不再一一阐述了，总之，存在一定差异。

（3）储蓄险形态区别
香港的储蓄险以分红型储蓄险为主，其实更像一种股债灵活配置型基金，
保证收益通常不足1%，但是分红收益预期年化能有有6%-7%的复利，
而内地产品以固定收益为主，更像一种存款替代，不是同一个东西。普遍以固定3.5%的复利为主。
所以从收益上看，内地的增额终身寿险与香港储蓄险还是存在差距的。
我们可以看一下香港储蓄险的收益，要比大陆的储蓄险最高的3.5%还高上很多，
虽然后期基本能到6%-7%左右，但因为是分红险预期收益，收益并不保证。




那么，为什么会和有这么大的差异呢？

2、形成差异原因
有三个方面的原因：
一方面是前面提到的监管环境的差异，
根据统计，自2014年以来，内地保司每年的净投资收益率最多也就能做个5%上下。  
从保司的角度出发，最初几年的实际成本支出起码也在5%以上。   
监管一看，这哪行啊，收益率才5%，不能让寿险预定利率定太高。  
所以监管率先发难：孩子，别飘，未来你兑现不了。   
于是2019年的时候，监管为了防范行业的利差损风险，就直接给产品划了条线
明确规定，普通型人身保险上限的预定利率为3.5%。




而香港的监管宽松，没有预定利率上限的要求。

另一方面是两地的的投资方式不同。
内地保司在强监管之下，他们的钱只许进行低风险、稳健的投资。
主要投资的是“借债”性质的资产，哪怕是股市行情再好，也不许去满仓一把梭。




香港的保险公司呢，则没有太多约束限制，可以进行全球投资。
保险资金带来的收益也会更高。
资金投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。
更像境内的股债灵活配置型基金。




我们都知道，最近几年人民币和美元国债收益都在下行，
固定收益类资产的收益率，一直在下跌。




债券类资产的收益很低、分配比例低，导致香港保司无法给客户提供较高的长期保证收益。
这也就解释了为什么港险的储蓄分红险大多保证收益都非常低。

但香港保险公司持有的权益类资产主要是美国股票，
指数的走势却一直在稳定向上。
因为权益类资产配置较多，非保证收益就非常高。




而内地保单主要局限于国内，以人民币债券为主，而股权类资产比例相对较低。
收益率只是因为债券占大头，且收益固定，所以保证收益较高，但预期收益不高。




还有一方面，在保单收益分配上，
2020年银保监会下发了《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，要求演示的红利分配统一为70%。
也就是说，内地储蓄保险，保险公司盈余的红利会按照最低的70%来分配给保单持有人。
香港储蓄保险这个比例相对来说较高，比如英国保诚、安盛等公司，承诺将不少于90%的“可分配盈余”分配于保单持有人。




综上所述，在收益方面，港险确实有很大的优势。
那么港险还有其他的优势或者劣势吗？




1、优势
优势一：重疾险有分红，扛通胀
在医疗通胀的当下，保额固定的重疾险在未来很有可能会缩水。
前面提到香港的主流重疾险都有分红，也就是保额会增长，
如果保险公司真的能按照计划书的演示金额派发红利的话，购买分红型的重疾险，几乎不用考虑未来的通货膨胀影响。

优势二：多币种配置，全球理赔
香港的一张保单能涵盖多种货币，它们之间可以互相转换，
对于普通人来说，无论身处世界何地，都能根据一些特定场景的需要，灵活转换保单货币，比如出国留学工作等等；
对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上也可以抵御某种币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。



此外，因为香港保险面向全球，也支持全球理赔，只要其他国家有合作的机构就行，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。

优势三：功能实用
除了收益外，香港的储蓄险还具备几个实用的功能：
比如可以无限更改被保险人，
以往的情况是，被保人身故时，保单就中止了，
港险能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，这份保单的收益可以继续享有，不断从中获得长期收益。
毫不夸张地说，甚至可以作为资产传承，做到父传子，子传孙……无穷匮也。
比如保单可以拆分，
内地的增额寿险只能通过减保或者退保来取现金价值，实现保单的灵活性，
港险可以将保单拆成多份，根据需求分配给不同的受益人，从而避免退保带来的损失，
还可以通过货币转换功能，将拆分后的保单指定为不同的货币，更加灵活，传承性更强。




再比如简易信托功能，
被保人在身故前可以设定这个功能，被保人身故后，不会将保险理赔金一次性向保单受益人发放，而是根据要求分期发放，很大程度上避免受益人“挥霍”的问题。




除此之外还有司法隔离、第二被保人等等功能，
就产品而言，香港的保险产品更顺应市场的需求，特别在传承信托功能上发挥的淋漓精致。

当然，港险也并不是说得那么完美，
它的劣势也十分明显。

2、劣势
劣势一：分红不保证
虽说港险的收益确实很香，但毕竟是分红储蓄险，
拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红，保险公司这笔钱（保费）经营不错，就给你分一点红，如果没有盈余，就一分钱也拿不到。
从历史数据来看，产品表现参差不齐，有高的持续维持在100%左右的，低的50%-70%甚至更低的都有。
有很大波动。可能你最后只能拿到1%的保底收益。






劣势二：健康险价格方面相较内地没优势
在内地互联网保险风靡之前，港险确实是有一定的价格优势的，
主要是和内地老牌保险公司相比，
就说重疾险，那时候很便宜，主要是因为香港的死亡率低、重疾发生率也低，出险可能性小，保险公司承担的风险相对少，保费也会低一些。
但自从互联网保险开始兴起，各种高性价比产品层出不穷，香港保险在价格上已经没有什么大优势了。

劣势三：投保理赔麻烦
如果你想买港险，就必须本人到香港签订合同才能生效，
在内地签订的属于非法保单，也不受香港法律和保监保护的。
要想缴纳保费，还得去开一个香港银行账户。
而且港险没有理赔时效的限制，
很难保证理赔的速度，短暂3-6月，长则一两年，都是有可能的。
如果发生理赔纠纷，还得向香港保险投诉局申请调解，但是该机构120万港币以上的案子是不管的，
只能在香港请律师走法律程序。
不管是时间还是费用，成本都是巨大的。
这时候，就得看找的保险顾问是否靠谱了。

劣势四：健康告知严格
港险的健康告知遵循最大诚信原则，基本属于无限告知，
什么意思？
就是不管保险公司有没有问到，有健康异常就都得需如实回答。
另外，以重疾险为例，
内地健康告知中的检查异常，一般只问及1年或2年内，而港险却会问及5年甚至7年内的异常。
非常严格。

文章的最后再解答一下一些大家常会问到的问题。




Q：可不可以不去香港就能买到港险？
A：以目前的监管环境，是不可以的。
前面也说到过，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。
如果投保人不身处香港，并不按照正常流程投保，那么这个保单不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。

Q：如果在买香港的重疾险或医疗险，在内地医院治疗，能得到理赔吗？
A：香港保司都有一份内地的指定医院名单，通常是三甲医院，客户只要在内地认可的医院就医，也可获香港保险公司理赔。

Q：港险适合哪些人买？
A：对内地居民来讲，香港保险应该还是一款很中产的产品，投保成本较高，港险比较适合有外汇资产配置需求，适配计划孩子留学、移民、海外退休等这类型高净值客户配置。

Q：保险理赔金是否受外汇额度限制？
A：有一定限制，目前，我国外汇局实行每人每年限购5万美元额度的外汇政策，额度超过5万美元，就需要向银行提供实际用途证明材料，再由银行提供给外管局进行申报。
但保险资金进账是不受5万美元外汇额度限制的。对于境外汇入的保险理赔款，只要告知银行合法资金来源，就可以做支票托收直接进入账户，也没有要求一定要开通香港账户才可以进账。

Q：除了港险，还有哪些主流的理财产品比较好呢？
A：内地的年金险、增额终身寿都是不错的选择，收益非常稳定，安全性高。
其他可参考：想想怎么存钱吧…


写在最后，
其实内地人千里迢迢赴港买保险，
跟之前那些“为了安全而赴港购买奶粉等”的人是同一个道理。
港险确实挺优秀，对于跨境资产配置有很大的优势，
但，你说安全吧，它不归内地保险法管，山高水远的，理赔时很有可能发生纠纷，
你说收益高吧，分红险波动又太大……
说实话，并不适合所有人。

港险与内地保险孰好孰坏，这个问题并没有标准答案，
每个地方都有坑人的销售，每家保司都有好坏的产品，
而且挑港险跟大陆保险的逻辑完全是相反的，其背后是因为监管环境的差别。
所以这些问题如果无人领路，很可能一坑接一坑。
问题的关键正在于，
保险毕竟是金融行业，你得足够了解其背后的逻辑，深思熟虑后再做选择。
<hr/>买保险，十买九坑？
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与大陆上的年金险、增额终身寿相比，香港储蓄型保险回报率高达6%，甚至超过了7%。
香港的保险，虽然也是低风险的，但回报，却远超大陆。
今天猫哥带大家认识，香港的保险业究竟怎么做到如此高的收益稳定性呢？
关于香港保险详细的攻略资料我也已经整理出来了，大家有需要可以点击下方文章阅读↓↓
猫哥聊港险：香港保险|一文教你看懂香港保险！2023年香港保险值得买吗？哪个热门香港保险产品更好？（持续更新版）一、不可取代的稳定性

保险产品的稳定性一直是一个不容置疑的问题，它与被保险财产的特性密切相关。
1.低流动性

众所周知，保险公司对资本的流动性要求很低，考虑到这一点，资本成本是比较可控的。其结果是，保险业的钱能够与世界范围内的高质量资产进行更好的配对。
在不着急流动的情况下，险资的投资标的可以是需要大量高额资金的产品类别，也可以是更加稳健、长周期的项目，以保证其收益的稳健性。
2.多元化投资减少风险

香港保司的投资理念，是以资产组合为切入点，以永明银行为基地，经营香港一百三十余年，其资本雄厚，总资产高达二千六百二十亿美金，这样一支巨资，可用于固定收益，股票，债券，乃至基建，并在二十余个国家及地区设立分支机构，涵盖了世界上绝大多数主要货币。
所以，香港保险的资金在进行风险分散的时候，会将投资产品类别、不同的经济地区、不同的货币资产类型都考虑进去，即使是在时间周期内，也会有短期和中期的组合。这种多元化的资产投资模式，可以将投资组合的总体风险降到最低。


3.完全平滑化

香港长期经营的寿险公司，拥有较强的资本平滑机制，能够在投资回报率较低的年份，弥补其所带来的损失。换言之，在遇到极端行情时，保险公司可以利用该基金进行对冲。


这笔钱有两种来源，一种是在投资回报率高的年份里拨出的准备金，另一种是遗产。
而其悠久的历史以及充足的投资收益，则使其在大多数时候都能得到很高的投资收益，从而在金融危机的时候，仍能用原来的利润来弥补，从而在更长的时间内，平缓波动。
二、较高的稳健收入

如果说香港保险稳定让人放心，那它的高收入则让人非常高兴。香港的保险，其稳定的回报，一直以来都是内地人在国外投资的首选，不管是为了给家庭配置一个稳定增值的资产，还是为了给老人和孩子们建立一个跨越时间周期的退休金和教育基金，香港的储蓄分红保险，都是一个很好的选择。
1.从全球资产分配中得到的高回报

要想了解高利润，首先必须了解保险公司的收入来自哪里，即他们是如何挣钱的？
保险公司将客户的资金集中起来，然后将其投入市场。在保险公司中，保险公司的投资收益是一项主要的收入来源。
为了将安全性与利益性结合起来，许多保险公司在投资的方向上，选择了稳健的债券和高收益的股票这两种类型的资产。通过对这两种类型的资产进行配置与调整，在保证风险可控的前提下，尽可能地获取最大的收益。
我们知道，随着大陆经济的发展，近十年来利率不断走低，美国政府债券的收益率也随之不断下滑。但由于证券投资具有很高的风险性，所以它的配比也不宜太高。伴随着股市的下跌，大陆保险公司的股价也随之下跌。
那么香港保险公司投资了哪些资产？
例如，香港一种储蓄保险产品，其资金投资范围就是如此。


香港保险业者的基金，可透过跨货币和跨国家的方式，在世界各地捕捉投资机遇，亦可从全球各种高品质资产中，获得丰厚回报。这些高质量的资产的确在世界各地都有不错的表现。如果一家保险公司的产品能赚到更多的钱，那么一家公司的总利润就会更高，到时候，他们就会有更多的精力来分钱。
2.更主动的资产分配方式

大陆保险业者，为寻求更有保障的稳定回报，将逾五成的资金配置系统配置于存款及债券，而这两项资产之回报，恰逢大陆利率继续走低。
而香港的保险公司则会采取更为激进的投资战略，将更多的比重放在诸如股票这样的高风险资产上。
当然，高回报的投资，风险也很大，特别是在经济不景气的时候，更是如此，不过香港保司独特的缓冲机制，可以让他们安然渡过难关。


3.高股息率

根据中国保监会2015年颁布的《分红险精算规定》，大陆保险公司的可分配利润中，应至少有70%以上的可分配利润。而事实上，在保险公司的利益分配中，一般都是以七成为底线。但是，由于营销者经常使用“不低于”这个数字来虚增利润，导致了更多的买卖纠纷。为此，在2020年《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》中，再次发布了一份新的通知，明确了分红比例，并提出了70%的分红比例。
香港许多著名的大保险公司也经常向投保人承诺，将超过90%的“可分配利润”付给投保人。那些没有作出特别保证的保险公司，其红利分配也将以“投保人优先”为基础。
最近，香港保险局修改了一项规定，要求保险公司就其在2010以后发行的新保单，以及目前仍然有效的红利保险或全用人寿保险系列，都要公布过去的红利收益比率，以及过去的红利收益比率，使香港的保单更具现实性和透明度。
写在最后

当一个家庭做资产配置时，最好的方法就是香港保险，因为它具有较高的回报率和较高的稳定性，这也是一个很好的方法来分散一个多币种资产的风险。
但对大多数中国人来说，他们最大的财富，就是人民币。与美元等国际化的外币相比，人民币属于一种非市场化的货币，它也是底层资产中一个需要被保护的重要组成部分。而以人民币计价的大陆保险，在资金的确定性和程序的便捷性上，可以和香港保险形成互补，共同构成一个家庭投资组合中能够有效支撑稳定收益的模块。
所以，我们亦建议高净值家庭在选择了高资本价值的港险后，尽早选择收益有保障的大陆保险，以丰富家庭的资产配置模式，达到最优的资产配置。
如果还有其他关于香港保险的疑问，可以直接给我留言或者私信~（不一定能及时回复，但是看到的都会回复）
来吧，和猫哥交个朋友~

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香港作为中国的特别行政区，其保险产品与大陆的产品不大相同。
之前也曾掀起过一阵买香港保险的热潮。
那我们今天就来客观地分析一下香港的储蓄型保险。
有任何疑问，都可以随时在评论区留言或直接来咨询我啊~



图片来源：幸运学社 公众号

一

首先我们来认识一下储蓄险。
它是一种以储蓄为重点的人身保险。它既有储蓄功能，又有分红性质。
相当于把钱存在保险公司，如果意外发生，则保险理赔，身故则拿回本金与赔付。
因此，储蓄型保险的回报性质让它在全球流行了两百多年。
不管是内地还是香港，储蓄险都是这种形式。
二

为什么香港的储蓄型保险收益率高？
我们来分析一下香港储蓄型的盈利模式：债券与股票。
1、债券

• 项目选择都是高信用、低风险。
  
• 项目多元化，保证稳定结构。
  
• 项目投资广泛，涉及行业众多。
  

2、股票

• 大多持有美国股票，收益高。
  
• 大多在15年左右，时间长。
  

不难看出，香港的储蓄型保险的收入确实很高。
三

香港购买储蓄型保险的优势有很多。
1、美元保单
香港的保险都是以美元或者港币结算。
这样可以保证资产的多样性，降低单一货币贬值的风险。从而获得长期平稳的收益。
2、高回报，低风险
香港采取复利分红的方式，一般获利在6.5%左右，最高可达10%。
并且香港作为全球经济中心，投资自由度更高，更加保证资产的合法性。
3、更换受保人
可以在保单的最后一年，更换受保人，来保证利率的最大化，财富储存不断。
四

这样看来香港储蓄型保险非常多优点，但是内地人是不适合购买香港保险的。
1、在内地销售与购买香港的保险属于违法行为。

香港法例41章保险公司条例规定：
在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，
不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。
保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。

也许有人会说去香港买就好了，但这就涉及到接下来我们要讲的第二点内容了。
2、内地人在香港买保险维权难
香港保险理赔极严苛，且标准难权衡。
因为使用的是无限告知的原则，所以在将来判定的时候，很难确定。
总之，香港的储蓄型保险优点很吸引人，但是缺点也很明显。
并不是说跟风而上，要加以判断和选择，才能找到适合自己的产品。
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zknet

一个产品是否不错需因人而异，没有统一标准。香港储蓄类保险针对部分人群是适合的，但超出这个范围，大概率是不适合的。
储蓄类保险的界定
香港的保险，如重疾险、人寿险等，很多都具备储蓄成分。但因为保障范围和产品重点的不同，其储蓄的成分区别很大，不能一概而论。因此，本文所指的香港储蓄类保险，指具备以下特点的产品（最受国人认可的储蓄类产品类型）：

• 基本不涵盖保险成分
  
• 可一次性支付，也可以选择5-10年的供款期（可年供/月供）
  
• 年收益率复利5~8%，收益率随投资年限的增加而增加
  
• 理想回报周期至少15年以上
  

产品优势
某一类型的产品被市场接受，一定具备一些优势或特点，能满足该类市场的需要。香港储蓄类保险，通常具有以下优势：

• 合理合法地配置境外、美金资产
  
• 有效规避未来极可能出现的遗产税
  
• 良好的金融体制和公司背景
  
• 简单易操作的购买方式
  

适合人群
香港储蓄类保险并非保险代理人口中的绝妙产品，也并非他人所说的骗人陷阱。菜刀，厨师之工具，罪犯之凶器，看谁在用而已。产品适合的人群，主要如下图所示。但需注意，只能说香港储蓄类保险适合这类人，但并非这类人只能选择香港储蓄类保险。比如对于没有时间/精力/能力的人，他可以选择储蓄类保险，先可以选择信托或者余额宝。



欲配置海外资产人士
对于此类人士，香港储蓄类保险可以当之无愧地作为最好的选择。我国实行外汇管制制度，每人每年有兑换外币的额度限制，想大规模地配置海外资产比较困难。但香港储蓄类保险可以在香港刷国内银联卡购买美金保单，没有总额上限限制，可一笔过，也可分期支付。因此，可以合理合法地将人民币资产转换为美金海外资产，比走公司贸易、地下钱庄、内保外贷等，安全方便得多，还几乎没有额外成本。
配置海外资产的原因很多，但对冲货币贬值风险是一个比较常见的理由。近一两年人民币贬值的态势，更是催生了香港储蓄类保险大额保单的诞生。



高净值人士
高净值人士，通常会考虑到资产保密、财富传承、规避风险等诸多事项，因此也经常会选择配置海外资产。从数据上看，近年来，我国高净值人士配置海外资产的比例越来越高。


欲减少税费支出人士
这一点主要针对遗产税。虽然我国目前还没有正式开征遗产税，但近年来不断有各种小道消息流传，立法工作不断推进，人民资产清晰可查（如房产登记、资产电子化等），为日后开征奠定舆论基础、法律依据和现实条件。保险作为一种资产配置的工具，本身是不计入遗产税当中的。其次香港为了引进资本，早已取消了遗产税，因此很多颇具财产的人士，会选择香港储蓄类保险来避税。



无时间/精力/能力理财者
许多人质疑储蓄类保险的原因之一，是稍微懂点理财的人，就可以做到一个比保险更好的收益率，而且还不用受限制于长达15年以上的投资周期。这个确实是，在我国，虽然各类宝宝货币基金和银行理财的收益不断下行，但如果定投基金的话，每年获得6-10%的收益并不太难。但即便如此，基金定投比购买储蓄类保险要付出更多的精力，以及需要具备一定的能力。香港储蓄类保险基本上每家公司只有一两款主打产品，选择不多，反而更容易做出决定。一次性购买，解决一笔资金的长时间安排。购买之后，无需关注，只需提款时通知公司。这些特点，对于无时间/精力/能力的人士，具有很高的吸引力。
疯狂剁手族和资产精细管理者
储蓄类保险一个突出特点是投资回报周期长，至少需要15年，提前退保收益不高甚至会丧失本金。但彼之砒霜，吾之蜜糖，这一特点，对于疯狂剁手族来讲，是一种制度性约束，可以令该类人士强制性地储蓄。
投资回报周期长对于资产精细管理者而言，也可算是一种优势。有不少人士是抱着攒钱养老或者为子女准备留学/买房资金的目的来购买这类产品的，需求本身就在15~20年后，所以对长周期这一特点，就不那么敏感了。


当然，以上各类人群的需求是有交叉重叠之处的，比如高净值的人士，通常会更关心海外资产的配置，以及更愿意为简单方便而牺牲收益等。
总结
一款产品没可能满足所有人的需求，所以我始终强调不能说这款产品好不好，只能说它适不适合你。产品本身是价值中立的，还坏在于使用的人。对我而言15年的周期就太长了，这是我自己没有购买这类产品的原因。但对于某些客户来讲，这并不是一个敏感的问题。从我接触客户的经验来看，有孩子的中年人，通常对长周期的敏感度非常低。你需要做的，是充分了解某类产品的特点，然后看是否与自身需求匹配。没必要追求100%的匹配，因为这通常做不到，看看核心需求是否被满足，核心问题是否能接受，就基本可以了。
一个小小的建议
如果你对这类产品有兴趣，建议你最好已经达到中产的水平或者仅投入小部分资产，以免出现突发情况导致家庭的资金链突然断掉。
虽然已经不卖保险了，但还在运营着一个小小的公众号，以更新速度慢著称，如果你有兴趣，可以前来参观。
http://weixin.qq.com/r/hz85IebEAbt_raJC92qV (二维码自动识别)
最后，你看完全文，有没有学到一些PPT的排版技巧？

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谢邀～


作为香港专业保险经纪人，我实名反对一下知友
@文丁丁 这位知友关于香港保险的答案，由这个答案引申开来，我也会对于文丁丁先生的个人专业程度提出怀疑，证据就是我对于其答案的以下几个回应（
@文丁丁先生的答案我都做了字体倾斜和下划线以作区分，未有下划线的内容则是我的专业意见）：
1、 @文丁丁的错误答案：忽略了体制不同带来的风险和贬值风险。港币和美元挂购，与人民币的1元兑换价，七年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。香港保险长期看，投资收益未必高。香港的大部分保险产品以港元结算，而港元又与美元直接挂钩，若美元持续贬值，将直接影响以港币结算之保单（特别是长期寿险保单）的现金价值及年收益率。投保时应注意是以港币结算还是人民币结算：

正确答案是：

首先，文丁丁先生所说的香港大部分保险产品以港币计算这一点就是错误的，不得不说您对于香港保险的认识真的是还停留在门外面啊，很多内地客户的理解和认识都比你的要丰富很多。我们知道，香港保险多数产品其实是以美金进行配置的，不仅仅是因为近几年美金不断升值的原因，最重要的是港币和美金直接挂钩，因此，即使是香港保险行业我们也是优先选择美金进行货币结算的。其次，文丁丁先生所讲的假设的美元持续贬值的情况与现实也是严重不符，难道现在人民币贬值是您没有看到的吗？不了解文丁丁先生是否了解过近几年的金融领域的消息。包括你在做假设的时候，也仅仅假设了美金贬值的可能性，难道一个公正客观的答案只需要考虑这样一个单方面而且是与现实情况完全不符的假设情形吗？不再揭露更多，相信文先生看到这里自己都心虚！

2、@文丁丁 的错误答案：香港和中国大陆都规定：大陆人士，在香港买保险，在两地均不受法律保护，香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理：

正确答案是：

这一条完全是错误的，文先生至少要拿出真材实料的证据给大家看啊，否则怎么让知友信服呢？真实的情况是：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函 档桉号INS/ADM/7/1) 香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。内地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。


3、@文丁丁 的错误答案：法律不同。例如：中国法律规定：失踪2年可宣告死亡，在香港却是规定：失踪7年才能宣告死亡，如果在大陆长期生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明，而在香港买的保险在中国不具备避税避债功能：

正确答案是：


这一条除了那个所谓的失踪7年才可以宣告死亡是正确的之外，其他的全部错误。真实情况是：
根据香港与保险有关的几部法律：
《合同法》受益保险金不用于抵债;
《保险法》保单是不被查封罚没的财产,保险是不存在争议的财产分配;
《婚姻法》保险是不用公证的婚前专属财产;
《个人所得税法》保险是免税的财产;
《保险法》寿险公司不得解散。
从法律条文看保险在遗产继承、避税避债和婚姻中的重要作用！


4、文丁丁的错误答案：服务，保险时期长，需要长期服务，而在香港服务不便利，办理理赔跑香港不便利。尤其是期交，要考虑每年亲自赴港缴费是否方便，托人代缴是否安全，在香港境内银行开户并签约代扣代划的成本和费用等：


正确答案是：
文先生的这一条评论主要涉及两个问题，恭喜文先生全部答错了（真实情况是香港保险理赔不需要跑香港，香港保险缴费也并非是文先生所说的那些方式）：

关于香港保险的理赔如何进行：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。 每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可在公司客户专页内查询到保单状况、目前现金价值以及当年的红利等。理赔则由代理人团队，比如嘉仁所在的专业团队，来负责客户的赔偿或咨询等事宜。当然，客户也可以随时致电公司的免费电话来查询保单事宜。

关于香港保险的缴费如何进行：第一年的保费可以直接用银联卡支付，无需提前兑换美金。续保的保费，目前可以通过两种方式完成：1. 在香港开一个银行账户，这样会方便缴付未来的保费以及收取赔偿或红利资金；2. 依然通过银联卡网上支付续保保费，此方式无需提前购汇，收取保费的2%作为手续费。

5、文丁丁的错误答案：中国法律规定大陆保险公司不允许倒闭，严格监管！而在国外，即使是富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。若境外保险人经营出现问题甚至破产清算，内地投保人未必能够及时获知相关信息并采取相应措施维护自己的合法权益：


正确答案是：
这一条主要涉及保险公司是否能够倒闭的问题，文先生的答案也是避重就轻地又回答错了，真实情况是：
对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。同时，保监会也时刻要求保险公司提交偿付能力充足率这个数据作为监测保险公司风险承受能力的指标。以2014年香港最大的4家人寿保险公司的数据显示，全部处于非常稳健的资产负债比例情况下。安全性远高于国内的保险公司。




6、文丁丁的错误答案：另外，香港保险的佣金是大陆的几倍，所以很多中介机构都愿意介绍，但香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说前三年不幸要退保，那是一分钱也拿不到。保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要安全保险：


正确答案是：
从以上文先生的回答我们可以看出文先生连香港保险最基本的如何缴费和理赔都不知道，大家就更不要期望文丁丁先生知道所谓的香港佣金这样的机密性问题了，真实情况是无论是在香港还是在内地，保险的佣金都是公司按照行业情况制定的，完全被控制在合理的范围内，不存在是内地的几倍这样的情况。另外，关于退保之后一分钱都拿不到的情况也是文先生自己的杜撰的，真实情况是我们退回的保费要远远高出内地不少。


7、文丁丁的错误答案：就医的便利和成本也是个问题。若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则通常只就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。除非被保险人与指定医院相比邻，否则，异地就医的费用成本[香港各保险公司的内地签约医院数量有限，目前也未做到至少一城一院的布局：


正确答案是：
这一点我甚至开始怀疑文丁丁先生作为互联网保险的从业人员，你到底是不是学习过保险的基本知识呢，甚至你连重疾险的理赔条件都没有搞清楚吗？我们知道，只有医疗险的理赔是需要对医院的名单进行罗列和规定的，而这一方面我们也列出了大量的内地医院供内地客户进行选择。相反，重疾险的理赔只需要客户持有内地三甲医院的诊断证明就可以进行理赔，不需要规定特定的医院名单。

如果文先生果真在内地从事保险行业的话，我诚恳的建议您多多学习专业知识之后再出来拉客，另外，顺便可以考虑提升一下自己的诚信和专业程度，否则的话，很难得到客户的信任，这是字字肺腑之言啊！

8、文丁丁的错误答案：内地人赴港所购保险，尤其是在身故或重疾理赔时，往往需要被保险人/受益人本人或委托他人赴港办理相关手续，有些险种的手续还相当繁琐，费时费力且耗金。比如，报销型医疗保险会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认以及医疗费用的核算；领取身故保险金时须提交的某些法律文书得通过律师办理等。赴港所购保险发生争议，依法应向香港法院起诉，并聘请香港当地律师代理诉讼。若保险合同中没有另行约定，解决保险合同争议适用的是香港特区法律。而内地人赴港投保人是否熟知香港特区法律？是否能够承受解决争议应付出的成本代价：


正确答案是：
这个同样涉及到香港保险的理赔，具体事项并非如文先生所说的那样繁琐，事实是：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。 每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可在公司客户专页内查询到保单状况、目前现金价值以及当年的红利等。理赔则由代理人团队，比如嘉仁所在的专业团队，来负责客户的赔偿或咨询等事宜。当然，客户也可以随时致电公司的免费电话来查询保单事宜。

9. 文丁丁的错误答案：最后，还要考虑语言版本。香港的官方语言采用中英双语，文本文件也有中英两种版本，而保险合同条款通常为保险人事先拟就的格式条款且其中包含有大量专业技术性词汇，因此，英文不熟练的内地投保人应慎签非中文版本的保险合同，谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。如此看来，内地人赴港买保险从投保到理赔再到争议解决，多个环节需要投保人/被保险人付出不菲的成本代价，所以须谨慎决策：


正确答案是：
这个问题其实涉及语言问题，购买过香港保险的客户都知道，我们像内地客户提供的保险单是完全以中文进行书写而且有专人（多是内地来港定居的经纪人）为客户做专业术语的讲解，我们专业的保险经纪人会在确保客户完全理解保单条款和术语的情况下才签单的，不可能出现用英文来欺骗客户的情况，毕竟客户来香港买保险少则几十万，多则上千万，也不能允许经纪人这么不专业的操作行为啊是不是？总之，讲到这里我还是认为群众的眼睛才是雪亮的，文先生对于香港保险处于完全不了解就信口开河的状态，所以大家对于其个人的其他回答和其本人的诚信品格有怀疑也是完全合情合理的！


在香港，我们普遍认为，一个并非专业的人员应该尽量尊重专业人员的意见，可以提出疑问但是不能任意抹黑。因为这种抹黑行为本身不仅仅是对他人的不负责任，更是对于自身诚信价值的透支。这个道理很容易就能理解，这也是为什么现在人们如此痛恨那些微信营销号在微信平台上发布一些所谓的医疗黑幕，所谓张悟本的养生大法，这些哗众取宠的消息已经完全超越了一个人所谓的做广告的范围了，这种行为完全是对于他人利益的践踏！

无论在任何网络公众平台，做广告，无论是拿钱砸的硬广还是附带干货的软广，我们都是可以容忍的。但是，不负责任的哗众取宠，对于专业行业的肆意抹黑则是令人无法容忍的。我今天之所以站出来反驳，不仅仅是为了澄清有关香港保险行业的事实，更重要的目的其实是为了提醒广大内地人士在接触和配置保险保障的时候，能够谨慎再谨慎，毕竟像 @文丁丁这样信口开河，哗众取宠，为了自己的利益而对一个专业领域肆意抹黑的不专业而又行为恶劣的所谓互联网保险产品从业者，内地居民也是有随时机会遭遇到的！
以上！

shzlq

这就是我为什么爱上这个社区的原因！

pennyhe

这就是我为什么总是等待你的帖子的原因，因为你太厉害了！💪

hnlzc

哇塞，楼主你太强了，我已经迫不及待地想要赞你了！👍

湖光倒影

你的帖子就像是一场美妙的音乐会，让人听了不舍得离开！🎶