大陆人买香港保险好吗？

zhuhan

大陆人买香港保险好吗？

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首先，香港保险和大陆保险的共同点大于区别点：

• 都是保险，合同生效以后都受法律保护
  
• 产品都可分为健康保障类和储蓄类
  
• 都在飞快迭代、越来越好
  
• 分别都有优势和劣势，各有千秋
  

区别在于：
第一，由于香港的保险公司可以把资金用于全球范围的投资，且主流的储蓄险和重疾险产品都为分红型保险，所以香港的保单会有更高的预期现金价值。
体现在储蓄型保险上就是，香港的储蓄险分红的想象空间比较大。如果经济大环境比较好，甚至可以获得超预期的分红。
需要强调的是，储蓄型保险看的是15-20年以上的长周期，所以短期有波动并不能代表长期回报不行。既然选择了做长期规划，咱还是要有点长期主义～
体现在重大疾病保险上就是，香港的重疾险因为有分红，保额会终身持续增长。
比如同样给一个0岁宝宝买100万保额重疾，50年后内地重疾险还是只有100万保额，而香港这份重疾险的保额可能已经是涨到了200-300万了。
这就意味着：香港重疾险相对来说有比较强的抗通胀的效果。这也是大多数人选择香港重疾险的最主要原因。
而相对的，内地目前主流的储蓄险还是固定利率，相当于一旦投保，就锁定了未来几十年的利率，是低风险偏好的人群做养老规划（需要很强的确定性）的最佳选择。
当然了，这种非常多元化的市场，就需要消费者身边有一个专业客观中立的顾问来提供投保指导和方案设计，这样才能真正享受到这样一个产品丰富的市场所提供的便利。
如果想要实现资产的多元化配置，或者为将来留学、出国做准备，香港保险也是一个不错的选择。

2017年开始，港澳保单颠覆式创新推出更改受保人功能，开启了保单无限传承的时代，保单持有人可以把受保人更换为另一位有可保利益的新受保人，保单传承功能愈发强大。
2021年开始，港澳兴起了多币种保单，一张保单涵盖7-9种世界主流货币，玩转全球，说走就走。
2022年开始，港澳保险新增保单分拆功能，保单可以一拆多，同时配置不同的货币、分配给不同的人生阶段，也可以结合更改受保人功能，把财富分配给多位家人，资产配置和财富分配都更灵活。
港澳储蓄险有哪些优势呢？我们今天一起来盘点一下~
多币种保单
一张保单涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元等7-9种世界主流货币，保单货币可自由转换。
通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。世界瞬息万变，多元货币保单随机应变。



从人生财务规划角度，无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。从资产配置角度，不同币种有不同的投资组合，多元资产策略才能有效分散风险，收益更稳健。
稳健增值
1、全球投资
香港是全球最自由的金融中心之一，长期以来扮演内地与国际互联互通的超级联系人。香港保险公司可以投资全球市场、市场化程度高，资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。
香港保险业的管理资产香港保险业的管理资产超过4.5万亿美元，位居亚洲第一、世界第二。
2、潜在回报6%-7%
“分红”是港澳储蓄险的一大优势。港澳很多储蓄型分红险预期收益，都可以达到6%以上，有的长期超过7%。
保险公司根据经济形势不断调整资产配置比例，比如将70%配置在权益资产上，30%配置在固定收益资产上，中长期为投资者带来6%-7%的稳健收益。
锁定/解锁红利

一般从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。
除了锁定红利外，有的产品还新增了“红利解锁”功能。需要现金就“锁定红利“，继续增值就“红利解锁”。经济下行就“锁定红利”，经济向好就“红利解锁”。不同的经济周期做不同的选择，进可攻退可守。
保单分拆

保单支持一拆多，一拆二，二拆四，拆分成不同货币、拆分给多位家人、拆分作不同用途等等。
从第3个保单周年日起，持有人可行使保单分拆功能，分拆保单有一个新的保单号码，所有日期（保单日期、缮发日期和生效日期）与原保单一致，保单价值按百分比转移至分拆保单，持有人还可以为分拆保单更改持有人、受保人、第二受保人、受益人等。


保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强：二胎家庭可以把保单一拆二，同时保障两个孩子；投资者可分拆保单，结合货币转换功能，同时配置多种货币资产；家里长辈可分拆保单，结合更换受保人功能，部分财富用来养老，部分财富用来传承。
更换/后备受保人/第二持有人
1、无限次更改受保人
港澳保单支持变更受保人，可“无限次更改受保人”是一大亮点。通过不断变更受保人，实现资产传承效果，降低因受保人身故而导致的财富积累中断风险，助力财富传承。
2、后备受保人
更改受保人需要原受保人在生，那么如果原受保人意外身故了，来不及操作怎么办？保险公司还安排了后备受保人功能，投保时即可指定第二受保人，如果原受保人不幸身故，第二受保人将会成为新受保人。
3、第二持有人
第二持有人也称后备持有人，原持有人身故，第二持有人自动成为新持有人。
防后代挥霍
港澳保单提供多种保险金领取方式，可以一笔过领取，也可以分期领取，保单持有人可以自定义身故赔偿支付方式，而且可以随时更改支付安排。
防止未成年人资产被他人篡夺或挥霍、防止二代挥霍，按意愿执行资金的分配和给付形式，高效简易地传承财富。
资产隔离
港澳保险还有资产隔离、隐私保护的优势。利用不同的司法管辖区，实现一定的保全作用。信息保密性好，信息公开的可能性大大降低；诉讼难度大，国际诉讼往往耗时长、难度大、执行难，更难被选择。有效地把保险资产合法的隔离开来，为灵活使用资金提供便利。
更多增值功能
1、学业奖励
参加香港DSE考试成绩优异、托福考试110分或以上、考入全球TOP10大学等等，保险公司额外支付卓越成绩奖，鼓励年轻受保人追求卓越。
2、转换年金
支持储蓄险转换为终身年金，保证终身派发，转移长寿风险，活到老领到老。
3、保单假期
经济有起伏，人生有冷暖，现金流不足的时候，保单假期可以延长到365天，减轻财务压力。
除了多种货币灵活转换，港澳保单还具有竞争力的回报、充裕的流动性和全面的财富管理功能，是拥抱资产管理、更有安全感的投资选择！

zpgzs

01.「港险」VS「陆险」，谁更靠谱？

理论上都靠谱，
因为保险合同本身就具有法律效力，
难道你觉得合法的东西都不靠谱？
不同的是，
「港险」属于香港监管，
「陆险」属于大陆监管；
香港的法律属于海洋法系，
大陆的法律属于大陆法系；
我们一般人只需要两种法律体系差别很大就可以了，而因为法律体系的不同，会影响后面很多事情，例如：投保、核保、效率、理赔、诉讼、维权等，后面会详细讲。


02.「港险」VS「陆险」谁更好？

港险好还是陆险好？
这是一个永恒的辩题，例如:宝马好还是奔驰好？深圳好还是广州好？
立场决定观点，屁股决定脑袋。
无论「港险」，还是「陆险」，有人就有恩怨，有恩怨就有江湖，不同利益群体自然有不同立场、不同屁股决定不同脑袋。
无论哪个市场，有专业的保险顾问，就有坑爹的误导销售，光明总伴随着黑暗，我们投保之重点并不是“哪个好”，而是“哪个合适”。
我并不排斥「港险」，只是投保「港险」前需要知道自己是否合适。


03.「港险」VS「陆险」，谁性价比高？

第一，如果2015年前说“港险性价比更高”没错；但在费率改革后，大陆保险市场就不断开始涌现媲美港险甚至超越港险的产品。
从前，香港令人羡慕，
如今，香港令人叹息；
以前，外国的月亮比中国圆，
现在，中国的月亮甚至更圆。
大陆的市场每天都在进步，大陆的产品每天都在变好，
时至今日，「陆险」并不比「港险」差。
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第二，对吸烟人群而言，选择大陆保险反而会更划算，因为香港保险对吸烟人群，重疾险加费20-25%，定期寿险加费50-80%，如此一来，投保港险没有任何性价比可言。
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第三，经常看见一些港险从业者拿着香港的高分产品来跟大陆的低分产品对比，被对比的产品一般是平X人寿“平X福”、中X人寿“国X福”、友X人寿“全X至珍”这类低分产品。就像将保时捷与众泰相提并论，根本是无中生有、强词夺理、黑白不分，如果港险从业者有了解过我们大陆保险的高分产品，绝对会让他们眼前一亮、耳目一新。
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无论是港险市场还是陆险市场，都存在高分产品与低分产品。
况且，性价比本身就存在很多悖论，而且作为一名普通消费者，如果凡事抱着事必亲躬的态度去对比，单单大陆就有超过90家人身保险公司，加上香港，数以千计的产品，当你费尽心思去对比公司、产品、条款时，却忘记了专业的事情可以交给专业的人来干。


04.香港重疾险疾病更全？

首先，科学的理赔统计数据告诉我们，病种多与少不能衡量一款重疾险产品的好与坏，中国保监局统一规定的25种重疾已经覆盖了95%的高发疾病，除此之外都是小概率疾病，除非有特殊需求及品牌偏好，病种的多与少并不是你选择重疾险的关键性因素。
何况，如今大陆重疾险病种的数量基本已经超过香港重疾险，而且大陆重疾险进化出“中症”功能。
另外，与其关注重疾险的疾病种类，不如关注重疾险的疾病定义；大陆重疾险对25种高发重疾是统一定义的，而香港各家保险公司的重疾定义不统一，有些重疾险产品可能会暗藏危机。
总而言之，
香港是资本主义社会，大陆是社会主义社会；
香港有香港的金融自由，大陆有大陆的严格监管。


05.港险收益高？

香港重疾险最吸引人，令人趋之若鹜的卖点在于「分红」。
其实，健康险需要先做好本分，而不是诱导别人都往收益考虑。
但收益问题是避不过去的坎，还是得硬杠，之前有位朋友存在同样疑问过来咨询，我把截图列一下，



咨询截图

告诉大家一个事实，就算是同一家保险公司，每款产品的分红率都可能有所不同，所以我本人对分红险并不感冒。
而且，很多港险分红险的预期分红达成率并不是每年都超过100%，有时甚至只能做到60%，
那些经常叫嚣港险高分红的人都应该出来啪啪打脸。


我再说点不该说的，港险销售提点远高于陆险销售提点，否则怎会如此多港险从业者不远万里过来大陆推销港险，又怎会有如此多陆险从业者变节推销港险产品？
羊毛出在羊身上，既然销售成本已经比大陆同行要高，资产管理能力得有多强，才能一直保证高分红？
（PS：之前有位港险从业者质疑数据有误导，我感觉太难了，没数据说没数据，有数据说数据误导，不认可的可以不看，谢谢）


06.香港保险与大陆保险一样安全？

目前，港险安全性是不如陆险的，
港险实施的是“偿一代”监管体系，
大陆实施的是“偿二代”监管体系。
如果硬要说一代跟二代一样安全，是颠倒黑白了。
中国的「偿二代」与欧盟的Solvency2处于同一水平，领先于美国的RBC，更不用说香港、新加坡、日本等监管体系了。
当然，普通老百姓只需要知道「偿二代」是最牛X的监管体系之一就够了，其他的交给银保监妈妈。
偿二代的监管指标标准如下：
（1）核心偿付能力充足率≥50%
（2）综合偿付能力充足率≥100%
（3）风险综合评级≥B
三个指标同时达标的为偿付能力达标公司，任意一项指标不达标的，为偿付能力不达标公司。


07.港险理赔更快？

PS：这节是重点内容
第一、影响理赔时效最关键的因素除了递交完整的理赔资料后，还与当地有无分支机构有很大关系。例如，大陆有些保司在某些省份是没有分支机构的，这类异地投保的案件，在遇上理赔时，可能就会面临理赔时效慢、服务差的情况。但大陆保险的理赔时效因为有保险法的明确规定，理赔通常都能在一个月左右结案。
大陆如此严格监管的市场，尚且可能面临异地理赔体验较差的情况，何况港险的保司在大陆没有任何分支机构，理赔时效更不能保证。
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第二、我并非断言香港理赔一定慢于大陆保险，在我知道的港险理赔案件中，有一些也可以做到3周完成理赔结案的。
但如果香港的保司觉得理赔案件有可疑，一旦进入到理赔调查阶段，随便拖你几个月是很常见的，甚至有些理赔争议案件，需要1年以上才能给到完整的说法或者理赔结案。
如今，香港保司在大陆的调查机构合作已经比较成熟，很多香港保司都可以查到被保险人过往详细的住院史、就医史、体检史，如果发现与健康告知不符合，会进行重新核保，然后再给出理赔答复，如果保司觉得被保人原有体况已经有严重影响该保单核保结果的，就会进入漫长的申诉过程中，这个过程没有时间限定，可能几周、几月、几年。
我发现很少人因为保险争议在香港打官司，可能是香港昂贵的律师费造成的，毕竟你赔的钱可能都不够请律师......
而大陆的保险理赔是有时效限制的，大多一个多月都可以给到完整的说法然后结案，而且维权成本较低；
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第三、港险办事太严谨。因为香港曾经是英属殖民地，办事风格很严谨，几乎所有的理赔都需要邮件处理，真的太传统了，但大陆的理赔沟通方式多种多样，微信、APP、QQ、电话、邮件等。
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第四、港险理赔所需资料与大陆理赔所需资料不同。这也是因为长久以来社会、历史、文化因素导致的，例如，香港领取死亡金是需要“死亡公证书”的，如果一位大陆居民身故，家属还得特意去公证处跟人家说要办死亡公证，这是人家港险的规矩......而大陆保险因为体系一样、土生土长，不需要这些奇葩的东西。


08.什么是港险的外汇管制？

投保港险用的是美金，
人民币兑换美元没问题，
但美元兑回人民币是有限制的，
钱出去容易，回来不容易；
结合一个之前我收藏的港险理赔案例来讲解▼


首先，这个理赔案例中，就算是三甲医院诊断证明，由于不符合港险理赔要求，需要重新在华西医院进行一系列检查，然后手术。
本以为可以坐等理赔，又被告知需要第一次就医的门诊病历，可是在保险服务人员当初提的理赔资料里，门诊病历并不在其中。
在跑了无数次医院后，终于把所有资料递交，又被告知理赔时效不确定，理赔调查可能遥遥无期，就算运气好理赔审核通过后，理赔款也要一个月才能拿到！
等理赔款下来后，还得想办法把外汇变成人民币......
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以上就是这位朋友港险理赔的全过程，除了我上面提到理赔资料要求可能跟大陆不一致，理赔时效没保证之外，还涉及外汇监管问题。
现在的外汇管制越来越严格，如今结汇限制5万美金/人/年，假如投保15万美金，罹患重疾顺利获得理赔，香港的保司不会打钱进你的银行卡，只会给你开支票。
请问你怎么把15万美金拿回大陆？
现在外管局对这些钱都很敏感，如果你打算分开两个人，夫妻两人一人用5万美金额度，共10万美金，这已经是极限了，如果再拆分，外管局可能马上给你打电话，可能会约你喝咖啡......
说白了，投保港险的钱出去了就不要想着回来，否则通过一些灰色手段拿回来也是有风险的。
关键是人都病了，哪有时间搞这么多事情，能不能省心一点？


09.健康告知与保全服务有何不同？

1、港险与陆险的健康告知
大陆的健康告知相比港险更明确，大陆的健康告知属于「有限告知」，有问有答，不问不答；
香港的健康告知需要遵循最高诚信原则，接近「无限告知」就算没问，以后理赔如果发现是既往症也有可能拒赔。
2、保全服务
大陆保险的保险服务得益于互联网的发展，如今大部分保司都支持通过保司微信公众号变更地址、缴费银行卡甚至受益人等；
港险呢，依然我行我素，传统严谨，一项普通的资料变更保全服务，可能还需要专门去一趟香港办理。


10.政府不支持



先不说港险是否真的比大陆保险要好，
我们从法律、监管部分的态度来谈，
中国原保监会早在2016年的时候就已经明确对赴港投保进行过风险提示，这也是监管部门对港险的官方态度。
投保港险前 ，你要注意三点：
首先，大陆法律不支持！
其次，银保监会不支持！
第三，外汇管理局也不支持！
中国的监管部门就像一位大家长，家长只能对孩子做出明确的风险提示，并不能阻止所有孩子去碰头。
作为成年的孩子，我们当然可以无视父母的人生忠告，无视父母的告诫，但当你决定一意孤行时，你需要为自己的行为负责。
毕竟在大陆范围内，我们有各种监管部门可以帮消费者维权，而在香港，大家长无法帮你干预处理。
况且，目前很多大陆的保险其实并不比港险差，而在重疾险、医疗险、意外险的杠杆比远超港险。
至于现在很多港险从业者说什么大湾区金融融合，有本事你让银保监会出来表态，如果大陆官方部门表态提倡居民赴港投保的，我帮你们卖港险又如何？


最后

目前，某乎上甚至有港险从业者开Live教你怎么去香港买保险的......
买保险的原则是，在哪里长期居住就在哪里买保险，这是最底层的逻辑，
监管风险、法律风险足够一票否决。
大陆居民买大陆保险， 香港居民买香港保险， 美国居民买美国保险，
反过来，如果你是美国的长期居民，我也不推荐你投保大陆保险。
以上内容是我在这两年工作中，经过不断地学习累积下来对港险的认知与思考，所以不自觉写多了，如果你能坚持读到这里，相信已经是对你有所帮助了。
如果有一点内容能打动你、启发你的，欢迎把你的感受写在评论处，期待与你的交流。

shenzhen

这个问题的回答有这么个规律：

能卖香港保险的，基本说好！
不卖香港保险的，都说不好！
我呢，不给结论，只给数据。

“花多少银子，换来什么保障，心里要有数”

这是最朴素的道理了，若认同往下看！

数据结论：（例外的最重要）
观察一：品牌时间越久、市场份额越大，产品的品牌溢价越高。
个例存在：大品牌的爆款产品，推出较低价格的逆天操作。如安盛、忠意、保诚、友邦、宏利等，香港、内地都存在这类个例。

观察二：单次重疾险、中端重疾险、旗舰重疾险，保障越全面，产品价格越高。
个例存在，个别中端产品，比单次赔付重疾险还便宜。个别旗舰产品，比中端产品价格一样。你还相信泛泛之谈“单次重疾险最划算吗？”

观察三：在同一个保险市场，有抗通胀功能的分红保险价格，会高过非分红型产品。
个例存在，部分香港分红型重疾险的价格，比部分内地非分红型重疾险还便宜。

观察四：保险市场越成熟，品牌溢价率越低。（数据表明，这部分没有例外）
香港3个组别重疾险品牌溢价，比内地对应组别要低。简单说，香港大牌保险公司品牌加价更少，价格更为划算。各组品牌溢价如下：

1、单次重疾险 香港33.3% VS 内地125%
2、中端重疾险 香港10.0% VS 内地71.4%
3、旗舰重疾险 香港26.7% VS 内地44.9%

请思考：如果，你是客户，
是在品牌溢价高的组别中，选择产品？
还是在高度竞争，品牌溢价低的组别中选择产品呢？

内地、香港403款重疾险排名（保障责任、价格，一目了然）
平忐忐：品牌溢价（下）香港、内地 403款保险品牌溢价 之 重疾险排名好产品，自己会不会说话呢？

客户需要，反复推荐某一两款产品的销售吗？
客户需要，行业决策数据，这是客户的【知情权】公众号

flyren

具体的比较和辟谣可以参考我之前的文章：
Michael WANG：保险公司的投资优势：以香港保险公司为例
Michael WANG：我在香港的保单，还好么？
Michael WANG：香港保险值不值的买？（一）
Michael WANG：香港资产配置答疑（一）
关于香港保险理赔和保障的一些疑惑，我这里补充一下：
1）香港保险的区域属性。香港保险是香港的保险，香港特别行政区是中国的特别行政区，那么我说香港保险是中国保险的一部分，有没有道理，或者谁认为香港保险不是中国保险的一部分了呢？
2）香港保险的法理属性。香港保险是香港《基本法》管辖，香港《基本法》的效力是《中国宪法》授予的，我说香港《基本法》是中国法的一部分，相信没有人反对。如果有人反对，咳咳，建议你好好了解一下一国两制的权力分配。

无与伦比

只要你有钱，你可以到全球任何一个国家去买保险，只要他愿意卖给你，但是保险最核心的问题就是理赔的时候，如果理赔顺利还好，理赔不顺利，你去扯皮，这个成本怎么算？在全球任何一个地方的维权成本都是非常高的。

zwjnet

这就是传说中的神帖吗？我得赶快收藏起来！🔖

awdrgyjil

有没有人跟我一样，被楼主的智慧所震撼？！🙋‍♀️

ldf007

生活因分享而快乐！

zhaoxiaoning

楼主你的帖子就像是我在海边捡到的一颗美丽的贝壳！