请问，香港的储蓄保险真的比内地保险香很多吗？
请问，香港的储蓄保险真的比内地保险香很多吗？ 号称复利高达7%，投资渠道面向全世界，多达九种货币计价方式，再次翻红的香港储蓄险到底是割韭菜还是存钱神器？
最近，我抽空去香港溜达了一圈，没想到，这通关一恢复，带火的不仅是旅游业，居然还有香港储蓄险！
光是今年二三月份，港险新单保费就暴涨了27倍，高达96亿！不少内地用户甚至从三四线小城市也要专门打飞的来香港买保险。
香港保险真的收益很高吗？今天就带大家来客观的分析一下~
一、香港储蓄险的收益到底有多高？
在内地，最火的增额寿，复利收益最高是3.0%，而香港保险，预期收益可以达到6%甚至7%，看上去是不是觉得内地保险一下子就被秒杀了！但是我们不能这样简单粗暴地去对比！
因为这两者的底层逻辑完全不一样！
内地增额寿3.0的收益是实打实写进合同的，以后保险公司兑付的金额就一定是多少。
而香港保险呢，6%的预期收益，其实是有两部分组成，一部分是保证的金额，有的产品甚至连1%都不到；另外一部分呢是非保证的红利，到手的收益大部分都取决于这部分。
如果说分红不错的话，在二三十年以后，确实有可能达到6%甚至超过7%！
但实际的分红到底怎么样呢？需要看分红实现率
（履行率），就是实际收益跟预期收益的百分比。 当实现率等于100%，就代表我们拿到的分红跟当初计划书上面演示的一样；超过 100%，就表示我们的实际分红比当初演示的要高！分红实现率越高，我们实际到手的分红就越多...
二、香港储蓄险有什么优势？
除此之外，香港储蓄险还有2大优点，深受大家青睐。
1、可以配置境外资产
买香港保险，你可以选美元保单、也可以选欧元保单，9种货币计价任你挑！就特别适合有移民和留学需求的家庭。
2、特色功能多
比方说保单拆分。不需要退保就可以将一张保单可以拆成N份，直接给到家人小孩。
通过保单货币转换
功能，还可以把拆分后的保单转成不同货币，方便家人去到世界各地。
再比如说，被保人可以无限更改，一张保单可以保好几代人，实现财富代代传承。
香港保险有180多年的历史，整个保险业的体系也非常完善，确实有它的优势所在！但它也不是完美到毫无缺点！投保香港保险至少有以下这3个风险，千万不能忽略！
三、投保香港保险的3个风险
1、分红不保证
在金融界有一条不可逆的原则：收益跟风险永远正相关！收益更高，同时就意味着风险更高！
放在任何一个资本市场都是如此！如果你想要博到港险6%的高收益，就必须要接受它分红部分可能为零的风险。
2、历史并不代表未来。
就好像我们不能用以前的房价走势来判断未来的房价会一直上涨。我们也不能光靠历史数据就能判断港险以后的收益一定不会跌。
所以收益的高低我们需要客观去看待，需要根据自己的投资偏好以及对抗风险的能力去选择。
3、外汇管制
对于内地客户来讲，去香港投保还有很多问题需要注意！
不少网友跟风买港险，最后因为不清楚，等着急用钱想要减保、退保的时候，却发现钱能不能进来，怎么进来内地花都是一个头疼的问题。
除此之外，你还要考虑汇率风险、汇率损失以及做好漫长繁琐去申请流程的心理准备。
所以没有完美的好产品，主要还得看适不适合你。
如果你只是想简单的找个长期储蓄的理财工具
，不想这么折腾，那老老实实在内地挑一个好产品就能实现，长期复利3.0，写进合同，确定到手。
但如果你收入比较高，手里闲钱很多，并且还有海外居住，留学，或者移民的需求，那也可以考虑适当配置一些港险，享受全球资产配置，还是挺方便的。
如果你实在纠结，两个都想要，那就两个都买一点，成年人不做选择！
写在最后
总之，不管你是买内地储蓄险还是香港的，都要研究清楚他们的优点和缺点，看好产品的条款跟收益！
像内地目前最火的增额寿，要是一不小心挑错了很可能就比别人少拿好几十万的利息。
香港的储蓄分红保险很有名气，不少内地的朋友也都会专门前往香港买保险。
有不少朋友却纳闷，内地难道就没有储蓄分红保险吗？为什么要专门过去香港那边买保险呢？
香港储蓄分红保险的利弊是什么？其与大陆储蓄分红保险有什么区别呢？接下来奶爸就这些话题来跟大家展开分析一下。
一、香港储蓄分红保险的利弊
香港储蓄分红保险是一种可以为个人提供保障、资金积累以及分红收益的保险产品。
下面是奶爸对其利弊的分析：
【1】优势：
（1）保证资金安全
香港是一个国际金融中心，拥有严格的监管制度和稳定的金融环境。
香港储蓄分红保险在香港受到严格监管，保障投保人的权益，并确保其资金安全。
（2）收益高
香港储蓄分红保险是一种长期储蓄和投资工具，允许投保人在缴纳保费的同时，将一部分保费投资于股票、债券等资产。
而且香港在对外投资方面受到的限制较少，具有全球化投资机会。
这样可以实现资金增值，从而有机会创造更高的收益。
（3）享受红利分配
当保险公司获得投资收益或业务盈利时，它们通常会向投保人支付红利。
这些红利可以用于提高保单的现金价值、购买额外的保险或返还给投保人。
这为投保人提供了额外的财务回报。
（4）税收优惠
香港储蓄分红保险通常可以享受个人所得税减免和遗产税免除的优惠政策。
投保人可以在缴纳保费时享受个人所得税减免，以及在未来领取保险金时免除遗产税。
多样化选择
香港储蓄分红保险产品较为多样化，有不同的期限和保险金额选择，以满足不同人群的需求。
【2】弊端
(1) 费用较高
由于香港储蓄分红保险结合了保障和投资功能，相比其他保险产品，其费用往往较高。
(2) 投资风险较大
储蓄分红保险的投资收益与市场表现密切相关。
如果保单所投资的市场表现不佳，或保险公司投资决策出现问题，可能导致最终的回报较低。
而且，由于监管政策的不一样，内地人选购和管理香港保险可能会更困难。
故购买香港保险需要面临投保风险和理赔风险，整体风险较大。
综上所述，香港储蓄分红保险具有一定的利弊。
尽管它能够提供风险保障和资金积累机会，并享受税收优惠，但投保费用高、投资风险大，
故需要被投保人在投保前谨慎考虑。
二、香港储蓄分红保险与大陆储蓄分红保险有什么区别呢？
通过上文分析，我们了解了香港储蓄分红保险的利弊。
那么香港储蓄分红保险和大陆储蓄分红保险有什么区别呢？
(1) 监管机构不同
香港的储蓄分红保险由香港保险监管局（IA）监管，而大陆的储蓄分红保险则是由国家金融监督管理总局监管。
这两个机构在监管要求和政策方面可能存在差异。
(2) 收益不同
香港储蓄分红保险相对于大陆储蓄分红保险收益会更高一些。
(3) 税收政策不同
两地的税收政策也存在差异。
在香港，储蓄分红保险通常享受个人所得税减免和遗产税免除。
而大陆的储蓄类分红保险可能涉及到所得税或其他相关税费。
(4) 销售模式不同
在销售方面，香港的储蓄分红保险可以通过保险公司、银行等多种渠道进行线下投保；
而大陆的储蓄类分红保险可以由保险公司通过代理人或直销渠道销售进行线下或线上投保。
需要注意的是，这些区别是基于一般情况而言，并不适用于所有具体产品和情况。
在购买香港储蓄分红保险时，建议仔细阅读合同条款，与专业保险顾问咨询，并了解当地的监管规定和税收政策，以便做出明智的决策。
香港储蓄险碾压增额寿，复利7%+，但背后暗藏猫腻！
大家好，我是哆啦~
香港储蓄险，又火了！
被内地居民疯狂追捧，今年一季度，直接拉动保费增幅2686.4%！
着实吓人！
听说香港储蓄险复利7%+，哇！这收益太高了！
不少朋友也动了心思，专门打飞的去香港买保险。
看这收益，你是否心动了？！
了解内地增额寿的朋友都知道，3.5%是极限。
为啥香港储蓄险，能做到复利7%+的收益？这背后是否藏着不为人知的猫腻？
香港储蓄险，除了高收益，还有啥优势？
香港储蓄险，究竟适合哪些人买？
今天，哆啦帮大家深入分析。
N1
香港储蓄险，复利7%，背后是否有猫腻？
哆啦上个月底就给3岁女儿买了一份香港储蓄险。
保单现价如下图：
趸交100万的情况下，
[*]保单第15年，预期收益2114098元，保费直接翻了2.1倍，预期IRR5.12%；
[*]保单第27年，预期收益5540096元，直接飙涨454万，预期IRR5.76%；
[*]保单第57年，预期收益37076181元，此时保费翻了37倍，预期IRR6.54%；
[*]100岁+收益率直逼7%。
放内地增额寿，你想都别想，顶天了也就3.499%。
但是，老铁们，请注意。哆啦特别强调了“预期”2个字。
啥玩意呢？说白了，就是乐观情况下的分红，非保证收益。
这就是香港储蓄险一个非常有意思的地方了。
它的收益由2部分组成：
[*]低保证收益：保底利率通常在0.2%-1.3%之间；
[*]高预期收益：复利6%-7%，和分红实现率息息相关。
根据香港各大保司过往6年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间。
从另一个方面来看，香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，
投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，
投资策略自由度更高，实现高收益机会更大。
所以，香港储蓄险给到客户复利6%-7%，它是有这个底气的。
从另一个角度来说，这又是一个猫腻，
关键你得找对大公司，挑到好产品。
N2
香港储蓄险，除了高收益，还有啥优势？
当然，哆啦买香港储蓄险，
除了看中它的超高收益外，还有一个很重要的原因：
香港储蓄险，有着内地增额寿无法超越的优势。
优势一：9种货币自由转换
目前大部分香港储蓄险，均涵盖人民币、美元、澳元、英镑等7-9种世界主流货币，且支持保单货币自由转换。
从资产配置角度看，能对冲单一货币风险，实现配置多元化货币资产的需求，收益更稳健。
从家庭财富规划角度看，能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，
例如出国留学、海外工作、全球旅居养老、财富传承等。
优势二：支持保单拆分
香港储蓄险支持多次拆分：拆成不同货币、拆给多个家庭成员、拆作不同用途等。
拆分后，保单价值按照百分比转移到新保单上。
一份保单，全家共享！
优势三：支持无限次变更被保人
香港储蓄险可以把被保人更改为家人，让家庭其他成员不断的从保单中获得长期收益。
实现一份保单，代代相传。
优势四：保险金信托
申请开通，无门槛，无费用。
被保人身故理赔金可按照生前意愿进行分期、分额发放，有效避免受益人“挥霍”理赔款的问题。
优势五：红利锁定/解锁
锁定红利，可把非保证红利变成保证，随时提取现金，或者留在保险公司账户里赚利息。
这样保单能够提供灵活的现金流，同时稳定增值。
红利解锁功能，可在不同的经济周期做不同的选择，做到进可攻退可守。
优势六：保费融资
香港储蓄险独有的功能—大额寿险保单的保费融资，类似于贷款买房。
投保人向保司缴纳一定的“首付”，再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单，
投保成功后保单作为放贷的抵押物交由银行保管，直至贷款还清。
这一功能之所以受到青睐，核心在于贷款利息低于保单的收益率，不少人利用这一功能套利投资。
关于优势就讲到这了。
N3
香港储蓄险，究竟适合哪些人买？
俗话说，鞋子好不好穿，只有脚知道。
投保香港储蓄险与内地增额寿有较大不同，如下图。
香港储蓄险虽然有着内地增额寿无法比的优势，但也存在着一些不可避免的短板（猫腻）。
比如，内地人买只能到香港面签；
比如，香港储蓄险非保证部分确实存在不确定性；
比如，香港储蓄险资金回笼年限超级长……
如果你不能接受这些，那就不适合买香港储蓄险了。
那么，哪些人更适合投保呢？
1、有外汇资产配置需求
例如子女留学、移民打算、寻求多元货币投资等人群。
2、有财富传承需求
希望借助保单实现简易高效的财富分配和灵活传承的人群。
3、资金实力雄厚的高净值人士
内地增额寿和香港储蓄险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。
我是哆啦，保险测评师，熟悉全国各类保险。
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