怎么给家人买保险？一文读懂0~80岁人群买保险攻略！（2023年最新重疾险/医疗险/意外险

伤心♂oO○

2023年最全的保险配置方案文章来了！给家人买保险，只看这篇就够了！

如果说，你不知道如何配置小孩的、自己的、老人的保险，
这篇文章，将从头到尾帮你梳理各类保险的优先级，手把手教会你如何给 0-80 岁人群买保险！
全篇14000字血泪精华，都是我多年来最宝贵的体验解析和总结，看完你就是专家！
本文详细梳理了不同年龄段的投保思路，给出了详尽的配置方案及产品推荐，感兴趣的可以慢慢研究，有不懂的地方可以留言，我会一一为大家解答。
如果你没有时光来看长文，也不用着急，本文最精华的内容，我都浓缩到这张表格中了：



建议你耐住性子慢慢阅读，多考虑，相信看到后面你会有豁然开朗的感觉。
如果太长看不完，你也可以先点赞收藏起来，有时光再慢慢研究！
本文主要讲这些内容：
一、科普篇：常见的保险有哪几种，哪些是需要买的？
二、攻略篇：小孩、成人、老人怎么买保险？
三、推荐篇：各类型保险产品推荐TOP3

一、科普篇：保险有哪几种，哪些需要买？

很多人都了解过保险，但大部分人都是只知其一，不知其二。
保险其实分很多种，每一种保险都对应着不同的危险，解决的问题也不同。
例如：

重疾险保证患大病危险；
意外险保证意外危险；
寿险保证的是死亡危险……

它们的保证职责或许会有交叉，但保险能不能赔，还是取决于发生的危险和保证能不能对上号。
比如患的是癌症，那么你买的意外险就赔不了；
磕磕碰碰、猫爪狗咬等小意外，保身故的寿险赔不了，一份意外险反而能够覆盖。
……
概括来说，常见保险有四大类，分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险。
这四种保险的保证内容，分别对应我们人生各个阶段可能遭遇的各种危险，想要一生安稳无忧，必须得有保险傍身。
那么，哪些保险需要买？我帮你整理了这张四大保险对应保证的表格，方便你快速get学问点：


可以看到，在四大保险之下，保险公司都往下细分了不同的产品种类，从而满足更多样化的保证需求。
比如医疗险，可以分为百万医疗险和小额住院医疗险。

百万医疗险：保额通常高达几百万，但它的报销门槛高，主要用来解决大额医疗费用；
小额住院医疗险：虽然也能报销医药费，但它保额通常只有几万，它的报销门槛低，用来报销小额的住院医疗费再合适不过。

很多人买保险通常只咨询某一类型的产品，其实，他们买保险只买对了一半！
如何购买保险产品组合，利用多种不同功能的保险，形成保证互补，这才是买保险最重要意义之所在。
保险方案配置，是保险的“晋阶”玩法，也是买保险时，最重点、最核心的内容。

不过配置方案过程中，虽然涵盖职责越全越好，但不代表每一种保险我们都必须买。

受年龄、危险、保费开支等多种因素的作用，保证方案需要具体情况具体解析。
下面，大师兄就帮大家系统性的梳理一下。

二、攻略篇：各年龄段怎么买保险？

本文攻略部分会分为未成年人、青壮年、中老年人、老年人四个阶段，一一为大家解析。
等市面上新增的保险产品更新后，大师兄还会更新第三部分——产品推荐的内容。
1、未成年人怎么买保险？（0-17岁）

自从宝宝一出生，给小孩买保险这事儿，就成了宝爸/宝妈们的当务之急。
星云上，给小孩咨询保险的人非常多，比如大师兄这儿每天都会收到很多咨询：


又想给小孩“最好的”，又担心自己给小孩的还“不够好”，
在这种互相矛盾的情绪下，很多父母会感到特别焦虑，甚至病急乱投医，陷入到买保险的误区中。
很多人买错了保险，既浪费钱，又亏了保证。
开门见山的说，给小小孩买保险，其实远没大家想象的那么困难！
理清配置思路，针对不同危险补齐对应的保证，小孩的保证方案分分钟就能搞掂啦，还不用花很多钱！
大师兄帮大家总结了三个学问点，保证你一看就懂！
（1）要点一：少儿医保必须有！

给小孩买保险，务必从少儿医保始！
少儿医保，是专门面向未成年人承保、具有一定社会福利性质的国家基础医疗保证。
不管你给小孩买不买商业保险，当小孩一出生，你都应该赶紧去办理少儿医保。
那么少儿医保到底好在哪儿？为什么一定要给小孩买？
在大师兄看来，给小孩参保少儿医保有三个理由：
①价格非常便宜
少儿医保的参保费用每年仅需几百块，不少地区，政府还会再补贴一部分。
比如深圳市少儿医保2021-2022学年度实际缴费是479.52元/人：
平均下来每天也就1块多钱，比一些商业医疗险要便宜多了，可以说人人都买得起。
②参保限制少
除了便宜，少儿医保还是真正的“0门槛”参保。
既不问当前的健康情况，也不用担心既往病史，每个宝宝都能买，买了都能赔。
③报销比例和范围广
少儿医保，无论是门急诊还是住院医疗、门诊大病都可以保证！
大病、小病、意外伤害，都能做到全方位覆盖，实用性非常强；
报销比例上，少儿医保需要根据各地医保政策来。以深圳少儿医保为例：

• 绑定社康后可报销门急诊：最高报销比例90%，每年限1000元；
• 住院医疗报销：除去起付线后，最高可报销90%；
• 大病门诊报销：根据连续参保的期限，报销比例分别为60%、75%、90%，参保时光越久，享受的报销比例越高。
  

虽然有社保目录内的限制，但整体来看，少儿医保提供的基础保证还是非常不错的！
如果说，你的小孩还没办理少儿医保，你又不知道如何办理。
可以阅读这篇少儿医保实操指南：
深蓝保：新手爸妈必备：2020少儿医保从办理到报销的实操指南！

（2）要点二：商业保险以健康险为主

我们买保险的目的，是希望用保险来抵御危险，转移经济损失。
从危险层面来解析，未成年人面临危险有哪些呢？
我整理了近几个月以来经办的未成年人医疗理赔案件，最终有了这份未成年人【医疗险出险详情】统计表：


在我所经办的理赔案件中，未成年人出险情况主要分为三种：
一个是在小孩长大阶段，易患各种小病小痛。如上呼吸道疾病、肠胃炎等比较多见，出险占比特别多；
二个是少儿重大疾病。比如恶性肿瘤、良性肿瘤。虽然大病出险概率较低，但是一旦患病，危害将非常巨大；
三个是占比偏低的意外导致的出险。如头部外伤、车祸、动物抓伤、烧烫伤等。
针对未成年人最常见的这些危险，我们应对症下药，重点给小孩配置好这几种保险：
①小额住院医疗险
不管疾病还是意外，只要是住院医疗费用都能报销，而且通常都是0免赔，有的产品还带门急诊保证，非常符合小小孩看病就医高频小额的特点；
②百万医疗险+少儿重疾险
应对重大疾病，用百万医疗险解决大额的医疗花费问题；
少儿重疾险则可以一次性给付大笔保险金，补偿父母因为要照料小孩，无法工作造成的收入损失。
③少儿意外险
少儿意外险的重点保证就是意外身故伤残和意外医疗。
但是这两项意外职责并非意外险独有，现在很多小额医疗险和学平险，对于意外保证同样很齐全。
比如这款小额医疗险：



除疾病、意外导致的住院和门诊医疗外，还涵盖意外身故伤残保证，保额为20万；
可以说，意外保证职责上，小额医疗险已经和意外险没太大差别了，不必重复买。

针对未成年人不同年龄段的保险需求，大师兄做了这两份配置方案：


5岁之前：除医保外，以重疾险和小额医疗险+百万医疗险的配置为主，意外险的功能可由小额医疗险补齐，所以不必特地买少儿意外险；
6~17岁：除医保外，少儿重疾险和百万医疗险必不可少；小额医疗险和学平险都能报销小额医疗费用，因此可二选一购买；
如果对于意外身故/伤残有更高保额的要求，或者担心熊小孩惹是生非，那么也可以配置一份少儿意外险。
因为它的意外保额更高，最高能买到50万；并且附带第三者职责险，而小额医疗险或学平险一般是没有的。
给未成年人买保险，应当重点关注疾病保证，尽量优先配齐各类健康险产品；在此基础上，再根据需求补充意外险保证。

（3）要点三：控制开支，更注重性价比

给小孩买保险，一定要学会控制开支，更倾向于购买性价比高的产品。
千万别花太多钱在小孩身上，成果导致大人没钱买保险。
一般来说，医疗险、意外险每年几百块就能搞定，真正比较占开支的还是重疾险，这也是很多父母踩坑的重灾区。
小孩的重疾险怎么买才能不被坑？
首先，这两类性价比很低的产品，建议你最好不要买！
一不买：返还型少儿重疾险
返还型重疾险，一般是在重疾险的主险基础上，附加一份两全险或年金险的组合型产品。
如果到达约定年龄还生存，而且没有发生重疾，交纳的所有保费都能返还。
看似生病、没生病都能有得赔，但是这种组合型产品，2份保单一起买，用脚趾头想都知道价格肯定不便宜。
以支付宝上的两款少儿重疾险为例：


右边是返还型重疾险，和左边的产品相比，疾病保证部分二者是一模一样的；
但保费上，因为返还型产品多了一项返还职责，所以保费足足贵了4倍还多！
本来200多块能搞定的保险，加了返还职责后，最后要花1100多！可是保证内容没有任何一点提高。
很显然，返还型重疾险是背离“性价比为先”宗旨的，大家坚决不要买！
对于90%的普通家庭，建议大家买消费型重疾险就好，实用又划算。

二不买：必选身故赔保额的重疾险
之前，线下许多保险公司特别喜欢主推一种终身寿险+提前给付型重疾险的组合型产品。
如今虽然受监管规定不能卖了，但很多新上市的重疾险，实则换汤不换药，身故职责（赔保额）依旧是必选项。
大师兄不建议大家给小小孩买这类产品，有以下几个原因：
第一，重疾、身故赔付本身不可兼得。虽然这类产品，看似重疾、身故职责都有，但实际患重疾理赔后，身故保证是不能再赔的，花2份钱只能赔1次；
第二，未成年人身故保证没有杠杆。假如在18岁前身故，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已，而不是赔保额，起不到保证作用。




而且最关键的是，未成年人不负责家庭职责，所以根本没必要花大量保费去买一份寿险保证。

哔哔一句：未成年人的身故赔付还会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不可能全额赔给你。

所以，对未成年人来说，必选身故职责的重疾险不仅价格贵了好几倍，而且身故不赔保额只退保费，根本就没有保证杠杆的意义，劝你最好不要给小孩买。
如果真的非常想买，建议投保身故赔保费的重疾险，价格基本不会太贵；或者最好等小孩成年之后，单独购买定期寿险。
说完了少儿重疾险的两不买，咱再来聊聊正确的买法。
大师兄一共帮总结了三条！
第一，保额买高错不了。
少儿重疾险价格本身就很便宜，所以保额买的越高越好！
50万保额起步，最高买到80万，如果是患少儿特定疾病，出险最高能赔到100多万；
第二，不必强求保终身。
给小孩买重疾险，不必强求“一步到位”买保终身的。
哪怕是买保至70岁的，甚至只保20/30年的也完全够用了，等以后小孩自己挣钱了，再自行加保；
第三，可选职责看开支。
现在很多少儿重疾险，可选职责可谓丰富多样，但严格来讲，重疾险最重要的就是重疾保证，其他的都相对次要。
星云上有位保险精算师说过：“如果说重疾险是个甜甜圈，那么乱七八糟的附加职责，顶多算甜甜圈上的糖霜”，这个观点大师兄非常认同。
尤其给小孩买重疾险，碰到可选职责时，千万不要盲目全选，而是要看开支够不够，根据钱包来选项附不附加。
写到这里，大师兄要再次提醒大家——
虽然我们都想“给小孩最好的”，甚至花再多钱也在所不惜，但买保险这事儿，咱还是要理性一些，“舍己为娃”万万要不得！
不能把小孩的保证做完了，却将自己暴露在危险之中。
想一想，优先给大人配好保险，大人有了充足的保证，整个家自然也有了保证；
哪怕小孩万一真的不幸出事了，最起码还有大人来兜底。
大人有源源不断的收入和照顾小孩的能力，大人就是小孩最保险的“保险”。
但如果钱全用来给小孩买保险，万一大人出了事儿，没保险保证，怎么办？
大人都无暇自保，更别谈小孩的保费了！
从逻辑上来讲——买保险的顺序，一定要先给负责家庭职责的大人买，再才能轮到小孩。
切记，切记！

2、青壮年阶段怎么买保险？

当小孩摆脱了稚气，逐渐步入成年，这时候又该怎么给他买保险呢？
首先我们要知道，虽然都是成年人了，但初出茅庐的大学生，和混迹江湖多年的职场达人，其实是截然不同的两类群体。

前者经济还未独立，还属于学生群体，吃穿用度依旧需依靠父母；
后者则逐渐有了积蓄，经济能力有了一定的提高，有的甚至早早成立家庭，担当起家里的顶梁柱。

从家庭职责上来说，前者是花钱的人，而后者是负责赚钱的人，负责着更多职责。
二者在买保险的策略上，有着本质区别。
（1）大学生的保险配置（18~25岁）

20岁左右大学生，每个月还啃着父母的“老”，一般也没啥经济能力，太贵的保险就别想了。
不过，从另外一个角度来看，这个年纪健康情况相对优秀。
做好最关键的大病保证，外加适当的意外保证，多余的保险，确实也没必要买。
而且说实在的，能意识到保险重要性，并且愿意每月抠出生存费买保险的大学生确实少之又少，不能强求。
如果想买，建议大家以高性价比为主，简易来说，就是哪款便宜买哪款。
下面这套配置建议，可以让你花最少的钱，配好一套高性价比的保险方案！



①大学生医保必须买
和少儿医保一样，大学生医保也是面向特定人群参保的一种医保，只有在校大学生才有资格参保。
对于大学生群体来说，大学生医保其实是非常有用的福利！
不论是日常小病去看门诊，还是生病需要住院治疗，甚至连生小孩的生育费用，都可以用大学生医保进行报销。
另外，大学生医保价格便宜，甚至有的学校实行的是公费医疗，一分钱都不用交就能享受保证。
如果你本人或有子女正在上大学，大学生医保这项超级福利，千万别错过。
关于具体的大学生医保实操指南，你还可以阅读这篇文章：


②几百元做足意外+医疗保证
大学生身体素质好，日常生病的频率相对较低。
但是对于许多活泼好动的大学生来说，运动意外危险还是很高的。
比如打篮球被球砸，踢足球被踢伤腿......
再加上日常生存中，防不胜防的意外伤害，买一份意外险其实非常有必要！
保额不用太高，50万即可，意外身故、伤残都能保；
如果是带意外医疗的产品，对于意外伤害导致的住院、或者意外门急诊都能报销，很实用。
意外险价格也不贵，保1年一般也就100多块，强烈建议大家买上。
疾病保证方面，大学生医保能够覆盖一部分，一些日常小病小痛确实花不了多少钱。
对大学生来说，真正要防的，其实是大病危险带来的大额医疗支出，想做足这方面的保证就得靠百万医疗险了。
百万医疗险，报销额度高达百万元，并且不限社保范围，100%报销；如果是重大疾病，最高保额翻倍，且免赔额直接降为0，绝对是大病医疗的首选保证。
价格上，年少人保一年也就一两百块钱，非常便宜！
如果是在支付宝上买，甚至还能分期付款，每月只需几块钱。

③重疾保证：可考虑一年期重疾险
虽然很多大学生咨询保险时都说，“重疾保证太贵了，我不配！”
其实，重疾险贵不贵，要看具体怎么配。
直言不讳告诉你——就算没啥钱，重疾保证你也可以轻轻松松“薅”到手！
对，就是一年期重疾险！
一般情况下，我是坚决不推荐一年期重疾险的。
因为它采用浮动费率，年龄越大，保费越贵；续保也不平稳，一旦停售，次年将无法再续保。
但是对于大学生或毕业前后的年少人来说，一年期重疾险是妥妥的“羊毛”！
不论是当做过渡期的保证，还是在原有保证上加保，都是非常不错的选项。

价格上，一年期重疾险足够便宜。支付宝上的某款一年期重疾险，50万保额最低仅200元左右；
保证上，重疾+轻症的保证基本够用，不比主流的重疾险差多少。

至于什么续保问题、费率浮动，对年少人来说根本不重要。
因为本来就是买来临时过渡的，保一阵子就够了，没人会长期买。
相信等以后大家有收入了，都会直接更换保证更长期、职责更好的重疾险了。

（2）新晋家庭顶梁柱的保险配置（26~35岁）

紧接着大学毕业了，这时的我们渐渐褪去稚嫩，成为一名光荣的“打工人”。
这一阶段，虽然看似好整以暇，满面春风。
但实际上，我们不再是“一人吃饱，全家不饿”，而是承载着全家人的希冀，为生存奔波和劳碌。
并且再过不久，父母的养老、医疗，家庭的日常开支，小孩的教育费、营养费，房子或车子的贷款…
这些职责慢慢都会落到我们的肩上，逃无可逃。
虽然年少人能折腾，但其实我们都知道，千钧压力之下，看似坚强的我们，其实脆弱的不堪一击。
重大疾病、意外伤害、早逝危险，是作为新晋的家中顶梁柱的年少人，最需防范的三大危险。
在保险配置的策略上，大师兄的建议很简易，只有三个：

①四大保证要买全
毫无疑问，作为家庭顶梁柱，务必需要全面的保证。
像重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险最好全都配齐。


百万医疗险：主要解决大病医疗费用问题，人人必备，不多解释；
重疾险：患了重大疾病，除了会产生大额的医疗费用外，还会导致3~5年内无法正常工作，从而造成数倍于年收入的经济损失，而重疾保险金正好可以弥补这部分损失；
意外险：解决一般意外伤害导致的医疗费用，如果是重大意外，导致出现身故或伤残，赔付保险金也能起到弥补收入损失或解决家庭负债的作用；
定期寿险：从经济意义上来说，不同家庭成员的减员对一个家庭的作用是不同的。而家庭顶梁柱作为最重要的经济来源，身故保证必须配置充足，万一发生不幸身故，保险金也可以用来还清家庭负债，以及维持将来5~10年内家人正常开支。
对于一个家庭来说，夫妻二人其实都负责家庭职责，因此都需要充分配置四类保险。

②基本保额要买高
保额是保险公司赔付保险金的依据。
尤其是给付型的保险，保额买的越多，出险时赔的也越多。
所以在开支范围内，保额买的越高越好。
那么对于家庭顶梁柱而言，保额该买多少才合适呢？

• 重疾险的保额：
  

建议大致能覆盖3~5年的收入。比如个人年收入10万的普通人，建议重疾保额买到50万，如果是市面上首次重疾额外赔的产品，买到30万也是够用的；
当然，很多人的收入是动态增长的，现在买的保额现在看似合理，以后可能就不太够了，这种情况其实也很好解决——加保。即再补充一份重疾险，买够相应的保额即可。

• 意外险的保额：
  

意外险保额不值钱，建议买到100万，每年保费也就三百块左右，如果是身价较高的友人，可以多买几份；
另外如果是高危职业者，意外险保额通常会被限制，建议多买几份不同公司的产品，比如年收入10万的，意外身故/伤残保额最少不低于50万。

• 定期寿险的保额：
  

通常需根据有无家庭负债、家庭日常开支情况等来确定。
比如一个家庭，有100万房贷没还，每年家庭日常开支大约5万块左右，那么建议顶梁柱的寿险保额买够200万，如果夫妻俩都工作，那么可以每人100万。
总之，顶梁柱在买保险时，在开支范围内保额尽量买高一些。只有这样，当不幸发生危险时，才能最大限度的发挥保险的高杠杆作用。

③保费开支要合理
这个阶段还是挺缺钱的，所以保费开支千万要控制好。
很多人会觉得：“保额买高了，价格自然更贵，还怎么控制合理的保费开支？”
其实，买高保额和控制开支并不矛盾。开支有限时，尽量选项保定期的产品，并且不要附加太多可选职责即可。
举个例子：你打算买重疾险，但是开支不超过5000块，现在有两款保险供你选项：

A产品：保至70岁，60万保额，仅保重疾/中症/轻症；
B产品：保至终身，20万保额，保重疾/中症/轻症，附加恶性肿瘤和心脑血管二次赔付、附加身故职责，保证更多更全；

在这个情况下，A产品保额高、价钱便宜；B产品保证职责全、但保额低，如果想要买到同样的保额，必须要增加2倍的开支。
所以我们选A产品肯定更好，既控制了保费开支，又买到了足够高的保额，一举两得。
此外很多友人其实并不清楚——买齐四大保险，究竟多少开支才算合理？
这里，大师兄以30岁男性为例，整理了一般情况下四大保险的价格范围：


一个30岁成年男性，配齐一套完整的保定期方案、且各项保证保额还很高的情况下，其实最低只需花6千块就够了；
女性的话更便宜，重疾险、医疗险、意外险、定寿买齐，一般最低4000多块就能搞定。
如果有人给你推荐保险，价格比这个贵太多，那么你就要小心，千万别被割韭菜了。
总之计划保费开支，不能给自己造成太大的经济压力，大家自己衡量就好。

3、中年人怎么买保险？

我们常说“至死仍是少年”，可每当“人到中年”这个词说出口，总有一种英雄迟暮的悲凉，和被现实打败的无力感。
中年人，最青春热血的岁月已经过去，这个年纪，家庭的职责、生存的重担已经嵌进了骨头里，被叫做“生存”的鞭子抽打着前进，半步不得退后。
或许这时，我们才会真正体会到，什么叫“人到中年，身不由己”。
对大多数人来说，人生的危险，在中年时期累积的越来越多——健康情况不容乐观，意外危险如影随形，养老问题迫在眉睫。
危机重重之下，中年人急需一份保险保证自己。
中年人的配置方案（36~50岁）

三、四十岁，虽然不是买保险最便宜的年龄，但却是最有经济能力、最适合买保险的年龄。
这个阶段，家庭平稳，事业处于上升期，经济压力较小。相比于以前，经济收入有飞跃式的增长。
因此在这个阶段，我们最好把保证型保险和理财型保险一次性都配齐，大师兄建议这样配置：




①保证型保险：四大基础保证不能少
这个阶段最需要防止的，不外乎意外伤害、重大疾病和突发身故三大危险。
我们可以按照【家庭顶梁柱】的策略，配置好四大保险。
不同的是，保费开支增多了，四大保险的保证需求也可以适当的提高。


如果说以前只买得起一些保定期的“平价产品”，那么现在经济条件好一些了，可以“财大气粗”一点：
比如重疾险，尽量考虑买保终身的，因为50岁以后很难再有加保的机会了；
各项附加保证职责也可以多勾选一些，把保证做到全面；
医疗险，普通的百万医疗险其实就够了，但也可以把百万医疗险换成中高端医疗险，提高一下就医体验；
如果觉得保额不够用的，也可以进行加保，重疾险、意外险、定期寿险都可以多买几份，这些保险在理赔上都是不矛盾的。
总而言之，就是四大保险都要配齐，并且尽量买高保额、买更长期的保证，争取一步到位，一劳永逸。
②理财型保险：补充养老保证
基础保证做好后，接下来就是养老保证了。
关于养老，这是当前每个人都无法绕过的话题，对中年人而言，这个问题更为紧迫。
一方面，人到中年，四十不惑，养老问题已近在眼前；
另一方面，这个时期的经济条件相对较好，确实有能力考虑养老问题。
有人可能会说，只要社保交够十五年，国家会发养老金，不也能解决养老问题吗？
还真的不能！
一方面，人口老龄化加剧，我国养老系统承压，养老金发放成难题。
我国的人口老龄化问题有多严峻？信息显示，预估2050年我国老年人口将达到5亿！
随着老龄化问题不断加剧，老年人口不断增多，将来国家每年需要发出去的养老金越来越多；
而新生儿出生率却是逐年降低，这也意味着将来新增劳驱动会不断减少，以后交社保的人越来越少；双重因素之下，我国的养老金缺口将越来越大。
另一方面，我国养老金替代率低于全球警戒线水平。
就算养老金能发，发的也很少。有信息显示，我国目前养老金替代率仅为43%。
也就是说，大部分人退休后，仅依靠发放的养老金，生存水平大概会下降一半以上。
光靠社保养老，很可能是靠不住的。
如果想退休后过上比较不错的养老生存，我们必须尽可能的补充养老保证。
就目前来说，补充养老保证的选项有两个：
第一是习俗的养老年金险。
年金险，是指交完保费若干年后，在约定时光内还存活，就能领钱的保险。
养老年金险，除了最高能达到4%左右的复利收益之外，最大的特点就是确定。
对于什么时候领钱、怎么领、领多少都做了明确约定，各种细节在保单合同中都有具体的体现。
关于如何挑选年金险，感兴趣的可以阅读这篇文章：
第二是增额终身寿险。
增额终身寿险能提供身故保证，但更重要的其实是它的现金价值。
活得越久，增额终身寿的保单现价增长的就越多，最高可按3.5%复利增长。
想用钱了，再通过减保提取现金价值，从而达到每年“领”养老金的目的。
增额终身寿能保证在比较长的时光段内，拥有比较平稳的复利收益，不论是计划养老、还是传承财富，都是比较不错的选项。
关于增额终身寿险的购买攻略，大家可以参考这篇文章：
想了解更多理财险产品，了解如何区分产品和如何购买的学问，可以看看这篇一文读懂系列：

4、老年人、高龄老人怎么买保险？（51-80岁）

每个人都畏惧衰老和死亡，但时光的车轮碾压一切，从不因任何一个人的叹息而易辙。
而这个年纪的老人，对于生命其实想的比我们通透得多，疾病和死亡是不可更改的天命，旁人能做的其实极为有限。
当然，想给老人买保险本意是好的，毕竟表的是一份孝顺，求的是一份心安。
但也要记住一句话，对于老年人来说，过多的保证完全是没必要的，千万不要因此而多花冤枉钱。
怎么正确的给老人买保险？大师兄帮大家整理了一下，共分为3个阶段。

（1）老年疾病高发期配置方案（51~60岁）

都说五十岁是人生一道坎，其实五十岁也是买保险难易之间的一道分水岭。
很多保险产品四十多岁还能买，但往往一过五十岁，要么保险公司不承保了，要么价格变贵，不建议大家买了。
还有一个最重要的原因，五十多岁，恰恰是许多中老年常见慢性病的高发时期。
比如说高血压，据《中华流行病学杂志》第4期的研究表明：我国10个地区50~60岁左右人群的高血压患病率平均值在40%以上，有的地区甚至超越了50%。


除高血压外，中老年高发的还有高血脂、糖尿病、冠心病、慢性支气管炎、痛风、骨关节炎等多达十余项疾病。
如果在三四十岁的时候没有配置好健康险，那么年老时身体有毛病了，再想买保险（尤其是健康险）将会非常困难。
对于健康严重异常的人，保险公司赔付危险太高，因此通常会直接拒保，宁愿不赚钱也不想承保。
即使有保险公司“网开一面”，愿意承保，也会通过：

①限制最高可投保保额（万一出险能少赔点）； ②增加中老年人的保费费率（多收点保费）； ③收紧核保政策，筛除高危险人群（比如医享无忧对55岁以上老人强制走人工核保，或对于非标体给出除外职责承保结论）

等多种手段，降低自身赔付危险。
而这样做的成果，就是许多人买保险往往只能“被保险挑”：
想买的保险买不了，能买的保险价格又特别贵，买到手了保额还特别低。
这里，大师兄帮大家重新梳理了一份51~60岁中老年人保证方案的精华版内容：


虽然还是以配置四大保险为主，但在险种类型的选项上又有一些不同。
①重疾保证以防癌险为主
肯定有人感到好奇：为什么重疾保证不推荐重疾险？
其实个中理由我在上文中已经提到过，总结一下就是存在健康告知难通过、产品价格太贵，以及保额上限太低三个问题。
而这个阶段的中老年人，恰恰非常需要重疾保证，那么又该怎么办呢？
——答案就是用防癌险作为替代。
防癌险是重疾险的“阉割版”，虽然只保癌症这一种重大疾病，但基本也是够用的。
据2020年保险公司重疾理赔信息显示，绝大部分的重疾出险其实都是癌症！


比如平安人寿的重疾出险案件中，癌症占了67%；
国寿的重疾理赔中，癌症占比为73%，阳光人寿的则为79.65%。
防癌险的保证职责固然单一了点，但其实已将最高发的癌症保证起来了，实用性上没大家想的那么不堪。
此外，防癌险相比重疾险，还存在以下优点：

• 投保额度更高：比如51~55岁买防癌险最高能买30万，而重疾险只能买10~20万；
• 健告相对宽松：大部分防癌险对于三高、糖尿病等慢性病人群非常友好，即使健康有异常依旧可能标体承保，而重疾险相对严苛，基本上是买不了的；
• 价格略微便宜：相同保额、保证期限下，投保防癌险，价格通常会比重疾险便宜一些
  

所以对于51~60岁，尤其是患有三高、糖尿病的人群，如果开支充足的，考虑防癌险其实是非常明智的选项。
②医疗保证选项长期保证续保的
正所谓人有“生老病死”，老后面跟着的就是“病”，中老年人医疗保证必不可少。
如果是还没买医疗险的，一定要尽快买；
买了医疗险但没买对的（比如买的是一年期产品的），则需要赶紧换。
买哪种？换哪种？大师兄的最终建议是——保证续保的长期医疗险。
这类产品的好处是：投保后不管中途有没有发生理赔，不管产品有没有停售，只要还在保证续保期间内，就一定能续保上，确保医疗保证不断档。
不过由于受承保年龄和健康告知等限制，60岁以后可选项的长期医疗险将非常少，我们应当尽量【60岁前】配置好。
目前，市面上能保证续保的医疗险大致可分为2种：
一是百万医疗险，可以保证一般住院医疗和重疾住院医疗，不论疾病、意外都能保，续保条件上，保证期限最长可达20年；
二是防癌医疗险，只能保证癌症导致的住院医疗，像意外住院、一般疾病住院都是不能保证的。很多防癌医疗险也能保证续保，最长的能直接保终身。
二者的联系大致可以用一张图来表示：  


百万医疗险保证当然更好，但是对健康、年龄的要求也会更高。
如果身体健康情况优秀，没有什么疾病，建议买20年期的百万医疗险，直接保证20年；
如果已经患有三高、糖尿病等慢性病，或者超出百万医疗险承保年龄范围的，那就只能考虑保终身的防癌医疗险了。
虽然保证有所欠缺，但下半辈子能有一份靠谱的保证，还是很不错的。
③定期寿险可灵活选
五六十岁还要不要买定寿？这其实是个开放性问题，并没有标准答案。
从功能来看，定期寿险解决的是核心家庭成员减员导致的收入损失。
如果五六十岁已经退休，不再为家庭贡献经济收入，不再负责主要的家庭职责，一般是不建议买定期寿险的。
但是，如果你还在工作，还在赚钱养家，家庭还有负债没还完，哪怕你五十岁了，同样需要买定期寿险。
不过50多岁，定期寿险的可买保额一般不超过200万，性价比也会大打折扣，如果打算买，也要注意一下买保险的钱够不够。
总的来看，定期寿险的配置不是必需品，而是应当根据各人情况，灵活配置选项。  配置好以上保险后，最后就剩意外险了。
51~60岁中老年人不用急着买老年人意外险，而是应当以成人意外险为主。
成人意外险保证全面，性价比高，也没什么严格的健告要求，我们可以买一年保一年；像50万或100万保额均可，等年龄超了买不了了，再换老年人专属的意外险。
总的来说，意外险配置起来相对比较容易，所以大师兄就不详细聊了。

最后，讲到60岁以上老人的保险。
其实对于61~80岁的老人来说，还能正常买的保险就更少了。


首先，像重疾险、定期寿险由于超出了承保年龄范围，想买也买不了；
其次，有些防癌险虽然六七十岁也可以买，但是保额过低，一般也不推荐买了；
医疗险有极少数产品可以承保，但如果把健康情况考虑进去，我们实际可选项的产品非常有限。
真正可以考虑的，也就是惠民保、老人意外险。
在这里，我建议大家这样买：

（2）老年人的配置方案（61~70岁）

和五六十岁相比，六七十岁的老年人买保险更加困难，但也更简易了。
太多的保证不用管，只用做好最主要的意外保证+医疗保证就够了。





①医疗保证，可按需选项
对于61~70岁的老人，一般情况下我比较建议配置保终身的防癌医疗险，因为投保后可以保证一辈子，续保平稳可靠。
但要注意，这只是一般情况。
市面上还有一些保证续保的百万医疗险，最高65岁也能投保。
如果年龄不超过65岁且健康状况优秀，还是应当优先考虑长期百万医疗险；
此外，如果身体健康情况特别差，不仅百万医疗险买不了，甚至防癌医疗险也买不了，该怎么办呢？
答案就是惠民保。
近几年全国各地都在推惠民保，相信很多人都听说过。
相比较其他商业医疗险，惠民保具有三个优点：

• 价格便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，保费都很便宜，上了年纪的老人保费也就百来块。
• 健告宽松：惠民保不问身体情况，或者限制非常少，即使得过癌症也依旧可以购买。
• 承保范围广：惠民保通常不限年龄和职业类别，只要有医保都能买。
  

总而言之，给61~70岁老人买医疗险，不要盲目下判断，尽可能了解全面了再下手，争取买到最适合的保险。

②防癌险，可以不配置
防癌险只保癌症，但胜在价格相对便宜，而且三高糖尿病老人也能买。
虽然防癌险还有一定的杠杆，但60多岁能买到的保额一般只有10~15万，保证期限也只有10~20年。
如果是开支充足的家庭，可以考虑给老人购买；如果实在没什么钱，也可以不配置。


③老人意外险一定要买
在生存中，我们经常见到有的老人不小心摔了一跤，然后莫名其妙就骨折了。
这是因为六七十岁的老人骨头非常脆弱，摔伤概率高，所以需要一份意外险来保证。
老人的意外险，除了基本的意外身故/伤残保证和意外医疗，最好涵盖“意外骨折保证”，对于意外导致的骨折能进行额外保险金给付。
而且老人意外险一般不问健康情况，价格还非常便宜，每年只要两三百块。
（2）高龄老人的配置方案（71~80岁）

当年龄再大一些，到了七八十岁，很多商业保险基本已经无望购买了。


如果迫切想要为家里的老人们配好医疗保证，可以在购买社保的基础上，投保地方补充医疗，也就是惠民保。
然后再搭配一份老年人意外险，每年总保费通常只需要几百块就够了。
对了， 市面上还有一些保险公司针对高龄人群推出的专供保险，承保年龄更广，70岁以上也可以购买。
例如这种：



但这类产品价格非常贵，而且不保证续保！
除非是开支特别充足的友人，否则不推荐购买这类产品。
关于高龄老人的保险配置，大师兄没什么要说的，因为确实没有什么可选项的余地。
如果你想给父母买保险又不知道该从何下手，可以随时找我，我来帮你筛选合适的产品~

三、推荐篇：各类型保险产品推荐TOP3

（待详细更新）

因为去年年底旧产品（尤其是重疾险）纷纷下架，而到今天为止，新上的保险产品也还不够多。
所以大师兄会等市面上产品足够多了，再做一次全面的测评和推荐。
请大家保持关注，感兴趣的友人也可以先查看下方卡片，大致了解目前市面上值得买的产品：
写在最后

最后呢，这篇关于0岁~80岁的保险配置攻略，就写到这里了。
大师兄力求把每类人群的特点、配置思路、推荐产品都给大家解析清楚。
但大家也知道，买保险确实是一件因人而异的事，这世上没有一个绝对100%正确的方案。
而且受各方面条件的作用，很可能相同年纪的人，最终买到手的保证是不一样的。
就拿买医疗险来说，没钱的人只能在支付宝上买一款好医保，还得分12期；
经济条件好的人，买份一年大几千上万的高端医疗险也丝毫不心疼。
没办法，我们要承认人与人之间是有差异的，买保险也不例外。
而我们唯一能做的，就是了解共性，接受差异。
世上没有最好的、适合所有人的保险，但是总能找到适合你的保险。

yuanjunzhao

大四学生一个，近几年都无重大疾病，伤风感冒也很少，买了好医保·长期医疗和50万额度的无忧保综合意外险，每个月扣50多就当少喝两杯奶茶[飙泪笑]

ljyj2000418

大师兄你好，父母是农村人，只有新农合，爸爸喜欢抽烟，母亲身体还好，可以帮忙推荐一下买什么保险吗

褈噺開始

大师兄好，妈妈62年，60岁，除农村合作医疗外，没有其它保险，几乎每年一次体检，身体没有问题，请问需要购买哪款意外险和医疗险，考虑防癌险，麻烦帮忙推荐，感谢～

qq111pp

2023年0~80岁人群产品推荐 已更新，详见《产品篇》：家人的保险怎么买？0~80岁人群保险产品推荐大全！2023年全面更新！(建议收藏)

maolovezyl

你好，父母在55-60岁之间，都有医保，母亲有高血压脂肪肝，但在可控范围内，近几年都没有住院史，父亲常年抽烟，没有体检，不知道有没有慢性病，惠请问有没有什么建议？

怪盗缺德

1、首先是两位老人的保险推荐。55-60岁建议考虑20年保证续保的百万医疗险和成人综合意外险，其他险种都可以不用买。 2、关于健康告知。父亲未体检无异常，可视为健康体，百万医疗险和意外险可以直接买；母亲的情况需要告知，根据高血压等级和脂肪肝情况选择合适的产品。 3、关于产品的选择，可以看看《0-80岁产品篇》的内容：深蓝大师兄：【产品篇】家人的保险怎么买？0~80岁人群保险产品推荐大全！2023年全面更新！(建议收藏) 找到老年人部分，看完记得点个赞哦。再有其他问题可以继续提问的哈[害羞]

qili313

大家好，我是大师兄，最近加更了一期理财险的最新科普，我愿把它称为“第五大保险”。
这篇文章，我对年金险、增额终身寿险/护理险、万能险、分红险、投连险，做了一次全面的科普和分析，也给出了一些详细的挑选配置建议，相信对大家能有一定帮助：
深蓝大师兄：最新理财险推荐2023必看：理财险怎么买？最全理财保险挑选建议看这篇就够了！（年金险/分红险/万能险/增额寿/护理险/投连险）?
看完的给个赞吧，感谢啦[红心]~

grdss

36岁男，如何买？有没有推荐

一塌胡涂

保障型产品的话，重疾险目前比较推荐达尔文6号，百万医疗险推荐好医保6年期，意外险推荐小蜜蜂100万保额的，定期寿险可以考虑华贵大麦2022，或者夫妻投保甜蜜家2022。如果有条件，你可以再看看增额终身寿险，做好未来养老规划，想咨询具体产品的话可以私聊我。