香港保险怎么样?

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香港保险怎么样?

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一季度保费大涨27倍！真没那么简单！港险与国内保险的区别，看完也只能了解个大概


前言

国家金融监督管理总局近日发布数据显示，2023年上半年，保险公司原保险保费收入3.2万亿元，同比增长12.5%，新增保单件数337亿件，同比增长39.4%。
其中人身险业原保险保费收入2.48万亿元，同比增长13.38%。
3.5%定价利率保险产品退出市场，主力在拉动的同时，从险企、媒体、中介、代理人，到消费者，无不在有意或无意地贡献了一波又一波的推动力。
维持了10年的3.5%寿险预定利率在731终结，加上疫情放开、利率下行、降准降息......消费者的需求得以集中释放和透支。
布尚般布舒夫斯基跟我说了，家里老人都被邀请去听了几次产说会，带了好些礼品回来。
不过还好没冲动，看不懂产品，没敢下手。
其实，斯基可能不了解的是，有一个地区，今年第一季度的保费就大涨了近27倍！用百分比表示，是百分之二千七百！
“What？27倍？我去，有钱人的生活，就是这么朴实无华且枯燥~”



图源：www.hippopx.com

一、港险保费狂飙

香港保险业监管局统计数据显示，今年一季度，香港保费总额达到1472亿港元，同比下降7%，但内地访客购买个人人寿产品数量大增。
数据显示，1-3月，内地访客的新造业务保费水平达96.13亿港元，大幅上升2686.4%，占个人业务总额20.5%；新造保单数目为34,506份，去年同期为1,029份，增幅达3253.4%。



数据来源：香港保险业监管局

在港险保费狂飙的背后，内地访客都买了哪些产品？
从业务结构来看，一季度内地访客在香港地区购买的保单中，终身寿险、重疾险及医疗保险分别占已发出保单份额的56%、33%和5%。

按保单数计，终身寿险的增长势头最猛，同比增长64.7倍，储蓄寿险紧随其后，贡献了35.9倍的同比增长。 按保费计，年金、储蓄寿险增势亮眼，分别同比增长89.3倍、67.4倍。 财富/储蓄类产品（寿险+年金）在总保费中占比高达94.5%。

图源：香港保险业监管局



图源：香港保险业监管局

内地访客购买港险以财富/储蓄类产品占据了绝对多数，香港储蓄险产品以分红险为主。
相对于内地的理财险产品，zui大优势在于对长期分红的乐观预期。
港险的保证部分收益并不高，通常为1%左右。但港险在投资策略以及历史投资的表现表现上。预期红利收益基本上都能达成，这样一来，长期收益率可以达到6%~7%。



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二、港险简介

香港保险业历史悠久，香港保险市场是全球发展最成熟的保险市场之一。投资品类丰富，产品结构人性化，保单多币种计价，产品成熟度较高，功能趋于完善，同时在健康服务上也是不断创新。
香港保险市场的保险渗透率排名全球第一位，保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司中，有13家在香港获授权经营保险业务。
香港的储蓄分红险产品，预期回报IRR可达6-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。分红是不确定的，但保险公司必须在官网披露分红实现率，目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间。不保证的分红部分，实现的概率较大，最终可获得稳健而可观的收益。
香港保险的历史最早可追溯到鸦片战争时期。
1805年，“谏当保安行”在广州成立，这是第一家在华外资保险公司，当时也称“广州保险会社”。
1841年英军占领香港后，谏当保安行也从广州迁到了香港，成为香港最早的一家保险公司。


二战结束后，尤其是改开以来，在自由港贸易政策下，香港借助国内经济快速发展和自身的独特位置，成为连接国际和内地的重要港口，香港保险业也得以高速发展。之后，香港才从原来的轻工业制造品基地逐渐转变成了国际金融和服务中心，成为中国经济面向世界的窗口，一直至今。


三、港险的特点

港险和国内保险有很大的区别，这里面有历史的原因，也有社会环境、经济体系的原因，因为监管和保险公司政策不同、也因为产品设计上的不同等等。
希望通过这篇长文，客观地分析香港保险与内地保险方方面面的优劣和区别，给大家一个总体架构上的认知，今后再完善香港保险与内地保险各方面细节上的差异，以便更好的挑选适合自己的保险产品。
1. 市场环境

保险是一种重要的金融工具。它提供了一种经济保障，以帮助个人、家庭和企业应对各种风险和不确定性。保险行业的发展与金融市场的变化密不可分。
『普通法法系』
《中英联合声明》中明确规定了香港回归中国后依然实现普通法（及衡平法）。
香港的普通法制度是依据香港基本法明确规定的本地法律制度。普通法制度比较而言更倾向保护股东利益和产权人利益，对投资者权利的保护转而能够促进经济发展。有利于优化香港的营商环境，有利于参与国际交往、强化畅通便捷的国际联系，巩固香港国际金融、航运、贸易中心地位。
普通法制度对于便利香港与世界其他地区的经贸交往而言至关重要，前三位的国际金融中心“纽伦港”都属于普通法地区，法律传统的共通性极大减少了交易成本，保障了交易便利化。
普通法法系可以说是国际金融体系运作的硬件环境，硬件够“硬”，软件才能运作流畅。在普通法下，香港的现代金融体系高效运作。
『联系汇率制度』
联系汇率是通过将货币汇率固定于与另一个国家相同的汇率而稳定货币(Pegged exchange rate)。
香港实行联系汇率制度，港元与美元保持固定汇率。香港金融机构之间、香港金融市场与国际金融市场之间的交易成本大大降低。而特区政府拥有庞大的外汇储备并长期保持财政盈余，香港始终获得最高主权信用评级。
『货币管制』
香港采用自由兑换制度，汇率由市场决定。香港没有货币管制制度，资金进出都非常自由。
『金融地位』
香港是亚洲金融中心，在世界金融中心指数中，长期稳居第一梯队。目前是继纽约、伦敦之后的世界第三大金融中心，拥有发达的、渗透全球的资本市场。


香港基本法所保留的普通法制度在回归后随着法院司法实践的发展，在回归后25年间逐渐形成了具有香港特区特色的、自生性的法律秩序，虽然仍保留着普通法传统，却已经是“一国两制”下具有香港特色的新的普通法制度。“一国两制”方针赋予了香港显著的制度优势，保持了香港重要的国际金融中心地位。


2. 监管体系

保险在国内属于强监管。由于国内保险业的一直以来的粗放型野蛮生长，监管“兜底”较多，保险公司的市场行为、险种分类、条款、产品设计和定价、保险资金运用等等，均纳入监管范围。
在一定程度上降低了行业出现重大风险疏漏的可能，强监管下的险企在安全性、稳定性得到了很好的保障。但同时也带来了险企运营效率较低，缺乏市场竞争力，盈利能力和创新能力大打折扣，产品同质化严重。
香港保险业监管的最大特点是“自律为主，辅以他律”，监管主要由行业自律机构香港保险业联合会负责。主要依靠自律为主的监管模式，产品开发、资产投资、业务范围等，都由保险公司自己决定。
2017年6月26日起，香港保险业监管局正式取代香港保险业监理处规范管理保险公司。
香港保险业监管局几乎不会去干预保险公司的经营，只要诚信、合法，符合保险机构准入、偿付能力的监管规定下，产品开发，投资内容，业务方向等都由保险公司自己决定。在监管过程中，奉行“尽力支持、避免干预”的原则，是一种相对自由的市场环境，保险公司更多的靠自身的能力去做风险管控。
由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力更强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。
内地是偿二代体系（中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划），保险监管体系比香港更严格，更科学，更倾向于消费者。
偿一代重于提前防范，偿二代重在动态监管。
香港目前仍然处于偿一代监管，新一代偿付能力监管（RBC) 将于2024年实施。
『偿付能力』
根据《香港保险业规例》所计算的偿债能力充足比率，香港四大保险公司的最新公布的偿付能力充足率：
保诚（PUK）612%；友邦（AIA）458%；安盛（AXA）250%；宏利（Manulife）230%。
另外很多保险公司的偿付能力充足率都超过300%，远大于香港监管要求的150%。
得益于保险市场的成熟和监管机制的严密，香港保险行业发展至今，未曾发生过保险公司倒闭事件。  
保险公司经营不善或者倒闭怎么办？香港有相关的法律规定：



摘自香港《保险业条例》

香港的行文风格与国内不同，繁体字可能看起来不习惯，读起来业比较拗口，我来解读一下：
若是香港保险公司濒临破产/清算，会采取以下措施：

用香港保险业监管局代管的注册资本让保险公司继续经营，但限制销售新保单。 让其他有相同业务类型的保险公司/再保公司接盘濒临破产/清算的的公司的既有业务（已售出的保单）。 即时赔付已有保单，减少保险公司负债压力；即保险公司与消费者协商主动退保，消费者不会受到经济损失。

大体跟国内的救助形式差不多。总体而言，保险公司破产了，都会有香港保险业监管局为消费者“兜底”，无需过于担心。
有人说保险公司不会破产，这种说法不严谨。
不管是国内保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司不能自行解散，保险公司濒临破产的时候有两种选择，第一是重组，其次才是清算。人寿保险公司破产清算的案例全世界范围内都属少见。
对于寿险，香港监管非常严格。香港保险公司会按香港保险监理处的要求把每份寿险保单80%价值的资产维持在香港，以便更好地保障投保人的利益。
香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保每一份人寿保单。而且随著香港保险市场的日益庞大，香港监管机构将加大客户的保障力度，在不久将来还会成立客户保障法案，来确保在香港购买保险的所有客户得到全面保障。
『金融信用评级』
国际上对保险公司的评定的形式主要是金融信用评级。
标准普尔、穆迪和惠誉是国际上公认的三大金融信用评级机构。它们的服务相似，在服务范围、信用等级设置及评级标准等方面则各有侧重。
标准普尔信用等级共分20级，最高等级AAA；穆迪和惠誉评级共分19级，最高等级分别为Aaa和AAA。如果这三家评级机构给予的信用等级为BBB-/Baa3以下，那么相应的金融机构被认为是不具投资性的。


信用评级的披露，可以通过各家金融机构（包括银行和保险公司）官网的“投资者关系”，或者三大信用评级机构官网，查阅到相应的金融机构的信用评级情况。
通常，保险公司的信用评级相对于银行更高一些。而香港金融机构的信用评级（包括银行和保险公司），基本都高于国内机构。
在经济学上，有一个“大而不倒”的概念。
"大而不倒"（TOO BIG TO FAIL，简称 TBTF），是指某些非常重要的金融机构，由于它们的规模、复杂性和与其他金融机构的紧密联系，一旦出现财务危机或破产，可能对整个金融体系产生严重的冲击和连锁反应。
处于系统重要地位的金融机构（SIFIs）相较其他中小机构来说，规模大、关联性高、业务的不可替代性强。
如果SIFIs陷入困境或者濒临破产边缘，会引发难以逆转的系统性风险，对实体经济产生负外部效应，金融产品消费者利益受到侵犯等重大负面影响。
假若SIFIs倒闭，将会给金融系统带来严重打击，破坏经济体系，所掀起的巨大连锁反应造成本国乃至世界经济更严重的伤害影响。
2008年全球金融危机之后，为稳定全球经济，20国集团在2009年4月初在伦敦G20峰会上，设立了金融稳定委员会 FSB（Financial Stability Board），又称为"全球央行"。
这是一个全球性的金融监管体系。作为全球金融规则制定者，FSB负责对大到不能倒的金融机构进行评估和监测，每年发布一份大到不能倒的金融机构名单，在保险领域会选出九家保险集团，FSB发布了最新的名单如下：

1.英国保诚集团(Prudential PLC) 2.安联保险(Allianz SE) 3.法国安盛保险(AXA Group) 4.友邦保险集团（AIA） 5.保德信金融集团(Pramerica Financial) 6.美国国际集团（AIG） 7.大都会集团(MetLife) 8.英杰华集团(AVIVA) 9.意大利忠利保险(ASSICURAZIONI GENERALI)

『险资运用』
香港保险公司利用广泛的投资渠道，在世界各地投资回报潜力最高的地方进行投资活动，从而可以为顾客赚取较高的回报。
国内保险公司的资金运用仅限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式，大部分在中国境内。


香港保险公司的保险资金可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等，包括但是不限于以上形式。
全球化背景之下的全球化投资是香港保险公司自身利润、赔付资金、红利杠杆等等财务要素的重要支撑。在一定程度上可以规避因单一货币和单一地区的经济政策，金融情况，和货币政策等导致的投资环境出现的问题和投资上的损失。也正是因为如此，香港的保险公司在捕捉各种投资机会，享受全球优质资产带来的丰厚收益的同时，也可以在全球范围之内进行风险对冲。
香港大多是外资的优质保险公司，百年老店，甚至经历长达近200年的发展。这些的保险公司累积了丰厚的资产，在全球投资能力上明显强于国内。但同时以权益类资产为主，如果想获得较高的稳定收益必须持有很长的时间。而内地产品回血比较快，锁定期短，很多产品交费结束立马回血，然后就可以从账户里提取资金做现金流规划。
港险比国内保险预期收益更高，更进取，风险也更大一些，本质上在于底层资产的配置差异。


3. 产品特色

香港保险产品，被国内大众所熟知的，也就是主流储蓄险。产品形态以分红型为主，保证收益较低，预期收益则相对较高，类似带有保证收益和较长封闭期的类基金投资。
内地保险产品，以普通型人身保险为主，不管是保障责任，还是产品收益，都以确定的保险利益为主，给消费者提供非常强的稳定性。
虽然收益不算太高，但都保证兑付，一经投保即可锁定终身利率。
但市场利率一旦继续下行，保险公司可能会面临严重的“利差损”风险。
当然，当下的3.0%时代，分红险正在回归主流。
『产品设计』
港险的分红形式是英式分红（也称增额分红) 。
英式分红是以增加保单现有保额的形式分配红利，每年所分的红利，一经确定增加到保额上，就不能调整。通过这种分红形式，保险公司可以增加长期资产的投资比例，实际上也增加了投资期限，保持较高且稳定的投资收益率。
保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。
增额红利由复归红利和终期红利（终了红利）两部分组成。有的产品又把复归红利拆分为定期增额红利和特殊增额红利。
在增额红利法下，保单持有人处理红利的唯一选择就是增加保单的保险金额余额，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入，保单持有人选择红利的灵活性较低，对红利的支配权也几乎等于无。此外在增额红利分配政策下，红利分配基本上由寿险公司决定，寿险公司利用终期红利对保单红利进行平滑后，很难向投保人解释现行分配政策的合理性以及对保单持有人利益产生的影响，缺乏一定的透明度。
比方说一款英式分红的产品，按去年的红利实现率计算，现在收到去年的复归红利5000刀。在期满或者理赔的时候，这5000刀得以全额提取。假如在其他情况下（退保或者部分退保），这5000刀的面值按照一定的折算比例进行折算后才能提取，而通常情况下，折算率会小于100%，并随着保险公司的政策变化而变。
相比美式分红，英式分红复利效果明显，保险资产增速更快，收益更高。
但同时因为红利变成保额，再次投入资产增值中，后续的红利依然受市场和红利实现率的影响而波动，因而英式分红比美式分红波动性更大。
另外就是红利变现困难，灵活性弱。英式分红变现过程中要有一定比例的折算。早期提取红利折现损失较大，且红利提取也复杂些，提取的部分为“保额”相当于“部分退保”，每次提取均需要向保险公司提出书面申请，相对麻烦。
港险前期的现金价值通常会很低，你可以理解为保险公司不想保单持有人退保，因而参与分红的费率就相对便宜，保额增额就高。但这种保单只有理赔或满期时，才能拿回保额，流动性就很差。
而内地的分红险设计是美式分红，现金分红，现金价值高，流动性相对就好。保单前期的利益演示很好看。
事实上，像一生中意终身寿险这些产品，虽然也属于英式分红，但取消了终期红利，只截取部分红利作为平滑使用，而已转为保额的那部分红利，退保便可全额提取。
英式分红，对保险公司的投资能力以及保险精算师的定价能力要求很高。如果打算长期持有，那么英式分红非常适合。
『产品定价/费率』
人寿保险的定价就是保险费率厘定。
保险产品价格的确定，主要受五率（利润率、发生率、退保率、预定利率和费用率）的影响，它们保险产品的精算定价模型中相互影响、相互作用，最终决定了保险产品的价格。

利润率是剩余价值（包含时间价值）占全部预付资本的比率，代表了保险公司股东对其资本的回报要求。利润率要求越高，保险产品的价格也会越贵。 风险具有不确定性（有可能发生，也有可能不发生）。“理赔金额×发生概率”就是一个保障责任的纯保障成本。发生率代表了一份保单所承担风险的发生概率（如身故、罹患重疾、遇上意外的概率），风险发生概率越高，保险产品定价时所需要的纯风险保障成本就越高，保险产品的价格也就越贵。 退保率是在某一保单年度选择终止保单并取回保单现金价值的概率。投资是有时间价值的，投资时间越短，成本分摊越大，利润率越低甚至会亏损。同理，保单前期退保率越高，退保时给客户的补偿越多，保险产品定价时所需要预留的损失补偿金额就越高，保险产品的价格也就越贵。 预定利率代表了保险公司为客户的资金增值所采用的投资收益率。定价时采用的预定利率越高，给到客户的投资回报越高，换算出来的的保费价格也就越低。 费用率则是保险公司在经营过程中所产生的各项费用成本支出。比如运营费用、系统开发费用、办公场所租金、税费、员工工资、佣金等等。设定的费用率越高，产品的价格也就越贵。

利润率，主要看股东的要求。
港险市场是全球发展最成熟的保险市场之一，香港这个弹丸之地共有164间获授权保险公司（其中89间经营一般业务，53间经营长期业务，19间经营综合业务及3间经营特定目的业务），太卷了，股东的回报率要求会相对更低一些。
而国内保险市场仍属新兴市场，一些中小型公司为了快速抢占市场，并不以利润和新业务价值为考核导向，“烧钱抢市场”也是常有的。
港险的风险发生率要比国内保险相对低得多。2022年的数据显示，香港人均寿命为全球第一，女性平均寿命为85.29岁，男性为84.68岁。同时，香港的饮食、卫生、医疗条件均比内地更佳。这道无形的“风险屏障”，使得香港保险产品在定价时所使用的死亡率、重疾发生率要低于内地。


港险保单初期现金价值较少，恶性退保（套佣）现象较少，使得香港保险早期的退保率水平明显低于内地，投保人也无需为保险公司的早期退保风险“买单”。
港险是全球投资，可以配置较多长线投资收益较高的美元权益类资产，产品定价时所使用的非保证预定利率可以去到8％。而内地保险公司大部分配置的是收益稳定的人民币债券类，能获得超预期收益的增长空间不大。目前监管的规定，寿险的预定利率上限为3.0％，分红险为2.5%，万能险保证利率不超过2.0%。
费用率方面的差异的话，港险在营业场所租金、员工工资等方面成本（附加费用率）高于内地，而税务成本低于内地（企业所得税征缴，香港16.5％，内地25％）。
『产品功能』
从产品设计出来的功能上，港险与国内保险有很大的区别。
货币结算单位：

国内保险仅支持人民币单位结算。 港险支持九种货币结算单位，包括美元、港币、人民币等。投保后币种之间也可以互相转换，抵御单一货币贬值风险。

变更受保人：

国内保险不支持变更被保人，少有可增减被保人功能。 港险可增加候补受保人，甚至支持受保人和候补受保人的无限次变更，保单可以一直传承给子孙后代。

保单拆分：

港险可将一份保单拆分成多份保单，灵活规划财富。可搭配货币转换功能使用，将拆分后的保单进行货币转换。

分红锁定/解锁：

港险可以将未得到保护的分红先锁定在账户里，待到经济情况好了，再将分红解锁再次存入保险公司，降低投资风险的能力

保费假期：

国内保险不支持，仅有60天缴费宽限期。 港险：失业、乔迁、结婚、生子等重大人生事件可申请1~2年保费假期，灵活规划资金安排。

类信托功能：

国内保险支持信托，但不支持类信托。 港险也支持类信托功能，可将理赔款一次性或分期给付给受益人，以防肆意挥霍。

灵活性：

国内保险部分支持加保，甚至按投保时的费率计算，减保限制按险种有所不同（增额终身寿险有20%减保限制），年金险固定领取无法更改（当然部分产品领取计划可变），万能账户进出都有手续费。 港险不支持加保，提取则无手续费，无次数、金额限制。但英式分红提取（部分退保）变现过程中要有一定比例的折算。

看起来好像优点很多，但我们依然需要从底层逻辑去分析。
比如港险支持受保人和候补受保人的无限次变更，保单可以一直传承给子孙后代。我们需要思考：为什么可以做到？
很简单，保证利率低（0.5%~1%）呀，风险可控。
同时，国内保险也有港险没有的一些功能或服务，例如上面提到的加保，还有可以搭配万能账户、万能账户抵交主险保费，对接养老社区等功能，以及就医绿通等增值服务，港险基本上没有增值服务。
『收益演示』
国内分红险产品是高保证低演示。
国内分红险预定利率不超过2.5%，分红按照-4.5%来演示。内地的保险投资组合要求40%的是债基，大部分的资金配置低风险的资产，主打一个稳定，收益注定不会太高，因而不能做虚高的演示。  
港险是低保证（0.5%~1%）高演示（6%~7%）。
香港保险公司的投资组合（可以80%的股票）与国内保险公司不同，投资比例的限制相当宽松，保单投资组合是提前预设的。客户购买一份保单，就相当于购买了它的投资组合。
假设这个投资组合在过去五年的收益率为10%，那么产品也可以用10%的收益来做演示。
（整个港险体系内，只对投连险演示利率有要求。）
当然，演示利率也不是完全参照过往实际收益，香港保险业监管局也是对红利实现率进行监管的。保险公司都会把分红做到尽量精准，在100%（或98%~101%之间) 上下波动。
当然，港险也有发生过实际投资水平远远低于演示利率的。有那么一款分红产品，5年的分红实现率均低于100%（最低58%），也是打脸。
『红利实现率』
相对于国内分红险，港险保证利率更低，可能性更高，预期收益可以达到5%-7%。但同时分红是不确定的，取决于红利实现率。
多数保险公司红利实现比率都达到了90%以上，甚至不少产品超过100%。比如充裕、安进、传家宝等等内地客户追捧的产品，总现金价值都超过了100%。
这也意味着实际保单价值超过投保时计划书上的演示数据，赚的更多了。


香港保险业监管局目前的强制规定是香港的所有保险公司，每一年都必须披露其产品对过去5年生效的保单的分红实现率，自2024年1月1日起，还必须披露过去30年的红利实现率。这有利于进一步提高市场透明度和规范市场发展，增强对客户的保障。   




部分保险公司的分红实现率查看网址：
友邦（AIA）：https://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/total-cash-value-ratio.html
保诚（Prudential）：https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/
安盛（AXA）：https://www.axa.com.hk/zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios
中国人寿海外（China Life）：http://www.chinalife.com.hk/products/dividendandinvestment
宏利（Manulife）：https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html
富通（FTLife）：https://www.ftlife.com.hk/tc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html
大都会（Met Life）：https://www.metlife.com.hk/content/
中银人寿海外（BOC life）https://www.boclife.com.hk/tc/popup/fulfillmentratio.html
永明人寿（Sun Life）：https://www.sunlife.com.hk/HK/Insurance/Savings+and+life/Fulfillment+ratios+of+respective+products?vgnLocale=zh_TW
富卫（FWD）：https://www.fwd.com.hk/tc/regulatory-disclosures/fulfilment-ratios/
万通（YFLife）：https://corp.yflife.com/sc/Hong-Kong/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy/



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4.合同条款

『保单利益分配』
说到合同条款，最关键的就是三个“人”：投保人、被保险人、受益人，保单利益相关。
投保人，就是保单持有人，投保人拥有保单的控制权，保单或保险资产的真正拥有者，有行使退保的权利，退保拿回的现金价值是给到投保人的。
这一点，国内保险与港险一致。
港险也很明确地写在合同条款里：持有人是唯一一位有权行使我们就保单所提供之任何权力或权益的人士。


在内地，对于非身故责任的赔偿和领取（如重疾赔偿、医疗赔偿、年金领取、生存金领取等），理赔款和领取都会直接给到被保险人，被保险人就是保单的受益人。
港险则不同，被保险人被称为“受保人”。除非保单持有人与受保人为同一人，或者保单持有人身故且受保人年满18岁，否则单纯作为受保人，没有资格获取保单的任何利益。  






国内保单变更受益人，需要经过被保险人的同意，港险保单则不需要。
如果没有指定受益人或者受益人已经过世，在内地，保险赔偿金成为被保险人的遗产；而港险中是持有人的遗产。
国内保险和港险在“被保人”和“受益人”的利益归属上区别很大。
由此所引发的道德风险隐患也不同。
比如说国内保险，被保险人的身故，会让受益人有机会获赔一大笔理赔款，并且不会给自己带来任何财务上的损失和困难。是不是会很容易引发“受益人故意杀害被保险人”这样的道德风险呢?
再比如，老公投保一份终身寿险，受益人指定了老婆，当夫妻离婚后，老公没有变更保单受益人。如果老公身故，那么保单的身故理赔款将变为老公（被保险人）的遗产，而不是直接给保单的原配妻子，此时相当于未指定受益人。
而港险则不同，它有这样的规定：“在人寿保险中，可保利益只须在保单起保时存在。”也就是说，保单的理赔款很有可能仍会被理赔给原配。
『投保告知』
香港保险“严进宽出”，遵循如实告知原则。
香港保险侧重于长期保障，从产品设计上就严格控制准入和投资保险的心理预期，即“严进宽出”，退保损失设计严格，所以你会看到前期现金价值低，退保损失相当大。
港险的核保非常严格，健康告知要求的是无限告知，也就是无论有没有问到，都得回答，否则有可能会因为未如实告知而遭到拒赔。
内地保险对于健康告知则相对宽松，是有限告知，问到什么就回答什么，不问的可以不回答。
国内《保险法》第16条规定：

“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

这个不可抗辩条款的规定比较简略，对不可抗辩条款与如实告知原则的冲突问题没有做出原则性规定，可能会导致争议的发生。
实际上的争议判决，法庭多数站在投保人一边。如果投保人由于个人疏忽等原因未能尽如实告知义务，但事故发生超过投保时间2年的，多数情况下，会判决保险公司赔付。
而港险更强调“最大诚信原则”，涉嫌欺诈的情况不受不可争议条款的时间限制。如因投保人未能尽如实告知义务，即使超过2年，保险公司也可能会拒赔。
香港保险索偿投诉局对「不可争议条款」做出了详实的解读：

「不可争议条款」是人寿保单中常见的条款，通常指定只要保单生效一段时期（通常为期两年），即使保险公司其后发现保单持有人及／或被保人没有披露所知范围内任何对签发保单的重要事实，如果并无欺诈成分，则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。 「不可争议条款」并不适用于任何附加契约，因此所有附加契约均不受这两年「并非欺诈」期的限制，如果没有披露的资料对签发保险合约至关重要，则无论保险合约缮发多久，保险公司都可以提出争议。

当然，港险适用的是疑罪从无，假设保险公司无法举证欺诈，那么，也就无法撤销保险合同。
『保障责任』
首先，港险都是“全球保障”的，医疗、重疾、人寿、意外均是如此。

港险在理赔时只需要出具“合法医院/注册专科医生的诊断书”、“所在地警局或派出所开出的死亡证”，即可作为理赔的条件之一（医疗险保障地区可以有“全球含美国”、“全球不含美国”、“亚洲太平洋”等多重地理范围选择）。        即便受保人常驻境外，只需要所在地警局或派出所或医生证明，就符合理赔要求之一。 国内保险规定必须是“二级及以上公立医院”、“由国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明”，才能进行理赔，这也间接限制了病人通过保险转移境外医疗成本的可能性。

先不讲费率因素，香港的医疗险对于药品、耗材方面的限制较少，续保条件宽松。

保证终身续保 香港的医疗产品，“保证终身续保”写入合同，无论“上一年个体理赔情况如何”、“健康状况如何改变”，保险公司都不会剥夺受保人“终身续保”的权利。如因保险公司停售，那么也会在市场上找到同类型的其他产品提供给受保人，行使其“保证终身续保”的权利。 国内医疗险则不能承诺“保证终身续保”，只承诺保证续保期间不会因被保人的健康状况或历史理赔情况拒绝续保申请。当产品停售，依据条款有的产品可能无法提供替代产品而续保。 进口药与非进口药 香港的医疗险，不区分进口药与非进口药，所有的药物只要是“于合法经营之药房或香港医务委员会的注册医生的诊所内购买，注册医生于治疗疾病或受伤时之处方药物”，以及在美国食品药品监督管理局FDA名单内的标靶治疗和癌症药物，都可进行报销。 内地医疗险，区分进口药与非进口药，并且区分了外购药。投保前需要弄清楚，条款对药物进行了哪些限制。当然，即便是FDA已批准上市的新药，未拿到进口药品注册证书，未在国内上市，依然是不能报销的。 医保不报销的情况 香港的医疗险，保障责任包括了ICU重症监护室的治疗，有些产品还会包括“因入住ICU重症监护室而进行的现金补贴项”。规定了在香港或境外其他地区的医院就医，需要遵守房型要求才能进行100%报销。 内地的医疗险，很多产品仅明确了重症监护室床位费是包括的，但入住重症监护室所产生的设备（尤其是昂贵设备）、医疗耗材（尤其是高值耗材）可能并不在保障范围之内。即便是有的医疗险产品覆盖了特需、国际部、VIP病房，但重症监护室费依然不属于保障范围。

香港重疾险和内地重疾险，主要区别在于下面几个方面：

疾病定义 国内监管在2021重疾新规后重新定义了28种重大疾病和3种轻度疾病，高发的28种重疾+3种轻症，就必须除了不保障轻症的纯重疾险外，所有重疾险的合同条款都必须包含这31种疾病，按这个规范来定义，无论大小公司，条款一字不改、保障一模一样。这28+3种疾病，已经占重疾发生概率的98%，重大疾病的定义对产品的影响不大。 港险在制定疾病范围则有更强的自主性，更宽泛。香港监管部门对于保险合同条款的设置没有任何硬性规定，所以香港的重大疾病是没有统一定义的，各家保险公司都可以不同，疾病定义的差异直接影响了保险产品的优劣，而普通消费者又很难知道疾病定义的真正差异，因而给消费者增加了选择难度。香港重疾产品挑选需要更高的专业度。 香港重疾险，没有中症定义，轻症占用重疾保额；而内地重疾险，轻/中不占用重疾保额。 免体检保额 香港重疾险产品保额可达到年收入的5-10倍要通过相应的“健康核保”、与“财务核保”即可。而一般的人，在健康状况没问题的情况下，最高免体检保额可达65万美金（合450万人民币）。 内地重疾险的免体检保额一般是100万（寿险300万），也会有2年内累计投保200万重疾保额需要告知进行审核。 保额递增 香港的重疾产品，前10或15年有保额50%（55%）或75%不等的额外赠送；从第5年开始起，保额还会用“分红”的形式递增。通过保额长线分红，抵御“医疗通胀”。 内地的重疾险，采用的是额外赔付形式，前10年/前30年、30/60/70岁前额外赔付X%保额，但保额分红或保额递增产品很少见。 现价递增 香港的重疾险，大部分为带“财富增值”功能，有分红。适当的时间退保，也相当于积累一笔财富。比如一份重疾险保单，在25年左右现价基本超过已交总保费；保单35年现价等于2.2倍总保费；保单45年现价等于4.22倍总保费。 而内地的重疾险，现价高的产品，一般是40年左右回血，现价低的产品现价可能终身不能达到已交总保费。 人寿保障功能 香港的重疾险都有身故保障（人寿保障功能），重疾和人寿通常共享保额。 内地的重疾险，有带身故赔付的，也有不带身故的。 今年开始，两地重疾险先后创新，出现了重疾赔付后，身故仍可赔100%保额的产品（中华福尊享版、诚保一生）。

香港与国内的寿险产品，除了有跟重疾险同样的免体检保额区别之外，港险在保额递增、现价递增方面依然是分红形式，有更多的可能性，而国内保险胜在确定性。
另外，香港的人寿保险免责条款少（事实上，重疾险等其他险种的免责条款也不多）。
香港的人寿保险，大多只有一种情况下不赔：保单生效后第一年内自杀。其他任何原因引起的，只要结果是“身故”，保险公司都赔。其中，包括了因为“艾滋病、酒驾而导致的身故”。
相应的，国内的人寿险，规定了，“保单生效后两年内的自杀不赔”，以及“艾滋病、酒驾导致的身故不赔”。
另外，“先天性问题所导致的疾病”正在逐步从香港重疾险的免责条款中移除，
“战争、军事行动、暴乱或武装叛乱”所引发的保险赔偿，内地保险在绝大多数情况下是免责而不予赔偿的；香港的医疗险同样也是免责，不过寿险和个别公司的重疾险却并没有设置相关的免责条款。
香港的意外险，相对来说没有太多拿得出手的亮点。
反而是内地意外险优势挺多，比如保费便宜，性价比高，保障杠杆比高，保障类型多样（自驾、交通意外、猝死等额外赔付）......等等。
10年前我们常说香港重疾险在费率上有很大优势，在国内保险的蓬勃发展下，这个优势已不复存在。



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5. 理赔区别

港险和国内保险在不同法律环境、监管体系下，产品和保障方面存在很大的不同，从核保尺度和理赔尺度来看，区别也是不小。
『核保尺度』
香港保单的核保体系中是“无限告知”。告知书对于告知的要求比内地要严格的多。无限告知会给客户在未来理赔时埋下很多的雷。你得把与你投保的这个险种的所有问题都要告知保险公司。
内地的“有限告知”对客户核保是相对宽松的。
『理赔尺度』
以重大疾病保险为例。
从疾病定义来看，核心六种重疾，香港保险在脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术这三个方面条款更加宽松；恶性肿瘤条款内地因为涵盖了轻度的甲状腺癌而略有优势。
国内的轻症一般都有3-5次的赔付，轻症赔付后还可以豁免保费，而香港保险一般只有一次赔付，且没有轻症豁免，轻症理赔规定复杂，比如同一个公司的轻症，某几种病赔20%，另几种病赔25%；有些病只能赔1次，有些病可以赔2次；有的公司原位癌保13种，有的甚至更少。
虽然都是“轻症”，但在理赔定义上，国内保险有些“轻症”，可能比港险的“重症”还严格。
国内保险轻症与重大疾病保额分开赔付，而香港保险中轻症与重大疾病共用保额，国内保险公司很多都有中度重疾赔付，而香港保险则无中症赔付。
对于发病率最高的恶性肿瘤，香港保险会有多次赔付，而国内的恶性肿瘤多次赔付则需要单独付费，且与第一次赔付需间隔3年，条件要苛刻些。
从免责条款上看，港险的免责会少一些，比如对于“先天性问题所导致的疾病”、“犯罪活动、战争动乱”等问题所导致的疾病，部分保险公司也不免责，相应的理赔条件更加宽泛一些。
（关于理赔，涉及到的细节太多，需要专门写一篇）  
『理赔时效』
内地的强监管体制，对消费者的保护有很大优势。
港险则不同，比较麻烦。像医疗险，重疾险这类需要勘查的，香港的理赔时效较长，争议较多。来回邮寄资料这种事情，这个时效会比较长，而且过程中一旦发生争议，理赔就会顺延，而港险是没有理赔时效性要求的。
但假如投保人在香港本地合法签单、遵循了如实告知原则，有专业负责的经纪人服务，理顺理赔的流程和所需的资料，香港保险理赔远没有你想的那么麻烦，也能最大程度避免理赔纠纷。
在香港本地合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港办理。客户可以直接跟保险公司服务部联系，或者通过自己的经纪或代理人，将索偿资料寄往保险公司，不需亲自赴港。保险公司理赔完毕，将理赔款项汇至客户在香港的个人账户，或者现金支票寄予客户。而索偿周期，通常不超过十个工作日。另外，每个客户都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。
『理赔服务』
理赔纠纷方面，无论港险还是国内保险，都会存在。
在香港，如果需要通过法律途径来解决保险理赔纠纷，除了花钱聘请专业律师来维护自己的权利以外，还可以向香港保险索偿投诉局提起索赔程序。
保险索偿投诉局成立于1990年2月，宗旨是为香港保险客户提供免费渠道协调及排解他们与保险公司就个人保单引致的索偿纠纷。该机构出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力，能有效的约束保险公司的行为。
保险索偿投诉局有权就每宗个案作出最高一百万港元赔偿的判决。为了更好的保护客户利益，在2013年5月1日起，投诉局就扩大服务范围至所有保单持有人，不论是否香港居民。也就是说，内地居民购买的香港保险，也是可以受到香港保险索偿投诉局的保护，而且没有任何费用。
香港还计划在粤港澳大湾区成立香港保险售后服务中心，包括南沙及前海等地，服务包括提供咨询续保、赔偿及投诉处理等服务，对象为持有香港保单的顾客，为众多购买港险的内地居民提供便利。


四、小结

一国两制下的香港，拥有独特的金融体系和与国际共通的普通法环境，交易成本优势，吸引愈来愈多各国人士在香港保险公司购买。这些多项优势是在其它国家或地区很难同时拥有。
通过港险和国内保险的市场的发展程度和差异对比来看，目前港险的储蓄型险种的确具备了一定的优势。
香港保险的强大功能和收益可能性足够吸引人，但世界上不会有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群，每一个投资策略都需要不同的产品组合，才能达到理想的投资效果。
我们综合来考虑的话，其实两地保险是可以实现互补的。
中产和高净值人士的最佳策略，需要的就是高视野、高格局，放眼全局，在zui适合的基础上做出zui优的资产配置选择。


五、写在后面

在经济学、法学、政治学、管理学、心理学等诸多社科领域中，都会有一个“理性人假设”。经济学中一个很重要的前提/基础：人和市场都充满理性。
但到了现实中，人们的重大金融决策往往是非理性的，金融市场在狂热与恐慌之间摇摆，到处都是非理性冲动。
所谓的“一文看清港险和国内保险的区别”、“港线与国内保险的区别，看这里就够了”......
到底在看过之后，有几个人能了解？本文字数超过16,000字，也只是从整体架构上大体阐明了港险的特点以及与国内保险的差异，还有很多很多细节尚未涉及......
比如说保险征费，没买过港险的绝大多数人群并不知道，可能业务员也不跟你提。购买港险，除了保费之外，还需要额外向香港保险业监督局缴纳一笔“保险征费”。


2018年1月1日起，香港保险业监督局根据《保险业条例》透过保险公司向全港保单持有人收取“保险征费”。无论是全新投保的保单，或是已生效的保单，投保人都需要额外支付保险征费。
每当投保人缴付保费时，都要一并缴付保费征费。保险征费涵盖市场上大部份的保险产品（例如人寿、旅游、汽车、财产及家居保险等）。保费征费分别会按四个阶段推行，而收取的保费由最初的 0.04% 逐步加至 0.1%。
此外，港险的费用主要包括保单管理费、风险保费、投资管理费等，这些费用差异对投资回报率的影响可能不大，但还是有影响的。
因此，在进行投资决策时，还是要多看多了解，“一文看清”、“看这里就够了”，往往会走入冲动的陷阱。



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Ps：

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。
注：文中配图均来源于网络，与文章内容无关，如有侵权，请联系删除。


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香港保险怎么样？能不能买？今天就站在更广的角度，不吹不黑，更加客观的告诉大家，到底香港保险有哪些优势和注意事项，给到大家更充分的信息，具体结果就由你们结合自身去判断就好。
香港保险的特点或优势
1.整体定价相对更有优势
香港地区所用死亡率和重疾发生率会比内地更低，因此定价更有优势。如果不考虑保费中其它附加费用的情况下，同样保额重疾险或寿险的“纯保费”理论上是要比内地更低的。但加上附加保费后，就要具体产品具体对待了，绝不能一概而论，谁比谁便宜都不好说。
2.保险市场竞争更充分
在相当于十五分之一个北京、七分之一个广州的香港土地上，有着160多家国际保险公司经营业务。竞争程度更为激烈，也会让保险产品价格、服务等竞争更加充分。
3.保证转换权益（Conversion Privilege）
这是香港保险独有的责任。即：于指定时期内（通常是保单前10-15年）可保证将定期保单转换为一份终身保障，而无需提交任何健康声明，但需要按照转化时的年龄重新计算保费。
这种带有“保证转换权益”的定期保险可以降低投保人前期的经济压力，同时在未来，即使投保人身体健康状况变差时，也可以选择将保单保障期延长，这是很人性化的设置，也是内地保险产品值得学习的地方。
4.香港保单为美元资产
香港保险为美元保单，理赔款也是美元结算，如果未来考虑去港澳地区就医，是更为方便的。另外，对于有资产配置多元化需求的家庭来说，购买香港保险也是资产配置的一种不错选择。
5.<香港重疾险>癌症多次赔付责任是标配
香港保险中，重疾险里大多带有癌症多次赔付责任，间隔期3年，甚至是缩短为1年，可以赔付癌症的原状态持续、复发、转移或新发，对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说，是非常实用的。内地也有类似产品，但还不太多。
6. <香港重疾险>有分红功能
香港的重疾险，大家会发现，大多数都带有分红功能。有些还直接将分的红转化成了保额，可以抵御一定的通胀。
目前内地，由于监管规定，重疾险是不能设计为分红型产品的，有些保险公司会通过分红型寿险附加重疾险的方式实现，但是保费会贵出非常多。这类保险在目前内地也不是主流，可能主要是因为不太合理的保费定价导致的。
7. <香港寿险>高价值保单可做“保费融资”
香港保险独有的“保费融资（Premium Financing）”功能，这是投保人与保险公司和银行三方之间的业务，大概操作是这样的：
投保人缴纳大概20%的保费购买香港的“万用寿险”，剩余80%的保费向银行贷款购买，投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户陆续偿还贷款，直至还清。这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”，收益包括两部分：一部分是高额保障，另一部分就是“利息差”。大概每年万用寿险给到客户的派息率约为4%左右，而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右，这就产生了“息差”，并且有一定杠杆作用。不过一旦美元加息，融资保单成本将会进一步上升，这点要注意。
另外，这种操作也是有很高门槛的，产品上，只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品（基本上是要趸交保费的），否则也不容易从银行申请到低息贷款；费用上，差不多30万港币起步。
8. <香港寿险>保单的免责条款较少
寿险保单中，责任免除条款比内地要少一些，一般只不保一年以内的自杀。而内地保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容。
9.香港投资环境更为成熟
香港整体的投资环境，加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港带有分红的产品，预期回报可能比内地产品更高。但同时，风险性也一定会更高，收益波动性也会较大，因此需要更为长期的投资回报来平滑收益。所以，如果你要投资港险，切勿追求较为短期的回报，至少10年起步吧。
10.香港保险公司的股东更为成熟
香港保险公司的股东，对保险资本的认知更为成熟，对于投资一家保险公司所要求的的回报通常也不同于内地，因此从经营角度来讲，干预更小。
但目前内地投资市场也愈加成熟，监管对于股东的甄选标准也在向着有利于险资的方向优化。
什么人适合买香港保险
我们在看到上述香港保险的这些关注点后，其实更应该看一看自己是否适合购买香港保险呢？到底买香港保险是为了什么？难道千里迢迢跑去香港，就为了“听说的”可以便宜的那点儿保费吗？这是很不值当的，也是不理性的。
我认为，如果内地居民要购买香港保险，应该至少是这样的一个画像：
1. 家庭整体年收入至少在30万以上，每年除去必要开支外，还拥有较多可用的现金资产；
2. 未来不论是在资金上还是在地理位置上，能更有条件出行于香港等境外地区；
3. 已经认真考虑过未来，确实有孩子香港留学或者家庭成员海外就诊需求；
4. 有多元化资产配置需求、认可长期投资获得稳定回报的人群。
买保险，终究不是看别人，而是要看自己。鞋子合不合适，只有脚知道。其实不仅买保险需要“量身”而定，做很多事，也都是需要明确自身需求后，再考虑是否要做的。不盲从，才能更从容。
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2023年赴港配置保险全攻略

6ysnow

不要关心那些卖点，关心哪些缺点是不是自己能接受的。。

二月半

利益声明：知乎官方认证的香港友邦区域总监，即直属员工，非第三方非中介。如欲转载、引用或任何探讨，请与我 wealth_ceo 联系，谢谢

随着内地香港全面通关，沉寂已久的赴港投保热情再次被点燃，打“飞的”赴港投保的现象很多，目前赴港投保业务已经开始排队，像香港海港城（保险公司扎堆区域）都挤满了前来投保的内地人。在产品优势和专业服务的优势之下，“到香港买保险”逐渐成为不再新鲜的话题。回归到香港保险本身，除了产品与内地的设置有较大差异之外，其差异更主要体现在代理人的专业性上。因此，无论在考虑为自己或家人配置保障的时候，不仅要了解清楚具体险种的产品特点，也需要找到一位足够专业和值得信赖的保险代理人来帮你配置适合你的保险计划。毕竟，从每个儿童、每个成人、甚至每个家庭的需求，都是不尽相同的。
在接下来的文章里，Eddy会尽可能站在中立的角度，为大家分析香港保险市场有关“重疾险、住院医疗险、意外险、寿险、养老险、教育险、美金储蓄险”等最适合大陆居民需求的险种的信息和相关问题。认真研究完这个帖子我所分享的内容，你一定会对香港保险有更深的了解。毕竟，千里迢迢到香港买一份保险，大家肯定希望找一位能靠得住，值得信赖的代理人为自己服务。Eddy也希望，客户选择我，是因为信任我，是因为想到Eddy就感到安心。这对于我，也是一件非常有成就感的事情。如果在浏览本帖详细分析之后，如果希望得到针对个人的保险建议，欢迎与Eddy总监探讨，Eddy会结合自己的经验，提供适合您个人情况的中肯建议。未来Eddy会不忘初心，陪伴大家，为大家带去长久，温暖的服务和陪伴。
本文將從内地客户赴港投保最多的两个险种：重疾和储蓄来作分析，究竟香港保险的优势在哪里？以及作者邀约提出的问题，应该注意什么？（香港保险最大后遗症）
<hr/>首先：为什么要在香港买保险？

1.香港保险市场更加成熟，客户更相信历史的积淀。
2.香港重疾险带有分红，客户对分红的预期是为了抵御通胀。如果一份保险的保额增长跑不赢通胀，那它便丧失了很大的实际意义。
3.香港重疾险直接支付美元，是全球最稳定货币。这对于原本就打算享受海外高品质医疗的人群，或者忧虑货币通胀的人群，是个福音。
4.香港重疾险免体检保额远远高出内地，一单就可以达到三百万人民币以上的保额，这在内地是办不到的。这一点非常适合预算充足、想配置高保额的客户。
5.香港储蓄险收益更高，并可更改受保人，让保单更长时间滚存，甚至可做到无限期延续。
6.香港储蓄险是长期高杠杆美元配置。很多客户坚信人民币资产会继续坚挺，但也会适量、理性地配置更多币种资产，每年支出不多且以复利累积，给不确定的未来提供一笔确定的资金准备。
7. 香港储蓄险目前已是9种货币任意转换，包括美金、人民币、欧元、英镑等。面对国内人民币收益越来越低，香港人民币保单的高收益刷亮眼球，而且可随时更换9种货币，可换来换去，更加人性化和对货币有忧虑的客户而言，是个福音
<hr/>其次：我适合买哪些险种？

香港保险业在世界保险业排名中，也常年和伦敦、纽约一起位列前三名，可以说代表着保险业和产品的发展前沿。各位读者不要担心挑选会很复杂，事实上，我们可以用内地香港都适用的逻辑，帮助自己更明确的分析。具体包括三个步骤：
1、明确自己的购买目的
可以通过自我分析，明确需要保险的功能，不同的目的会指向不同的产品类型选择，这些目标包括： （1）为孩子准备教育金 （2）为自己准备养老金 （3）闲置资金保值增值 （4）财富的放大和传承 （5）为自己和家人准备医疗或重疾保障
2、明确自我的投资期限和收益预期
明确自己投入资金的时间周期、预计孩子或家人使用养老金的时间点，以上的分析将会决定这笔保险投资的预期收益和持续时间。另外对收益也要有一定的预期，是倾向于稳健更多些的储蓄险，还是更加喜欢积极性的储蓄产品。当然，整体上香港保险都是安全投资，并且倡导长期持有，为家人和自己创造长期收益。
3、对一家保险公司的感觉
不同的公司有着自己的历史、品牌和投资风格，更倾向于老牌公司历史悠久？更倾向于选择中资公司还是外资公司？过往的分红实现率是不是能够达成——这将决定投资者对保险公司的选择。
<hr/>香港重疾险的优势，为什么选择港险？

核心理由：
1.香港保险市场更加成熟，客户更相信历史的积淀。
2.香港重疾险带有分红，其实就是抵御通胀。如果一份保险的保额增长跑不赢通胀，那它便丧失了很大的实际意义
3.香港重疾险免体检保额远远高出内地，一单就可以达到三百万人民币以上的保额，这在内地是办不到的。这一点非常适合预算充足、想配置高保额的客户。
4.癌症、心脏病、中风和脑退化赔付多重升级，间隔期仅1年
5.涵盖儿童先天性保障
6.同样保额，保费较低






<hr/>香港储蓄险的优势

优势一:稳健增值
潜在收益率6%-7%"分红 "是香港储蓄分红保险的一大优势，也是绝大部分客户最看重的一点。大部分港澳储蓄分红保险的预期收益率可以达到6%以上，有的长期超过7%。不说放在内地市场，即便是放眼全球保险市场来看上来看，也是相当高的。得益于全球顶尖的投资团队和香港的地缘优势，保险公司根据经济形势不断调整资产配置比例，中长期为投资者带来6%-7%的稳健回报。




优势二：锁定/解锁红利
一般来说，从第15个保单周年日开始，你可以每年锁定复归红利和终期分红，把非保证红利变成保证，随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。这使保单能够提供灵活的现金流，同时稳定地增加价值。除了锁定红利外，一些产品还有一个新的 "红利解锁 "功能。如果你需要现金，你可以 "锁定红利"，如果你继续增值，你可以 "解锁红利"。如果经济下行，你可以 "锁定红利"，如果经济上升，你可以 "解锁红利"。不同的经济周期要做出不同的选择，进可攻退可守。
优势三：保单拆分
保单支持一次拆分、两次拆分、三次拆分、四次拆分、拆成不同货币、拆给多个家庭成员、拆作不同用途等。拆分后的保单有一个新的保单号，所有日期（保单日期、缮发日期和生效日期）与原保单相同，保单价值按百分比转移到拆分后的保单上。


优势四：更换/后备受保人/第二持有人
1、无限次更改受保人香港保险公司的政策支持被保险人变更，其中"无限次变更被保险人 "是一大亮点。通过不断更换被保险人，可以达到资产传承的效果，减少因被保险人死亡而导致财富积累中断的风险，从而有利于财富的传承。2、后备受保人更改受保人需要原受保人在世，如果原受保人意外离世而来不及变更怎么办？保险公司也安排了后备受保人功能，在申请时可以指定第二位被保险人，如果原被保险人死亡，后备受保人将成为新的被保险人。3、后备持有人后备持有人也称第二持有人，若原持有人身故，第二持有人自动成为新持有人。
优势五：防后代挥霍
香港保单提供多种赔付和领取方式，可以是一次性赔付，也称一笔过；也可以是分期领取，投保人可按自己意愿定制身故赔付方式，而且赔付安排可以随时更改。防止未成年人的财产被他人侵占或挥霍，防止第二代挥霍，根据投保人的意愿执行资金分配和支付形式，实现财富传高效、便捷。
优势六：资产隔离
香港保险还具有资产隔离和隐私保护的优势。通过使用不同的司法管辖区，可以达到一定的保全效果。信息保密性好，使得信息公开的可能性大大降低。
优势七：多币种保单
有些保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元等7-9种世界主流货币，保单货币可自由转换。从人生财务规划角度，无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。从资产配置角度，不同币种有不同的投资组合，多元资产策略才能有效分散风险，收益更稳健。


除了这些功能，香港保单还具有竞争力的回报、充裕的流动性和全面的财富管理等等功能，是拥抱资产管理、更有安全感的投资选择！
<hr/>香港保险后遗症的来源--你最容易忽略的

时下，香港保险已不是好不好、火不火的问题，而是到一种乱象的地步，利益相关者一面倒的唱好，内地同行一面倒的鼓吹后遗症。非黑即白的表述已越来越有市场，因为大多数人都缺乏辩证分析的耐心。此贴吧的很多发文已令大部分购买者陷入精明思考陷阱，非常用心的比较价率、公司、利益、条款，恰如惯性的大陆思考方式，完全忽略了人——无论是自己还是代理人在合同长期中的作用，这也是被部分媒体鼓吹“后遗症”的最大成因。
投保之前，有几件事需要知道
1. 香港保险是一份海外资产，政策、制度、规则、运作的不同几乎无可能让一个内地客户对其驾轻就熟，即便是储蓄分红险，选对人至关重要
2. 任何地区的保险也并非任何重疾都赔、任何情况都赔，也并非只有违反最高诚信才拒赔，也并非每个人将来发生的重疾一定是某保险公司重疾险列表上的疾病或一定能达到此疾病理赔的标准，不同的人去跟其结果可能完全不同，选对直属代理人很关键
3. 不要以为一份保单只有核保和理赔，有时仅因为一点其他的小问题，不是靠自己飞多几趟香港就能搞定的，选对人比产品更重要，不要“用时方恨晚”；即便只是核保和理赔，第三方跟直属代理人的权限和被重视度就可以有很大差距，也并非核保或理赔只有最初的结果，有时可以申诉可以改变结果，事在人为讲到底还是代理人的作用
4. 真正有几年从业时间、做过诸多理赔的代理人才会懂，水很深，这一行真正专业的人没那么几个….
并非全部第三方公司的人因为不受保险公司重视而跟不好保单，也并非全部直属代理人都会用心去负责跟每一份保单。香港保险并不是完美的，世界上也没有完美的保险，更没有完美的保险制度，只有最适合你的保险。客户是否购买香港保险，应完全从自身需求出发。所谓的后遗症无论在哪里投保都会有，无非是投保人碰到了靠关系靠吹捧推销的保险人，这些代理人如此高调承诺服务、鼓吹收益、谈优越感和好处，因为早就打算请君入瓮，赚钱为上。然后见机行事，未来几年能做就做、不能做就撤。这类人，无论国内和香港并无不同。
<hr/>香港保险直属代理人和第三方经纪人的区别

从业多年，但依然找不到现实中有第二个实物可以恰当的比喻香港保险界的两类合法签约人--直属代理人和第三方经纪，就连美国保险的经纪人体制和内地保险的代理人体制，也都无法硬生生的套用到香港保险去解释它们。就客户来投保香港保险的两条合法渠道，客户须了解：
【声明: 并非全部第三方经纪都跟不好服务，也并非全部直属代理人都会用心跟单，选对人至关重要】
1. 签约
无区别。保单合同的签约“甲方”是客户，“乙方”是保险公司。
2. 选保
第三方经纪人在广度选择上有优势，也能做到一定程度的客观；但对每家公司的产品，直属代理人会更专业和精通。
值得深思，网络上香港保险的宣传已令大部分内地购买者陷入精明思考陷阱，非常用心的比较价率、公司、利益、条款，恰如惯性的大陆思考方式，完全忽略了人——无论是自己还是保险顾问在合同长期中的作用，这也是目前部分媒体鼓吹“后遗症”的最大成因。
3. 服务
保险是服务业，签约完才只是真正投保的开始，对于一份可恰当比喻为“海外资产”的香港保险，需要用的服务往往比客户自己想象到的要多很多倍。
对于具体某一个保险公司的核保和理赔的流程/申诉上，第三方经纪没有直属代理人熟悉和清晰。业界公认，第三方经纪通常都不具备丰富的理赔经验，而对于直属代理人的理赔经验，不同人之间差距非常大。对于同样的理赔、服务申请或服务权限，保险公司可能会对直属代理人和第三方经纪给出的结果不同，毕竟对待同一屋檐下的同事和天天见不着的电话另一端的人，重视程度会有不同。另外，从保单服务的稳定性來說，通常大的保险公司代理人流动非常小，市场非官方统计20-40%，而小保险公司或第三方经纪的流动率高一倍。
<hr/>再次：赴港签单需要携带的文件清单有哪些？

成人保险需要携带的文件：身份证，港澳通行证（在您过海关时，海关工作人员还会给您一个小纸条，上面记录有您的过关信息，请保留该小纸条一并交给我们）；当然，如果是使用配偶的银行卡刷卡的话，银行卡持卡人必须本人到场。
儿童保险需要携带的文件：儿童自己不需要来香港，可以由监护人代为购买保险，具体需要带上小孩子的出生证明或户口本，来证明投保关系。
涉及到健康保险相关，有病史需要申报的客户，需要带的文件也包括之前的健康记录，六个月内的针对该病史所做的最新复查报告。当然了，特殊案例需要特殊分析，有任何疑问请联系Eddy探讨。
<hr/>最后：购买香港保单的流程有哪些？

1. 【最重要】寻找最合适代理人（专业、有经验并负责）
2. 对比后确定最合适的保险产品（符合自身需求和预算最紧要）
3. 来香港后于内地客户验证中心投保（签申请书+认证）
4. 香港保险公司柜台缴付首期保费（现金、刷V/M、本票等）
5. 验身或检查（如签约重疾/医疗，并有身体情况）
6. 等候保单核保结果并处理待跟进事项（如有）
<hr/>以下精华文章，在投保香港保险之前必须要看一看，千万不要被误导！千万不要选错人！
【香港买保险】投保相关的所有香港保险科普
香港储蓄险该不该买？该如何配置？
香港重疾险该不该买？该如何去做配置？
香港医疗险该不该买？怎么买医疗险
内地客户投保香港保险的问题集锦
【香港买保险】你最容易忽略的（该如何选保险人）
香港保险的那些后遗症
这篇文章解决不了您的保险问题？
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张大军

先说结论吧，香港保险是非常不错的离岸金融工具，可以给客户提供一些有别于国内保险的特殊功用，要不要配关键看客户需求。


从2015年开始，我陆续给身边不少客户推荐过香港保险，主要以分红型储蓄险为主，当然也会推荐配置一些偏保障的健康险。
简单来说，购买香港储蓄险的客户主要会考虑多币种全球资产配置、独立于国内司法和监管体系的天然隔离效果以及家里有人考虑出国留学甚至身份规划。能真正满足客户眼前和未来需求，帮助客户完成心愿就好。


我之前代为推荐购买香港保险的客户，90%配置的是分红型储蓄险，而其中又以保诚和友邦两家为主。香港的分红险可以全球范围内配置底层资产，具体资产类别和比例都非常灵活，经由非常有能力和经验的资产管理公司打理，往往能享受到非常高分红回报。
不过香港保险的分红是不确定的，这个有别于国内确定性非常高的增额寿和养老年金产品。两者各有所长，可以分别满足不同风险偏好和需求的家庭理财需求。


上图中，我们对香港和内地的储蓄险做了一个较为全面的对比，可以看到两岸的储蓄险还是各有特色的。简单总结一下，如果有家庭成员有留学需求或者出国移民想法，或者经商家庭想做个离岸资产硬隔离，或者愿意放弃一定的稳定性博取全球市场较高回报的朋友，香港储蓄险还是值得配置一些。
更多具体配置思路和注意事项，欢迎私信交流，我会以多年的经验帮你少走弯路，尽可能配置到适合自己需求的好产品

csyxd

转眼间，我已被你的才华所吸引，支持楼主！

neverletgo

不愧是我们的楼主，一如既往的出色！👏

qunyyy

没有比你更让我感到骄傲的楼主了！🏆

紫依女孩

看到楼主的帖子，我突然觉得我也可以变得很有才华！💡