2023年，目前为止，我比较推荐的 4 款保险（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）

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加急更新：2023年2月10日！！！

本次更新，测评成果无变化，大家可放心挑选。
<hr/>再次更新：2022年10月21日！！！

更新内容：新增2款重疾险（国联人寿达尔文7号+君龙人寿超级玛丽7号暖男版）
测评成果变化如下：
重疾险，由原来的“超级玛丽6号”更换为——国联人寿达尔文7号，综合保证更好，价格更便宜。
<hr/>最近更新：2022年9月21日！！！

更新内容：新增8款重疾险+3款意外险+2款定期寿险。
测评成果变化如下：
重疾险，首推还是“超级玛丽6号”，无变化。
百万医疗险，由原来的“医享无忧”更换为——蓝医保，这两款产品出自同一家公司，保证和价格基本一样。
意外险，由原来的“大护甲3号”更换为——“人保财险统护卫”，交通意外赔的更多。
定期寿险，由原来的“大麦2022”更换为——“定海柱2号”，价格更便宜。
<hr/>2023年，全网“最新”的保险测评榜单来啦！
答应我，静下心来，花 5 分钟时光认真看看这篇文章，你买的保险绝对不会出错！
前情提要：这篇文章大师兄会及时更新，以保证保险产品的最新排名！

总有人问，现在最好的保险产品是哪些？
为了解决大家的困惑，大师兄使出了浑身解数，
统计了支付宝、微信微保，以及其它平台共上新的 85 款互联网产品，并做了深度测评：


为了快、准、狠的找出当下最值得购买的产品，
大师兄找了两位同事与我一起投入到产品测评中来，我负责测评标准的模型搭建，一位同事负责产品条款的比对，另一位同事负责产品的保证和保费的测算。
就这样，我们还前前后后搞了两个多星期。
不过，当最终成果出来的那一刻，一切都值得了。
关于保险测评，大师兄也绝对无愧于心。


废话不多说，我们直接来看文章目录：
一、互联网·重疾险篇
1、一款好的重疾险长啥样？
2、目前为止，我推荐“超级玛丽6号”
二、互联网·百万医疗险篇
1、一款好的百万医疗险长啥样？
2、目前为止，我推荐“蓝医保”
三、互联网·意外险篇
1、一款好的意外险长啥样？
2、目前为止，我推荐“统护卫”
四、互联网·定期寿险篇
1、一款好的定期寿险长啥样？
2、目前为止，我推荐“定海柱2号”

一、互联网·重疾险篇

首先，我们来聊聊饱受诟病的重疾险。
有人认为看大病买个几百块的百万医疗险就够了，几千上万的重疾险就是智商税；
有人认为重疾险这不赔那不赔，买的时候把你当上帝，赔的时候把你当无赖；
还有人认为买重疾险不如攒钱，没出险钱就打了水漂，攒的钱总归是自己的。
一直以来，关于重疾险的言论好像出奇的一致：“都是骗人的”。
不过，80%的人都搞错了重疾险的真正作用，它本质上并不是用来解决医疗费的问题，而是用来解决生大病没有收入来源，但依旧需要花钱的问题，比如说术后护理、日常开支、还房贷车贷等等。
所以，重疾险又言之“收入补偿险”，谁又能说重疾险无用呢？
而我们只是缺少辨别的方法，一款好的重疾险到底长啥样？

1、一款好的重疾险长啥样？

从业 6 年以来，大师兄累计测评过的重疾险少说也有几百款；
所以，一款重疾险是好是坏，只要简易看下保证和条款，就一目了然。
为了减少重复劳动，大师兄结合几年来的测评体验，制定了一套“优秀重疾险”的评定标准。
说句实话，如果你能吃透这张表，买重疾险就没人能忽悠得了你。
重疾险保些什么，保证怎么样才算好，重疾险的价格在哪个区间合适；有关重疾险的所有疑问，都浓缩在这张表里面了。


表格略显繁杂，信息量也比较多，看不懂不要紧，大师兄 20 秒帮你拆解这张表。
我们先看表头，左边第一列为测评维度，主要围绕重疾保证、轻症保证、中症保证、其它保证、价格五个方面展开。
中间三列主要代表上述五个测评维度的 3 个标准，优点、标配、缺点。标配即为大多产品的共性；优点就是指个别保证会比标配更好，缺点的话，就是直接不推荐。
最后一栏备注，主要是解释前面的保证，可以起到辅助领会的作用。
表中的“/”指不存在更好的优点或更差的缺点。
每项保证，都有其对应的测评标准，一款优秀重疾险应当如此。


2、目前为止，我推荐“国联人寿达尔文7号”

众多重疾险产品，既有人保、阳光一众大品牌产品，又有掌握流量命脉的支付宝、微信平台上的产品，而我为什么偏偏独宠“国联人寿达尔文7号”？
原因很简易，因为它极度契合我的测评标准，而且青出于蓝而胜于蓝。
当然，是名副其实还是我胡吹大气，我们来共同论证这一成果。
大师兄会套用上面的测评模型，主要围绕三个维度：保额、保证（轻/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔）、价格一 一去做对比，所以，最后的成果一定能经得起推敲。
不废话了，我们赶紧开始吧！


一年期的重疾险直接被我 pass 了，因为这类保险只适合用来过渡和加保。
比如说，我们开支不足，或者之前购买的重疾险保额不高的情况下，一年期重疾险是个很好的替代品。
不过，一年期重疾险缺点也很明显，费率不固定，一年比一年贵；中途若身体变差或产品停售，可能再难购买。
所以，从长远考虑，条件允许的情况下，我们还是要优先选项长期重疾险。

下面来看另外 21 款长期重疾险的保证情况：
（1）保额——额外赔付
重疾险的基本保额一般都是100%，买50万赔50万。
但如果有“额外赔付”这项职责在，买50万能赔80万、90万，甚至100万。
这项保证怎样算好，其实也很简易，只要看两个方面：
一是保证期限，越长越好，
二是赔付比例，越高越好。
我们来看这些重疾险的具体保证情况：


这项保证，排名第一的是——超级玛丽7号经典版。
60周岁之前，额外赔付100%，买50万能赔100万。
赔付力度绝对算得上目前重疾险商场上的第一梯度。
虽然超级玛丽7号暖男版和达尔文6号最高也能额外赔100%，但都有一定的限制：

超级玛丽7号暖男版：50周岁前，额外赔付100%，50-60周岁前，额外赔付80%；
达尔文6号：保单前5年，额外赔付80%，第6年到60周岁前，额外赔付100%。

所以，这两款相比超级玛丽7号经典版，还是差了一点。
不过，我们也不能根据某一项职责就去判定一款产品的好坏；所以，继续来看其它保证的排名情况。


（2）保证——轻/中症
很多人关心疾病种类，觉得疾病越多，保证才越好。
但种类更多的只是营销噱头而已，相比疾病种类，我们更应该关注“高发疾病”。
比如，银保监会统一规定的 28 种重疾，理赔率就占据了 95%。
但对于高发轻/中症，银保监会只统一规定了 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。
至于其它疾病，每家公司都可以自主制定，疾病种类、赔付条件都可能不一样。
而依据大师兄过往理赔体验来看，高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种。
来看众产品涵盖情况：


大多产品都是涵盖的，只有极个别产品缺胳膊少腿。
比如同佑e生，没有慢性呼吸衰竭，凡尔赛Plus、i无忧缺少慢性肾功能衰竭，这就意味着只有恶化到重疾才能赔付，无疑加大了赔付难度。
如果要在保证全面的这些产品中优中选优，我们可以进一步关注“赔付比例”，赔付比例更高的更值得选项。
比如国联人寿达尔文7号的中症最高能赔付90%（60岁前额外赔30%），但守卫者5号最高只能赔60%。
而且达尔文7号还有一项硬性保证，那就是重疾赔完后轻症/中症保证继续有效，而其它大多重疾险是不具备的。
不过，仅靠两项保证的对比，还是难以判断产品好坏，我们接着来看其它保证之间的对比。


（3）保证——癌症多次赔
根据保险公司往常的理赔年报来看，癌症的理赔概率占据了60%-90%。
所以，癌症既容易高发，又容易复发。
如果开支有条件的情况下，这项保证是绝对值得附加的。
这项保证保证好不好，主要看三个维度：保证范围、赔付比例、间隔期。


关于癌症多次赔付，21款产品中，排名前3的是：完美人生守护2022、和谐健康喜乐保、国联人寿达尔文7号。
其中完美人生守护2022占据明显优点，间隔期是最宽松的一类，赔付比例也是最高的，能赔到150%，甩其它产品一条街。
不过，这里要强调的一点是，这项保证有两种赔付情况：
一种是“癌症多次赔付”，间隔期较长，但一次性赔的多；比如达尔文7号这类产品，癌症-癌症间隔期要3年，但能一次性赔120%。
另一种是“癌症治疗津贴”，间隔期较短，但一次性赔的也少；比如超级玛丽7号经典版这类产品，癌症-癌症间隔期只要1年，但每次只能赔40%。
这两种赔付条件，其实并没有绝对的好坏，只能说各有特色；因为我们不确定第二次癌症在1年后还是3年后发生的概率更大。
不过，这儿倒是要重点强调下达尔文7号，因为它不仅能癌症-重度赔2次，而且连癌症轻度/原位癌也能赔2次，其它产品也是不具备这一点的。
我们继续往下看，最后看综合保证，孰优孰劣。

（4）保证——心脑血管多次赔
心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。
结合过往保险公司的理赔信息，并咨询了大量专长人士，
我总结了重疾险保证中与之相关的几种疾病：
高发脑血管疾病：严重脑中风后遗症；
高发心血管疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。
如何辨别这项职责的好坏，也有两个维度：间隔期、赔付比例。


排名第一的是：“完美人生守护2022“，不仅间隔期是最宽松的一类，赔付比例也是最高的。
鹤立鸡群，妥妥的“优秀”。
不过，像其它产品：达尔文7号、达尔文6号、神盾7号、疾走豹1号等，也都符合标配水平。
对于不能附加此项保证的产品来说，如：超级玛丽7号经典版、凡尔赛plus，我们也不能一棒子打死，它们在额外赔付、癌症多次赔方面绝对是翘楚；所以，我们还是尽量要从保证的重要程度去角逐。
总之，这项保证能附加肯定是优点，不过也不能当做判断一款产品好坏的决定性因素。


（5）价格
说到价格了，大师兄再次申明一下：“保险并不是一分钱一分货”。
价格虽然与保证成正比，但并非越贵越好。
我见过 1 万块的重疾险保基础保证+身故；我也见过 7 千块的重疾险保基础保证+身故。
当然，如果有友人看过我之前写的文章，我是不建议附加身故职责的，因为保费会直接加码 50% 左右，不是很值当；如果想要身故职责，“重疾险+定期寿险”的组合方式会更划算。
买保险，我们都不想花冤枉钱；所以，只要保证不拉跨，价格越便宜越好。

表格太大，可能看不清楚，想要原表的友人，也可以评论区留言或私信大师兄。

从上表可以看到：
保至 70 岁时，达尔文6号是最便宜的；50万保额，30年交，30岁男一年只要3390元，30岁女一年只要3090元。
保至终身时，超级玛丽7号暖男版对男性最便宜，达尔文7号对女性最便宜。
不过价格也会随着保证的变化而发生变动，所以，具体怎么选，我们还是要根据具体的需求和开支来决定。

买保险如果担心买贵，可以点击下方链接，简易做个保费测算，测一测需要花多少钱：

总结：关于重疾险的 5 个维度，21款产品均已对比完毕，我们来看最终的排名情况：



排名TOP3的为：达尔文7号、超级玛丽7号暖男版、超级玛丽7号经典版。
大师兄主推达尔文7号的理由如下：
① 重疾赔完，轻症/中症还能继续赔：一般的单次赔付重疾险，重疾赔完合同就结束了；而且达尔文7号的这项保证还是自带的，实用性很强。
② 可附加重疾额外赔，60岁前重疾能额外赔80%：假如我们买了50万保额，就能赔到90万。
③ 可附加第二次重疾保险金，60岁前重疾能赔2次：60岁前第一次确诊重疾，间隔一年后即可赔第二次，保额每年递增20%，最高能再赔100%。
④ 新增癌症-轻度/原位癌二次赔：这项职责属于革新保证，达尔文7号独有，不仅癌症-重度能赔2次，癌症轻度也能赔2次，实用性同样很强。
⑤ 保终身价格很便宜：以30岁男，买50万保额，30年交，保【重疾+中症+轻症】为例，每年只要5280元。
达尔文7号虽然额外赔付比例不是最高的，但要论综合保证，它排第一，没人敢排第二，因为它在原有的基础上，还革新了两项其它产品都没有的保证：①重疾赔完，轻症/中症保证还能继续赔；②恶性肿瘤轻度/原位癌可以赔2次；这两项保证都挺实用的。
当然，排名第二、第三的两款重疾险性价比也很高，超级玛丽7号暖男版是男性投保首选，价格是最便宜的；超级玛丽7号经典版是原来的王者，60岁前重疾可以额外赔付100%。
总之，每款产品其实都有它的优点，大家可以根据自己的需求和开支来考虑。


二、互联网·医疗险篇

百万医疗险，几百块撬动几百万保额，早就成了保险界的香饽饽。
不过，也迎来了一些友人的困惑：
百万医疗只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？百万医疗险和重疾险能相互替代吗？
有此疑问的友人，大多是混淆了百万医疗险和重大疾病保险的作用。
首先，我们要知道，医疗险是实报实销的，哪怕保额有 400 万，你住院花了 50 万，也只能报销 50 万。
而重疾险，是一次性赔付保额，买50万直接赔付50万，作用在重疾险那 part 已经说得很详细了，主要是为了弥补由大病造成的收入损失。
医疗险用来报销住院医疗费用，重疾险用来弥补收入损失，互不作用，各司其职。
所以，医疗险和重疾险的联系，只能是互补。


1、一款好的百万医疗险长啥样？

医疗险需要关注的点比较多，如：承保年龄、保证时光、保证职责、报销范围、报销比例、价格等等。
大师兄也之制定了一套“评定标准”，老规矩，吃透这张表，买百万医疗险没人能忽悠得了你。


小小的一张表，浓缩的是百万医疗多项保证职责的测评标准。
同样的，左边第一列是测评维度，主要围绕：投保规则、保证内容、增值服务、续保条件、价格 5 个维度展开；不过价格众多医疗险都大差不差，大师兄不会侧重去比较，大家只要看看上表的价格区间，有个底就行。
中间三列就是 5 个维度的测评标准，标配就是一款产品该有的样子，优点在某些保证方面会比标配更好，缺点直接不推荐。
最后一栏备注，即是每项保证的综合详解。
表中的“/”指不存在更好的优点或更差的缺点。
一款好的百万医疗险，要胜在方方面面。


2、目前为止，我推荐“蓝医保”

蓝医保——大品牌太平洋旗下产品。
与之前大火的“医享无忧”本质上是同一款产品，承保公司都是太平洋健康，两者在保证和价格上也是一样的，只是在投保年龄上有细微差别。
蓝医保的亮点在于：保证续保20年，外购药100%报销，增值服务齐全。
不过，面对平安、国寿、泰康、友邦等多家公司的 28 款百万医疗险，蓝医保是如何杀出重围的？精彩就在后边。


我会按照测评模型里最重要的 4 个维度：基本保证、续保、外购药、增值服务；一 一去评比。
测评过程好比一场无硝烟的矛盾，刀光火石间便有了答案。
下面，我们一项项来看：

（1）基本保证
百万医疗险的基础保证有 4 个：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。


正常情况下，这四项保证是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保证，那这款产品的基础保证直接就是不合格。
不过，对于这一要求，绝大部分产品是没有问题的，通过 29 款百万医疗险保证职责的对比，我发现只有两款产品存在保证职责缺失——京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。
以臻X无限医疗2021为例：



所以，这两款产品可以直接拉黑。
至于其它产品，都大差不差，我们也很难仅从“基本保证”找出所有产品的猫腻，我们继续来看其它维度的对比。


（2）续保条件
买了百万医疗险，最担心两个问题：
① 身体情况变差，一年比一年难买；
② 好产品停售，再难买到优秀的产品。
所以，续保条件就显得尤为重要了，有的产品能保证 20 年不间断续保，哪怕你中途健康变差或是出险理赔过。
针对续保条件，我们来看众产品保证排名情况：


29款产品，共有 12 款上榜。
其中能够保证续保6-20年的产品，都算是佼佼者；当然，保证时光肯定越长越好。
所以，我们要重点关注能保证续保20年的 5 款百万医疗险。
而在这 5 款产品中，略胜一筹的是好医保长期医疗20年期，因为即使20年后产品停售，也能免健告、免等待期投保本公司其它医疗险产品。


不过，再次投保的的产品，保证怎么样，还是个未知数。
产品的保证期限、价格，我们也都不知道。
所以，大家也不必太期待保险公司的这一诺言，还是要结合 20 年的续保条件，再看看其它方面的综合保证。
续保条件是衡量一款百万医疗好坏的重要维度，所以下面的对比，我们主要围绕这12款产品展开。


（3）外购药
一人得病，全家遭罪。
特别是得了大病，比如癌症，天价医药费对于一个普通家庭来说往往是无法承受的。
比如，被称为“乳腺癌救命药”的赫赛汀，一盒在2.5万左右；
再比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近 5 万。
虽然现在有些特效药已经进了医保，价格也打了折扣，比如安圣莎原价约 5 万，纳入医保后只要 1.5 万，但在医院不一定能买得到。
所以，现实情况就是很多昂贵的抗癌药，医保无法报销；进了医保的抗癌药，可能也购买无门；外购药贵且难买的问题还是没有得到解决。
而解决这一问题也很简易，那就是买份单独的“特药险”或者“带外购药保证的百万医疗险”。
所以，外购药对于百万医疗险的重要性就不言而喻了。
来看众产品关于外购药的保证情况：


可以看到，12款保证续保的产品，有一半没有外购药保证。
其中，还不乏几款长期医疗险，如：保20年的微医保长期医疗、泰康健康尊享2021；保15年的太平洋安享百万；保10年的新华康建华尊。
而在剩下的 3 款 20年百万医疗险里面，好医保长期医疗只能报销90%，平安e生保在确诊后，用药期限只有 3 年；所以，结合续保条件，这个环节胜出的是蓝医保。
一款好的医疗险，除了上述提到的保证性、续保条件、外购药，还要考虑增值服务，我们继续往下看。


（4）增值服务
常见的增值服务有：就医绿通、住院垫付、在线问诊、术后家庭护理、癌症特药院外配送等。
但增值服务一般不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。
不过，千万别瞧不起这项不起眼的保证，
如果有费用垫付：保险公司就能帮我们先行垫付住院费用或押金费用。
如果有就医绿通：相当于VIP通道，看病就医会有专人安排。
这两项也是一款百万医疗险最重要的增值服务，如果有的话，绝对是加分项。
来看 12 款保证续保百万医疗险的保证情况：


微医保长期医疗20年期没有就医绿通，平安e生保没有住院垫付。
而泰康健康尊享2021，是一款转保产品，增值服务与原保单保持一致，原保单有就是有，没有就是没有。
除这 3 款产品略有瑕疵外，其它都正常涵盖。

最终排名：关于百万医疗险的 4 个维度都已测评完毕，如果你还没有唯一答案，直接来看最终的排名情况：



成果也很直观，蓝医保凭借20年保证续保、外购药100%报销强势胜出；虽然保20年的好医保在续保条件方面比较突出，但外购药只能报销90%，略逊一筹。
另外在价格方面，蓝医保也略占优点。
当然，保险产品并没有唯一，适合自己的才是最好的。
比如年少健康人群，还可以考虑6年期的好医保，满期续保无需审核，产品停售也能续保指定产品，而且 6 年分享 1 万免赔额。
再比如65岁以上想买百万医疗险的友人，还可以考虑1年期的尊享e生2022，最高年龄 70 岁还能买。
所以，面对不同人群，产品的选项自然也是多样性的。
如果看了上面的介绍，还是难以做选项，不知道哪款百万医疗险更适合自己？可以点击下方链接测一测，帮你避开90%以上的坑：


休息区：文已过半，最难啃的两部分内容已经完结啦。
给自己点个赞，也“双击屏幕”给大师兄点个赞吧！码这么多字真心不易~~



好了，我们继续，下面就是较为简易的意外险和定期寿险了。
一口气读完，搞定自己的保险配置。


三、互联网·意外险篇

生存中处处有意外，大到飞机失事，小到猫抓狗咬......
但到底何为意外，你可能并不能说出个所以然来，觉得意外不就是意外吗？
突然被车撞了、突然生病死了、突然跌倒摔伤了......
其实也不无道理，不过在保险中，意外险有一套专长的判定术语。
那就是，必须同时具备且满足这 4 个条件：外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。
比如常见的“交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。
不过，也有一些不是意外的意外，被很多人误解，如：“猝死、中暑、高原反应”这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。
好了，领会了“意外”的定义，我们来看一款好的意外险是什么样子的。


1、一款好的意外险长啥样？

意外险有 3 个核心保证：身故、伤残、意外医疗。
也会有很多亮眼的特色保证，如：猝死、交通意外额外赔付。
这些保证怎样算好，大师兄同样制定了一套“评定标准”，看透这张表，拿捏意外险不在话下。


左边栏为测评维度，主要围绕投保规则、保证、特别约定、价格 4 个维度展开。
投保规则要尤其留意职业范围，因为意外险对职业有明确的划分；比如高空作业的建筑工人、地下采业的煤矿工人，出险概率高，自然保费也会贵出很多。
保证要看有没有伤残、猝死，还要看意外医疗的报销比例。
特别约定也是意外险容易埋坑的地方，主要看高空意外和溺水意外有没有限制。
当然，如果保证相差无几的情况下，价格就是决定性因素了。
中间三列是各项保证的测评标准，优点要比标配好，缺点直接不推荐。
最后一列备注，是为了让大家更容易领会每项保证的含义。
表中的“/”指不存在更好的优点或更差的缺点。


2、目前为止，我推荐“统护卫”

21款意外险群雄逐鹿，来看“统护卫”胜在哪里？
我会从意外险最重要的两个维度：保证、价格，分别去对比。



（1）保证——伤残/猝死
作为一款意外险，“身故、伤残”是最基本的保证。
但会有个别产品把伤残换成全残，一字之差，保证就是天差地别。
比如平安之前的某款产品：


这就意味着只有达到【双目永久完全失明、咀嚼，吞咽机能永久完全丧失】之类的全残项才能赔付；苛刻且不讲人性。
不过，好在这类产品基本上与世隔绝；像我筛选出来的这 21 款，全部都包含伤残职责。
所以，我们只要留个心眼就好了。
而关于身故，我们真正需要关注的是“猝死”职责，因为猝死并不属于意外，而是由疾病导致的突然死亡，并不符合意外险“非疾病的”这一条件。
不过，现在很多意外险都扩展了这一职责，如果意外险涵盖，那绝对是加分项。
我们来看看，21款意外险，哪些是含“猝死职责”的：


共有 14 款产品上榜，其中并列第一的 6 款产品表现不错，猝死保额最高都能赔付 50 万。
当然，还是那句话，不能以某项职责的好坏论英雄。
我们继续来看其它维度的对比，结合综合保证，获取最终的排名。
至于本轮未上榜的产品，就直接出局，没有继续比对的资格。


（2）保证——意外医疗
意外危险，非死即伤，但毕竟伤占大头。
大师兄在以往的理赔过程中，也是磕磕碰碰居多。
所以，意外医疗的重要性绝对至关重要。
如果没有这项保证的意外险，直接拉黑；如果有，我们就看它的报销范围和报销比例。
最好的情况就是：0免赔，不限社保，100%报销，并且保额越高越好。
上述达标的 11 款产品，哪款更符合条件？共同来目睹：


并列第一的 4 款产品：统护卫、大护甲3号、小蜜蜂2号超越版、小两口夫妻意外险，保证是最好的。
都是10万保额，0免赔，且社保内外都能报销。
虽然无忧保综合意外险报销也不限社保，而且同样是10万保额，0免赔，但社保外的费用只能报销80%；所以，综合来看，要落后这4款产品一些。

（3）保证——交通意外额外赔付
如果核心保证：身故、伤残、意外医疗的对比不能分出胜负，那交通意外额外赔和猝死职责一样，同样是意外险不可多得的加分项。
而且根据国家统计局发布的《中国统计年鉴》信息统计，近三年，我国交通事故年均发生数23.19万次，交通事故年均死亡人数6.3万人次。
足以说明“交通意外额外赔付”的重要性。
不过面对飞机、火车、轮船、营运汽车、私家车等交通工具，我们尤其要注重营运汽车和私家车的保证，因为这些交通工具更贴合我们的生存。
来看众产品保证情况：


在这项保证的加持下，众安保险的无忧保综合意外险占据优点，在基本保额的基础上还能另行赔付100万。
排名并列第二的两款产品，也能赔到50万，至于排名为3、4的这几款产品也很不错，虽然平常只能额外赔付30万左右，但到了法定节假日（类似中秋、国庆）可以翻倍赔付。
我们继续往下看，保证差不多的情况下，看价格谁更便宜。

（4）价格
最后一轮，来看价格的对比。
根据我们的测评模型：50万保额，170元以内；100万保额，300元以内。
看看哪些产品符合要求并能更胜一筹：

表格太大，可能看不清楚，想要原表的友人，也可以评论区留言或私信大师兄。

买100万，在300元以内的有5款：小蜜蜂 2 号超越版、小米综合意外2022、大护甲3号Pro、统护卫、小两口夫妻意外险（两个人566）。
其中，单独买的话，大护甲3号是最便宜的；夫妻二人一起买的话，小两口夫妻意外险更便宜。
4轮对比已结束，最后我们综合保证和价格，看看最终排名情况。

最终排名：四轮对比下来，大家可能发现了，没有一款产品能在各方面拔尖；所以，我们需要在综合保证中取最优：



可以看到，综合保证略胜一筹的是人保财险统护卫。
我们再来回顾一下它的优点：
① 大品牌，由中国人保承保。
② 身故/伤残最高保额能买到120万，其它多数意外险产品最高也只能买到100万。
② 意外医疗高达 10 万保额，不限社保，社保报销过后，剩余费用均能100%报销。
③ 最重要的两项交通保证（营运车意外、私家车意外）都包含，平常额外赔付35万，法定节假日额外赔付70万。
④ 价格便宜，100万保额，一年只需要 298 元。
而且这款产品也没有健康告知，投保比较宽松，对身体有异常的友人来说也很友好。


四、互联网·定期寿险篇

看累了吧，再执着一下，这是最后一  part 了，也是最简易的一部分内容。
定期寿险，与人的生命挂钩，只保身故/全残，所以也受到了很多人的冷落。
不过，却是大师兄最喜欢的一类保险，没有之一。
原因无二，只是小孩无人哺育，父母无人赡养，家庭分崩离析的悲惨故事见过太多太多。
作为一个家庭顶梁柱，留爱不留债，是我们肩上的职责也是应尽的义务。


1、一款好的定期寿险长啥样？

老规矩，一款好的定期寿险是什么样子的，同样有一套“评定标准”。


产品简易，测评模型也比较简易，没有重疾险、医疗险那么多弯弯绕绕。
测评维度主要是投保规则和保证两方面，而投保规则重点看健康告知即可，其余都比较次要；保证内容要看有没有全残保证，免责条款的限制。
表中的“/”指不存在更好的优点或更差的缺点。

废话不多说，开启对比方式。


2、目前为止，我推荐“定海柱2号”

定海柱2号一直是“性价比”的代言人，凭借其“地板价”的优点获得了很多人的青睐。
所以，当它重新上架卖出后，在众多定寿产品中，我就毫不犹豫的选项了它。
为什么我推荐定海柱2号？来看详细对比情况：


定寿是最简易的一类保险，只保身故和全残，所以大师兄就不一项项展开详细比较了，我们直接套用定期寿险的测评模型，去把最值得买的那款揪出来。


选项定海柱2号的原因也很简易：
① 首先，定海柱2号的价格是最便宜的。
100万保额，保到60岁，30年交：30岁男每年只要1068元，30岁女每年只要575元。
② 其次，不论是健康告知还是免责条款，定海柱2号的限制也都比较少。
所以，目前为止，定海柱2号是定期寿险的不二之选。
不过，如果是夫妻二人共同投保的话，还有大麦甜蜜家2022值得选项。
这款产品有两个特色：
① 如果夫妻两人因同一意外身故或全残，可赔付4倍保额，买100万赔400万。
② 如果是其中一方身故或全残，赔付100万后，保证继续有效，而且可以豁免后续保费。
此外，价格也很有优点，以 30 岁为例，夫妻两人一年只要1830元。


写在最后

文章到这儿，已经接近尾声了。
大师兄再来做个总结，梳理一下文章所推荐的产品。
2023年，目前为止，买这几款保险绝对不会错：


重疾险：女性友人可以优先考虑达尔文7号，综合保证好，重疾赔完轻症/中症保证依旧有效，而且价格也很便宜；男性友人可以优先考虑超级玛丽7号暖男版，这款产品专为男性量身打造，价格在众产品里面是最便宜的。
医疗险：首选蓝医保，由太平洋保险承保，20年保证续保，外购药100%报销。
意外险：统护卫保证全面，猝死、交通意外都涵盖，100万保额，一年只要298元，你值得拥有。
定期寿险：个人买定海柱2号，夫妻买大麦甜蜜家2022更具优点。
当然，保险产品的选项并没有唯一，会受到健康情况、经济开支等诸多因素作用，不建议大家直接抄作业，而是根据自身条件技艺配置。
不知不觉又码了一万多字，如果有帮助你的地方，还望不吝赐赞~
你的赞同一直是我持续创作的驱动！
最后，有任何保险方面的问题都可以找大师兄交流沟通。
<hr/>保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
看官，还有这些精品内容，可以阅读学习哦：

50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）
买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年TOP性价比的5款
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凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？
买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

北京泥人

看到你的分享，我突然感到生活充满了希望！🌈

抱着枕头睡

太平洋e享护在哪买

m6e

是啊在哪里买啊，可以去实体店买吗

trjf

我儿子得了白血病在治疗。现在能买那个小蜜蜂意外险吗

janejinz

小蜜蜂2号是成人意外险，18岁及以上才能买；18岁以下，可以考虑平安的少儿综合意外险。大多意外险是没有健康告知的，所以有疾病情况也是可以直接投保的

康波

好谢谢

呼啦嘿

[红心] 加油！

杨菲雪

超级玛丽六号哪里买

afei4444

发消息给你了 [握手]